当下的养老险里，鑫禧年年尊享版是妥妥的扛把子，各方面数据一流。其实它还有个同样出色的兄弟：富德生命大富翁3.0养老年金险。在领取和生存总利益上，大富翁3.0毫不逊色于鑫禧年年，而且更灵活，有多个领取计划，最快40岁就能领钱。咱们好好讲讲这款产品，看看这些个领取计划，哪个更适合自己。
大富翁3.0也是富德生命承保的，这家公司我们讲过多次，就不啰嗦了。大富翁3.0的投保条件非常宽松，0-60岁可以投保，没有健康告知，最低1000元就能起投。
支持六种缴费期：趸/3/5/10/15/20年，不同缴费期有投保年龄限制，投保前要问清楚。大富翁3.0的领取时间也很灵活：无论男女，可以选择40/45/50/55/60/65周岁领取。最快40岁、50岁就能开始领钱了，可以提退休，非常难得。无论你选哪种领取时间，都支持两种保证领取方案：保证领取现价或保证领取到80岁。和鑫禧年年尊享版一样，大富翁3.0的现价也持续到保单结束，终身版就终身有现价，而且很高。终身现价的养老险，除了累计领取的年金，退保时还有一笔退保金，这俩合一起才是生存总利益。缴费期多、起领时间多，两种领取时间、两种保证领取方案，现价持续时间长。大富翁3.0的领取很高，累计领取和保单现价组成的生存总利益相当可观，是目前市场上最高的几款产品之一。
我们以30岁男性投保、5年缴、年缴6万、60岁领取为例，做个对比：
分别是大富翁3.0（保证领取现价版）、鑫禧年年尊享版（高领取版）、盛年华尊享版，这三款的领取都很高。三款产品的共同特点：领取高、终身现价、身故保证领取现价。领取的年金排名：大富翁3.0＞鑫禧年年尊享版＞盛年华尊享版。大富翁3.0每年是40800元，鑫禧年年尊享版40500元，盛年华尊享版是39120元。88岁以前，大富翁3.0是累积领取最高的，直到鑫禧年年尊享版在88岁拿到一笔祝寿金后，开始被反超。比如我们领取到80岁时退保，累积领取的养老钱+当年的现价，就是生存总利益。60岁-78岁，盛年华尊享版是最高的，78岁那年是105万；79岁-84岁，大富翁3.0是最高的，84岁那年是121万；
84岁以后，鑫禧年年尊享版是最高的，90岁时接近了141万。如果我们在领取中途有退保计划，可以参照这种方式来选择产品。大富翁3.0有两种领取期间和两种保证领取方案，咋选好呢？我们可以比较一下。
定期版只领到80岁，每年的年金更高；终身版领取时间长，年金少一点。定期版每年领取46980元，终身版每年领取40800元。到80岁时，定期版累计领取98.6万，终身版累计领取85.6万，相差13万。从生存总利益看，从70岁开始，终身版就反超定期版了。到80岁时，终身版生存总利益是110.6万，定期版是98.6万，二者相差了近12万。
如果你选终身版，在80岁这年退保的话，总利益是超过定期版的。首先，计划1（保证现价）的年金要远高于计划2（保证领至80岁）：如果在领取中途身故，计划2在60-70岁这个阶段是远高于计划1的。以65岁身故为例，计划1赔偿440598元，计划2赔偿567360元。从71岁开始，计划1的身故赔偿就反超计划2了。如果算上累积领取，生存总利益甚至在69岁就实现反超。所以我觉得计划1要更好些，除非我们担心在60-70岁这个阶段发生风险。当然还有一种情况，就是从40岁开始领取，那计划2的身故保障优势时间会更长。
但我觉得，40-60岁这个阶段考虑身故杠杆，不如用定期寿险来对冲这种风险。作为和鑫禧年年尊享版并列的两大王炸养老金，大富翁3.0有这些亮点：- 非常灵活，最早40岁开始领取，有多种缴费时间和领取方案可选；
- 女性领取同男性一样，年金和生存总利益远超同类产品。
大富翁3.0有终身版和定期版两种领取时间，我推荐终身版，各方面都比定期版更好；
有两种保证领取计划，我个人倾向于保证领取现价：领取更高，长期利益更好。
大富翁3.0还是比较复杂的，我只选了30岁这个年龄作为示例，你可不要直接抄作业，要结合自己年龄来测算。
特别提醒： 本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。
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