【原】【增额寿系列】中国人寿|乐享金生：现金价值有提升，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

乐享金生是中国人寿最新推出的预定利率为3%的增额终身寿。

增额寿怎么用

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

保什么

乐享金生的有效保额增速是3%，缴费期有3年、5年、10年，缴费期选择比较少。

除了基础的身故保障，还有自带了投保人意外豁免。

科普1：3%是乐享金生的实际收益吗？

并不是， 3%是保额的增速，而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿

不看保额增速，看现金价值有多少；

不看保额增速，看现金价值有多少；

不看保额增速，看现金价值有多少；

收溢如何

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、0岁男性：

（2）、30岁男性：

（3）、50岁男性：

（1）、在封闭期上：不同投保年龄，封闭期都一样，但是相同年龄时，缴费越长，封闭期越长，其中10年交比较偏长。

（2）、在现金价值的增长上：相同缴费期的情况下，投保年龄越大，在相同增值年份，现金价值越低，不过差不别也不是特别大。

（3）、从IRR看现金价值增值：以3年交为例，经过10年的增长，IRR只有1.8%左右，经过20年的增长，IRR在2.4%左右，经过30年的增长，IRR在2.6%左右。在整个增额寿市场，只能处于中下水平。

对比不同缴费期，表现较好的是10年交。

单纯看乐享金生自身的数据，可能不能直观看出表现如何，下面以0岁，5年交，年交12万，总保费60万，同时对市面上的一款同类产品进行分析。

在封闭期上，乐享金生的封闭期要比B增额寿长一年。

在现金价值上，经过10年时间，就有一定差距，总保费都是60万的情况下，御享金越就已经少4万多。随着时间越长，差距越大。

拿钱的方式

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

御享金越的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

中国人寿

中国人寿属国家大型金融保险企业。2022年，集团公司合并营业收入站稳万亿平台；合并总资产突破6万亿元大关。

中国人寿保险（集团）公司已连续21年入选《财富》世界500强企业，排名由2003年的290位跃升为2023年的54位；连续16年入选世界品牌500强，2023年品牌价值达人民币4855.67亿元；所属中国人寿保险股份有限公司继2003年12月在境外上市之后，又于2007年1月回归境内A股市场。

中国人寿保险（集团）公司的前身是诞生于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司，并独家发起设立中国人寿保险股份有限公司。

经营情况：

好与不好

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。

2、有附赠万能账户，资金规划更加灵活。

3、自带有投保人意外豁免

不足：

1、整体现价增长处于市场的中下水平

2、万能账户的参数比较一般，保底是2%，手续费要2%，偏高，现在普遍是1%。

总结

乐享金生是中国人寿最新推出的增额寿，现金价值比臻爱传家要高，但是对比市场上的增额寿，差异依然比较明显。

虽然赠送万能账户，但是万能账户的参数不是特别好。

今天就分享到这里，如果依然有关于乐享金生的疑问，可以私信凹凸君。

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