探险家|买意外险，你只需要抓住这几点
前言
天有不测风云，人有旦夕祸福。最符合这句话的风险是哪个？我认为是意外风险。
意外险作为个人和家庭保险规划中，最基础的保障，保险责任简单易懂，平时一般就直接
给客户推荐了，但是有感于目前市场上有些意外险产品不断刷新节操底线，很多客户在不
懂的情况下买得不亦乐乎，对真正优秀的产品反而不屑一顾，便实在忍不住要写篇文章出
来，帮助大家理解和甄别靠谱的意外险。
小目录
1、意外风险会对个人和家庭造成哪些影响？
2、如何用意外险来应对这些影响？
3、买意外险，你只需要抓住这几点
正文
1、意外风险会对个人和家庭造成哪些影响？
意外风险的影响分为【过程】和【结果】两个方面。
意外事故发生以后，在治疗过程中，可能会导致大额的医疗费用和误工损失的产生；治疗
结束后，可能会有两种严重的结果：残疾和死亡，这两种结果会导致收入减少甚至中断，
尤其当经济支柱出现这样的情况时，对家庭经济的打击是巨大的。
意外险的作用主要就在于弥补这样的经济创伤。那么我们如何利用意外险来抵御这样的风
险呢？
2、如何用意外险来应对这些影响？
意外风险
的影响
过程
医疗费用
经济损失
误工损失
结果
残疾收入减少/中断
死亡收入中断
为了全面应对这些影响，我们应该购买【综合意外险】。综合意外险由主险（意外伤害保
险）+附加险（附加意外医疗、附加意外住院补贴）组成，还可以附加交通工具意外险，强
化交通工具方面的保障。
主险（意外伤害保险）提供意外身故、伤残保障，【附加意外医疗】提供医疗费用报销，
【附加意外住院补贴】弥补因意外住院导致的误工损失。
因此一款保障全面的综合意外险，其组成应该是酱紫的：
3、买意外险，你只需要抓住这几点
（1）主险（意外伤害保险）的保障内容是否涵盖了：意外身故、意外伤残、意外烧烫伤
保障伤残是意外险独有的功能，有的意外险只保身故和全残，不保伤残，但我们都知道，
意外发生后伤残的概率远大于身故的概率。如果不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就
不能称为意外险。
意外风险
的影响
死亡
主险
残疾
主险
医疗费用
附加意外医疗
误工损失
附加意外
住院补贴
综合意外险
主险
意外伤害保险
附加险
附加交通工具
意外附加意外医疗
附加意外
住院补贴
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共
281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，具体如下：
伤残等级10级9级8级7级6级5级4级3级2级1级
赔付比例10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%
举例说明：意外保额100万，发生意外事故后鉴定为7级伤残，则获得赔款为40万。
（2）主险的基本保额是否足够
现在有很多叫【百万××】的意外险，其主险的保额不高，一般也就10万，只是在主险
（意外伤害保险）的基础上，附加了交通工具意外险，保障内容包括航空、公共交通、自
驾等，只有在乘坐这些交通工具或自驾的时候才会获得“百万”的赔付。
更加令人无语的是，有的【百万××】竟然只保身故和全残，不保伤残，我们前面已经说
过，这种被刻意阉割的意外险，在我看来，已经不算是意外险了。
事实上，意外伤害保险本身就包含了交通工具意外险，他们的关系是酱紫的：
因此，如果主险的基本保额足够，我们可以不附加任何交通工具意外险。但是我一般都建
议附加，因为交通工具意外险的保费极低，用极低的保费来提高这部分的保障，何乐而不
为呢？
（3）是否可附加意外医疗，如何报销
①医院限制，在哪些医院就医可报销
②有无免赔额，如果有，免赔额是多少（免赔额即不予报销的部分）
③报销比例，是100%还是80%，或者其他的比例
④是否可报销自费药
⑤可报销多长时间内的医疗费用（一般是180天内）
（4）是否可附加意外住院补贴，如何给付
①意外住院补贴一般是按×元/天进行给付，建议补贴额度不低于自己的日均薪水
②补贴给付的天数，有的90天，有的100天，不同的产品给付天数可能不一样
意外伤害保险交通工具意外险
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