如何教会未成年儿童具有理财意识？很多家长一说到理财教育，就以为是教孩子理财投资，其实那是最后一步，10岁以前的孩子基本不可能理解理财投资是什
么意思。对理财不够成熟的孩子直接跳到最后一步，效果就和跟两岁多的孩子谈哲学差不多。与习得其他任何一种能力一样，在教孩子理财之前，我
们先要结合孩子的年龄及发展规律，对孩子进行适当的理财启蒙。?不同年龄有不同方法，能力的形成是个持续的过程，需要父母在孩子小的时候就
不断对他进行理财启蒙，为将来获得压岁钱的支配权做好准备工作。收获压岁钱就是对孩子进行理财启蒙非常好的契机，家长们一定不能错过这个好
机会。?年龄段一：2.5-5岁?帮助孩子对金钱、数字、价格形成概念。想让孩子自己支配压岁钱，首先得让孩子明白钱是什么？钱是怎么来的
？钱可以用来干什么？?对两岁半至五岁的孩子，我们可以在收压岁钱的时候向孩子解释压岁钱是什么，可以用来干什么，明确告诉他，这些钱是长
辈送给他的礼物，妈妈会暂时替他保管，不过他有需要的时候可以告诉妈妈，我们可以用压岁钱来买他喜欢的东西。?两岁多的孩子，父母可以在带
孩子去商店买玩具或衣服的时候，让孩子自己付钱，让他体验用钱换商品的概念，并告诉孩子这是用某某给的压岁钱买的，赋予孩子支配感。?三岁
后父母可以把压岁钱以零花钱的形式返还给孩子，孩子对零花钱有绝对的支配权。发放零花钱的间隔时间应该随着孩子的自控力和规划能力的提高而
逐渐增加，比如可以一开始是每周给10块，三岁半增加到每两周给20块，四岁增加至每个月50块，五岁每季度200块等，目的是通过逐渐拉
大时间间隔帮助孩子一步一步过渡到自我管理——这是理财教育中非常关键的部分，让孩子自我管理，而不是父母严格控制孩子！拉大时间间隔就是
为了给孩子主动支配的空间，如果没了这个自由，孩子只是被动地接受父母对他零花钱的安排，那是达不到理财教育的目的。?年龄段二：6-10
岁?经过前面几年的训练，孩子已经能够回答“钱是什么？钱是怎么来的？钱可以用来干什么？”，并且也在零花钱的使用经历中明白了钱是会画完
的，想要的东西那么多，必须做出取舍。这时候就可以开始让孩子自己保管压岁钱了。孩子收到压岁钱后，家长明确告诉TA：“这是你的钱，你可
以在接下来一年的时间里自己支配怎么花。”?当然，这不代表父母就应完全放手。事实上，孩子虽然有自己的想法，但是他们由于知识和能力有限
，也是很乐意听取父母的建议的。完全不管不问只会将孩子置于迷茫、不知所措的境地。?像压岁钱这样的大笔金额实在是理财教育的绝佳契机，父
母完全可以利用这个好时机，向孩子介绍各种不同的选项，和孩子一起商量制定压岁钱的使用计划，父母有意识地引导，最终由孩子做决定。?比如
：家长可以建议孩子把一半压岁钱存起来，另一半留着花，借此向孩子引入长期投资存款和短期现金的概念。?存钱?告诉孩子把钱存银行的好处：
既安全又能赚利息。此处请用孩子听得懂的语言解释利息的意思。当然，不一定是要存定期，也可以是投资理财产品，家长们可自行决定，但一定要
抓住机会向孩子解释银行等金融机构的存在意义和职责范围，让孩子从小熟悉银行的业务。?为了仪式感，也为了加深孩子对抽象概念的理解，我们
还可以带着孩子一起去银行开户，向孩子展示整个银行开户和存钱的流程，最后把办好的存折交给孩子保管，告诉他账户上的钱是他的，以后可以用
来给他买钢琴、车、支付留学学费等大笔开销。?总之，要让孩子了解存款和现金的区别：存起来或是投资的大额资金不是随时能取出来的，把它们
存在银行（或其它金融机构）是为了赚取利息，服务于长期目标，为了将来的长远目标现在就开始一点点积累做准备。这也算是给孩子种下了长远投
资理念的种子。?现金?至于现金部分留多少给孩子，银子铺小编认为，其实不太重要，多不要紧，就怕太少。孩子可支配的现金太少就等于失去了
实际支配权。银子铺小编认为，从几百到几千都是合适的。?现金花法?例1?大数目的话可以提出一些额外的儿童娱乐项目让孩子付费，然后由孩
子自己决定是否支付。比如，如果你决定留两千元作为孩子的可支配现金，两千元对一个孩子来说算很多了，就算是买全年的玩具也绰绰有余，那么
这时候你可以向孩子建议：他可以用这笔钱来支付上海迪士尼的门票，告诉孩子门票的具体价格，以及你们打算去的时间。提醒他如果今年想去迪士
尼玩，就需要提前预留出自己的门票钱。当然他也可以选择把钱花在别的地方，代价就是去不成迪士尼咯！——孩子，你自己决定！?这里不得不提
醒一下，如果孩子真的把钱花光了，没有预留门票的钱，银子铺小编建议家长们一定要言出必行，让孩子体验他行为的后果。不能因为孩子哭闹装可
怜就心软，替孩子付了门票。为人父母，最忌讳的就是说出的话却不做到，给孩子屡屡破坏规矩、挑战界限的机会，如此一来以后建立规则只会更难
，并且孩子不会把你说的话当真。?实在心软的，可以采取垫付的方式来解决，告诉孩子垫付的门票要用他明年的压岁钱还给父母，甚至可以提出利
息的要求。但是这只是下下策啦，这样做的风险是孩子可能染上透支消费的瘾......最好不要对太小的孩子使用。?通过让孩子自由选择支付
某些娱乐项目，可以让他从小学会控制和平衡自己，在想要的东西之间做出取舍，毕竟人生不可能十全十美，什么都想得到那是奢望。这一点，让孩
子越早明白越好。不明白和接受这一点的人，一辈子都会活在痛苦之中。?现金花法?例2?此外，你还可以建议孩子用压岁钱去报一个他喜欢的兴
趣班，尤其是当孩子最近对某一兴趣班特别感兴趣的时候，强烈建议这么做！因为是花的自己的钱，将来孩子畏难想放弃的时候，就可以提醒他：“
这可是用你自己的压岁钱报的名哟！”?（阴险地偷笑...）?最后不要忘了，无论我们与孩子制定了怎样的计划，都要留出一部分现金完全由孩
子支配，这部分钱孩子想用来买什么就买什么，父母不要评判不要干涉，孩子需要从自己的经历中去学习对金钱的管理。?年龄段三：10岁以上1
0岁以上可以引入孩子参与家庭理财决定，甚至可以以开家庭会议的形式，向孩子介绍不同的理财产品，它们的特点，风险和收益如何等等。让孩子
看到他的投资有时候会上涨，有时也会下跌，从而对这种风险波动保持镇定。当然，10岁只是一个参考年龄，具体还要考察孩子的理财成熟度来决
定。?不要让你的钱影响孩子?很多富裕的父母对孩子的花钱行为管得过松，任由孩子大手大脚。当孩子因为自己的错误而入不敷出时，他们倾向于
给钱来搭救孩子，而不是让孩子体验自然结果带来的“惩罚”。通常“败家子”就是这么养成的，“富不过三代”很大原因在于有钱的父母没有帮助
孩子认识到自力更生赚钱和管理钱的重要性。?在经济拮据的家庭，父母很难做到放手让孩子自己支配他们的压岁钱。就像我们的父母一代，收到的
压岁钱不是转手拿去还了人情，就是用在了补贴家用上。不管怎样，银子铺小编还是建议作为父母，我们尽量不要把自己对金钱的感受传给孩子。钱多的不要让孩子感到钱是可以肆意挥霍的；钱少的也不要时时刻刻提醒孩子“我们家很穷，我帮你保管压岁钱，免得你瞎花浪费了。”退后一步，让孩子自己做决定并承担自然结果。我知道眼睁睁地看着孩子犯错误对父母来说很难，但如果不这么做，就是剥夺了孩子学习和成长的宝贵机会啊！ |
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