这几天发生的事挺多：大额存单“断货”，信托暴雷，存款利率下调。
大趋势显而易见，今年也会是储蓄险格局震荡的一年，也许每一次横向测评，都是产品代际交替的记录。转眼已入4月下旬，我们看看分红型寿险有哪些好产品吧。
分红险由两部分组成：保证+分红，保证部分预定利率2.5%，分红部分不确定，演示利率在2%和0之间。
相比预定利率3.0%的固定型产品，分红险是牺牲了0.5个点的保证利益，来博取更高的潜在回报。所以咱们在挑选分红险时，要两部分都看，一部分是“保证”利益，一部分是“保证+分红”的预期利益。
分红型寿险的产品太多，我们只挑排名靠前的吧，这样看起来清楚。
以30岁男子为例，总保费按30万，趸/3/5/10年缴四种缴费期的排名。
1、一次性缴费：
最短的依然是福满佳和中意龙玺版，只要5年；中邮悦享盈佳最长：7年。
排名最高的是北京人寿的京福宏运，这款产品不支持趸交，所以没出现在趸交排名里。在80岁以前，排名顺序是：星福家＞福满佳＞悦享盈佳＞映山红3.0。80岁后发生变化，排名是：悦享盈佳＞映山红3.0＞星福家＞福满佳。3、五年期缴费
京福宏运、映山红3.0、星福家、福满佳最短，只要6年；最长的是利多多3号：8年。
星福家、福满佳、悦享盈佳的排名规律同三年缴，悦享盈佳后发制人，在89岁时反超前两款。京福宏运和映山红3.0最短：8年。中意龙玺版最长：11年。
排名同五年期缴费，京福宏运和映山红3.0排在前两名。
趸交的映山红3.0，3/5/10年缴的京福宏运，都是保证利益排名最高的产品。京福宏运还有一个孪生兄弟——京福宏裕，两款产品很像，京福宏运的保证利益略低于京福宏运，我就没放进来。其次，星福家、福满佳这两款产品的保证利益也很不错；悦享盈佳属于慢热，到80岁以后才晃悠悠反超。
预期利益要复杂一些，因为几款产品的分红方式不尽相同。
比如星福家、中意龙玺版、利多多3号，都是保额分红，也叫英式分红。
而京福宏运、福满佳、映山红3.0、悦享盈佳都是现金分红，或者美式分红。现金分红里，又包含了现金领取、累积生息、购买缴清增额几种方式，为了方便横向分析，我们统一采用购买缴清增额。
这种方式和保额分红很像，也是先不领钱，把分红加到保额上不断增利。1、一次性缴费： 排名发生很大变化，利多多3号从第5名冲到第3名，而映山红3.0跌落到第4名。
利多多3号的保证利益偏低，但分红预期高，所以两项加到一起，排名冲到了前面。
映山红3.0比较特殊，不支持购买缴清增额，所以我用了红利累积生息的方式，后者在长期增利上不如前者。有可能100%实现，也可能50%或0%实现，当然也有产品达到过100%+。产品未来的分红怎么样，要参考承保公司的投资实力和产品往期分红实现率，这些我在单品测评里详细讲过。这里就粗暴一点，只看预期利益数据了，单品测评链接我放到最后。2、三年期缴费 到80岁时，这几款产品的预期IRR都超过了3.69%。
最后一名：中意龙玺版，80岁时的预期IRR也超过了3.3%。4、十年期缴费
京福宏运、福满佳、星福家、悦享盈佳几款产品，预期利益排名和保证利益变化不大，底子好，预期利益也好。
映山红3.0，实在是因分红方式导致的排名下滑，很冤枉。如果采用现金领取的方式拼IRR，还是挺高的。利多多3号的预期分红很高，因此即使保证利益靠后，两项加一起还是追了上来。
与其相反的是中意龙玺版，保证利益不错，但预期分红低，整体排名就靠后了。
挑选分红险要看三项：保证利益、预期利益和往期分红实现率。
中英人寿福满佳 / 中邮悦享盈佳 爱心人寿映山红3.0 / 复星保德信星福家 北京人寿京福宏运 / 招商仁和利多多3号
相对来讲，合资公司的数据普遍稳健，尤其中英人寿，过去5年的平均投资成绩很好。
挑选时除了IRR，还要注意产品的分红方式和封闭周期，有啥疑问，↓加我吧~本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。
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