张卓其2005年11月制作第二章电子银行体系与金融创新张卓其2005月11月制作电子金融第二章电子银行体系与金融创新第二章电子银行体系与金融创新第一节电子银行系统的产生1、EFT的定义是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要任何纸币转换手续的系统。2、EFT的特征能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，ATM，Fedwire和电子收款机系统交易.3、EFT的优点减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。第一节电子银行系统的产生一、EFT系统本世纪70年代以支票和现金为支付方式已逐渐地被信用卡所替代，然而由于高新技术日新月异地发展，“现金流动”和“票据流动”又正逐渐地被先进的计算机网络为媒体的“电子计算机数据流动”所淘汰，大量的资金在银行的计算机网络中以最快的速度在各行之间进行着转帐、划拨。这种以电子数据形式存储在计算机中，并通过银行计算机网络来流动的资金，以其赖以生存的银行计算机网络系统称之为“电子资金转帐系统”，英文全称为“ElectronicFundsTransferSystem”，简称EFT系统。如图所示，EFT系统是银行同下述五方客户之间的全共享的通信网络：国内、外的行政管理机构；国内、外的往来银行和其他金融机构；制造业和服务业在内的各类企业；从事零售业和批发业的商业部门；消费者和个体客户的银行大众.。二、EFT系统采用的支付方式1、支票支付要在EFT系统上实现支票支付，必须先将物理支票(即纸质支票)转变为逻辑支票(即电子支票)，然后再经计算机处理，最后通过EFT系统进行资金转账。这样，就实现了支票的电子支付处理。图像处理和条码技术是支票电子支付系统的两大关键技术。图像处理包括获得物理支票的图像和存储其中的数据信息，然后将图像信息传送到支付机构。条码技术使支付机构能对拒付支祟自动进行背书，并可识别背书，以加快退票处理。美国、加拿大2、贷记转账贷记支付方式允许付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行账户上。当付款人信用期满时，银行再向其索还部分或全部贷款，或作扣帐操作。瑞士、瑞典、荷兰和德国等欧洲国家主要采用这种支付方式。4、电子现金卡直接支付记录有持卡人在卡内持有的电子现金数。消费时，商家直接扣除其消费金额。电子银行系统与EFT系统的区别和比较专有走向共享，小到大区域，EFT集成，联动处理，综合业务服务。电子银行的发展趋势数据集中化经营集约化和虚拟化产品个性化，服务综合化管理信息化和智能化二、电子银行体系的构成电子银行体系是一个创新体系，需随着科学技术和国民经济的发展而不断创新和发展。金融信息和交易体系核心是客户第二层是会计结算第三层是交易最外层是信息电子银行应用系统间的关系金融综合业务服务系统是基础，应能全面反映全国的金融交易活动金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助客户理财的金融信息增值服务中去金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、正常运行的安全保障系统三、电子银行的综合业务服务体系综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金融企业电子系统组成（图2-3）面向客户的系统零售银行业务系统。联机柜员系统、ATM系统和家庭银行系统面向商业的银行业务系统。EFT/POS系统批发银行业务系统。与银行联机的企业银行系统面向往来银行的系统ACH和国内电子汇兑系统国际金融专用网络网上银行系统网上支付服务。B2C和B2B两类支付服务网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服务银行内部管理系统。行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统五、日本的电子银行体系发展概况1、日本电子银行体系及其形成过程1955-1965-1975-1985-20世纪90年代十年一变四次联机:效率，业务合理化，金融自由化和强化管理信息，开发个性化网上产品和综合风险管理2、日本主要的全国性共享电子银行系统1）全银系统(全国银行通汇系统）主要处理国内银行间资金转账的系统，全银系统是为第三方办理国内资金转账的系统。2)CD/ATM网允许客户使用提款卡提取现金的自动提款机（CD）1969年由几家城市银行引入，1970年后随着很多银行联机计算机系统的使用，CD被快速地推广。1977年开始安装自动柜员机（ATM）。客户使用它来提取现金并可用现金进行存款，ATM接收纸币和硬币，并提供汇款和贷款服务。CD／ATM推广得非常快，1992年3月底，已安装了9万台。?跨行联机CD网于1980年开始形成它建立在银行间的合同协议基础上，该网络使存款人可以使用其他银行安装的CD。目前日本有8个联机网络，这些网络由不同的银行组织运营。这些银行组织是城市银行、区域性银行、信托银行、区域性银行二级协会的会员银行、信用金库、信用社、劳工信用社和农业合作社。2)CD/ATM网1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服务）系统。它把城市银行网络和区域性银行网络连结在一起形成了一个联机自动提款机网络，其他一些连接银行组织网络的系统也相应建成。1991年2月，一个庞大的自动提款机CD网络建成。它覆盖了私营（非政府）部门的各种银行组织中的每一家银行。?在1974年MICS系统建成之前，由36家城市银行、区域性银行和二级区域性银行共同创建了另一个名为日本提款服务系统（NCS）的网络，现在有51家银行加入该系统。大约有410个地点有NCS的自动提款机，主要是在市区的火车站、旅店、百货公司和大型超级市场。由NCS参与银行发行的卡可在这些地点的CD上使用。2)CD/ATM网通过CD／ATM网络的支付交易的行间资金结算，是在交易发生后的第二天由全银数据通信系统完成的。当资金通过在日本银行开设的帐户划拨之后，行间结算就最终完成了。邮局和非银行机构如人寿保险公司和证券公司也安装了CD／ATM。邮局和人寿保险公司总装机量分别为1.8万台（到1992年底）和8,000台（1992年6月底，包括与人寿保险公司有关的非银行金融机构的装机数）。1992年6月底在证券公司的ATM装机数为1400台。3）ANSER系统从1981——1990年发展到491个金融机构进行电子交易。4）CAFIS系统CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开发，并于1983年投入运行。系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条上的信息，并把有关购买金额的数据从CAT经过CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上，然后进行客户和信用卡公司帐户之间的资金转帐。5）CMS系统为对企事业单位提供金融服务，日本的一些大银行通过专线或通过公众网与企事业单位联机。都市银行于1986年4月建立CMS系统，是一个前方交换型的数据系统。6)日银网日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称日银系统)1988年10月建成，主要用于资金结算和国际业务汇兑。日本银行业发展的启示：采用外包服务，利用社会资源来维护、管理、开发银行管理信息系统。（降低经营成本）数据集中处理的实现，对金融标准化建设的重视。日本银行业协会（民间组织）提供综合业务服务，在此基础上开发信息服务系统。第三节商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将银行零售业务、批发业务和网上银行等系统集成有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。前提：实现全行数据大集中以客户为中心，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客户的潜在需求，综合研发深层次的服务方案，不断推出新金融服务品种，使客户获得满意的、个性化的全面金融服务各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS），互联成中国的现代化支付体系，以便为客户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务金融综合业务系统是一个庞大的系统。包括软硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商合作，共同开发和建设整个系统系统集成商——提供解决方案IBM、Oracle、NCR国内金融业的应用提供商（ASP）：神州数码集成公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端综合业务平台E-bankingsm@rt-banking案例：北京农联社与联想神州数码集成系统公司（原联想集成系统有限公司）在2000年推进“北京市农联社计算机综合业务网络系统”建设。该系统将在短时间内迅速改变北京农联社电子化建设的面貌，显著改善首都农村金融服务水平，并对合作金融电子化的规范和统一产生深远的影响。优势：帮助实现数据大集中，迎接电子商务，提升核心竞争力。第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义使商业银行实现三次飞跃实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，随后推出自助银行服务实现信息化。使传统银行发展成电子银行实现虚拟化。使实体银行向虚拟银行发展产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织方式、收入结构的根本性变化第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义增强中央银行和银监会的宏观调控作用国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用促进国民经济的发展和信息化进程金融信息化是我国国民经济信息化的重要组成部分电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，电子银行是现代社会经济的支柱和命脉二、电子金融和防范金融风险的关系电子金融的发展使机遇和风险并存电子金融的发展，方便了客户，给金融企业带来新的巨大发展空间；也给企业带来更严重的竞争和改革压力，电子金融的安全变得更加复杂化如果电子金融的体系结构存在严重缺陷，在电子金融系统的设计、集成、操作和经营管理中疏于风险防范，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的金融电子化建设必须同IT相结合，在建立电子资金转账系统的同时，银行应不失时机地建立相应的金融信息服务系统、安全监控与预警系统二、电子金融和防范金融风险的关系改善电子金融体系可有效增强防范金融风险的能力要防范金融风险，需要从体制、法规制度、防范机制管理等多方面多层次进行综合治理防范金融风险的最重要的技术措施，是加快电子金融建设，改善电子金融体系和金融监控体系第五节信息时代的金融变革与创新一、当代金融变革的背景和本质背景__当代金融变革是人类文明由工业时代向信息时代转变的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映本质__当代金融变革是在全球化的大背景下发生的，是技术推动与理论牵引双重动力推动的产物；不只是服务场所与工作效能的物理性扩张，更重要的是服务水准与工作效能的智能性扩张；不只是金融技术的革命，也是金融体制与金融理论的革命。目标__把适应工业时代的从事传统金融支付服务的物理金融体系，建设成适应信息时代的全能型金融支付和信息增值服务的智能化金融体系。第五节信息时代的金融变革与创新二、当代金融变革的主要特征金融服务信息化、智能化和个性化金融服务时空无限制和手段多维化金融编制精干化，管理体制扁平化金融经营管理智能化，安全监控自动化金融竞争呈现体系化和全球化业内外的合作与竞争是全球金融业必须长期面对的问题控制金融信息权将成为未来最主要的竞争形态金融竞争日益呈现全方位体系竞争和全球性竞争三、中国金融业面临的挑战和金融创新方向世界金融业与金融安全由于新的金融变革而面临新挑战正从电子化、半电子化向信息化转变的我国金融业，需要实现跨越式发展，坚持以信息化带动电子化，以电子化促进信息化我国金融现代化建设当前的金融创新方向推进金融思维创新，创立适应信息化竞争的现代金融理论推进金融业务创新和技术创新，实现跨越式发展，加速实现核心金融业务现代化的电子金融体系建设推进金融体制创新，深化中国金融结构改革，建设适应信息时代电子金融的组织结构四、实现智能化是金融现代化的发展方向金融现代化含义。全面实现金融电子化、信息化、虚拟化和智能化实现金融智能化是未来二十年金融现代化建设的发展方向基本实现电子化的金融企业，利用IT，特别是商业智能技术，建立各种分析型和智能型的信息服务系统商业智能系统的主要功能实时地对来自电子支付系统的数据，来自CRM、ERP、SCM等管理工具生成的管理数据，以及来自Internet中的相关的综合数据，进行有效的组织、存储和管理快速、准确地深入分析上述数据，找出对决策支持有意义的信息，进行开发和利用，用于商业决策数据仓库是商业智能的基础联机数据分析处理（OLAP）是商业智能应用的灵魂数据挖掘技术第六节电子银行系统的规划与设计一、电子银行系统建设的基本目标提高效率、降低经营成本除提供支付服务外，还能开发新的金融服务项目，特别是金融信息增值服务二、推出一个电子银行系统或产品成功与否的评判标准实践检验是否有足够的积极用户，能否给银行带来效益第六节电子银行系统的规划与设计三、电子银行系统规划设计涉及的主要因素由最高领导层作战略规划，制定系统的目标由市场销售人员作市场响应预测研究由银行的技术人员作技术开发研究四、电子银行规划设计的原则五、电子银行系统的标准化系统的标准化是系统赖以生存、发展的基础和前提需在系统配置、账务处理、业务处理、安全控制管理等诸多方面制定相关标准需采用国际标准、国家标准和行业标准，标准化时,共享成员银行签署的协议的内容六、需要考虑的几个重要问题1)目标2)多功能3)安全4)覆盖面5)灵活易扩充6)整合系统结构7)需要非常大的投资思考作业1金融电子化建设为什么要重视电子银行体系的建设？2我国应该建立怎样的电子银行体系结构？3电子支付功能业务系统可分为几种类型？它们各有哪些特点？4我国中小企业发展面临着“融资难”的困扰。其主要融资来源是银行信贷，以乡镇企业为例，2000年我国乡镇企业增加值占GDP的30.1%，而乡镇企业得到的贷款却只占全社会贷款总额的6.1%，如何解决？Shenzhenlean-sigmaconsultantCo.,LTD版权所有翻版必究/41银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众图2-1银行同其客户组成的EFT系统1、银行同客户组成的EFT系统2、EFT系统的发展环球银行电信协会SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication)国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，进行信息交换。一些大银行建立了自已的专有EFT网络；一些较小的银行联合开发建共享的EFT网络随着银行业务的扩大，工业化国家的许多EFT网络，逐步在合并成地区性以至全国性的共享网络为适应国际贸易发展的需要，各个国家的大型电子资金转账系统都和SWIFT系统有接口，从而形成了庞大复杂的全球性的金融电子体系。3、EFT在支付活动中的应用据统计，1985年美国年商业交易数约为一千亿笔，如上图所示。但在这之后，EFT取得长足发展3、直接借记直接借记方式授权(委托)银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本就是主要采用直接借记的国家。三、从EFT系统发展成电子银行系统EFT系统面向单个银行产品，各自都进行账务处理，各EFT系统相互独立各EFT系统共用一个账务系统，各EFT系统进行联动处理，为客户提供综合业务服务集成IT从各种金融交易数据中提取有用的信息，向各类客户提供能增值的金融信息服务(不仅电子资金转账)EFT系统发展成电子银行系统，银行也从传统银行发展成电子银行一、完善的电子银行体系结构的重要性银行在实现电子化过程中，逐步开发出了各种电子银行系统，将这些系统集成后，则构成电子银行体系。不同国家有着不同的电子银行体系结构。各种银行网络和Internet的发展．使银行的支付服务和信息服务深入到社会的各个领域，从而大大方便了客户，也给银行带来新的机遇和巨大的竞争与改革压力，还使电子银行系统的安全变得更加复杂化。如果电子银行的体系结构存在严重缺陷，在电子银行系统的设计、集成和操作运营管理中疏于风险防范的话，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的。当一个银行连上互联网,面对无限的信息和商机的时候，也将自己暴露于竞争对手和蓄意破坏者的视线之内。电子银行体系的不完善，电子银行系统的任何缺陷和不安全因素，都会使银行面临巨大的风险，以至给银行和整个国民经济带来巨大损失。一个重要的电于银行系统一旦崩溃，还可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪。第二节电子银行体系发展中国家，特别是经济处于快速发展的发展中国家，在其经济快速发展的某个阶段，将处于金融风险高峰期。在这一时期，建立了一些电子支付系统，某种程度上促进了全国性和地区性的金融一体化，但还存在若干严重缺陷，如在建立电子支付系统过程中，没有适时地建立相应的金融信息系统，更没有建立完善的金融监控系统。这时．一旦出现较大的国际金融投机活动，就可能引发金融危机，1997年出现助东南亚金融危机就同这种因素有关。时至今日，欧美发达国家已经建立了相当完善的电子银行体系。这些国家在支付体系的基础上，不失时机地建立了各种信息管理系统、决策支持系统和完善的金融监控体系，为国民经济助健康发展提供有效的服务。并实时地监控着整个国民经济的运行俏况，一旦发现国民经济运行中出现某种问题，就可及时采取对应措施，防范各种金融风险于未然。总之，金融电子化是国民经济信息化的基础，金融电子化将有力地促进整个国民经济的健康快速发展；与此同时，电子银行体系的合理性和完整性，直接影响到电子银行的安全，它不仅直接关系到金融机构生存和经营竞争的成败，也与国民经济健康发展息息相关。鉴于电子银行系统是银行赖以生存和发展的基础．对国民经济发展的重大意义，包括我国在内的世界各国，一直在不断地投入巨资．旨在提高银行电子化水平和完善电子银行体系。客户会计结算交易信息图2-2电子银行的信息和交易体系电子银行系统体系包含的应用系统第一类系统建立在联机的分布式数据库上的综合业务处理系统（基础）第二类系统建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统第三类系统安全监控和金融预警系统（化解与预防）电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务分行管理行长管理总行管理内务管理国内国际ATM声音应答微机POS微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网网上支付服务网上银行服务B2CB2B家庭银行服务企业银行服务图2-3电子银行的综合业务服务体系结构四、不同类型电子银行系统的特点1．自助银行服务系统采用银行卡作支付工具的ATM系统、EFT/POS系统和家庭银行系统，都是银行电子化后开发出来的新型的便民的第一线自助银行服务系统。这些系统主要面对社会公众．覆盖面很广，界面非常友好。系统非常繁忙．交易笔数非常大，但每笔的交易额小，实时性(也即系统的响应速度)要求非常高，通常每半分钟、至多1—2分钟内就必须完成一笔金融交易。2．企业银行系统和电子汇兑系统主要顾客是企业，其次是政府机构，社会大众很少使用。(1)交易额大．风险性大。(2)对安全性要求很高，其次才是时效性要求。(3)跨行和跨国交易所占比例较大。3、网上银行系统网上银行服务的所有信息是在完全公开的互联网上传送，服务的对象也不确定，身份检验和电文检验都要复杂得多。Sheet3
Sheet2
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图表1
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