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摘要：
保单指定不同的受益人，有很大影响，到底有什么影响，本文通过法条来为你解读。手牵手让我们一齐走。
前些天读到一本书《私人管理财富》，有一个案例：
事件发生在2017年，有一个刘先生，他是一个企业主。妻子是家庭主妇，没有固定收入，有两个孩子。为了周转生意，刘先生向银行贷款1千万。
不幸的是，刘先生次年因交通事故，意外身亡，银行在对其债务追缴的过程中发现，刘先生的企业和家庭固定资产全部执行后都不足以偿还银行贷款，尚欠500万。
在追偿过程中发现，刘先生在世前帮自己购买了两张寿险保单，其身故后保险公司赔给他太太保险金一共300多万元，于是银行向妻子提起诉讼至法院，要求该笔保险金赔偿必须用于偿还银行欠款。
如果这样的事情发生在我们身上是不是很绝望？假如我们懂相关的法律，能不能通过保单架构设计来避免这些问题？当然可以。
得到答案之前
先了解一下人寿保险里面的受益人系列问题，会涉及生涩的法条，请慢慢阅读。什么？看不懂，那就换个姿势再读一次。
【很干很干的内容】
【第一部分讲】保险金受益人是什么
【第二部分讨论】法定受益人和指定受益人，哪个好？
【第三部分建议】该案例中，如何设定受益人比较合理
【第一部分】保险金受益人是什么
保险金受益人是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人（经被保险人同意）指定的享有保险金请求权的人，人数可以是一人或者多人。简单理解，就是找保险公司理赔和有权利拿保险理赔金的人。
保险金受益人分为“生存金受益人”和“身故保险金受益人”。
生存金受益人：顾名思义就是，要被保险人生存，才可以领取保险金的那个人。
身故保险金受益人：只有当被保险人身故了，才可以领取保险金的那个人。为符合案例背景，故本文所指的受益人，均为身故保险金受益人。
受益人设定又分为“法定受益人”和“指定受益人”
【法定受益人】
就是当被保险人身故时，赔偿的身故金按照《继承法》规定的继承顺序领取。
当受益人为法定时，属于未明确受益份额。根据《保险法》规定，未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。也就是同一顺序的继承人“均分”。
举例： XX先生有100万的身故保险金，先生的父母健在，有老婆，没有小孩。那父母与老婆三人，每人33.33%均分这100万。
法定的优点：确保所有法定继承人都能平均分到保险金。
法定的劣势：继承时手续烦琐，需要提供关系证明，证明你妈是你妈。在公证处办理继承公证时需全体继承人到场，缺一不可。
【指定受益人】
根据《保险法》规定，被保险人或者投保人（经被保险人同意）可以指定一人或者数人为受益人，并且可以指定受益顺序和受益份额。
简单理解就是这笔身故保险金可以根据被保险人的主观意愿、按顺序和比例指定给自己的直系亲属。
指定的优点：完全按照被保险人的意愿分配，其次是领取保险金时手续简单，只要能提供保单和受益人的身份证明即可。
法定和指定哪个好
两者没有好坏之分。
区别：
法定可以确保所有法定继承人都能分到；
指定可以根据被保险人的主观意愿分配。
选择哪种方式，要结合投被保人的背景情况来看。不过，现在保险公司都比较人性化，在保单有效期内，身故受益人可以变更。
该案例中，受益人如何设定比较合理
回到开头的案例，先生有500万的负债。尽量让大家明白，不同的指定动作有什么影响，我们假设3种不同的指定情境。
第一种：受益人指定为太太一人
第二种：受益人为法定
第三种：受益人指定为父母和子女各50%
保险金受益人指定为太太一人
首先，银行依然可以向太太提起诉讼至法院。因为根据“最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二），夫妻关系存续期间，其中一方所欠债务，应当按夫妻共同债务处理。
意思是，即使夫妻间的一方跟别人借了钱，这个负债应当按夫妻共同债务处理。既然是共同债务，那么妻子就有义务偿还这笔负债。拿到这笔保险金时极有可能被追偿回去。
当然了，司法解释也提到两点除外情况：
夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务除外
能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的除外。也就是夫妻双方提前做了婚前财产约定，而第三人也知道该约定。这种情况下，就以夫或妻一方的所有财产清偿。
知识点延伸：
受益人仅指定为太太一人时，会有另一种情况。假如保险事故未发生之前，夫妻两人离婚，而受益人又没有作任何变更，这种情况属于无指定受益人。倘若保险事故真的发生时，赔偿的身故保险金就会变成被保险人的遗产。100%会被追偿。
小结：当被保险人有负债的情况下，受益人不建议指定配偶。如果受益人为配偶一人，当两者身份关系发生变化时，要及时变更受益人。
身故受益人为法定
不少人都认为这样做等同于未指定受益人，那身故保险金就成为了被保险人的遗产。如果是遗产的话，理应先偿还债务。
单单这样看好像说得通，法定属于没指定嘛。但是深究了相关法律，发现并不是这样。在保险法司法解释（三），有这样的说明。
红字表明，受益人约定为“法定”，那他的受益人就是继承法规定的法定继承人，所以并不属于无指定受益人。那这笔身故保险金也就不属于遗产。所以前面说的当作遗产处理，并不成立。
小结：受益人为法定，赔偿的身故保险金不属于遗产，也就没有业界流传先偿还被保险人债务这一说法。但配偶作为第一顺序的继承人，可以分到一部分。同样，因为是配偶关系，这笔钱极可能要先偿还先生的债务。
受益人指定为父母和子女
假设先生的身故保险金达500万。先生的父母分50%，剩余50%给孩子。这种指定动作对于该案例的背景来说是比较合适的。因为在中国的法律里，没有提到欠债需要由父母或子女来偿还的规定。而且子女在未成年的时候，太太作为子女的监护人，对这笔保险金有实际的掌控权。
知识点延伸:
保险金指定父母，需注意一个问题。假如父母年纪大，指定份额不宜太大。因为当父母领取了保险金，当某天父母远去时，这笔钱会成为父母的遗产。将由父母的子女进行分配，如果分配过程中，有人不满意分配份额，极可能进入讼诉程序。
拾保小结
当被保险人有负债的情况下，受益人分别指定给父母和子女是最妥当的办法。受益人指定？虽然是弹指间的事，结果却大不同，所以要理性对待。必要时可听取保险顾问的意见，比如我。知道我写这么多为了什么吗？就是给机会，让你成为我的客户，哈哈哈。
以上对法条的解读仅代表我个人，不作为诉讼的依据。
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