网络借贷P2P
摘要：网贷是指个人通过网络平台相互借贷。即由第三方网贷平台（具有相关资质的网站）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者通过竞标向借款人放贷的行为。
网贷简介
网贷：通俗讲就是投资人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入。专业上即P2P（peertopeer，即“个人对个人”）网络借款，翻译成中文为人人贷。
网贷平台：借款人在网贷平台上发布借款需求，网贷平台对借款人申请资质等进行审核批准，投资人则通过网贷平台将资金贷给借款人。网贷平台的最大优势在于能够覆盖传统银行难以企及的借款人，使他们通过网贷平台充分地享受高效与便捷的贷款。
国内主要模式：为方便理财人士理解，暂将网贷平台分为两种模式，即纯线上P2P模式和线上线下相结合模式。纯线上模式：国内主要以拍拍贷为代表的模式，即利用大数据及自建信审模型对借款人进行审核，普遍认为此种模式因其费用低，或为未来发展趋势。
线上线下相结合模式：国内90%以上为此种模式，由于国内信用体系的不健全、借款人违约成本低，造成纯线上模式的违约率较高而产生的适合中国国情的模式，即线下一些小贷公司和担保公司等提供借款人，然后发布到线上，投资人再进行投资。
网贷流程：网贷投资一般流程（不同网贷平台流程会略有差异，注册、实名认证、登录，投标的话必须要充值是必须的）
一、注册：投资人登陆选择的网贷平台网站，阅读和同意服务协议和规则后，按要求填写用户名等相关信息，最后点击“免费注册按钮”，完成注册（有些网贷平台要求邮箱验证，按要求完成即可）；
二、登陆账户：注册后在网贷平台首页点击“登陆”，输入注册的用户名/邮箱、密码，点击“登陆”按钮，进入我的账户首页面；
三、实名认证：按要求输入身份证号与真实姓名（只有实名认证后才能进行投资）
四、完善个人资料（可以选填，一些平台会将相关个人资料作为个人信用的参考）
五、申请VIP（可享受全额本金或本息赔付）
六、新增、修改银行账户并提现（通常在“我的账户”-“基本设置”页面点击“银行账号”）
七、充值（通常在“我的账户”首页点击“充值”）
八、投资（投标，在“我要投资”栏，可以看到发布的各种不同标的，客户可以根据自身资金安排和投资习惯，筛选出适合自身的投资标的）
九、发布净值标（投资人本身需要融资）
十、密码修改、重置与保护（通常在在“安全中心”的首页可以看到密码修改和密码保护的功能，然后按照相关提示完成即可，要注意保管好自己的密码）
网贷逾期赔付：在投资者所投标的逾期违约的情况下，投资者可以按照所投标类型及所投平台相关担保赔付原则要求平台垫付本息金等，通常VIP客户100%本金保障，非VIP客户50%本金保障，其他保障细则可在相关网贷平台安全保障中查讯。
网贷投资中的注意事项
网贷的收益率：通常网贷的收益年化都在10%以上，一般认为年化收益在10%左右的网贷平台为低收益平台，年化收益20%左右的平台为中等收益平台，年化收益30%左右及以上就是高收益平台了。（注：这里投资者需要注意的是年化收益与年利率的不同，一般而言投资者的收益主要包括利息与奖励两部分）
还款方式：还款方式主要为以下3种。
到期还本息：即借款到期后，借款人一次还清本金与利息。
月息到期本：即借款人每月还等额利息，借款到期后再还本金。
按月还本息：即每月同时还本金与利息，=贷款本金/贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)贷款利率
平台费用：投资者在计算实际收益时要扣除所投资平台的各种管理成本，如vip费、利息管理费等，从而得到真实的收益。
VIP会员年费：交费后可享受平台各种优惠、特权等。
利息管理费：即投资人投资后获得利息时，平台扣除的部分费用，一般为10%。
提现费用：即投资人从平台账号提现到银行卡时所产生的费用，此项各平台差异较大。
资金站岗：在实际投资时，很多受欢迎的平台，投资人在充值后不能第一时间将本金投资出去，此时就产生了资金站岗，也就是说此时本金没有产生收益。（注：投资人在投资前应积极与客服沟通，咨询资金站岗情况）
网贷的风险：投资者主要面临的主要风险包括网贷平台风险与标的违约风险两种。
平台风险主要有：无第三方资金监管、风控水平不足、跑路等。
一、平台管理团队风控水平不够，导致平台标的违约率高，从而导致客户资金站岗率过高，同时非vip用户本金保障有限。
二、平台无第三方资金监管，导致投资者资金安全风险极高，容易为平台挪用到风险极高的项目中，使投资者发生损失。
三、平台假标，拆标现象过滥，到期难以还款，导致平台容易发生因挤兑而产生跑路的风险。
四、平台可投标的不足，造成资金站岗现象过多的风险。
五、平台安全措施不严密导致的用户账号密码泄露风险。
标的风险主要有：资金站岗，保障条款的资金损失。
一、标的利息率过高，借款人到期无法还款或延迟还款，使投资人无法及时汇款形成资金站岗的风险。
二、标的信息不真实全面的风险，导致投资人无法全面了解表的的真实风险，对风险溢价不足的风险，如某一项目实际风险所要求的回报率为30%，而实际因为标的人故意隐瞒某些信息而只给出20%的回报率，这实际上就是损害了投资者利益。
投资P2P你需要掌握的术语网贷：P2P网络借款，指个体与个体之间通过网站实现借贷，中间网站称为网贷平台，简称平台。?投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户，就是我们广大菜友了。?借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。?线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时客服进行手动充值。?线下充值：直接将资金通过银行转入平台账户（一般是直接转入法人账户），然后平台财务手动入账。碰到这种充值方式的平台请尽量远离，没有第三方支付作为中介，对于平台的道德风险很难把握。?提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。提现出来的才是真金白银。?分散投资：网贷投资界的至理名言——“不把鸡蛋放在一个篮子里”。网贷分散投资是指分散平台投资，避免重仓某一个平台，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。再稳健的平台也会变化，分散投资，均摊风险。?投标奖励：网贷平台为了鼓励投资者积极参与投标，而给予的借款利息之外的奖励，奖励因借款期限不同而有区别，各平台的奖励策略也不同，奖励多用于新平台成立之初吸引投资者。?续投：只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。?回款：本金+利息+奖励。标的类型：
信用标：网贷平台通过对借款用户个人信用资质的全面审核而允许用户发布的标的。（精英标也是信用标的一种，针对特点白领的信用标）
秒还标（简称秒标）：网贷平台发布的借款完成后自动审核并还款的娱乐标，通常为招揽客户。
净值标：借款人用待收款、账户余额等进行借款发布的标的。
担保标：借款人向第三方担保人申请担保获得的借款额度而发布的标的。
流转标：借款人（债权所有人）通过优质债权的转让而发布的标的，无资金空档期。
抵押标：借款人通过抵押（资产、房本、银行票据等）而获准发布的标的。标的相关
年化收益率：年化收益率=（投资内收益/本金）/（投资天数/365）×100%
期限：借款人借款的时间长短（投资天数）
进度：已经投资额与满标额的比率
奖励：借款人给投资人年化收益之外的利息奖励
还款方式
到期还本息：即借款到期后，借款人一次还清本金与利息
月息到期本：即借款人每月还等额利息，借款到期后再还本金。
按月还本息：即每月同时还本金与利息，=贷款本金?/?贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)贷款利率
90%投资者不知道的P2P投资秘诀下面，给大家先讲误区，再谈下秘诀。误区一：平台交易量大就安全提高网站流量是分分钟的事情，主要有以下几种手段：(1)拆标。1年期项目拆成12次1个月的项目，1000万的项目交易量就变成了1.2亿。(2)秒标。标满即刻返还，短时间内一进一出迅速刷高流量。(3)净值标。多次循环融资，是很多网站惯用的手法。(4)大额项目融资。单个项目融资额度上亿已不是什么新鲜事了，同一笔款项，进出几次，交易量就自然上去了。我们很容易的就会发现原来平台刷交易量并不难。符合两个特征即可，短期、大额。但大额的贷款一旦逾期或者坏账，将面临巨大的挑战，最终风险还是转嫁给投资者。误区二：期限短的产品就安全很多跑路平台都是短期产品的方式，如果平台是认真做风控并按照统一的规则评判风险的，标的长短和安全程度是无关的。很多平台往往为了满足投资者的偏好，将长期标拆成若干个短期产品，到时再续作一个，如果到时没有人继续投，很容易就资金链断裂。误区三：有抵押物就安全抵押物主要有两种：以房产为主的不动产和以车子为主的动产。状态良好的抵押物都会首选在银行以低息贷到款，来民间融资的抵押物多少都是有瑕疵的，实操中，陷阱多多，步步惊心，有高估房产借款人恶意破产的，有被第三人申请查封的，有手续瑕疵抵押无效的……还有一些号称抵押的，因地域政策、时间和房屋产权等问题，并没有真正做到完全的抵押登记，如抵了房子没抵地、只收房本原件没办抵押手续，甚至房产本身就没有合法产权证，上述所谓抵押实际上起不到保障作用。汽车抵押风险更大，在一天的时间内，很难办妥贷前调查和抵押手续，为加快速度，手续办到一半就先放款，还有借款人把已抵押的车子拿到多个平台重复抵押借款，或者直接把已抵押的车子低价卖掉，人车两失的情况并不罕见。三个秘诀：自问、观察和选择第一先自问，投P2P不能暴富，没有侥幸，P2P是借钱给个人周转，你是投资企业借款吗?不要抱着暴富的心态去理财，更不要抱着侥幸心理去打新(去新成立平台捞一笔就跑，道高一尺魔高一丈，跑路平台钓的就是你)，身正鬼怪不敢扰;中国没有个人破产法，债务是终身制的，因此投P2P借给自然人好过借给企业。就算借给企业，也要问一问：借款项目披露的详细吗?有披露抵押物具体位置、产权、评估价格、抵押手续吗?提供担保的单位有资质、有能力吗?第二件事是去观察平台网站上的关于我们，看管理者资历和团队组成过度包装，奖项不断，互联网味道很浓，年纪轻轻，黄袍加身，整个团队都是营销高手，炒作大师，但是由于不懂银行借贷(注意不是证券保险之类的金融，是银行借贷)，风险控制比较薄弱，坏账率高，平台随时都有垮台的危险。把钱交给这样的团队会放心么?第三件事是要选择小金额的投资标大额借款容易作假是其一，风险太集中是其二，大额借款是留给银行做的，无论是从国家政策、平台能力、社会需求哪个角度看，P2P都是要做小微，做普惠金融的。银行能做大单是因为有同业拆借市场，10个亿要兑付，银行没钱了可以去其他银行借，再不行可以问央行寻求帮助。P2P平台兑付10个亿，没钱了，其他平台会先借给你垫付?投资一个平台前准备工作有哪些首先，最先要看的当然是平台的网站，关于平台的基本信息我们要了解的有：??1、看平台的资质证明文件，了解平台的所在地、法人、注册资金等信息，这些不光看下就可以，要去当地的工商网站验证下，一般上线时间比较长的平台，都可以查到公司在工商网站的信息。??2、看网站的“ICP/IP地址/域名”的信息，一般备案号会在页面的最下方。我们要看下平台名称与网站的域名是否相关，同样我们可以初步的验证下，网上对备案号也是有相关网站可以查询的，大多数情况下查询到的网站负责人和法人为同一人。??3、看网站的资费情况，这关系到我们收益的问题。如果投资人资金较少，平台相关费用较高，那我们可以得到的收益便会降低很多。同时，看下平台当时是否有活动，看下有的费用是不是减免，还有没有其他的奖励，简单计算下我们的收益。这方面，可以根据个人的情况，接受能力，再决定是否选择投资这个平台。??4、看一下平台的发标情况，了解每天的发标量、标期等基本信息。??关于平台网站我们要了解的大致有这么多，下面我们说下其他方面。??其次，我们可以加平台的官方群，看下群里的动态，从这我们可以了解其他人投资人的一些想法，平台客服的情况等等。??最后，我们要“人肉搜索”。利用互联网的资料海洋，去找与平台法人相关的信息，与平台相关的信息。??1、利用当地的工商网站，我们可以查到平台所在公司的一些基本信息，对我们想了解的内容我们可以到“百度”、“谷歌”等一些门户搜索网站去搜搜看。??2、看网贷的三方论坛是否有相关的帖子，考察报告，看帖子内容、看回帖内容。对这些内容不要全信，也不要不信，带着问题，用怀疑的态度去验证，去找答案。??3、如果搜到法人还有其他公司，我们同样也要去验证下这个公司的情况。??4、如果搜到与平台相关人员有官司在身，看清原因是什么，这样的就要慎重考虑再决定。??以上就是网上要了解的信息，可能不全面，但是希望对大家有帮助。
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