聊聊信用这件事情作者：毛里求斯顿这是毛里求斯顿的house的第26篇原创首发文章主体到底什么是信用。“所谓信用，是指依附在人之间、单位之间
和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。信誉构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往，消费者甚至
愿意付出更多的钱来延续这种关系。”——引用自百度百科简单而言，是一种信任、反复来往重复博弈的关系。说到信用，那应该从没信用说起。没
信用我们称之为骗子，他们的特征是什么，忽悠、说谎，企图捞一票就走。骗子这个行当是没有回头客的，只会进行一锤子买卖。所以正是因为一些
行业没有回头客，不需要进行重复博弈，这些行业的骗子特别多，特别没有信用。也正是因为没有回头客，不需要重复博弈，所以违约成本低。1.
没信用也可以理解为违约成本较低。2.有信用可以理解为违约成本较高。增加信用的方法是增加违约成本，譬如抵押；降低信用的最好办法便是降
低违约成本，譬如不上征信的产品。在国内，个人比公司有信用；房子比车子有信用；上班族比普通的企业主有信用。房产房产是有信用的，尽管流
动性不好，不如股票债券等有价证券的流通性，而拍卖耗费人力物力。但是波动性非常低，在《中产阶级的试错成本》里面提到波动率最低的除了人
民币定期存款之外，就是房子了。而房产的价格还一路上涨，是一种生活的必需品，价值高，产权明晰。房产是一个绝好的抵押物，房产的抵押贷款
是利率上浮。而一台汽车的价格并不会越开越贵，汽车的价格是一路下降的。你去开个公司，可能求了一圈金主，别人给你个一百来万，投个天使轮
，在其他人投钱之前，你已经投入了几十万了；但是你有个100W，因为你跟银行说你要去买房，银行会以最松的审批标准，最低的利率借给你2
00W。而买车更是只能审批一个信用贷给你贷款5年，年化10%左右的利率，除非能发展汽车抵押贷款而非汽车消费贷款。当然了，这里的房子
不包括公寓和小产权，这些类型的房产银行是不愿意接的。公司公司缺乏信用，一般而言指的是非国有企业。因为公司就是一个壳，可以出售，可以
注册，而人是跑得了和尚跑不了庙的。公司破产还有有限追偿责任，风险太大。公司买房并不是一个好的解决方案，因为通过公司这个主体无法贷款
，最终背贷款的还是个人去背，公司经营贷款本质上还是个人抵押贷款，只不过需要一个新的壳更加符合监管的要求新建的创新产品。但是一些大型
的国企是有信用的，一些企业每年不断地借新债还旧债。拉着银行上着一条贼船，国有企业是一家。本质上而言，一些国有企业的级别和银行是平级
的，甚至高于银行。银行对国企知根知底，风险较低。抵押物如何提高一个人的信用度？提高他的违约成本，增加抵押物，增加交易的次数。房贷行
和其他行对待同一个人的态度是不一样的，因为你的房子放在我这里了，是看得见的。而非房贷行仅仅知道你有房贷，原因是银行之间的信息互通仅
仅通过征信系统。非著名企业和国企在银行眼里是不同的，因为非著名企业无法证伪，有可能是假的。国企至少稳定，不会突然让借款人失去收入，
甚至还有一些臃肿的编制。理论上而言，一个人借还的次数越多，和银行打交道的次数越多，可以认为此人信用越好。所以其实你去开30多个银行
的借记卡，起码可以混个脸熟，工资行、买理财行、搬砖都是提高银行对于你的形象的方法。 |
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