【原】【重疾评测】安联人寿|臻爱一世（少儿版）：条款细节问题多，值得买吗？

大家好，我是凹凸

臻爱一世少儿版的保障期是保终身，绑定身故责任。

必选责任：轻症、中症、重症责任分为两个计划选择，计划一：轻症、中症、重症各1次赔付；计划二：轻症、中症、重症各3次赔付。

少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、成人特定重疾关爱金、身故/全残/疾病终末期、被保人豁免。

可选责任：无

特点1.少儿特定/罕见重疾关爱金

针对少儿的保障，臻爱一世少儿版自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，但是保障期限，只到18岁。

（1）、少儿特定重疾关爱金
少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是100%，包含了10种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见重疾关爱金的额外赔付比例是200%，包含了5种病种，也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。

特点2.轻中重症保障提供两个计划选择

计划一：

轻症赔1次，赔20%；
中症赔1次，赔40%；

重症赔1次，赔100%。

计划二：
轻症不分组3次赔付，依次赔20%、25%、30%；
中症不分组3次赔付，依次赔20%、25%、30%；

重症分5组3次赔付，每次赔100%。

丰俭由人，根据自己需求选择。

特点3.自带成人特定重疾关爱金

18岁后，如果是男性投保，那么首次重疾如果是睾丸癌、阴茎癌、前列腺癌，那么会多赔付30%保额。

如果是女性托投保，那么首次重疾如果是子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、乳腺癌，那么会多赔30%保额。

不足1.首次重疾对扩展责任的限制

原本少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，都是针对少儿不错的扩展保障。

但是这2项责任，仅限首次重疾有效，比如白血病为例，如果首次重疾是严重癫痫，因为严重癫痫不是少儿特定重疾或者少儿罕见重疾，所以只能赔付100%保额，赔付后，少儿特定/罕见重疾关爱金责任就会终止，就算之后发生白血病，也不能获得关爱金的赔付。

不足2.特定重疾关爱金之间的赔付限制

少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、成人特定重疾关爱金，这三项责任，仅赔付其中一种，赔付其中一个责任后，其他两项责任终止。

这样的限制还挺大的，其他有同类保障的少儿重疾险，这3项责任是独立的，赔付其中一种，另外两种责任依然有效。

不足3.少儿保障不全

臻爱一世少儿版针对少儿保障的少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金只保障到18岁。

目前常见的是保障终身，虽然有些是青少年阶段才会高发，但是有些疾病确会发生在全年龄段，比如白血病。

另外少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金涵盖的病种偏少，并且缺失了少儿高发的重疾：严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、溶血性尿毒综合症。

不足4.保费偏高

以市场上某款少儿重疾为例，在结构上，臻爱一世少儿版是分组多次赔付，A少儿重疾是不分组多次赔付。

以50万保额为例，100岁不幸白血病，臻爱一世少儿版可以赔100万，但是A少儿重疾险可以赔140万。

除此以外，臻爱一世少儿版的轻症与中症保障也明显低于A少儿重疾险。

而臻爱一世少儿版的保费却比A少儿重疾险高35-40%。

不足4.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

臻爱一世少儿版的轻症病种有40种，但是其中涉及到隐性分组的病种有20种，分组达8组，这个隐形分组是比较严重。

不足5.部分疾病理赔条件稍严格

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗，并且除外了某些临界情况。

（2）、严重肌营养不良症，对医生分类有要求。

（3）、严重哮喘，只保到25岁。

（4）、严重川崎病，需要满足2个条件才能赔，宽松的只需要满足其中一个条件即可赔。

不足6.其他不足

（1）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。

不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（2）、轻症、中症赔付比例低。

（3）、高发轻症缺失严重，缺失了：慢性肾功能障碍、昏迷48小时、听力严重受损、角膜移植、中度阿尔兹海默症、轻度颅脑手术、轻度面部烧伤、早期运动神经元病、中度慢性呼吸功能衰竭。

安联人寿总部位于上海，1999年正式开业，是中国首家由合资转外资独资的人寿保险公司。

凭借德国安联集团超过130年的保险和风险管理经验，以及全球领先的品牌影响力，安联人寿深耕中国中高端寿险市场多年，通过营销员团队、合作银行、多元和数字化渠道等全方位的营销网络，为中国消费者提供专业全面的人寿保险解决方案，涵盖生存、养老、疾病、医疗、身故、残疾、教育金等多种保障范围，让每一位客户拥有无忧人生。

目前，安联人寿已在上海、广东、浙江、四川、江苏、深圳、北京、山东、青岛、湖北和宁波设立了11家省级分支机构，并在近40个城市开展业务。

经营情况

安联人寿的这款臻爱一世少儿版少儿重疾险，在少儿特定/罕见重疾的杠杆上，还不错，能达到现在的主流水平，但是在条款的细节上，存在不少问题，比主流少儿重疾险逊色不少。

少儿特定重疾与高发重疾上覆盖不全，赔付条款上限制多，里另外高发轻中症缺失严重。

今天就分享到这里，如果依然有关于臻爱一世少儿版的疑问，可以私信凹凸君。

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