中国互金协会会长：互金发展的挑战与方向近年来，中国的互联网金融得到了快速发展，在促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需
求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力。互联网金融在为金融业发展注入活力的同时，也对我们的金融管理带来了新的挑战
，其快速发展过程中也暴露出了一些问题和风险隐患。党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范，党的十八届五中全会明确提出“规范发
展互联网金融”的任务；去年4月开始，国务院部署开展了互联网金融风险专项整治工作，按照问题导向、分类整治、综合施策等原则，加快清理行
业“害群之马”，有效规范经营行为，还互联网金融一个健康有序的发展环境。在当前经济金融环境复杂多变、风险专项整治进入清理整顿阶段的背
景下，互联网金融发展主要面临三大突出风险和四大体制性机制性挑战。风险方面，主要包括以下三个方面：1经济下行期的经营风险在当前实体经
济下行和金融风险上行时期，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。
同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。2合规转型期的转型风险在合规化转型过程中，有
一部分从业机构试图继续经营，但因前期存在期限错配、资金池、大额标的等不规范经营行为，导致积累的风险敞口较大，转型难度高，无法平稳退
出，可能引发社会问题和金融风险。3风险处置期的次生风险当前，互联网金融风险专项整治进入清理整顿阶段，由于互联网金融风险涉众性、交叉
性和传染性较强，风险处置过程中可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应。面对上述风险和挑战，需要汇聚监管机构、自律组织、从业机构、
社会公众包括金融教育界等多方力量，共同研究，提出针对性、系统性解决方案。对于未来互联网金融行业发展的主要方向和工作着力点，有以下几
点看法。1以服务实体经济为导向党中央、国务院在综合判断国际国内经济形势的基础上，提出了“以供给侧结构性改革为主线，扩大有效供给，满
足有效需求”的战略任务。互联网金融行业应紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合、业务与场景
的广泛结合、技术与流程的有机整合，有效增加金融服务供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免
过度拉长资金链条和脱离实体经济空转。2以发展普惠金融为重点近年来，我国金融业在发展普惠金融方面进行了大量尝试，取得的成绩有目共睹。
根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家平
均值。同时我们也要清醒认识到，中国与全球许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系
列全球共性难题。互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，为解决上述共性难题提供
了一条可行路径。去年召开的G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励各国依托先进数字技术促进普惠金融发展。可以预见，
在全球范围内，将会加速形成一个数字普惠金融的新模式。互联网金融应抓住数字普惠金融发展的良好机遇，赢得更为广阔的发展空间。3以合规审
慎经营为前提金融业是一个特殊行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性等特点。因此，对这个行业的外部规制与监管一直是比较严格的。互联
网金融为金融体系的市场化、普惠化发展带来了新鲜元素，但这并不意味着互联网金融发展可以没有边界、创新可以没有规则、业务可以没有规矩。
从业机构要认识到“合规也是效益”、“合规也是生产力”，要按照监管规则、整治要求和行业标准，加快建立客户身份识别、信息披露、资金存管
、投资者适当性管理、反洗钱、反恐怖融资等制度，切实提升网络和信息安全保障水平。4以提升风控能力为关键互联网金融本质还是金融，没有改
变金融的功能属性和风险属性。互联网金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。从业机构要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风
险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向，建立有效的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。在这个方面，企
业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机结合起来，形成五位一体的多层次、全方位风险治理体系，使互联网金融创新可能带
来的风险处于可管、可控、可承受范围内。5以先进网信技术为驱动随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已
成为现代金融业体系的一个重要特征。从业机构应按照“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权
益”这三个有利于的原则积极开展科技驱动的金融创新。我们高兴地看到，一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和
便捷性。比如，非银行支付机构给居民提供了小额、快捷、体验良好的支付服务，加速了中国进入“无现金社会”的速度。在互联网企业突飞猛进的
同时，传统金融机构也加快了金融科技创新的步伐，将大数据、云计算、人工智能等技术，探索应用于支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领
域，注重为客户提供一站式、精准化的综合金融服务。6以开放共赢合作为基础在公平、开放、联动、共享的数字化、信息化时代，封闭式、割据式
的经营发展思路已经很难适应时代要求。各类从业机构应注重结合自身特点，找准市场定位，发挥各自优势，建设兼具包容性和竞争性的互联网金融
生态圈和产业链。一方面，经过长期实践积累，传统金融机构拥有良好的风控体系和定价模式，掌握大量交易信贷数据，拥有较好的金融专业队伍，
能为互联网企业提供专业化支持，弥补风控、定价等方面的不足；另一方面，互联网企业占据网络入口优势，掌握小微企业和个人消费者的海量行为数据，要注重开放客户资源、技术能力、金融云服务等，为合作伙伴创新金融服务提供技术支撑。通过传统金融机构和互联网企业优势互补，提升金融服务实体经济的效率与质量，实现“1+1>2”的效果。 |
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