涉及财产信息、交易信息、央行征信等个人敏感信息
今年上半年以来，助贷行业进入强监管时期，在借贷利率、营销、催收等关键方面均出台了相应的规范，金融消费者权益保护、金融消费者信息保护更是成为贯穿周期的行业重点。
3月19日，互金协会发文，宣布开展变相高息“现金贷”“套路贷”等问题自查整改活动。
4月8日以来，重庆地区监管陆续发布《关于促进金融服务类App个人信息保护合规经营能力提升的通知》《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》，着重强调要保障个人信息安全权和金融消费者权利。
在这样高强度的行业规范性背景下，海右财经发现新浪旗下分期电商平台小象优品存在嵌套大量用户协议，通过收取会员费、担保费变相抬高利率等行为。
01
用户信息一键授权多家机构
层层嵌套协议书高达150余份
小象优品是一个分期电商平台，海右财经尝试操作后发现，用户完成注册后，App界面随即便会跳出借款弹窗。
点击弹窗的“立即申请额度”，便会进入实名认证页面，此时再次跳出弹窗，以“准确评估资质”“落实反欺诈风险”为由引导客户同意授权。
在页面下方有小字提示道，用户可根据实际情况单独对某一权限选择是否授权，但经海右财经测试，这一步骤仅申请用户的通讯录访问权限。
实名认证界面中，用户需要上传身份证并填写两位联系人信息、同意《实名认证相关协议》，并进行刷脸认证。在协议页面中，签署的合同数量相对合理，仅有 8 条一级页面。
也就是说，用户在“无感知”的情况下，一键签署了包含征信查询授权、敏感信息授权、借款合同、代扣合同、融担合同等文件。
在完成实名认证后，借款页面下方再次出现的“借款相关协议”，其中数量看似与实名认证阶段相同，但海右财经记者发现，在最后的“个人信息使用授权书”二级页面中，包含 150余份包含征信查询授权、代扣授权、借款合同、融担合同、公正协议、委托保证协议等各类用户授权书。
加上其他一级页面的协议，经海右财经统计，在申请额度这一步骤，用户需要签署的协议数量高达160份左右。
也就是说，用户在“无感知”的情况下，“一键”签署了上百条包含身份信息、财产信息、交易信息、设备信息等涉及个人信息使用权的条约。
根据在“个人信息使用授权书”中的授信服务合同、委托授权书及征信授权书等溯源统计，涉及金融机构多达十余家。
在这些机构中，有亿联银行、裕民银行、昆仑银行、鄂尔多斯银行等银行方，有唯品消金、长银消金、锦城消金、小米消金等消金公司，以及关联的融担公司，如江西华章汉辰融资担保、河北汇盛融资担保、云南国茂融资担保、深圳中智信融资担保，还包括亲家数科、小康小贷、金投行小贷等机构。
用户签署这些合同，会带来哪些影响？
某助贷平台流量负责人认为，在借款过程中，用户协议层层嵌套，个人信息被过度授权给多家金融机构查询征信，会对借款人的征信造成不良影响，并且用户对该过程并无感知。
此外，虽然某些协议在特定情况下才生效，但将个人信息授权给大量机构，存在个人信息泄露的安全隐患。
“最直接的就是征信花了，对贷款授信和审批都没好处。另外，虽然各助贷App互相导流是常态，但同时签署这么多机构查询看起来还是很凶猛。这里面难免有机构在信息保护上不合规，可能导致信息被卖来卖去，对于用户来说基本就没有隐私可言了。”上述人士称。
例如，小象优品的合作机构小康小贷为多家贷超平台的运营方，旗下产品曾因违规收集个人信息及未明示个人信息处理规则被重庆通信管理局通报。
另一位负责市场获客的从业者表示，由于用户签了这些授权书，上述平台都可以给用户发送营销短信；属于只要用户投诉，基本都会被处理的类型，所以目前主流助贷平台几乎都不这样做。
02
加收会员费、担保费
实际利率远超法定要求
在用户借款时，页面下方显示，“综合年化利率（单利）：36%（以最终放款结果为准）”的字样。
据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时1年期贷款市场报价利率（LPR）4倍的除外。
借款时，小象优品在页面中向用户推荐开通钻石会员，将会员特权与普通用户权益进行横向比较，并出现“立享优先放款”“优先审核”等宣传语。
某消费金融公司人士表示，通常情况下，授信额度、放款环节都由金融机构风控部门决策，平台会员权益的“低门槛”“优先出额”“快审快放”主要是宣传口径，并不能真正帮助用户优先获得贷款，涉嫌过度宣传。
此前，网信办发布了《关于规范网络借贷影响宣传活动工作要求》，明确指出不得以低门槛、低利率、高额度的营销方式诱导用户。
此外，小象优品还被指存在捆绑销售会员权益的行为。
多名用户在黑猫投诉平台表示，小象优品强制购买会员权益服务，否则无法获取额度成功借款，名为会员特权，实为变相砍头息。
除会员费以外，小象优品的助贷业务还涉及捆绑融担，在黑猫投诉平台，关于小象通过收取担保费，涉嫌变相抬高利率的投诉屡见不鲜。
小象优品关联的融担协议显示，深圳市花旗融资担保集团有限公司（下称“花旗融担”）为贷款活动提供融资担保服务。协议指出，花旗融担将为借款人提供担保评估、担保业务咨询等服务，相关费用暂免，如若收费将在合同中作出约定。
业内人士称，部分“担保系”平台中，借款者通常是在已提交个人征信信息、等待“下款”的时候才得知额外支付的担保费、会员费的具体金额。
针对小象优品涉及的担保费、会员权益、个人信息使用授权等问题，海右财经曾向其发送采访函，截至发稿未收到相关回复。
03
业务仅剩助贷
与信托合作被疑无放贷业务资质
小象优品成立于2016年6月，其运营方为无锡源石云科技有限公司（下称“无锡源石云”），无锡源石云由源石云（北京）科技集团有限公司（下称“北京源石云”）100%持股。
北京源石云于2018年9月获新浪微博基金融资，彼时，新浪集团旗下北京微梦创科创业投资管理有限公司持股25%。
小象优品以比价平台起步，后相继推出电商分期、借钱、信用卡代还、贷超等金融业务。
2023年11月，小象优品在App中上线了“AI共创”功能，涉及提额等功能。
截至目前，小象优品母公司北京源石云入股了锦程消费金融和重庆沣和小贷，前者由北京源石云旗下重庆市宏广信息科技有限公司（下称“宏广信息”）持股3.55%，后者由宏广信息100%持股。
但因在消金公司持股比例较低，沣和小贷注册资本仅有3亿元，小象优品选择了与多家外部资金方合作放贷。
小象优品曾与信托公司合作放贷，资金方包括云南信托、西藏信托等。但在2020年，云南信托因与小象优品合作放贷被当时的银保监会云南监管局责令整改。
监管指出云南信托主要涉嫌三方面违规：外包风控业务、利率过高、 为无放贷业务资质机构放贷。
来源：海右财经
作者：张见
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