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未来大环境的不确定，让越来越多有一定金融认知的家庭开始注重香港储蓄保险的配置。从资产配置的角度来看，香港储蓄险有以下非常明显的优势：  香港的储蓄险该如何选？ 不要只对比演示收益。香港的储蓄险，不能单纯的比较各家产品的收益，因为收益大多是以预期分红的形式存在，所以资管团队的投资能力，投资经验，产品背后的底层资产投资区间，产品分红构成，保险公司的品牌经营稳定性都是需要综合考虑的要素，同时结合自身现金流的规划，选择适合自己的产品。 热门港险收益对比 以目前市场上热门的五款储蓄险为例： ①安盛-挚汇储蓄计划 ②友邦-盈御多元货币计划3 ③保诚-隽富多元货币计划 ④万通-富饶千秋储蓄计划 ⑤富通（更名：周大福人寿）-匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版本）  不提取收益率比较： 保单第15年：富通>保诚>友邦>万通>安盛 保单第20年：安盛>保诚>友邦>富通>万通 保单第30年：万通>安盛>保诚>友邦>富通 保单第50年：万通>保诚>安盛>友邦>富通 保单第70年：保诚>安盛>万通>友邦>富通 热门港险分红方式对比 不提取情况下的账户总额显示，前面15年富通匠心收益比较好，30年-60年中长期回报上，万通的富饶千秋比较优秀，70年及更久的持有时间里，保诚的隽富领先。但是千万不要只看不提取的计划书演示选择产品，这时候可能你已经踩到了雷区！如果是看重不提取的回报率，除了对比计划书上的总额外，还要明白每款储蓄险的分红结构是什么？分红结构代表的意义？  保诚的隽富，只有终期分红，没有复归红利。复归红利类似我们工作中的「年终奖」每年分一次，分后即为确定，不会因为下一年做的好坏而影响上一年派发的「年终奖」；终期分红类似我们和保险公司「合伙做生意」，一种「参股」的概念，只要没有「退股」（理赔/通过全额退保或者部分退保方式提取),就会一直参与到市场投资中，同时也要面临市场的波动。这意味着，复归红利分配完就是确定的，终期分红可能会出现今年亏了，账户里的钱反而比上一年度要少的情况。 因此保诚的隽富，相对有复归红利的储蓄险而言，要更激进一些，适合喜欢分红波动幅度大的客户做选择。市场好的时候，赚得比别人家多，市场不好的时候，分红达成也有可能比较差。  同样具有复归红利和终期红利的储蓄险中，以友邦、万通为例，万通的保证回报、复归红利均比友邦高出不少，保单第30年，万通复归红利比友邦多17万美元，保单第100年，万通的复归红利比友邦足足高出196万美元！复归红利相对终期红利而言，确定性相对更高，因此，这栏里的钱越多越好。万通的富饶千秋完胜。 通常，我们选择一款储蓄分红险，主要还是希望这笔钱未来可以用到自己或者家人身上，因此，会有取钱的需求，用来养老补充，子女的教育金，金融房产收租，或是当作长期派息的理财等现金流安排。 热门港险提领对比 自去年8月开始，香港保险市场掀起了一股财富密码潮流，每家保司相继推出早提取产品，比如566，567等，缴费期5年，第6年提取，每年提取的总保费的6%或7%。需要注意的是，该提取是建立在计划书演示分红达成率100%的情况下，并不是固定派息。 对保险产品有过一定了解的朋友应该知道，保单持有的时间越久，账户里的钱越多。香港主流的5年缴费储蓄险，预期回本时间在7-9年，第六年提取，意味着还没有回本，所以建议，如果有早期提取需求，建议前少提取一些，先让保单快速回本，以缴费期5年，总保费50万美元为例：  （安盛适合满10年提取，剩余四款第六年提取对比） 富通的匠心，万通的富饶千秋提取后账户余额比较多，其中富通匠心比万通账户高的金额不超过10万美元，差距可以忽略不计。  万通富饶千秋整体表现更好，账户价值遥遥领先。 满10年开始提取总保费的8%=40,000美元:  （五家保险公司五款王牌储蓄满10年提取对比）  保司背景及资产管理人对比 整体依旧是万通的富饶千秋的优势较为明显，富通的匠心整体表现也不错。所谓的「大品牌」这时候就变得不太起眼。 我们再进一步的对比一下保险公司的投资能力及背景：  安盛，友邦，保诚从经营历史到品牌规模上，大家都比较熟悉，重点说一下万通和富通。万通于2019年，香港的股权架构发生战略性调整，美国万通间接持股香港万通，万通的底层资产管理人依旧是霸菱资产，从未改变过。  霸菱（Baring)成立于1762年，是美国万通旗下的一间环球投资管理公司，资产管理规模3,479亿美元。自2008年起，霸菱资产就一直是中国社保基金的海外投资管理人之一。香港保储蓄险不知道怎么选择，可以直接抄作业，选择祖国同款管理人。  再来说说富通，公开资料显示，过往10年有2次公司股权的售卖，中资九鼎集团持股4年成功高位套现，把富通卖给了香港四大家族之一的郑裕彤家族。富通的投资团队通过自身经验并结合外部知名的基金经理提供的管理服务进行投资，类似于富通作为资金方，有一部分资产进行多基金经理分散管理，相对来说自主管理性会稍差。 富通的投资团队自主管理的部分，发挥集团协同效应，接轨母公司及集团的优质项目及投资机遇，比如，富通认购新世界集团30年的附属票据等。有一些客户在保险公司的选择上会认为：新世界集团业务经营中地产占比较重，这种方式类似国内的集团自融。抱有这种想法的客户就不适合选择富通。 其实，香港每家保险公司的实力都是不容小觑的，结合自己的实际需求，适合自己的才是最好的选择。 最后，针对综合性价比最高的万通-富饶千秋进行优势罗列： |
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