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人生的成功，能力当然很重要。问题是能力有很多种，有的人擅长干活，自己吭哧吭哧就把活干了，有的人擅长用人，找个专业能力强+靠谱的人替自己干活，还有的人擅长的点就是“眼色”，会识时务，各种卡bug，也能赚大钱。 就像投资，有的人自己研究股票，有的人自己做配置，有的人做套利，有的人做对冲，八仙过海，各显神通，反正结果都一样，都是赚钱，没有谁比谁更高明。 比如股票里面的打新、债券里面的可转债，基金里面的分级基金套利、可转债套利，太多人在里面赚钱了。 人生也有很多bug，比如选个好专业、好单位、好老婆、好邻居等等。 保险里面其实也有，这几年买储蓄险的有几个后悔的？利率下降这么快，大家提前锁定利率它不香吗？ 而税优健康险就是保险里面的BUG之王！ 但是这类产品只适合高收入群体买，因为它本身收益率不高，通过规避个人所得税，从而获得超高收益率！收入越高，收益率越惊人！ 正式介绍一下吧。 每年年底，对于高收入群体，打开“个人所得税”APP可能是一件比较痛苦的事情。 我去年就补缴了十几万的个税，特别难过。 还好对于个人是有一些可以抵扣个税的项目的，2025年个税专项扣除项目如下：  个人养老金和税优产品适合税率至少10%或以上的人，相当于低收入人群不适合。如果需要明年抵扣税费，就务必12月31日前投保才行。  每人每年，最多缴纳个人养老金额度上限为12000元。税优健康险2400元。12000元的个人养老金，加2400元的税优健康险，每年可获得14400元免税收入。 第一、个人养老金 快速、深度的老龄化社会，社保只能兜底，社保+商业保险才能确保有品质的养老生活，国家现在也是非常鼓励大家去买个人养老金。 收入越高，适用的税率越高，同样的保费可以退税也就越多，那么对于同样的产品，真实的收益率就越高。目前全国地区只有试点的30多个城市可以销售！  税率查询路径：个人所得税APP-办&查-收入纳税明细-查询-收入纳税明细详情-查看税款计算 如果个人税率低于10%，那么买这类产品就没太大意义了。 第二、税优健康险 我们直接看列表，对于年收入大于96万的个人，交2400保费直接节约个税1080，太猛了。全国都可以买，可以给自己也可以为家人投保。  我强调一下，这两类产品都是建议税率在10%以上的人群配置，尤其是税率在20%以上的人群，强烈建议。 注意时间点：2025年12月底前投保，2026年3月~6月办理退税。 第三、产品分析 比较推荐的个养产品有：中英人寿福临门两全保险A款（互联网） 比较推荐的税优健康险有：中荷互联网岁岁享2.0护理保险、太平洋健康蓝医保（终身防癌医疗险）、人保健康人人保中端医疗保险。 1、我们看中荷岁岁享2.0，税优护理险虽然名为护理险，其实是储蓄类保险，等同于增额终身寿，只是多了一个护理的赔付而已。产品本身的收益其实很一般，它需要加入税前抵扣的节税额才能展示出其综合收益的优势。 如果是最高的税率，那么缴保费2400元每年，光退税就每年1080元了，你想想这个收益率有多恐怖。 在十年期缴费的情况下： 10%税率下，最高Irr2.64%； 20%税率下，最高Irr4.75%; 25%税率下，最高Irr5.90%； 30%税率下，最高Irr7.12%； 35%税率下，最高Irr8.42%； 45%税率下，最高Irr11.35%； 因为缴费才退税，不缴费就不退税了，所以缴费的时间越长，收益率就越高，当然风险就是自己的收入能不能保持住这么高的税率足够的时间。 所以怎么选择缴费时间，是个玄学，要看自己对自己收入的预期，这里以30岁男性，每年收入102万以上，每年缴费2400元，缴费5年，计算一下收益率：  我们发现在第五年的时候收益率最高，内部收益率（复利）达到了12.86%！ 哪怕在第十年，依然可以内部收益率到7.32%，牛不牛？ 如果两口子一起上，是不是很客观？ 2、中英人寿福临门两全保险A款（互联网） 税延个人养老金不一定是养老年金，两全保险、快返年金、增额终身寿险都可以，可以是分红险，也可以是固定利率的产品，非常灵活。 这款18-59岁可投，可选择1/3/5/10/15/20年交。保单期限上可选择保障10年/20年，也可以选择保障至55（女）/60岁（男），到期一次性领取满期金。投保后专享中英VIP增值服务，涵盖预约挂号、健康测评、健康咨询与SOS紧急救援服务。 我个人强烈推荐这款。我们以50岁男性，缴费5年，每年1.2万，保险期间选择20年，收入分别按照102万和36万计算：  我们发现即使对于36万的收入，缴费的五年，每年可以退税3000元（才交了1.2万），到70岁的时候可以实现内部收益率3.67%，整整20年。 对于年收入102万以上的个人来说，那就太恐怖了，到70岁的时候，复利5.3%。 同样的道理，缴费期越长，收益率越高。 另一个算法，如果对于50岁，年收入在102万以上，缴费10年，保障10年，那么第十年年末的内部收益率是10.66%，对应单利17.53%，这不是bug是什么？ 总体上说，个人税率越高，节税越多，也能补充养老和保障健康，可谓是一举多得，对于税率在10%以上的群体，值得考虑。 最最后强调一下，这波保险停售的大潮已经开始了，各个产品的节奏不一样，有的早有的晚，整体上说，收益率越高的产品因为保险公司自己有压力+监管盯着，下架的可能越迅猛，比如这一款，早上十点十四分通知，中午十二点停售，考虑到录单还需要时间，基本上不留任何操作空间了。  所以如果打算配置保险的，这段时间真要快速搞起来了，配置了它就有，停售了就没有了 |
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