选保指南：理赔遭拒？大概是遇到这6种情况了！投保后你最担心什么？可能最担心的就是明明花钱买了保障，保险公司却不理赔吧！不少小伙伴其实心里都很
担心这个问题，所以每次投保时会再三询问。今天继续邀请竹子给大家讲一下投保后理赔的相关问题。几乎每个人在买保险时都会问：“如果我买了
保险，出险后，保险公司不给理赔怎么办？”甚至有人笑话，保险公司就两种情况不赔，这也不赔，那也不赔。确实，谁都不愿意出险，但一旦不幸
罹患重疾，保险很有可能就会成为我们最后的救命稻草，能否理赔在这个时候就显得尤为关键。竹子听过很多人吐槽“保险骗人”这样的言论，那么
，真的是这样吗？今天我们就来聊聊理赔这件事。首先，让我们了解一下保险的原理：保险是用多数人的钱分散少数人的风险，体现的是“人人为我
，我为人人”的思想。保险产品价格是按照风险发生的概率制定的，在风险出现时，保险公司将收取的保费分配给那些出了风险的人，形成人与人之
间的一种公平施助和得助。2017年保险统计数据报告显示：由理赔数据可知，2017年健康险赔款和给付金额，同比增长了近30%。也就是
说，只要符合保险合同中的保险责任，那么，保险公司肯定不会无缘无故地拒赔，但同时如若不符合保险合同的约定，保险公司也不会滥赔！如果买
了保险不能理赔，一定是哪个环节或哪些地方出了错！下面，竹子就给大家说说保险中比较常见的几类拒赔的原因。1.不在保障范围内，不赔！买
了保险，但出险后无法理赔，很重要的一个原因就是没有搞清楚保险责任，不在保障范围内的疾病，当然不会理赔！就像我们生病吃药一样，拉肚子
却吃感冒药，这怎么会好使呢？同理，得了保险责任外的疾病或没有达到保险合同中约定的疾病赔付条件，再或者买了意外险想保生病住院等等……
这些情况自然也不会赔付。人有生老病死，但这却对应着不同的保险责任。所以，买保险时找到正规的渠道，咨询专业、靠谱的人士是一方面，但另
一方面，你也需要自己搞懂保险合同，这样即使不幸遭遇风险，你也知道是否在合同约定的范围内，也就不容易引起纠纷了。至于保险合同应该怎么
看？你可以点击文章http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUxNTE4NDM4OA==&mid=224
7485216&idx=1&sn=e617eea3bd5fbea89e93cc9ef7f08d77&chksm=f9bbc54bc
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7e&scene=21《保险小白如何用3步看懂合同？》了解。2.除外责任，不赔！除外责任就是我们常说的责任免除，是指保单列明的不负
赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：一是保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等；二是违法的犯罪行为，
比如故意犯罪、故意伤害、酒驾等。具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特殊注意仔细阅读。以尊享e生旗舰版为例，大家可以看看除外责
任（部分）！由图可知，精神性疾病、整容手术医疗事故、怀孕/流产/分娩、视力矫正手术、从事或参与高风险运动等等……这些通通不保。如果
你是做了整容手术而想要获得赔付，不好意思，不赔！所以，大家在买保险前一定要了解清楚保险责任，这样才有望获得相应的赔付。当然，每款产
品都会设置相应的除外责任，但这并不影响产品整体的性价比。例如尊享e生，产品依旧是杠杠的。总之，买保险弄清楚保险责任真的很重要！！！
3.带病投保/故意隐瞒在买保险时，不乏有些人存在这样的行为，那就是明知道自己患有疾病却故意隐瞒病情去投保。这种行为违反了保险合同的
如实告知义务，在后期理赔时很容易出现拒赔。比如：在投保前已明确患有肝硬化等非常严重的疾病，但为了获得赔付，故意隐瞒病情投保，几个月
后就进行报案，要求保险公司理赔，这种情况当然会被拒赔，甚至解除保险合同。保险法第16条规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定
的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合
同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己
身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。这一点体现了保险的不滥赔原则，毕竟，带病体患
病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的，最终赔出去的钱，可是大家的钱！在这里，可能有人就要跟竹子说了，保险有
两年不可抗辩条款，带病投保超过两年，保险公司就不得不给我赔付了！咳咳！在这里竹子要科普个小知识点！不可抗辩条款：自合同成立之日起超
过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。但是，2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为
了保护投保人的，而不是鼓励带病投保。如果投保人蓄意“骗保”，法律也会公平裁决。所以，大家还是不要存在侥幸心理，故意带病投保了。4.
等待期内出险，不赔！不可否认，很多人是自己生了病或身体出现问题，再或者亲朋好友罹患重病后，才深深意识到保险的重要性，打算给自己买一
份保险。但保险公司为了防范这种明知生病却故意投保的骗保行为，降低逆选择的风险，设计了保险的等待期，一般来说，如果等待期内出险，是没
有办法获得赔偿的。等待期，又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任的时期。等待期
一般存在于疾病，健康类保险中。就目前的保险市场来说，不同的保险种类，等待期时间长短不一，而且各家公司对等待期出险的处理方式也不同，
我们应该在购买保险时，了解清楚险种的责任范围和生效时间，以免在后续发生风险时，出现纠纷。那么，问题来了：在投保时如实告知，等待期出
险对合同有何影响呢？1.重疾险：常见的重疾险一般都设置有90天-180天的等待期，但由于国家没有明确的规定，所以不同的保险公司对
等待期出险的态度也不同，但在等待期内罹患重疾肯定是不赔的！不过，在实际的案例中也存在这样的纠纷，等待期患病，过了等待期之后确诊为癌
症。这种情况赔不赔就要看条款约定了。2.医疗险：医疗险大多设置30天的等待期。如果在等待期内确诊的疾病，不论什么时间治疗，都不能
得到理赔；如果因意外出险，并且你买的保险含有意外医疗这部分，保险公司可以赔付。3.寿险：寿险一般有90天—180天的等待期。如果
等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限。5.理赔资料无法完全提供申请理赔报案之后，保险公司会有通知需要提供哪
些材料，收集齐全保险公司才能取证审核，如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。6.低于免赔额在很多医疗险中都会有免赔额这一项，免赔额
其实就相当于医保中的起付线。在商业保险中，如果报销的金额低于免赔额，那么保险公司是不赔的。所以，在挑选医疗险时，你需要看看这款产品是否有免赔额。总结下来，你会发现想要顺利理赔有几大要素是必不可少的：①健康时投保；②投保时如实告知；③投保前仔细阅读保险条款；④准备齐全所需要的理赔资料。 |
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