 卷内涵、卷服务、卷优惠、卷身份认同感 文 | UU&周公子编 | 周星星在复杂经营环境下，去年信用卡发卡量锐减、交易金额萎缩、在贷余额缩水。而这样的势头，似乎延续到了今年。 信用卡，2024年，开门难红。但在行业周期性红利到来之前，我们可以发现信用卡正在卷内涵、卷服务、卷优惠、卷身份认同感。 Part 1去年不妙，一季度拐点还没来到央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共减少了3100万张。而2022年信用卡总量的降幅仅为200万张。 2023年上市行年报显示，去年16家信用卡交易金额（以2023年年报数据披露情况）靠前的上市行，其中14家交易金额同比下降，仅有建设银行和农业银行的该项指标同比微增。平安银行、兴业银行、光大银行、广发银行4家股份行的信用卡交易总额同比下降均超10%。 作为银行零售金融的主引擎，信用卡业务的拐点直到一季度末都还没有来到。 主动披露一季度信用卡数据的上市行不多，在少数有据可查的一季报及业绩表述里，相关上市行的信用卡业务实在算不上乐观—— 招商银行、中信银行、平安银行截至3月末的信用卡贷款余额，均较去年末进一步下降，而它们还是行业里的风向标。 具体来看，截至今年3月末，平安银行信用卡应收账款余额 4829.74 亿元，较上年末下降 6.1%；中信银行信用卡贷款余额 5101.26 亿元，较上年末减少 111.34 亿元，下降 2.14%；招行信用卡降幅最少，贷款余额为9166.23亿元，较2023年末的9357.77亿元下降约2%。 而在账户层面，包括上海银行和广州银行在内的银行还在从4月份开始开展睡眠卡管理工作，范围均是针对多个月（上海银行为18个月，广州银行为6个月）无主动交易、且无任何未偿款项和溢缴款的长期睡眠信用卡，自4月开始分阶段进行停用或销卡等相关处理。 随着信用卡睡眠卡清理进入深水区，加之源头多家行发卡量的减少，可预见的是信用卡的总量或仍将进一步缩水。 卷存量，重头只能是卷存量。 Part 2激活睡眠卡，主打身份认同据小编粗略盘点年初以来国有行和股份行新发行的信用卡，大概有这么几个类型比较突出： 一是龙年主题的生肖卡，包括工行（龙年专属生肖卡、金龙版祥运卡）、农行（龙年生肖卡）、建行（龙卡千里行信用卡）、邮储银行（甲辰年生肖卡）、北京银行（龙年生肖卡）等； 二是跟跟大型异业平台的联名卡，比如中行发行的京东plus无界联名卡、农行发行的饿了么联名卡、中信银行的抖音联名信用卡、广发银行的咪咕联名信用卡、华夏银行的瑞幸联名信用卡国潮版； 三是文化、兴趣圈层信用卡：比如平安与话剧、国潮等跨界合作的信用卡，中行的国风系列信用卡、兴业银行的X+青年信用卡和百变熊猫基地和花信用卡（是的就是我们女明星熊猫姐顶流的花花）、浦发银行的故宫文化主题信用卡祥龙献瑞版、渤海银行的hi card山海经主题信用卡。 其实从这些新品倒推，是可以看出银行信用卡部门正在从产品的供给端自我革命：从客户视角出发，重新审视小白、学生党、羊毛党、中产、商旅、高净值等不同画像客户的痛点和需求点，再积极辅以文化内涵，加强不同持卡人群的身份认同感。 而且值得一提的是，据小编研究，这些信用卡在营销时还都配备让利组合拳来看、优惠服务和增值服务，比如首刷返现、定时参加优惠活动、赠送一些出行险等，覆盖刚需客群、高价值客群、年轻化客群的显性需求。 基于小编的多方了解，加强存量信用卡客户经营，重点挖掘睡眠客群中被标记为有价值的潜在用户，多维度促活，成了不少银行信用卡中心的迫切目标。 据记者对两位行业人士的采访，一个共性做法浮出水面：他们所在的信用卡中心，均在一季度加强存量信用卡客户经营，重点挖掘睡眠客群中被标记为有价值的潜在用户，多维度促活。另外，也有信用卡中心优化销户挽留与活跃客户流失预警模型。 一位大型信用卡中心人士也阐述了具体举措：一是加大高价值客户营销。充分利用高端卡种增配机场贵宾服务、接送机、代驾、生日问候等增值服务，加大高价值客户的营销力度。二是推进客群年轻化，积极向大学生宣传该行特惠活动。 信用卡，在行业的周期性红利到来之前，继续花式卷内涵、卷服务、卷优惠、卷身份认同感。 |
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