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01 认识冻结的种类 （一）常见的冻结事由分以下几种情况： 1、银行风控冻结：为响应司法机关“断卡行动”，银行方面针对一些可能涉嫌违法犯罪活动的银行卡会进行风控冻结。或持卡人触碰了银行风控系统，交易异常，如频繁交易、恶意套现等。或长时间不使用银行卡就会导致银行卡被冻结。 冻结期限：如果银行卡因为频繁存取钱或状态异常等被风控冻结，一般24小时后风控状态就会解除。 2、止付措施： （1）紧急止付：银行账户接收到诈骗资金，公安机关接到受害人报案后，第一时间就涉案账户采取紧急止付措施； 止付期限一般为48小时。（《关于建立电信网络新型违法犯罪涉案账户紧急止付和快速冻结机制的通知》第二条，公安机关应将加盖电子签章的紧急止付指令，以报文形式通过管理平台发送至止付账户开户行总行或支付机构，止付账户开户行总行或支付机构通过本单位业务系统，对相关账户的户名、账号、汇款金额和交易时间进行核对。核对一致的，立即进行止付操作，止付期限为自止付时点起48小时，公安机关可根据办案需要对同一账户再次止付，但止付次数以两次为限。） （2）反诈保护性止付：针对卡主向诈骗人员账户或诈骗风险账户汇入款项，公安机关系统平台监控到存在被诈骗嫌疑，为避免卡主被骗，故而直接就卡主名下银行账户进行止付； 止付期限一般为48小时-72小时。（《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第二十条，国务院公安部门会同有关部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度，明确有关条件、程序和救济措施。赋予公安机关反诈保护止付的权力，但未对其具体权限内容进行具体规定。） 3、司法机关冻结：（分刑事司法冻结、民事司法冻结）。例公安机关，海关，税务机关等部门核查。在涉及到侦查案件，典型的主要有：洗钱、赌博、电信诈骗以及外贸交易的税收和款项核查，或民事案件中对方当事人向法院提出保全申请，法院裁定予以保全的等情况银行卡会被冻结。 冻结期限一般为6个月-1年。（根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第四百八十五条，人民法院冻结被执行人的银行存款的期限不得超过一年。根据《刑事诉讼法》、《公安机关办理刑事案件程序规定》相关规定，冻结的期限是六个月，六个月到期，可以续冻，每次续冻的期限最长不得超过六个月。重大、复杂的案件，审批可以冻结期限可以为一年。） 4、两卡人员名单：如果存在出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户，或者假冒他人身份开立银行账户或支付账户等情形，在公安机关做完笔录上报系统后，经市级以上公安机关认定后，将可能会被纳入断卡惩戒名单。 关于“两卡”犯罪会有什么严重后果？ （1）刑事处罚： 构成“帮信罪”，“帮信罪”全称“帮助信息网络犯罪活动罪”，《中华人民共和国刑法》第二百八十七条之二规定：明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。 （2）治安处罚： 《中华人民共和国反电信网络诈骗法》第三十一条规定，任何单位和个人不得非法买卖、出租、出借电话卡、物联网卡、电信线路、短信端口、银行账户、支付账户、互联网账号等，不得提供实名核验帮助；不得假冒他人身份或者虚构代理关系开立上述卡、账户、账号等。 前款行为尚不构成犯罪的，由公安机关处十日以上十五日以下拘留；没收违法所得，处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得或者违法所得不足一万元的，处十万元以下罚款。 （3）金融通信惩戒： 对公安机关认定的出租、出售、出借、买卖银行（卡）账户或支付账户的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位或个人，将违法违规行为记录至个人征信，5年内暂停其银行账户非柜面业务、网上支付类所有业务，5年内不得开立账户。惩戒期满申请开户的，银行和支付机构将加大审核力度。 对公安机关认定的出租、出售、出借、买卖手机卡的失信用户，将注销名下所有手机卡，5年内不得开办新卡。 冻结期限一般为5年以上。（最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行联合发布《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》第五条，对经设区的市级及以上公安机关认定的非法出租、出售、购买银行账户（卡）或者支付账户的单位和个人及相关组织者，银行业金融机构和非银行支付机构根据《中国人民银行公安部对买卖银行卡或账户的个人实施惩戒的通知》（银发〔2019〕304号）实施5年内暂停其银行账户（卡）非柜面业务、支付账户所有业务，不得新开户等惩戒措施。相关单位和个人对惩戒提出申诉的，经公安机关确认后，银行业金融机构和非银行支付机构将及时解除相关惩戒措施，恢复业务办理。） （二）学会从冻结期限鉴别冻结类型： 1、冻结3天以内：可能为银行风控冻结或止付措施。 2、六个月-1年：可能为司法机关冻结。 3、5年以上：可能为两卡人员名单。 02 向银行了解冻结的原因 （一）如何了解冻结原因： 1、拨打银行客服热线，提供个人信息和卡号，向客服咨询冻结原因； 2、到银行柜台咨询银行卡冻结原因，需要携带有效证件及银行卡，并出示相关证明材料。 （注：作为储户的卡主与银行之间是合同法律关系，银行是有义务向储户告知银行卡被冻结的信息，如银行拒绝提供相应信息，可以向上级银行咨询或投诉，务必拿到冻结信息，以便确定后续处理方案） （二）了解哪些内容： 1、了解自己被冻结银行卡的冻结种类； 2、了解冻结的具体是哪笔资金以及冻结的具体原因是什么； 3、了解冻结单位及冻结单位的联系方式（假设银行人员不告知可以在相关部门投诉）； 4、配合调查，了解解冻需要的资料并着手准备。 03 救济途径 （一）被认定为银行风控冻结如何做： 向银行询问解冻具体方式，如果是触发银行风控系统导致被银行风控的，需要按照开户行要求前往银行核验身份、递交资金证明材料或前往反诈中心，由反诈中心出具证明，方可解除风控措施。 （二）被认定为止付措施如何做： 1、若为紧急止付，公安机关会根据案件紧急程度办理止付指令，止付时间为48小时。在止付期间联系公安机关意义不大，所能做的就是耐心等待，等待止付期届满，如果没有解冻，就进一步核实是否被司法冻结了，以及被司法冻结的原因、公安机关等。 2、若为反诈保护性止付，此种止付期限一般为48小时或72小时，如果解除的话，需要卡主带着相关材料前往辖区公安机关说明情况，申请解除止付措施。 （注：《电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定》第五条，被害人在办理被骗（盗）资金返还过程中，应当提供真实有效的信息，配合公安机关和银行业金融机构开展相应的工作。被害人应当由本人办理冻结资金返还手续。本人不能办理的，可以委托代理人办理；公安机关应当核实委托关系的真实性。被害人委托代理人办理冻结资金返还手续的，应当出具合法的委托手续。第六条，被害人向冻结公安机关或者受理案件地公安机关提出冻结涉案资金返还请求的，应当填写《电信网络新型违法犯罪涉案资金返还申请表》冻结公安机关应当对被害人的申请进行审核，经查明冻结资金确属被害人的合法财产，权属明确无争议的，制作《电信网络新型违法犯罪涉案资金流向表》和《呈请返还资金报告书》，由设区的市一级以上公安机关批准并出具《电信网络新型违法犯罪冻结资金返还决定书》） （三）被认定为司法机关冻结如何做： 如果银行卡被冻结了6个月，那就可能是涉及司法案件。 1、需要弄清楚自己用这张银行卡做了哪些事情，是否接受了违法犯罪的金额，还是卖给他人使用了，借给他人去做违法犯罪的事了，这些都可能是导致银行卡被冻结的原因： （1）如果自己确实做了相关违法犯罪的事而被冻结的，包括自己跑分走账、出借卡、卖卡、网赌等行为，那么建议积极去冻结银行卡的公安机关说明情况，争取较好的处理结果。 （2）如果是被财产保全，可以通过提供相应的担保或者提前履行完义务，就可以提前解冻。 （3）如果确实没有做什么违法犯罪的事，将银行卡流水打印出来，提交说明资金的合法性以及证明没有做违法犯罪行为的相关证据，公安机关进行核实，确实与你无关，由冻结你银行卡的办案单位出具证明，交给办案单位所在的分局的反诈中心部门，自然会为你解冻银行卡。  2、如何向办案单位“自证清白”（需要提交证据证明） （1）来往流水属于合法合规交易； （2）自身对收到的赃款所涉嫌的犯罪不知情； （3）对收到的赃款付出了同等价位的物品或有价值的其他虚拟物品。 3、如果公安机关不予解冻，可以向公安机关的监察部门或上一级主管机关提出申诉控告。 （注：《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十条：他人善意取得诈骗财物的，不予追缴。 《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十一条：第三人善意取得涉案财物的，执行程序中不予追缴。 《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》第五十一条：当事人和辩护人、诉讼代理人、利害关系人对于公安机关及其侦查人员有下列行为之一的，有权向该机关申诉或者控告：（一）对与案件无关的财物采取查封、冻结措施的；（二）明显超出涉案范围查封、冻结财物的...当事人及其辩护律师、诉讼代理人、利害关系人对处理决定不服的，可以向上级公安机关或者同级人民检察申诉......） （四）被认定为两卡人员名单如何做： 如卡主不存在出租、出售、出借银行卡等违法犯罪行为，可以向反诈中心申请移除名单。 1、首先解决银行卡冻结问题。 2、如果名下存在过被公安机关止付或冻结的银行卡，也就是，之前有止付或冻结过，但到期已经解除冻结了，根据当地公安的政策要求，可能也需要原止付或冻结公安出具文件，方可上报解除“涉案账户名单”的限制。 3、如果不存在上述情况，则根据银行的要求及当地公安的要求，前往递交资料，办理解除手续。在处理过程中，可能会需要银行盖章出具《涉诈风险账户审查表》，移交当地公安反诈部门进行审查，当地公安可能会安排人员做询问笔录，要求递交资料，说明相关情况，如配合处理完成，则由本地公安办理解除措施，移除“两卡人员名单” 若存在出租、出借、出卖银行卡等行为，是无法移除的。 04 如何避免银行卡再次被冻结 （一）不要私人频繁转账，防范可以交易行为 频繁转账可能导致的后果包括账户被冻结，这对于账户主人来说无疑是一种严重的影响。所以，在进行频繁转账时，要评估可能引起银行注意的行为。（1）是资金分散转入、转出，这可能暗示着洗钱等违法行为。（2）相同收付款人频繁交易，这可能是一种虚假交易的手段。（3）长期闲置账户突然启用，这也可能是一种异常行为。这些行为都可能引起银行的警惕，进而导致账户冻结。 （二）不把银行卡借给他人使用或替他人转账资金 实务中这种情况，大多数实际使用人会以给持卡人“一笔使用费或酬劳”为诱惑，这种情况很可能涉嫌犯罪行为（主要是涉嫌洗钱、诈骗、赌博等）。 （三）有意识收集和保留相关证据 有意识地收集并保存好每次交易涉及的合同、聊天记录、语言通话记录和转账记录等证据，如果事前没有形成证据的，也可以在第二次交易的时候要求交易相对方对以前的交易出具书面说明。 本文作者  
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