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大家好，我是喵叔。 要说保障型险种里面，哪类产品很重要但又常常容易被人忽视，那一定是定期寿险。这类产品不但容易被消费者忽视，还会被保险公司忽视，所以你会看到，目前市面上在售的产品就那三五款，只有华贵人寿一家公司在坚持对产品升级。 奈何产品形态本就简单，弄来弄去也没个什么新花样，保费也基本上到了底部。最近呢，“擎天柱”系列定期寿险终于迎来了升级，最新版擎天柱8号据说保费再次降到了底价，不过喵叔看完产品后，也发现了一个贴心但有点蠢萌的设计，产品到底如何，今天我们一起来看看。
产品介绍 擎天柱8号由北京人寿承保，条款名“北京人寿京彩年年定期寿险（互联网专属）”，除了基础的身故全残保障以外，带有三个可选责任，分别是猝死关爱金、交通意外额外赔以及家庭关爱金，满足相应条件，可以额外获赔。具体的产品形态详见下图：
先看擎天柱8号的投保规则。投保年龄最大60岁，保障期间最长70岁或者30年，缴费期最长到70岁或者30年，职业类别1-6类，等待期90天，健康告知和免责条款都是3条。这些规则基本上都和市售产品一致，没了短保障期和缴费期。 擎天柱8号最大保额350万，不过仅限一类城市（一类城市涵盖12个一线及准一线城市，二类城市69个省会及中心城市），同时还有年龄、职业和BMI的限制，家庭主妇和成年学生，也有最高100万的保额限制。
除了常规的身故全残保障以外，擎天柱8号带有三个可选责任。 第一个可选责任是近年来比较流行的猝死保障，猝死可以额外赔付30%，不过它限制了在65岁前猝死才赔付，同时最高不超过50万，还限制了急性发病要在24小时内死亡才赔，相对来说限制较多。 第二个可选责任是交通意外，也不是什么新东西，无非就是航空、水陆交通工具、节假日自驾的额外赔，水陆交通工具涵盖了出租车和网约车，不含顺风车，还算比较友好。 第三个可选责任是一个小“创新”，家里有未成年人，父母附加了该项责任，可以额外赔付30%。看上去是不是非常贴心？但为什么喵叔说它有点蠢萌呢，大家不妨看看费率：30岁男性保费提升29.95%，30岁女性保费提升30.07%。 用30%的保费提升，换来30%的额外赔付，除了帮销售创造了稀缺性，有更好的理由做大件均保费，喵叔实在想不到它还有什么额外的作用。 我们再来看看擎天柱8号的保费，最常规的100万保额30年缴费保30年，30岁男性一年保费1075，,30岁女性一年保费582，比华贵大麦旗舰版A和同方臻爱2023又便宜了几个点，性价比凸显。 最后我们聊聊擎天柱8号的免责条款和健康告知，虽然不少产品都喜欢说自己都是3条，但细节略有不同。 免责条款方面，擎天柱8号是目前市面上最精简的3条，没有额外添加。 健康告知方面，擎天柱8号也是相当宽松的，乙肝病毒携带和小三阳直接买，也不问到肺结节、脑炎、甲状腺结节等异常，常见的抑郁症、心脏病、先天性疾病都有机会正常承保。
产品优劣 产品优势 一、最大可买350万，最久保障到70岁； 二、健康告知宽松，免责条款干净； 三、可选责任丰富，保障到位； 四、费率极致，市场地板价。 产品不足 无明显不足，需要注意可选责任猝死额外赔有年龄、额度、身故时间限制，相对较严；此外可选责任家庭关爱金无费率优势，意义不大。
公司背景
北京人寿于2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家，其中国有资本占比高达65%以上。 北京人寿这两年在市场上推出了多款叫好又叫座的产品，涵盖重疾险、定期寿险、分红险等大类，比如多款大黄蜂少儿重疾险、京福宏运分红险等产品，它家也先后推出过多款定期寿险，在市场上的反响都算不错，最新的产品是今天我们聊的擎天柱8号。 北京人寿整体运营相对稳健，毕竟是新公司的原因，最近几年也是持续亏损，不过其偿付能力充足率来看，则是持续保持在健康水平。2024年1季度，其综合偿付能力充足率为183.39%，而核心偿付能力充足率则是96.01%；2023年3季度和4季度，其风险综合评级均为BB，达到监管要求。
喵叔点评 整体看来，擎天柱8号是一款基础责任超便宜，可选责任丰富全面的定期寿险，再次把定期寿险的底价拉低，可以作为目前市场上定期寿险的首选。同时擎天柱8号的健康告知也比较宽松，对于很多同类产品会涉及到的身体异常都有机会正常买上。 当然，如果你的身体情况比较具体，不清楚哪款产品可以买上的，不妨提前联系喵叔，协助你选择最适合你的产品。最后再强调一下，家庭的经济支柱，一定要及时配上定期寿险，同时保额一定要足够，不清楚的地方，随时和我沟通。 没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。 每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。 |
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