只买交强险就敢上路的朋友，我来给你算笔账

今天是备胎陪伴你的第 3512 天

以下是文字版

“保险不能改变你的生活，但是能防止你的生活被改变”。

车损险、三者险其实也是这个道理，不买不仅省不了几个钱，风险还更高。

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为什么有人只买交强险

只买交强险，不买车损和三者险的人，其实就是抱有侥幸心理。

国家统计局发布的《中国统计年鉴——2023》上面有数据的：2022年一共发生了256409起机动车事故。

中国统计年鉴——2023.国家统计局.

公安部2024年1月份公布的数据：我国机动车保有量4.35亿辆。算下来的话，每辆车每年出事故的概率是0.05%左右。

万分之5，听起来概率很低，我们正常开车，一般也碰不到事故，所以很多朋友就不买车损险、三者险了。

这篇论文对侥幸心理有描述的：

胡阳. 决策中的侥幸心理及其脑机制研究[D].西南大学.

对负面概率事件的发生倾向于低估，对正面概率事件的发生倾向于高估，从而做出不理性的决策。

说人话就是，对我们有利的事情，我们觉得更容易发生，反之，不利的事情，我们就会觉得：怎么会轮到我呢？

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只买交强险能省多少钱

1台10万左右的家用车，车损险加上200万的三者险，一年的费用大概在3000-3500块钱左右，这里我们就按3500块钱来算。

保险每年只要不出险，第2年的保费会下调的，并且车子本身残值每年也在不断下降。

而且不同车型，不同年龄的驾驶员，甚至不同地区，保费价格也会有波动。

大概算一下，假如6年不买车损险、三者险，大概能够省下1万5-1万7的样子；10年不买车损险、三者险，大概能省下2万多块钱。

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不买车损险，代价有多大

听起来，不买保险省下的钱还不少嘞。但是如果你不小心，万一出了事故，和要赔的钱比起来，这都不够看的。

现在市面上常见的10多万的车子，不少车子零整比也不低的。

中保研汽车技术研究院，在2022年11月发布的第14期汽车零整比体系指标里面有数据的。

像常见的卡罗拉、雷凌、马自达3、领克03这些指导价10-15万的家用车，零整比都在400%以上。

出一次车子前部的小事故，算上工时费什么的，就基本上够我们买4-5年的车损险。碰到稍微大一点的事故，修个2、3万，估计够我们买10多年的车损险了。

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不买三者险，代价有多大

接着讲，如果不买三者险的代价有多大。上面不买车损险，自己修车的钱听着也不少，抵得上不少朋友一个月工资了。

但是和不买三者险可能要贴的钱相比，这些修车的钱，都是毛毛雨了。

如果只是和一台家用车发生轻微的剐蹭，交强险确实也能赔。稍微严重点，自己贴个几千块，赔点钱也能接受，毕竟自己保费没交，也赌一把。

但是在马路上跑的车子又不是我们能控制的，《2020中国人口普查年鉴》上也有数据，全国有汽车的家庭是1908万户。

其中车子价格在30万以上的家庭有151万户，算下来占比大概在8%左右，这个比例其实不低的。

像上海、北京这种发达的一线城市，有30万以上的车子的家庭占比，甚至超过了20%。

路上不小心发生事故，随便一个大灯都要上万，这个时候交强险赔2000块钱，不能说完全没帮忙，只能说是基本没帮上忙。

如果说再不小心碰到的是个劳斯莱斯、宾利，维修费用别说上万了，上百万也不是不可能。

不只是赔车，三者险还要用于赔人，这费用也不低的。

最高人民法院《关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》里面有讲：

死亡赔偿金是以受诉法院所在地，上一年度城镇居民人均可支配收入为标准，按20年计算。

万一发生交通事故，很不幸致人死亡，按全国平均水平算，2023年全国城镇居民人均可支配收入5.18万元，差不多要赔103万6千块钱。

还有什么误工费、精神抚慰金、被抚养人生活费等其他费用，算下来差不多还要10几、20万。

即使去掉交强险最多能赔的20万，我们自己还是要出将近100万，真的是个天文数字了，算下来够我们可以买好几百年的三者险了。

所以不管是车损险还是三者险，我都是建议买的。大家都不想出事故，但是万一真的出了事故，我们没有保险兜底，风险实在是太大。

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非要省钱的话，建议买三者险

如果听了这么多赔偿金额和情况，你还是想省这个钱，那车损险可以看情况决定买不买，三者险我还是建议你买上。

具体数据刚才也算过，车损险最多也就是赔我们自己车子的残值，10万的车子赔个10万块钱碰天了，30万也最多赔30万。

实在没钱修车，大不了“我车子不要了，重新走路坐地铁上班”，对不对？相对来说也还好。

但三者险的话，是赔给别人的，上不封顶。2020年，长沙也有案例的，上过新闻，面包车跨越双黄线超车，结果不小心撞上了库里南，最终劳斯莱斯维修费用237.7万。

还有很多过马路不小心和行人发生事故的，行人伤残或者死亡的话，赔偿金额随便就上百万了。

买了足额的三者险，至少对路上的各个交通参与者，都尽到了自己的责任，都能负得起这个责任。

实在运气不好，也不至于让我们自己本身的生活被改变，就是有点“破产”的那个味道，大家应该都懂。

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关于三者险的疑问

那三者险不是有档位的嘛？什么50万、100万、200万的，最高甚至都能买到1000万的了。

我们到底选多少额度的三者险比较好呢？既不担心赔不起，又不怕买多了浪费钱。10万块钱的车子，要不要买个500万的三者险？

我之前专门做过三者险的保额选择的，感兴趣的朋友点击下方「三者险」，就可以看到了。

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