中国经济作为一股浩荡洪流，其发展速度一直为世人所惊叹，与之相对的是大江大河下，各个领域涌现的一批先入者，既设定了行业规则，也造就了后入者难以
攀越的高墙，如同当下互联网巨头坐拥马太效应一样，乃至有人遗憾没能赶上这一波时代浪潮。但好似文学，唯有隐忍过深痛的苦难，才能真正意义
上的造就刻骨铭心的传世佳作。产业也是如此，想要从一片芜杂中拓荒，便不得不承受初期资源匮乏下的艰苦。而平安从蛇口村庄的小溪起航，成长
为今日的国际性金融巨头，也是从产业的草莽创业后一步步创新走向辉煌。一、保险产业的风起云涌1979年国务院明确提出逐步恢复国内保险业
务，历经十年休整期后的中国保险产业进入快速发展期，保险公司的数量和从业人员快速扩展，业务增幅可观。从数据也可以看出来，1980～1
988年，国内保险业务年复合增长率高达54.6%，涉外业务也达到了30.9%，全部业务年均增长48.6%。而至1989年年底，保险
分支机构也已达2866个，从业人员更达到7.9万人。中国人寿、平安等各大保险公司纷纷进入市场，行业已然初具形态。保险行业代理人规模
及增速（单位：万人）行业社会影响日益扩大的背后，元老级成员可谓功不可没。成立于保险产业发展初期的平安，作为中国第一家股份制保险公司
，最早开启了国际化和市场化的步伐，快速引领行业发展。面对海外大企对中国保险市场的虎视眈眈，而国内新兴商业保险业态又尚处于初步发展阶
段。彼时的平安尽管尚处于创业初期，与数百年历史的“资深”外企相比尚显稚嫩。但作为把守新中国保险关卡的民族企业之一，平安大胆实施“拿
来主义”，致力于“建设国际化保险企业”。历经30年筚路蓝缕，平安披荆斩棘，从草莽创业期破荒后，历经第一个十年的摸索与成长，乃至第二
个十年，平安踏上了综合金融服务之路，采用国际先进的管理理念和方式，形成以保险为核心，证券、信托、银行等多元金融业务一体的集团企业。
而当其步入第三个十年，开启了技术赋能的长征，以市场先锋者身份扎根于科技布局，启动了以科技为核心的企业战略，逐步完善五大生态圈建设。
富有前瞻性的国际化战略和始终信奉科技的眼光，使得平安发展成为拥有多元金融产业格局的综合金融服务集团，深得行业借鉴。2019《财富》
中国500强出炉以寿险业务为例，作为一家诞生自市场的公司，平安一直坚持“从市场中来，到市场中去”，一方面聆听市场，快速响应客户需求
，科技赋能，创新产品及服务，旗下“平安福”、“平安RUN”等产品及服务均深入人心、，另一方面更是积极响应监管要求，保险姓保，积极推
进商业保障的大众化普及。二、调整航向，对准产品创新核心将时间调拨至当下，历经近百年发展的保险产业，伴随着中国当下经济环境的几大洪流
席卷，宛如一艘在海上波动的船，需勤奋地调整航向，以确保击中时代靶心。随着保险行业的日臻完善和同质化竞争加剧，保险业需要进一步推进产
品创新、服务创新和模式创新，科技成了进阶关键。随着金融信息技术的不断发展，保险科技应运而生，为保险产品模式、业务拓展、公司运营与管
理描绘出了全新的想象空间。以生物科技的进步为例，其不仅加强了承保前筛选环节的风险管理水平，更提升了疾病的诊断率，带来了比精算假设更
高的赔付率，推动寿险产品逐渐改变自身的业务和风险管理模式。此外，在“互联网＋”高速发展浪潮的席卷下，越来越多的互联网公司开始深耕保
险领域，如蚂蚁金服、腾讯、网易、百度等第三方保险平台纷纷通过资本注入、场景结合和流量平台来推出自己的保险产品，各种基于大数据、人工
智能的技术也开始运用其中。门外的“野蛮人”也倒逼保险平台需要运用科技进阶完成数字化转型。然而并非所有人都能第一个看见曙光，如同电影
《海上钢琴师》所描述的一样，整艘船上只有一个人能够第一眼看到自由女神像，从而为所有人带来喜报，以结束漂泊数月的苦顿，再次迎接生命的
新机。作为第一家采用国际标准检验自己经营管理水平的公司，平安围绕产品创新，率先在科技领域长线布局，以发挥大金融集团的优势，为行业投
射清晰的信号。在保险产业的发展史上，平安坐拥众多产业第一，而当科技浪潮席卷的前夜，平安再次感知行业颠覆性变革的时间节点，2008年
便布局科技，并以用户为基准源源不断地推动产品创新。在长期高达数百亿的投入及13万研发人员的努力下，生物识别、大数据、人工智能、区块
链与云平台五大核心技术逐渐完善，平安也初步打造了自己的科技中台，从而得以有效向渠道、产品、运营、风控以及不同业务板块输出自己的核心
技术，惠及五大生态圈建设，推进围绕金融科技、医疗科技、智慧城市三大板块的科技落地。例如，2016年平安上线“平安金管家APP”，通
过引入智能机器人、远程审核及视频通话等新技术与服务方式，向用户提供了便捷高效的724小时线上服务平台，更好地兑现平安人寿服务承诺
，更在2017年1年成为全球首个用户量破亿的寿险公司APP。基于科技实力的夯实和对用户的洞察，平安再次探索“产品＋”模式，持续完善
创新自身的保险产品，旗下平安福所历经的七年七次迭代便是极好的例证，背后的行业洞见更值得借鉴。三、平安大小福星顺风而行，迭代腾飞当信
息壁垒逐渐被击破，市场不再仅仅停留在单个行业业态的竞争，而应基于用户需求实现行业经验互通。平安大小福星产品，集专业专注与简约灵动于
一体，不仅保障更聚焦而且性价比更亲民，其背后不仅有对用户的洞察，更是敏锐捕捉趋势，不断突破传统产品所能给用户创造价值的想象空间。仅
仅从市场营销角度来看，无论是市场思维开始由生产导向转为顾客导向，还是市场营销理论重心由4P转向了4C，都指明用户需求为王的当下，顺
之者昌逆之者亡。平安大小福星正是基于洞察用户诉求和大数据经验积累，了解到用户选保过程中的各大痛点，从而为产品的迭代指明方向。在社会
重症发病率提升和日益年轻化的情况下，大小福星聚焦于重大疾病、专为事业刚起步、担子重的人群及其子女提供四大特色保障：一是重疾保障更专
注。较于定位全面保障的平安福，大小福星专注对理赔占比高达约95%（基于行业理赔年报）的重大疾病进行专门保障，由医学专家精选恶性肿瘤
、心脑血管、器官功能、神经系统等高达120种高发重大疾病种类（小福星135种，多15种少儿特疾），领跑行业。此外，小福星还提供了“
父母陪护补偿”，当孩子罹患重疾或特疾时，连续给付6个月陪护金，补偿父母陪护期间的收入损失。二是轻症保障更灵活、更真实。平安大小福星
可选的附加轻症，既囊括了理赔占比高达66%的癌症所对应的3种高发轻症，也包含了轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、不典型急性心肌梗塞
3种市场高度关注的心脑血管疾病。更值得一提的是，据了解，其他4种轻症为平安基于理赔数据，选取的过往理赔占比高的轻症，这一波操作切实
给予客户轻症保障，让客户用最少的钱办最实在的事，给平安点赞！此外，“轻症”被设置为可选，这样其轻症责任不再受重疾赔付的影响，可以继
续赔付。三是性价比高。因为针对性强，所以性价比更高。小编在保险师做了个案例，25周岁男，30年交为例，购买30万大福星保障年交保费
仅需5100元，每天14元，小保费撬动终身的高额保障。四、赋予客户更多灵活组合附加险权益。平安还特别为大小福星客户提供了“附加轻症
”、“附加防癌”、“豁免保费”、“附加白血病”、“恶性肿瘤二三次”、“附加心脑血管”、“附加肝肾”、“附加E生保”、“附加长期意外
”等多种附加险，满足不同层次客户按需赋形、自由搭配的个性化需求。此外，其还依据用户健康管理理念的强化，开创性地推出保险业的“产品＋
”模式，以“保险＋健康”推动产品从保障型向预防型的转型。虽然2015年平安人寿便推出“健康管理服务”，但经过此次迭代，形成一套有力
的组合拳，通过提供智能问诊等技术，以健康管理服务帮助受益人改变不良的生活习惯，降低客户的患病率。不仅如此，其还在理赔上依托大数据、
生物识别等技术于移动端推出“闪赔”服务，创新了服务模式，使得审核周期大大缩短。而AI等技术的应用，也推动其实现了保单业务在线一次性
办理，客户数据化管理，从而提供针对客户生命周期不同阶段的增值服务，极大提升了用户体验，获得广泛认可。在平安稳握第三个风口的十年里，
在产品和服务创新背后，是其洞悉行业趋势，也是其踩在了时代浪潮之巅的笃定。世界宛如赌场，渴求掌握发展趋势的玩家，在世间搜寻着各种蛛丝
马迹，以图发掘未来几年的发展方向，从而抢占先机。而平安的三个十年里，分别抓住了其发展历程的三次结构性风口，一是国际化，二是互联网，
三是科技，而第四个十年里，一个平台化、科技化、智能化的产业生态帝国逐渐浮现而出，平安人寿产品持续创新的背后正是其对未来战略的深度思考，从而于历史长流中先人一步。而其不断扎根平安金融生态，与平安好医生等医疗健康共建“金融+科技”的生态圈，更推动巨轮平安劈波斩浪。结语万事均无长青一说，唯有足够笃定的坚持本心，才能有所依托，不至于浪潮过猛而失了方向。保险也同样如此，用户思维才是核心，不论是产品的创新还是科技的运用抑或是集团性的战略转变，均基于此。 |
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