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银行信用卡管理基本技巧
现在一人身上有多张银行卡的情况已非常普遍，可有些人时不时
给银行缴纳罚息，还有些人至今也不明白借记卡取现和信用卡取现有
什么区别。对众多持卡人来说，好好补上信用卡管理这一课显得非常
及时重要，不然，他们中的不少人“冤大头”的帽子何时能摘除呢？
一个人到底需要几张卡？
对于一般的工薪族来说，一张储蓄卡(借记卡)、一张准信用卡(准贷记
卡)、一张信用卡(贷记卡)就足够。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记
卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷
款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要。
信用卡利息有多高？
活期存款在银行里利率才0.56%，但是信用卡向持卡人收取的透
支取现和消费透支免息期后未还的利率是18%。假如额度是3000元，
就算天天刷满3000元，一年也不过赚了银行17元的利息，怎么可能
天天欠那么多呢，实际上能赚5元钱的利息就不错了，但只要有一次
忘了还银行一毛钱，就要付10元一次的罚金和另行计算的罚息，因
此，持卡人一定要在免息期前还款。
分期付款很划算？
分期付款不计利息，但是银行要收取一定的手续费。信用卡持卡
人在消费前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度。
签名和密码哪个更安全？
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以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流。从安全性角
度来讲，这种信用卡不用设密码，仅凭签字就可消费，尤其是通过网
上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查
询密码就有可能被盗用。因此，很多国内持卡人认为，密码比签名更
安全。但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任转嫁到了持
卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，
使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
用信用卡取现会有什么弊端？
信用卡一般都不能全额取现，但可以全额或超额消费。
信用卡消费可以选择最低还款，但是用信用卡到银行取现一般都
要全额还款。取现是没有免息期的。到银行取现，银行会怀疑你的经
济能力。
免息分期活动
我们每次收到银行对账单的时候，同时也能收到银行一张宣传
单，上面介绍可以免息分期付款。例如买笔记本电脑、手机、DC、
DV等等。
但需要注意一点的就是，虽然说的是免息，但物品价格却比市价
高一些，实际上就是把利息算在总价里了。所以，在决定参加免息分
期活动时要考虑到这一点。
关闭信用卡的ATM机取款功能
使用信用卡在ATM机取款基本上没有什么用处，其利息也高得
惊人，一旦信用卡失窃还会带来更多风险，因此建议关闭信用卡的取
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款功能。
买基金先投资后付款
基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定
期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣
款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的
利息，若是遇上行情喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚
到报酬。
领到工资后不要急着还款或存银行，而是去购买货币市场基金，
然后在信用卡免息期内统统刷卡消费。等到了信用卡免息期结束的前
两天，才把货币市场基金赎回去还款。而且现在一些银行与基金公司
合作，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账
户，这就更方便了。
信用卡丢失或被盗
申请信用卡前应该先了解银行的信用卡风险条款，不要申请一些
高风险银行的信用卡，这些银行通常将信用卡风险转嫁至持卡人身
上，将信用卡丢失被盗后的损失让持卡人承担。而好的银行则承诺会
承担挂失前48小时内的被盗损失。
溢出款问题
溢出款就是还清透支金额后剩余的钱。不要以为自己还清信用卡
还能把多余的钱存在里面挣存款利息，其实你将多余的钱从卡内取出
来，银行仍然要收你手续费，唯一的选择就是消费掉。所以尽量不要
有溢出款。
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换卡或补卡要收费
既然选择使用信用卡就要注意不要忘记密码，不要丢失卡片也不
要损坏卡片，否则要支付手续费。
首年免年费
多数信用卡设有刷卡6次以上免第二年年费。如果忘记刷卡6次，
而发现有年费，即马上给发卡行客服打电话，然后赶紧刷满6次，这
样年费是可以退还的。
信用卡还款
在申请信用卡的时候，一般会要求你填写最低还款额或者全额还
款。一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行会不一样，一般是
50天左右。填写的是全额还款，利用信用卡提前消费了1000元，如
果过了免息期，要支付的罚金一般每天是所欠款项的千分之五，即一
天要支付5元罚金。不小心超过了一个月没还款，那么欠银行的钱就
是150元+1000元。
如果工作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申
请一张储蓄卡，同时与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，
由银行自动从储蓄卡中扣款。没有全额还款，那么从刷卡那天开始总
消费额都计万分之五日利息。最低还款有时可以尝试一下，因为最低
还款有助于提高信用额度。
分析延伸a
采取全额计息方式，主要是针对一些持卡人蓄意不还作出的惩罚
性措施，只有通过全额计息才能引起足够重视，而且这也是国际上通
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行的做法。这样的计息方式是行业惯例。
目前我国信用卡主要有两种计息方式：一种是只对逾期未还的款
项收取利息；另一种则是只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有
透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来计收复利。而在银
行卡市场上，大多数银行都是按照持卡人在规定的免息期内没有还清
所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来计收复利。
此外，银行信用卡还款还有一个“最低还款额”，只要持卡人在
规定的免息日(最短为20日，最长为50日)内还了“最低还款额”，
就不用收取滞纳金，只收取利息，这个利息同样按照当月所有透支总
额来计，但如果持卡人连“最低还款额”都未能还上，就必须在支付
利息的同时支付滞纳金。
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