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最近陪朋友买车，他打算全款付清。4S店销售小哥却一脸真诚地劝他：“哥，真的，贷款更划算，我们连利息都帮你免了！”旁边几位购车的顾客听了，也跟着点头。但仔细想想，4S店这么热心地“让利”，难道只是为了帮我们省钱吗？会不会有什么陷阱？关于这点，可能是很多人都搞不明白的事情。所以，今天就用3分钟的时间，帮大家算算这笔账。  聊到这个问题，很多可能会认为：这就是一种促销手段，让消费者更容易下单而已——根本没啥陷阱！因为我都免息了，4s 店还能怎么坑我，他们总不能“抢钱”吧。然而，事情可没那么简单。首先，贷款买车并不是简单地，把购车款分成几份还清。大多数时候，背后隐藏着一笔名为“金融服务费”的费用。虽然近些年国家明令禁止，但不少经销商仍在暗地里变换名目：比如“手续费”、“咨询费”、“资料费”等等，每一笔费用少则几千，多则上万。举个例子，假设你购买了一辆20万的车，经销商可能会额外收取3000-5000元的服务费。而这些费用，大多是在你已经准备签合同的时候，他们才提出来。到那个时候，你的心理往往是“车都看好了，时间都花了，这点钱算了吧”。于是你就不知不觉被套路了。这可不是瞎说。譬如「南国都市报」就提到：2024年7月5日，海口的刘先生购买新能源车时，就被商家隐藏了4500元“金融服务费”。最后，不得不向相关渠道投诉，才得以挽回损失。  其次，就算表面上免息，经销商也早已将利息成本，计算在车价中了。什么意思呢？简单来说就是，同一辆车如果你现金支付，基本没有各种乱七八糟的费用。而贷款分期后，不限于“金融附加费”，各种各样的费用就来了。举个简单的例子，比如你打算全款20万买车，销售主动劝你贷款，表示两年分期免息。但同时又说，如果全款买车，最多优惠2000元，而贷款购车则享受5000元的优惠。这样一来，是不是觉得贷款划算多了。但现实并没这么简单。在这个划算的背后，可能会必须要你“选配”，或者购买“店内服务”，或者满足什么条件。这是你在购车阶段，销售员往往不会和你提的事情。但等到交了订金，或者签合同时，一大堆“隐藏内容”就出现了。你没注意，很可能就会稀里糊涂的多付钱。当然，就算你提出质疑，对方也会强硬的表示——之前跟你说过，你没注意。因为“不参加活动”，哪有这样的好事，直接给你免息！  最后，贷款购车往往伴随的是保险捆绑销售。通常4S店会要求消费者，必须在店内购买第一年的保险，否则不提供“免息”分期。这类保险，往往比自己去保险公司买贵20%，甚至更多。不仅如此，很多保险套餐中，还捆绑了大量毫无必要的附加险。一套下来，多花几千块甚至上万块并不夸张。你可能觉得买了车后保险费无非贵点，也就忍了。但更坑的是，贷款买车还意味着未来几年，你必须选择4S店的服务，否则可能影响质保。这种无形的限制，让你失去了自由选择维修保养的机会，进而变相提高了后续的用车成本。  更隐蔽的是，4S店贷款还和销售员的佣金直接挂钩。销售员每推销出去一笔贷款，就可以获得高额的提成。这意味着，他所推荐给你的贷款产品，不一定最适合你，但一定是最赚钱的那个。换句话说，销售的热情并不是为了给你省钱，而是为了自己的口袋。拿我自己来说，之前买车时，前两年的利息倒是免了，但后3年极其离谱。说好的4个点利息，实际算下来竟然超过了8个点，真的坑得不轻。那么，如何避免这些陷阱呢？  很简单：第一，买车前一定要明确询问贷款相关的“综合成本”，而不是只看利息和表面上的优惠。第二，买车时对捆绑保险保持警惕，尤其是看清保险的明细和实际报价。如果感觉保险套餐不合适，最好提前自己去保险公司报价，然后对比后再做决定。最后，明确告诉销售员：只讨论车价，不要告诉对方自己一定要贷款或分期，保持主动权。  总的来看，贷款本身并不坏，有时确实能缓解现金压力。但关键是看清楚背后的门道，不要轻易被经销商所谓的“免费午餐”套路进去。毕竟买车这件事，每个人都希望明明白白，谁都不想因为一次冲动，白白多掏几万块。 |
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