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最近有个产品的点名率很高： 平安盛世金越司庆版。 关键词是：司庆特别版，限量，独立账户，优势项目，120%实现率，保证2.0%、预期3.3%…… 宣传上，我看到不少视频，还有官方海报，感觉有些地方得讲讲，不然大家容易误会。 所以咱们先讲讲分红险的三个典型误区，再具体看看金越司庆版和金越2025的数据。  误区一：是增额寿而不是年金险 无论盛世金越司庆版还是金越2025，都是增额寿险，而不是年金险。 有宣传文案里说产品是“优质养老方案”，甚至还有讲“活多久领多久”的，完全不对。 增额寿像个资金池子，模式和存款类似，用钱了就取一点，钱总有取光用尽的一天。 而养老年金险呢，像个长流水的水龙头，只要人活着就会一直发放年金，形成稳定的现金流，它才是真正的“活多久领多久”。 所以在纯养老用途上，增额寿险是不如年金险的。 尤其投保时年龄偏大的，用增额寿养老并不划算，钱放进去没几年就要领了，根本没时间增值发力。 误区二：保证2.0% 分红险的利益由两部分组成：保证部分和分红部分。 保证2.0%——这几个字没错，但容易产生误会。 不是说保证给咱的收益是2.0%，而是产品以2.0%为预定利率，可以理解为收益上限，也就是最多不能超过2.0%。 实际中到底是多少，每款产品还要细算，但一般长期利益能到1.8%就很不错了。 误区三：预期3.3%、120%分红实现率 分红险的分红部分是弹性的，产品会给个预期利益（演示利益），但不保证实现，可能达到120%，也可能为0%。 没有哪家公司敢承诺说，我这个产品未来的分红实现率保证做到多少。 如果能做到这一点，他为啥不干脆出个固定型的产品呢？保证3.3%，肯定卖疯了。 退一步讲，就算产品咬紧牙关，真做到第一年120%的分红实现率了，也没法保障后续每一年的实现率都实现这个数据。 变数太多了，比如去年就有“限高令”，很多产品的实现率只做到30%-50%。 所以这些预期数字，大家可以忽略不看，没啥意义。 另外，一款分红险产品，你可以理解是自负盈亏的，母公司去年有多少利润，同公司产品赚不赚钱，都和它关系不大，只能作为参考。 这三条适用于所有分红险，接下来咱们看看盛世金越司庆版和金越2025怎么样。  我们以40岁女性，3年缴费、年缴10万为例，看看两款产品的区别。 先看现金价值，按保证和分红两部分看：  1、先看现金价值超过保费的时间，也就是“回血”时间。 盛世金越司庆版： 含分红预期是第6年，保证部分是第9年。 金越2025版： 含分红预期是第6年，保证部分是第8年。 金越2025版的保证收益略胜一筹。 2、看长期利益走势。 金越2025版一直稳压盛世金越司庆版一头。 3、看IRR。  金越2025版也都比盛世金越司庆版高。 从IRR对比中也能看到，两款产品的保证部分都远没到2.0%。 持有40年，司庆版的保证IRR是1.6%，金越2025是1.68%。 持有60年，司庆版才勉强到了1.73%，金越2025也才到1.79%。  平安今年的两款热销产品：盛世金越司庆版和金越2025版。 内部PK的话，金越2025更好，无论保证部分还是分红部分，都优于司庆版。 当然，这是内部PK。 放眼整个市场，司庆版和金越2025的收益都比较平庸，属于中游水平。 投保分红险之前，一定要搞懂那些典型误区，别买了不适合自己的产品。 比如增额寿，在养老用途上是不如年金险更“专业”的，尤其不适合高龄者，取钱也需要自己去申请减保。 保证2.0%、预期3.3%，这些数据也得明白是什么意思。 分红实现率120%，只是一个美好的预期，真正实现率多少是无法确定的。 我们可以参考承保公司的往年投资收益率，还有同类产品的往期分红实现率。 这些数据，在平安官网上都可以查到，我就不放各种表格了。 |
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