如何让钱越变越多？｜家庭资产配置思路02

一起爽歪歪

上一篇文章：“ 如何让钱越变越多？｜家庭资产配置思路 ”，分享了家庭资产配置的误区，为什么要做家庭资产配置，做好家庭资产配置的2个认知理念。

这一篇文章主要分享几个应用案例。

一、家庭财富蓄水池

我们整个家庭的财富就好比在一个蓄水池里面，水龙头是我们的收入，不断会有水进来，我们的收入呢，会分成主动收入和被动收入。

我们也会有一个出水口，出水口就是我们的支出。平时大家会想到的是我们的日常支出，例如日常的衣食住行、子女的基础教育、父母赡养费用、日常医疗费用等。

一般水龙头进水量比出水口的出水量多，这时我们的蓄水池会越来越多。

有时候水龙头和出水口水量持平，则财富不增不减，俗称月光族。

而我们需要警惕两种让蓄水池变小的情况：

一、水龙头关了或者水量变小了，例如失业了，突发意外疾病人噶了，退休了。退休这个很多人会落掉，但其实是很重要的一种情况。

二、蓄水池下面有个出水口，平时有个盖子盖住，但一旦发生了，水哗哗流，流得可快了。它叫突发性支出，对家庭会产生毁灭性打击。

如果发生重大疾病，不但下面的水哗哗流，上面还不进水，水位不断下降，这种情况就会让人很着急。

而预防这两种情况的发生，需要：

一、使用保障性保险应对突发性支出，给蓄水池加个保护网，保障性保险包括寿险，重疾险，医疗险，意外险，俗称四大金刚。

二、保证水龙头不断流。工具是储蓄型的保险——年金险。其实是造一个比较听话的水龙头，让它在确定的时间把确定的钱给到确定的人。

在蓄水池左上角紫色部分，我们可能会想通过投资的方法，让财富增值，买股票基金房产等，美好的想法是它水变多了之后，可以回到我们的蓄水池里。

但投资有风险，它也是有可能有漏水口的。稍微不注意，辛辛苦苦赚的钱，一点点都漏光了。太心疼了。

如果买的是储蓄型保险，它也是一个财富增值的小池子，不带漏水口的，听话靠谱。

为什么听话靠谱那么重要？因为60岁退休了，我们不再像年轻的时候，可以经得住那么多波澜起伏，退休后如果水龙头没有了或水量骤降，那我们的水池迟早经不起出水口持续的流水，甚至突发情况导致的大漏水~

家庭资产配置管理，本质上是家庭现金流的管理，今天能挣钱，挪出一部分钱存下来放在专属未来的年金账户，为未来的自己准备好源源不断的现金流，让钱服务好我们漫长的一生。

二、再投资风险

再投资风险：是指以定期收到的利息或到期偿还的本金进行再投资时，由于市场利率变化，使得再投资收益率低于初始投资收益率的风险。

假设，我们有一笔钱，以3%的利率进行5年期产品的投资，到期之后，利率降为2%，我们再去投资的时候就需要面临2%比3%利率低的问题了。

划重点：长期资金 X 短期投资=再投资风险

如何规避呢？根据资金的用途，分为长期资金、短期资金，分散投资期限，长短期配合。

对于长期资金，购买长期锁定利率的金融产品（如特定的保险产品：增额终身寿、养老年金、教育金等），随着时间的拉长，滚雪球的速度会越来越快！

三、投资和理财规划

上面这张图呈现了资产配置的重要性。如果只是投资，它会呈现这么一个状态，上上下下上上下下波动，在时间的加持下，很有可能账户的钱回本了，或者没回本，被套牢了。

但如果一部分的钱用于投资，一部分的钱用于理财或者储蓄的话，那有可能有一条托底的线，这条线就是根基，我们要给家庭筑根基，家庭这艘小船才稳。

上面这张图也很生动。如果我们家庭没有做资产配置的话，那就是光存钱，一直存存存，忽然来了一个人生重要的事项，例如买房，好，清零了，然后再存存存，买个车又没了。

很多人都挺能存钱的，但是资产就是在不断地清零。

如果做好配置的话，我们就可以把钱放到不同的期限规划里面去，这样才能实现我们的各种家庭目标，而不是实现一个目标之后，到了下个目标，发现时间赶不及了。