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上篇《今天中国财务自由门槛，最少1000个》，本意不是制造焦虑，因为绝大多数国人打工一辈子也赚不到这数，只是不断有人问，就想把问题彻底讲清楚 就中国目前物价水平，想在大城市获得较体面的上层中产阶级生活质量，用较保守的理财收益率算法，永续财务自由门槛就是1000个 也有人质疑，谁说未来长期通胀只有2%，如果出现恶性通胀呢？ 可能性不能说完全没有，只能说微乎其微 非觉得东大以后会像土耳其阿根廷俄罗斯那样恶性通胀，讨论任何人民币理财都没意义，所有资产转成美刀黄金才靠谱，这样钻牛角尖思考就没意思了 还有人对自己理财有信心，觉得至少能到年化8%，扣掉通胀还有6%能花，那只要500个就能实现每年30万永续支出 这样算也行，就是偏乐观了些，往后50年，年化8%回报不是那么容易得到 还有人说这种算法默认到死还有1000个，如果死前把本金花完，就不用那么多了 没错，我是按永续年金算的，按递减年金，还是40岁退休预期活到90岁，所有参数不变，只要780个就能实现同样目标 问题在于：你怎么知道活到90岁正好嘎了？ 假如医学飞速进步（可能性很大），能让你延寿到100岁甚至更久，到时没钱只能等死怎么办？ YB控费的实质还是老龄化越来越严重，GJ缺钱，只能卡死贵的药 但如果钱够多，YB控费就不会影响你的用药和治疗效果 反过来说，万一运气很背，早早离世，这钱也能留给孩子，不能保证子孙永续财务自由，但只要好好教育子女，别太笨或太折腾，TA这辈子基本不用担心阶层跌落，无需为钱过多苦恼了 这几年经济下行，赚钱变难，“财务自由”概念反而更火了，被视为“躺平”的终极plus加强版——不是眼下世道不好阶段性躺平，而是一辈子躺平 但任何国家任何时代，对绝大多数人来说，这都是一种妄念 一个社会中1%的劳动力人口一辈子躺，靠其他人劳动供应所需不难，但如果有10%这么搞，经济就会崩 毕竟老人越来越多，年轻人学历越来越卷，就业市场上真正干活的只有6成人口，也就是8亿多要养5亿多 这还是现在，到深度老龄化时代，一个打工人要养1.5-2个吃闲饭的，差不多像我儿子这样的5亿打工人以后要养7-8亿闲人 唯一的希望是AI革命，但也乐观预期下才能有效缓解老龄化危机 可我们对未来，不能永远抱最乐观预期 心里要想着最好可能，但手上要做好最坏准备 理财思路上的保守稳健，首先体现在不轻易上杠杆，尤其是买房 其次体现在未雨绸缪，提前给家庭成员买够消费型保险，把最悲观预期下可能发生的风险，提前转移掉 上次直播我和小宝聊到保险时，有不少小伙伴问我们要最划算消费性保险最新名单，因为这些年保险产品更新迭代速度很快，我让小宝整理了一份，有兴趣的自取 就算暂时没需要，也建议收藏，以后随时都能拿出来参谋 成人推荐 1 为什么成人要放第一个说，而不是患病风险更大、更脆弱的老人和小孩？ 原因是，成人大多是家里的顶梁柱，是主要的经济来源 不管老人和小孩的保障有多好，一旦负责赚钱的顶梁柱走了，他们可能连温饱都成问题 所以，过去在做家庭保障的时候，一直强调，优先给负责赚钱养家的成人配置 具体推荐方案如下——  （点击查看大图） 1）重疾险 重疾险是达到疾病理赔标准，就一次性赔钱的保险 比如确诊癌症，就一次性赔30万或50万，具体多少，根据投保时选的保额定 推荐最新登场的达尔文11号和超级玛丽13号，交二、三十年，保障终身 这俩产品作为网红重疾中的扛把子，相爱相杀N多年，性价比毋庸置疑 以达尔文11号为例，基础的保障是：  重疾保1次+中症保3次+轻症保4次+重疾赔完，轻中症继续保 30岁买50万保额，交30年保终身 而且可选项丰富——  像恶性肿瘤加强，第二次重疾赔付，以及60岁之前患病额外赔之类的，应有尽有~ 具体的不展开介绍了，戳下方小程序即可查看详情↓ 注意，投保之前，一定要仔细查看健康问卷 墙裂建议，在产品页面点击［预约顾问］，让我们的专人手把手协助！ 2）医疗险 重疾险的达到理赔标准，就一次性赔钱 而医疗险不一样，医疗险是根据实际的治疗花费，实报实销 两者不冲突，重疾险的赔付并不管医疗险那边有没有报销过，可以叠加在一起 考虑到目前正处于医疗G革的阵痛期，建议优先考虑可以报销院外购药花费，且没有药品清单限制的头部产品 其中，当下最建议选择的是［星相守］ 不仅符合以上条件，而且价格便宜，可选责任丰富 既能走“性价比”路线，又能附加［0免赔、特需病房］等化身“高富帅”，丰俭由人~ 具体分析看→《为什么建议选择星相守》 投保戳↓ 还是那句话，建议点击产品页面的［预约顾问］，让顾问手把手协助更稳妥 3）定期寿险 定期寿险，说白了是被保人身故/全残就赔钱的一种保险，不管疾病还是意外导致的，全都管 主要是给家庭经济支柱配置的 一旦经济支柱有什么万一，保险公司直接理赔几十上百万给亲属，帮他们度过难关 像我这种有房贷要还，有小孩和父母要照顾，一家老小指着我赚钱糊口的，在这方面配置就比较到位，保额已经高达四五百万了 站在科学配置的角度，建议选择“交到60岁保到60岁” 因为经济责任最重的阶段，就是60岁之前 60岁之后，小孩毕业工作了，房贷还清了，父母可能也不在了 说的直白点，就算身故了没有赔偿款到账，对家庭也没有什么经济方面的打击 至于产品，推荐大麦2024↓ 4）意外险 意外险跟定期寿险有类似的地方，比如因意外导致的身故/全残，两者都能赔付 那为什么买了定期寿险，还要建议配置意外险呢？ 因为定期寿险只管身故和全残 如果是普通的意外医疗，或者是没有达到全残程度的一般伤残，就不赔了 而意外险的保障，包括了［意外身故/全残、伤残按等级按比例赔付，意外医疗报销］ 像切菜切到手，下楼崴到脚，遛弯被狗咬等等一般的小情况，都能使用 至于为什么不能用意外险代替定期寿险，主要的原因是，意外险不管疾病导致的身故 一个反直觉的事实是：根据各家保司统计，在身故赔付当中，八成的原因是疾病导致的，剩下的两成才是意外导致的 所以说，［意外险和寿险］的关系也像［重疾险和医疗险］一样，是相辅相成的好搭子 针对大多数低风险职业人士，推荐产品是小蜜蜂5号↓ 另外，加多一个限制更少的备胎：小蜜蜂轻享版↓ 如果买不了小蜜蜂5号，就看看小蜜蜂轻享版 儿童推荐 2 前面介绍过各险种的功能，后面就不赘述了哈，直接上清单  （点击查看大图） 1）重疾险 推荐最新的妈咪保贝爱常在，不仅像成人重疾保障［重疾+中症+轻症］，而且还针对少儿特疾和罕见病，加强了赔付 比如说白血病就属于20种特疾之一，买50万保额，可以赔100万 另外，还有孤独症关爱金、被保人保费豁免等，是一个水桶型的高性价比产品 具体产品详情戳↓ 每个人的健康状况不一样，建议点击产品页面下方的［预约顾问］，让顾问手把手协助哈~ 2）医疗险 重疾险的好搭子，同样的，在当下这个阶段，优先推荐能报销外购药且没有药品清单限制的星相守↓ 有条件的话，建议给宝宝选择［0免赔+无医保+特需］ 一方面没有起付线要求了，住院就能赔 另一方面，选择无医保和特需版，可以尽可能降低医保控费产生的影响 对了，一家人组队投保星相守的话，还能享受保费打折 点击文末的［阅读原文-医疗险］可以选择家庭版，组队上车哈 3）意外险 很直观的需求，小朋友初生牛犊不怕虎，没啥风险意识，磕磕碰碰在所难免。 直接来个最新款产品，小神童6号↓ 一般选择基础款即可，66元/年，足够了 4）门诊险（可选） 门诊险，顾名思义就是看门诊也能使用的一种保险，可以报销门诊花费，以及小额住院花费 特别是对于已经上幼儿园、上小学的，还是有一定需求 很多粉丝跟我说，现在学校/幼儿园的传染病太多了，经常是一个生病，全班生病 所以有需要的，一年看门诊花费要几千块的，不妨考虑来一个 注意，需要买暖宝保的，就不用买小神童意外险了 暖宝保的保障内容中，包含了意外险的部分 父母推荐 3 父母的配置逻辑，相比青壮年和小孩的，又不一样了 （点击查看大图） 建议重点考虑【医疗险+意外险】即可 直觉上应该要买的重疾险，反而不建议买了 因为父母往往年纪比较大了，一方面是保费跟年龄挂钩，五六十岁再买重疾险，保额和保费差不了多少，没什么杠杆作用 另一方面，父母通常小毛病比较多，比如三高之类的，一般也很难符合重疾险的健康要求 产品选什么呢？ 1）医疗险 A.星相守 星相守最大的特点有两个—— 一是可以保证续保20年，对于父母来说，有一个持续可靠的保障，是重中之重 二是外购药的报销条件相对较宽松，且价格在同类产品中有较大优势 但缺点是，健康和年龄要求，相对较高 能买的优先买它，买不了的，再考虑后面俩备胎 B.好医保中老年长期医疗 相比星相守，好医保中老年虽然免赔额更高了，高达2万元，同时外购药的报销条件也没有那么好 但它的优势是，投保的门槛较低，比如年龄和健康要求更宽松 有一点非常逆天，哪怕是患有糖尿病和高血压的，都有机会通过它的智能核保 而且，它也是一个保证续保20年的长期产品，稳定性足够高 用一句话总结：它是继星相守之后的，最佳备胎 不过这款产品是支付宝的独家产品，微信上买不到，烦请大家移步到支付宝投保哈 C.众民保 相比星相守和好医保中老年长期医疗，众民保最最最大的特点是，没有健康要求 对于身体异常较多的老年人来说，算是最后一根救命稻草了 不过缺点也非常明显，一是起付门槛较高，二是没有保证续保，未来能保障多久，存在不确定性 所以，建议只有当好医保中老年长期医疗都买不上的时候，再考虑它 2）意外险 老人和小孩不一样，虽然有风险意识，但由于年龄大，骨质疏松，一旦摔跤，非常危险 考虑到老年人能买的医疗险，往往起付门槛比较高，比如动辄就要1万，甚至2万，才能开始报销 建议配置一份报销门槛更低的意外险，覆盖意外医疗的开支 |
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