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大家好，我是吃瓜群众~ 最近后台收到很多读者朋友的私信，问保诚新推出的「信守明天」值不值得买。 作为在保险行业摸爬滚打 6 年的老兵，我必须说：别被高收益冲昏头！这产品真没你想得那么完美！ 今天就来给想买保诚-信守明天的人泼盆冷水，细数它的几大硬伤，看完再决定要不要掏钱！ 具体链接：港险卷王！保诚新品「信S明天」，25年回报6.1%，2月14日上线~ 01 PART 保诚-信守明天：简单介绍 先来复习一下保诚-信守明天，这个宣传“25年预期irr6.1%，本金翻4倍”的高收益产品，它其实是保诚-隽富多元货币计划的升级版  虽然都是8年回本，但保诚-信守明天的预期收益全面升级，10年，预期IRR2.91%，25年，预期IRR6.1%；100年，预期IRR高达7.2%！ 即使是和市场上同类产品比，保诚-信守明天前25年的收益也是最高的！  以5年交为例，保诚新品-「信S明天」第25年预期回报率高达6.09%，是同类型香港保险中的佼佼者。  保诚-信守明天的保单功能更加丰富了，新增了自主传承和自主入息两个首创功能。 这样一看，其实保诚-信守明天确实不错，前中期收益这么高，6种保单货币可以自由转换，保单功能也多，但先别急着买！ 02 PART 保诚-信守明天：三大硬伤 转折来了，保诚-信守明天的这三个硬伤可能没什么人提起过，你看完要是不介意再买也不迟！ 01 早领提回报低，前期现价“贫血” 1、566领提密码，回报比同类产品低 以5年缴费、第6年起每年领取总保费6%的方案为例，「信守明天」的提领金额明显落后于竞品。 拿万通-富饶千秋2025和周大福-匠心传承2来说吧，都是566领提，保诚-信守明天的回报更低。  02 分红锁定/解锁功能“鸡肋”，灵活性差 1. 锁定比例“只有75%”： 从第10年开始，「信守明天」允许将终期红利的10%-75%锁定为保证收益，但累计锁定比例不能超过75%。 举个例子： - 第20年终期红利100万，锁定50万（50%）。 - 第50年红利增值到600万，此时最多只能再锁定150万（25%），剩余450万无法锁定。  2. 解锁功能“鸡肋”，形同虚设 如果后期市场回暖想解锁分红，保诚规定“解锁不会释放曾经锁定的比例”。 例如，第20年锁定50万，第30年解锁后，第50年仍只能锁定25%的红利。相比之下，宏利「宏挚传承」支持解锁后重新分配锁定比例，灵活性更高。 03 保诚的过往分红实现率波动大 保诚这两年在市场上口碑不好，正是因为他过往的分红实现率不是特别好看。 虽然「信守明天」的整体回报表现还不错，能挤进市场一梯队，但如果分红实现率不达预期，就会影响我们实际到手的收益。 我的个人观点是，像保诚这种国际老牌，长期来看，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊，短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。
要是你对保诚这个品牌认可度高，并且相信保诚在后续能提升分红表现，那么「信守明天」不失为一个优质选择。 但要是你属于风险厌恶型，对分红稳定性有着较高要求，那不妨看看其他保险公司的产品，从中挑选更适合自身需求的。 03 PART 这2类人不要碰保诚-信守明天 这2类人不建议入手： 1）短期用钱的人，保证回本要18年，前5年退保亏70%保费。 2）讨厌风险波动的人，保诚分红实现率波动大（曾低至 17%），不如友邦、万通稳定，怕 “收益说砍就砍”。 这3类人可以入手： 1）高净值家庭有美元资产配置需求，用美元资产对冲人民币贬值，能锁资 10 年以上，看重财富传承灵活性（支持同性伴侣、信托等受益人）。 2）有受益人需覆盖非直系亲属（如同居伴侣）的需求，或有跨代转移保单（如子女移民）的需求。 3）长期主义者，能持有 30 年以上，接受分红波动，相信保诚的长期投资能力 |
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