money
Gettinghitupforaloancanmakeyoufeellikeyou’resteppingintoaminefield.Intoday’seconomy,it’seasytounderstandhowsomeonecanfindthemselvesinadarkplacefinancially.Ontheonehand,youwanttohelpoutalovedonewho’sinneed.
当有人向你借钱时，你会感到如踏雷区。在当今的经济形势下，要明白他人如何身处财政噩梦并不是一件难事，但另一方面，你也想帮助亲近之人摆脱危机。
Ontheotherhand,you’veheardthestoriesaboutloansgonewrong,withfriendshipsruinedandfamiliestornapart.Also,youmaybedepletingfundsthatyoumightneedyourself,saysIreneS.Levine,Ph.D.,psychologist,authorandproducerofTheFriendshipBlog.com.Evenifyou’resurethattheaskerwillpayyouback,it’shardtoknowifyoushouldproceed.
然而，你一定没少听过这样的事：借钱借出了问题，导致友情破裂，家庭破碎。TheFriendshipBlog.com网站作者兼编辑，心理学博士艾琳?S?莱文表示，你还有可能因此花光自己需要的钱。即使你确信借款者会还款，你也不确定是否该把钱借出去。
Tohelpguideyoutowardmakingtherightdecision,weaskedfinancialexpertstosharefivekeythingstoconsiderbeforecrackingopenyourwallet.
为了帮助各位在打开荷包前做出正确的决定，我们邀请财务专家向大家分享了5点宝贵意见。
Rule1:OnlySayYesifYouMeanIt
法则1：想借再借
Ifyoufeelguilt-trippedintomakingtheloanbytheasker(“I’mdesperate!”)oryouquestionyourownhesitation(“ImustbeabadpersonorIwouldn’tfeelconflicted”),thenturnherdown,saysLevine.
莱文表示，如果你因为愧疚才借款给请求者（“我走投无路了！”）或质疑自己的犹豫不决（“我一定是个坏人，否则我就不会这么矛盾了”），那么就选择拒绝。
Ifyoudocoughupthecashwhenyouaren’tsureyouwantto,youriskfeelingresentful,andthatcancrippletherelationshipbeforeit’seventimeforhertorepayyou.Notgoingthroughwiththeloandoesn’tmakeyouselfishorabadfriend;theresponsemayactuallyprotectyourbond,sheadds.
如果你在不确定是否想要借钱时勉强借钱给对方，那么你很可能会感到愤懑不满，这种感觉甚至会在借款人还款前就摧毁你们间的友谊。莱文补充道，不借钱不意味着你很自私或是一个不合格的朋友，正确的回应才能真正维护你们间的感情。
Levinesuggestsgraciouslydecliningwithasentimentlike,“I’dreallyliketohelp,butIdon’thavetheextramoneytoloanrightnow.”Ifyoufeellikeyouneedtoexplainfurther,mentionanunexpectedexpenseyouwererecentlyhitwith,suchashigherhealthinsurancepremiums,orsomethingyouhavetosavefor,likeyourkids’collegeeducation.
莱文建议，婉拒对方时需带着一种情感，比如“我真的很想帮助你，但现在手头上没有多余的闲钱。”如果你觉得有必要再做进一步解释，那么可以提一些近期碰上的意外开销，比如高额保险费，或像孩子的大学费用这类需要存钱的花费。
Offeringtohelpbrainstormothersourcesfortheloanorwaystobringdownherdebt(ifthat’sthesituation)canbeathoughtfulnextmove.Atruefriendorrelativewillbewillingtoacceptnoandthenthankyouforanyadditionalhelp.Ifshedoesn’t,betterthatyourrelationshipsoursbeforeyou’veforkedoveranyfunds.
下一步体贴的做法是，帮助借款者找寻其他借款来源或想办法减轻其债务（如果这是其面临的处境）。真正的朋友或亲人会接受你的拒绝并感谢你提供的任何额外帮助。如果对方不这么做，那么这段友情还是在你提供任何资金前先破裂为妙。
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Rule2:LendJustWhatYouCanAffordtoLose
法则2：借出的数额在你能承受的范围内
Yourfriendorfamilymembermaycheckalltheboxesforbeingtrustworthy,financiallystableandreliable,but“thingscanhappenthatpreventthemfrompayingyoubackasoriginallyplanned,”saysByronEllis,aCertifiedFinancialPlanner(TM)andmanagingdirectoratEllisandEllis,adivisionofUnitedCapitalFinancialAdvisersinTheWoodlands,Texas.
你的朋友或亲人可能会在借钱时向你承诺自己是守信、经济稳定且可靠的人，但拜伦?埃利斯表示，“可能会发生什么事导致他们不能按时还款”。埃利斯是一名注册金融理财师，也是美国德克萨斯州伍德兰市联合资本金融顾问公司Ellis&Ellis部门的总经理。
Ifyourloaneedoesgetinabind,abestfriendorfamilymemberisgoingtoberelegatedtotheendofthepaybackline,“behindthemortgagecompany,thecreditcards,theautoloans,etc.,”saysEllis.Now,imagineyourstresslevelandthetensionthatwouldrisebetweenyoubothifyouactuallyneededthatmoney—andshecouldn’trepayyou.
他认为，如果债务人真的陷入困境，那么好朋友或亲人的还款时间可以推到最后期限，“在对方还完房贷，信用卡和汽车贷款等之后”。现在，想象一下当你确实需要那笔钱，但对方却不能还你时，你的压力会倍增，两人的关系也会越来越紧张。
Bottomline:Bepreparedfortheworstbygivingonlyanamountthat,ifneverreturned,wouldn’tjeopardizeyourownsavingsgoals,bill-payingabilityorotherrelationships.
底线：做最坏的打算，借给对方的钱只占手头上的一部分，如果对方不能偿还，那笔资金也不会打乱你的存钱目标、付账能力或其他人际关系。
Rule3:CreateaFirmRepaymentTimeline
法则3：制定严格的还款时间表TenyearsagoEmilyWhite,43,lentheryoungersister$20,000tobuyahouseneartheirelderlyparents,withoutdiscussingarepaymentdatefortheloan.“Ilovedthatmysisterwouldbethereformyparents,andthewww.edu800.cnideawasforhertopaymebackonceshegotsettledandfoundanewjob,sinceshehadmovedfromoutofstate,”recallsWhite.
十年前，43岁的艾米丽?怀特借给妹妹2万美元，让她在她们年迈的父母身边买了一栋房子，但是两人并未就具体还款时间进行讨论。怀特回忆说：“我妹妹为了父母来这安家我很开心，因为她从外地搬来，一旦她安顿下来找到新工作就会还我钱。”
Butasitturnedout,White’ssisterappearedtohaveanotherideainmind.“Nowshe’sbeenworkingforyears,yetshehasn’tmentionedanythingaboutpayback,”saysWhite.“Ihadnoideawewereona10-years-and-countingplan.Iwouldn’tbeupset,butnowI’mconsideringsomeinvestmentsandthatmoneywouldhelp.”
但结果却是，怀特的妹妹似乎心里打着别的主意。怀特表示：“现在她已经工作好几年了，对还款的事却只字未提。在这个长达十年甚至还会更长的还款计划中，我感到迷茫。我不是难过，但现在我打算做一些投资，可能会需要用到那笔钱。”
White’smistakewasthinkingsheandhersisterwereonthesamepagewhenitcametorepayment—asituationthatcouldhavebeenavoidedifshehadathought-outplan.
怀特犯的错误是，她认为自己和妹妹在还款问题上达成了共识，如果当初她谨慎地制订还款计划，上述情况本可以避免。
Itmightseemtoobusinesslike,but“setspecifictermsfortheloanthateverybodycanagreeto,”saysEllis.“Discusshowmuchmoneywillbeloaned,interestratesandhowlongtheywillhavetopayitback.”Thisway,she’llknowwhensheneedstocomeupwithfunds,andyou’llknowwhenthemoneywillbebackinyouraccount.
这看上去也许太认真见外了，但是，埃利斯建议：“为借款制定各方达成共识的详细条款，讨论借款金额、利率和还款时间。”通过这个方式，债务人知道何时需要还款，债权人也知道何时能够拿回那笔钱。
Bynailingdownthisschedule,there’salsonomistakingthismoneyasagift,addsEllis.Theloaneealsocan’tpostponerepaymentindefinitelyandclaimshedidn’tknowyouneededitsosoon.
埃利斯补充道，确定了这个时间表，对方就不会误以为这笔钱是你送的礼物了。同时，债务人也不能无限期推迟还款时间并声称不知道债权人这么快就需要这笔钱。AsEllismentionedabove,it’salsowisetochargeinterestandworkthatintoyourrepaymentschedule.Dependingontheamount,loaningmoneycaninvolvecomplicatedtaxrules;failingwww.zycaihui.comtochargeinterestmightgetyouintrouble.Toavoidthis,youmaywanttochargetheborrowertheApplicableFederalRate(APR)asinterest.
正如埃利斯以上所提，收取利息并在还款时间表中给与说明是明智的选择。根据借款金额的不同，借钱也包含许多复杂的税收规定，未能收取利息可能使你陷入困境。为了避免这种情况，你需要以适用联邦利率（APR）作为利息向借款人收取费用。
Rule4:AlwaysPuttheLoaninWriting
法则4：借款须有书面记录
Memoriesfade,prioritiesgetshiftedandclashingopinionsoverwhatyouoriginallyagreedtocancauseproblemsbetweenfriendsorfamily,saysPriyankaPrakash,afinancespecialistatFitSmallBusinessandaformerbusinessattorney.
普里扬卡?普拉卡什现任FitSmallBusiness的融资专家，也曾是一名商业律师，她表示，记忆退化、重心转移及对原先共识产生分歧都可能为自己和朋友或亲人间造成困扰。
Anotherbenefittohavingtheamountandconditionsinwriting:Drawingupanofficialloandocumentmakesitmorelikelythattheborrowerwilltaketheloanseriouslyandpayitbackontime.“Soifyoumissapayment,thisisthepieceofpaperthatwe’lllookatthat’llhelpustodecidewhattodo,soitmovesthefriendshipoutoftheway,”addsEllis.
借款金额和条件有书面记录的另外一个好处是：制定正式借款文件会使借款人更认真对待此事并增加按时还钱的机率。埃利斯补充道：“如果没有收到还款，我们可以根据借款文件行事，这时候就得把友谊放在另外一边了。”
WhenregisterednurseLisaSchloeder,49,decidedtohelpacolleagueenrollinanursingassistantprogram,shewantedthe$1,500loanagreementonpaper.“Isawthiswomanattheofficeeveryday,butIstillthoughtitwasbesttoputeverythinginwritingtomakesurewebothunderstoodwhatweweregettinginto,”remembersSchloeder.
49岁的注册护士丽莎?施勒德在帮同事报名参加护理员项目时，就把借给同事的1500美元报名费制成纸质借款协议。施勒德表示，“虽然我天天在医院工作都能看见她，但是我觉得最好还是把各种细节都记录下来，做到有章可循，这样就能确保我们两个人都明白应该做什么。”
Herforesightpaidoff.“Therewasacheckwaitingformeeverytwoweeksaswehadagreed,andIfeltgreatseeingwhatanamazingnursingassistantshebecameforourpractice,”shesays.
她的远见颇有成效。她说，“就和我们当初说好的那样，把借款分成几份偿还，她每两周就会给我支票。当看到她因为这段时间的护理实践，变成一个了不起的护理员时，我不知道有多高兴呢”。
Youcandraftasimplepersonalloanagreementwithouthiringanattorney,Prakashsays.Butmorecomplexdeals—forexample,iftheyinvolvecollateralorinvolvemorethan$10,000—mayrequirealawyertobeinvolved.
普拉卡什认为，个人借款可以不用请律师，只需起草一份简单的借款协议即可。但是如果是比较复杂的交易，比如涉及抵押品或者金额超过一万美元时，最好还是请个律师。
Ideally,aloanagreementshouldbedatedandstatetheloanamount,duedateforpayingitbackinfull,thepaymentscheduleandanyagreed-uponlatepaymentfee(seeRule5)orinterest.Fullcontactinformationfortheloanerandborrowerandbothofyoursignatures,eitherhandwrittenorelectronic,areimportant,saysPrakash.
普拉卡什表示，一份理想的借款协议应注明日期和借款金额，债务人全额还清借款的期限，还款计划以及协商好的滞纳金（详见法则5）或利息。债权人和债务人的完整联系方式，双方的签字（手写或电子版）都十分重要。
Ifloanersneedhelppullingaformaldocumenttogether,theycanopttosearchonlineforapromissorynotetemplate,whichstatesthepromisetopaysomeonebackandcanhelpensurethatalltheimportantdetailsarecovered.Inmoststatesapromissorynotejustneedstobesignedbytheborrowertobevalid,butit’sbetterifyousign,too,sothattheintentofbothpartiesisclearshouldyouhavetogotocourt,Prakashsays.
如果债权人在起草正式文件时需要帮助，可以到网上搜索借据模板，模板注有债务人保证归还债款的承诺，并确保所有的重要细节都包含在内。在多数州内，借据只要有债务人的签字即为有效，但是债权人最好也在其上签字，这样双方的意向都很明确，即使有天不得不走上法庭，也有白纸黑字的证据。
Rule5:NeverLettheDueDateSlide
法则5：不要把最后期限一拖再拖
Ifyourdinerodoesn’tshowontime,ignoringthelatenessormakingexcusesfornotconfrontingtheborrowerwouldbeamistake.Shemightcontinuegoingalongasiftheduedateyousetisalooseguidelineratherthanarule.
如果对方没有按时把钱还给你，你还对债务人的拖延毫无感觉，甚至还为对方找各种蹩脚的理由，这样你就大错特错了。对方非常可能依旧我行我素，把你们说好的还款日期当成是一个随意的参考而已。Makeitmorebusinesslike,soneitherofyoufeelslikeyou’retakingadvantageoftheother.“IdidthisthelasttimeIlentmoneytoafriend,”saysEllis,whosuggestsputtingdetailsaboutalatepenaltyinyourwrittenagreement;afriendwouldhavetopaythepenaltyontopoftheregularpayment.Thistacticwouldhopefullysaveyoufromhavingtosendreminders...andsaveyoufromregrettingyourdecisiontoplaybanker.
所以要更认真对待这件事，这样双方都不会觉得自己占了对方便宜。埃利斯说，“最近一次借给朋友钱，我就是这么做的。”他建议在借款协议上写明所有和滞纳金有关的细节，如果朋友没有按时还钱，到时候不仅要还借款，还要再加上罚金。这样做就免去你每次都得去提醒对方还钱，也避免让你后悔当初做了借钱给对方的决定。
Afive-daygraceperiod,saysEllis,isreasonablebeforehittingyourfriendwiththefine,sincethingsdohappen.Ifsignsarepointingtomoreseriousdelinquency—anumberofscheduledpaymentshavebeenmissedandnumerousfollow-upemailsorphonecallsfromyouareignored—itmightbeagoodideatoconsultwithanattorney.”Iftheborrowerstilldoesn’tpay,youcantakethemtocourt,”saysPrakash.
埃利斯表示，如果朋友过了期限未还钱，在你让他还借款并支付滞纳金之前，最好给对方五天左右宽限日，因为有时的确遇到些麻烦。如果对方拖欠债务的行为越来越恶劣，说好的分期还款有几次都没有还，并且对你的邮件和电话也置之不理，这个时候最好的办法就是咨询律师接下来要怎么做了。普拉卡什说：“如果这个时候对方还不还钱，那么就得上法庭了。”
Inthescenariowhereonelump-sumpaymentisbeingpaidbackafteralong-termloan,itneverhurtstosendareminderemailamonthinadvanceoftheduedatetoshowherthatyou’restickingfirmtotheterms.Forexample,“Accordingtotheagreementwesigned,theloanIgaveyouwillbedueonJune15.I’veattachedanoriginalcopy,incaseyou’dliketorefertoit.SogladIwasabletohelpmycousinout.”
当长期借款后，对方需要一次性还清债务时，你需要在最后期限的前一个月发邮件提醒对方，展现出你严格遵守条款的一面，这么做一点也不为过。比如说，你可以在邮件中这么写道：“根据我们双方所签署的协议，6月15号前借款应当归还。我已在邮件中附上协议原件以便参考。很高兴在我的表亲需要时能够有所帮助”。
Vocabulary
coughup：被迫付出，勉强说出
inabind：处于困境
onthesamepage：达成共识
agreed-upon：一致同意的
graceperiod：宽限期
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