5分钟看懂重疾险的保障利益说起重疾险，很多人第一个印象就是，这个保险是用来补偿大病医疗费用的。其实这种认知不完全正确，重大疾病险真正的意义
是“收入失能补偿险”并不是完全用于疾病治疗的，而更多用于因家庭关键成员收入中断，其它成员生活陷入困难的一种补充，和后期康复费用的填
补。想拿到重疾赔偿并不是像代理人说得确诊就赔付，听起来这么容易得到理赔金，来看看一些重大疾病得到理赔金需要达到什么程度才能被确诊。
这是其中一部分，可以看出被确诊为重大疾病还需要同时达到某些条件，所以觉得有份重疾险以后的医疗费用有保障，这种做法还有些欠缺。适当补
充医疗险才能真正的补充医疗费用补偿，但今天的主题是，重疾险里面的保障项目是什么意思？了解清楚这些再去选择产品，心里能有个大概轮廓。
重大疾病险是一个南非医生提出的，他的名字应该被世人所熟悉，一个叫Dr.MariusBArnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外
科医生并不是保险公司的精算师们，我们来回顾回顾这段历史！以下是这位医生当时的录音谈话内容。?”接下来我们还是言归正传，谈谈我当初设
计重大疾病保险的初衷吧。首先我要和大家谈谈我的一个病人。她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前
，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴
影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。??通过手术，我们切除了癌细胞肿块，女士们先生们，我们都知道，今天您可以在
手术后5天就回到家中，3星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，
在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死
亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切的问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起，
向他们解释，几天后他们会失去母亲，您完全不用这么费事来我的诊所。”你们知道她怎么回答我吗？她说：“医生，我刚下班。我是刚刚从工作岗
位上过来看您的”。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险
获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，难道不是吗？她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，
可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。??女士们先生们，这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获
得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至
可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾
病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。这里面更多被提及的是患了重大疾
病后如何保证后期的生活开支和康复，避免即使医治好了疾病却为了尽快弥补家用而不得不重新步入工作岗位，造成虚弱的身体再一次受创，最终造
成悲剧。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地
市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，
但该类产品的设计理念一直延续至今。重大疾病险在国内走过已经有10个年头，保障项目日趋完善，但各大险企所推出的重疾险在保障利益方法还
是有着很大的区别。今天笔者带着大家一起来研究研究里面的各项保障内容是什么意思，区分选择上的利和弊。上图是目前市场上重疾险多见的标准
配置（不一定所有险种都有）开始以下内容。等待期：就是在从保单生效至合同规定多少天后，罹患重疾（轻症）疾病才能获得理赔，在这期间前得
重疾（轻症）疾病，保险公司不承担责任。目前比较常见的是以上三种，等待期越短越好，直接影响着什么时候开始享受保障的利益。重疾种类：合
同所包含的重大疾病，在等待期后罹患并确诊都能得到赔付。2007年重大疾病标准定义出版之后规范了很多，6种是必保项，外加行业公认19
种，一共是25种，在所有重大疾病病种里面都包含的。在同等价格里，保障种类越多越好。重大疾病赔付次数：目前重疾有单次赔付（即赔完一次
合同就终止）和多次赔付（赔付后还能享有后面几次赔付）。优点：在于当一个人患了重疾获得理赔后，想再重新买一份重疾险是不可能了。而多次
赔付的还可以继续提供重疾保障，但其它身故、全残、现金价值之类的不再享有。缺点：已经把多次赔付的概率计入，费率会高。有意向选择此险种
时前提应该关注的是所购买的保额是否足够。假如第一次赔得钱少，对于首次治疗花费都不够，后面再多的保障也就没意义了。特定恶性肿瘤额外赔
付：这是一项创新的设计，面对高发的恶性肿瘤，如果患了合同约定特定恶性肿瘤可以得到重疾主险的赔付外加额外恶性肿瘤赔付，两份累加（甚至
三份）这里有几种情况：一是，此项为险种本身自带的，初始价格会高二是，此项可根据个人意愿另外附加，灵活度高三是，特定恶性肿瘤有只
针对3~6项的，有针对所有恶性肿瘤的恶性肿瘤二次赔付：跟重疾多次赔付有点类似，但此项只针对“恶性肿瘤”，保障范围会缩小。优点：如上
所说，重疾理赔后依然可以享有第二次“恶性肿瘤”赔付。轻症种类：跟重疾种类类似但有区别，重疾有25种是行业规定了的，但轻症目前没有相
关规定。同等价格肯定越多越好轻症赔付形式：轻症赔付形式有两种，一是提前给付（即赔付后会在重疾险保额里面扣减相应数额）。二是额外给付
（即赔付后跟重疾险保额没有影响，为独立赔付）购买时需要向业务员了解清楚。轻症赔付次数：这项也是为多次赔付，在额外给付中，赔完一次还
可以享有后面几次保障（前提不能是同一种轻症）。1~3次赔付还行，但3次以上更多是一种噱头。被保险人轻症豁免：被保险人轻症豁免的定义
就是当被保险人在等待期后罹患了轻症，整份保单后续各项保费不用交了，依然享有保障（重疾豁免的升级版）。面对越来越进步的医疗技术，轻症
早期被检测出来的机率会越大，很不错的设计。投保人豁免：投保人豁免（即当投保人出现合同约定的豁免类别，那被保险人这份保单就不用继续交
费了，依然享有后面的保障利益）此项适合大人帮子女买，或者夫妻互保时附加进去。当豁免项目越多，触发豁免机制的机会就越大。特别护理金：
此项比较少见，意为当被保险人得了重疾在合同约定的时间内身故，保险公司会额外赔付一笔钱。费率不低，也是属于羊毛出在羊身上。想不通保险
公司为什么不把这部分钱用于提高重疾保额。额外增值服务：目前常见的有（重疾绿通、重疾就医安排、紧急救援服务之类）这些是保险公司的额外
服务，不在合同条款里面出现。并不能100%保证若干年后是否还有。不过能提供还是不错的选择，至少在重疾治疗方面会方便很多。捆绑其它险种：多以捆绑意外险销售，需要额外收费。优点：适合不想去麻烦找其它险种，想着一份保单能把所有险种涵盖的人。缺点：强买强卖，性价比相对单独售卖的险种低很多。这里所讲的都是很浅的基本知识，想要深入了解重疾险可参考另一篇文章《重疾险该这样选》好了，告一段落，下期见~ |
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