中诚信信贷业务解决方案v7.0

普惠金融信贷业务解决方案中诚信征信有限公司2018年05月内容概览12解决方案合作案例3公司简介公司介绍中诚信集团中诚信集团始创于1992
年10月，经中国人民银行总行批准成立，是中国第一家全国性的从事信用评级、金融证券咨询和信息服务、征信服务、市场调研等业务的
股份制非银行金融机构。中诚信集团的创立被誉为国内评级业规范化开始的标志，集团目前已经发展成为包涵信用评级、征信、社会信用体系建设全
产业链的综合性信用管理集团，也是中国第一大，世界第四大信用评级机构。中诚信集团股东及实际控制人均为中华人民共和国境内法人或大陆地区
公民。中诚信集团中诚信证券评估有限公司各地分支机构中诚信国际信用评级有限公司中国诚信（亚太）信用评级有限公司中诚信征信有限公司公司
介绍中诚信征信中诚信征信有限公司是中国人民银行批准开展个人征信业务准备工作的八家征信机构之一，同时也是首家获得企业征信业务经营备案
资质的机构（编号10001），并于2017年成为首批获得央行个人征信机构设立许可的百行征信有限公司的股东之一。公司于2005年正式
成立，注册资本5700余万元，在个人征信、企业征信、信用风险管理、商业信息服务、社会信用体系建设等领域，拥有十余年的丰富经验。公司
总部位于北京市东城区礼士胡同54号院（原印度尼西亚大使馆），独立院落，现有员工近300人。此外中诚信征信在上海、武汉、广州和郑州设
有分支机构，各自拥有独立办公地点。2009.3受北京金融局委托开展小贷公司股东信用认证业务2006.5开展电商征信、个人基础信用
调查2008.4开展政府信用体系建设咨询服务2009.5开展信用风险管理服务，开展信用风险管理业务2005.3注册成立北京中诚信征
信有限公司2015.1首批获准开展个人征信业务准备工作2013.8开展互联网金融、供应链金融征信调查业务2017成为首家获得央行个
人征信机构设立许可的百行征信有限公司的股东之一2014.6首批获得企业征信业务经营备案（备案号10001）资质荣誉个人征信业务准备
工作通知企业征信业务经营备案证系统安全等级保护认证质量管理体系认证证书中关村高新技术企业证书信息安全管理体系认证高新技术企业证书计
算机软件著作权登记证书内容概览12解决方案合作案例3公司简介贯穿信贷全流程的产品服务信贷流程营销获客贷前审批贷后管理逾期催收运营监
控平台服务万象风云数据/规则/决策引擎智能数据分析AIMSAXIS精准营销模型申请评分模型行为评分模型催收评分模型现金流测算模型万
象图谱欺诈识别风险关联信息修复数据服务画像标签反欺诈数据贷中监控数据模型数据营销标签增信数据产品及服务优势全方位产品先进技术业务系
统的架构采用分层结构，具有伸缩性、可维护性、可扩展性等多重优点贯穿信贷全流程、架构灵活、兼容性高的平台工具；资深专家经验结合机器学
习、深度学习技术挖掘数据价值，实现智能化建模联合机器学习和金融工程模型实现对现金流的精准预测集反欺诈、信用评估、风险预警和智能数据
分析功能于一体的万象风云审批模式支持线上线下流程相结合将数据抽取、特征工程、模型训练优化、测试部署等流程实现自动化的AIMS智能建
模平台可支持数据引擎、规则引擎、决策引擎于一体的万象智策可支撑百亿级数据深度、广度信息检索的万象图谱深度实践为多家大型商业银行提供
风控系统数据、建模、平台服务各类场景信贷流程各环节风险管控知识形成积淀营销获客-精准营销模型结合文本挖掘、深度学习等技术对行内外数
据进行深度挖掘，构成用户画像分析维度。同时根据用户反馈结果建立营销响应模型，提高营销转化率，降低获客成本。知识图谱应用网络行为数据
通讯行为数据基础数据收集内容偏好数据用户交易数据知识图谱技术旨在对世界中存在的实体或概念进行二维化描述。基于银行卡交易数据基础，中
诚信征信为某城商行创建用于目标客户挖掘的知识图谱体系，通过分析银行交易关系及规则检验，有效识别目标客群。文本挖掘自然语言处理神经网
络行为建模关联分析聚类算法基本属性购买能力行为特征构建画像兴趣爱好心里特征社交网络贷前审批-欺诈识别设备反欺诈通讯记录反欺诈多
重信息真实性验证团伙反欺诈资料交叉检验反欺诈服务OCR+人脸识别NFC信息读取贷前审批-欺诈识别多重身份认证固话核验手机在
网状态和时长身份证姓名核查银行卡四要素验证手机实名验证地址信息核查学历核查……资料交叉检验手机号工作时间常驻地手机号休息时间常驻地
户籍地址手机号归属地申请资料网申群体的申请地址匹配距离越远，欺诈风险越高！单位地址家庭住址申请位置单位电话……联系人电话消费区域家
庭电话贷前审批-欺诈识别OCR+人脸识别NFC信息读取通过植入SDK，利用OCR信息读取技术与人脸识别技术有效防控虚假申请。识别真
实申请人人照图形匹配自动识别信息，提升用户体验降低核验成本通过植入SDK，利用NFC信息读取技术防控信息造假。直接读取芯片信息，难
以伪造更详细的信息获取更高效的录入方式，有效减少人工录入，提高工作效率贷前审批-欺诈识别设备反欺诈，即设备指纹，通过快速获取上网设
备（PC、移动终端）的软件、硬件、网络等多层次指纹信息，为每个入网设备生成唯一设备ID，可以对用户进行识别与追踪。设备伪造甄别调
试状态甄别传感器状态评估有效的识别，动态修改设备参数如MAC、IMEI、IMSI、ICCID、蓝牙地址等核心硬件的行为。可精确检测
设备活动。针对趋同的行为轨迹进行聚类，并再与其他参数交叉验证，将能够快速有效的判别出造假行为。设备状态异常追踪，可以判断设备本身、
APP、以及工作环境，是否处于被调试状态。模拟器甄别代理服务器甄别参数合规性甄别模拟器仿真能力的不断提升，使得甄别模拟器的难度越来
越大。在模拟器判别方面可以100%查杀已知和未知模拟器。目前拥有动态代理地址IP库，利用自身海量终端部署的优势，针对IP重合和集中
出现进行判别，并主动探测。对所取得关键ID进行合规校验以及数据库行为校验，有效的屏蔽各类串号设备。贷前审批-欺诈识别知识图谱万象图
谱是中诚信征信基于知识图谱技术的大数据处理与风险关联挖掘工具。知识图谱技术旨在对世界中存在的实体或概念进行二维化描述，其中每个实体
或概念被定义为唯一性“节点”，节点的内在特性被刻画为“属性”，节点与节点之间的关联通过“关系”进行表述。万象图谱能够提高信息检索的
深度与广度，在金融风控领域应用方面：通过关联信息的一致性检验，发现异常逻辑；通过对图的异常结构或异常节点分析，识别风险；通过为关系
添加权重，以已知坏的节点为种子进行风险关系扩散，达到聚团的目的，进而识别团伙欺诈。例如，基于通讯录和通话记录数据基础，为某互金公司
创建应用于消费信贷场景中的知识图谱，应用于信贷审批业务系统中，为审批决策提供客观依据。万象风云-金融大数据风控系统万象风云是由中
诚信征信自主设计研发，基于“数据+规则+模型”三维一体的智能风控云平台。通过可灵活配置的风控规则，利用设备定位、身份鉴权、交叉验证
等多种手段，帮助信贷机构在审批过程中自动化完成欺诈识别、信用评估等风控决策，并通过智能数据分析对规则与模型实现自动化迭代更新。15
全周期风控反欺诈融入借贷全周期，层层布控，持续保护场景灵活配置支持多业务场景创建满足线上线下不同业务需求26大数据智能反欺诈互联网
大数据及专业建模团队全面绘制用户画像多模式决策方案多种决策模式可选，全面满足风控需求37深度关联信息挖掘复杂关系网络深层挖掘，关联
隐性潜在风险“原子化”风控规则便捷管理规则配置实现“原子化”可组合可调节可配置48支持多种录入方式WEB页面录入、批量录入、API
系统对接智能BI分析多视角深层分析行为表征与规则关联性贷前审批-申请评分模型（A卡）多层级模型？为什么要采用多层级模型的架构？行
内外客户数据维度存在很大差别，可针对行内行外客户建立不同评分子模型互联网数据普遍存在高维、低饱和度的特点单一模型的预测能力有限多层
级模型的架构具有较强的容错和抗干扰能力在银行和互金机构有成熟应用的案例贷后管理-行为评分模型（B卡）行为评分模型构建方面有着丰富地
理论实践和经验探索，建模过程中需要注意以下两个方面：1、行为评分模型建模样本选取观察日已经严重拖欠、呆账、破产的账户（无须预测）开
户时间少于6个月的账户（没有观察到足够的行为信息）2、贷后行为表现数据可从下面五个原则进行构造特征构造方法逾期最大天数最近的1期以
上拖欠发生的时间发生2期以上拖欠的次数未清偿贷款余额比例跨区域支付还款金额比例严重性组合性价值性近期性频率性逾期催收-催收评分模型
（C卡）基于催收管理目标，可以从三方面进行构建催收模型：违约概率模型损失程度模型催收响应模型预测客户对不同催收方式的响应概率：主要
目标：评估不同客群的最优催收策略实现更加精细化的客户细分数据维度：客户还款情况、逾期频率、具体催收行为、客户申请时信息、客户反馈行
为预测银行回收重度逾期的客户一定欠款比例的概率：主要目标：精确捕捉潜在回收水平较高的客户数据维度：客户还款情况、逾期频率、电话反馈
、客户申请时信息、行内账户信息、逾期总额预测轻度逾期的客户未来最终进入违约的概率：主要目标：精确捕捉持续逾期的高风险客户数据维度：
客户还款情况、逾期频率、电话反馈、客户申请时信息AIMS-智能建模平台算法选择参数寻优模型训练XgboostLogisticRe
gressionRandomForest…随机搜索网格搜索贝叶斯优化…AIMS是中诚信征信自主研发的智能机器学习平台，将数据分析
与建模整体流程进行程序化，将特征工程、算法选择与参数调优进行智能化，降低了模型开发的门槛，更快速、高效地利用数据模型带来的成果。联
合资深专家经验和有监督、无监督学习进行特征提取，深度挖掘数据价值，提高效率将重复性标准化的建模工作实现了程序化、自动化，专业建模人
员可以更加专注于符合业务场景的模型策略研究可以快速进行模型效果验证，增加模型实验次数，提高模型质量及产出可复用性高，实现模型的快速
迭代为非专业编程建模人员提供了界面化的智能建模服务，解决了企业招人难的痛点1-to-11-to-NN-to-M特征衍生单变量函数变
换顺序特征分箱特征OneHot编码均值编码多项式变换GBDT符号回归稀疏自编码特征提取固化基础特征自动化生成详单数据特征知识图谱生
成关联特征原始数据贷后管理-监控及预警风险关联监控及预警借款人潜在风险通过半监督学习，为知识图谱中风险关系添加风险“颜色”，以已知
“坏”节点为种子进行风险“颜色”传导扩散。通过深层挖掘对复杂关系网络中的隐性潜在风险进行关联。系统通知风险名单高危信息短信通知监控
周期高频查询司法信息邮件通知针对多类贷中风险点进行实时监控，准确推送借款人信用变化，及时控制贷中风险。包括失信记录、执行记录、涉诉
公告、风险分、多重申请、多头借贷等方面。运营监控-智能数据分析智能数据分析可以帮助高层、运营人员、风控人员对业务发展情况进行全方
位把控，涵盖用户注册、申请、放款、还款、逾期、客户画像、智能化报表等内容。通过对最为显著的运营监控指标的提取和优化，实现对整体业务
流程的监控管理。决策结果统计风险分布拒绝人工复核进件通过复核批贷逾期规则命中统计逾期客群特点高危信息检查身份认证被催收无业申请资料
检查无房、无车通讯行为检查高中学历历史行为检查未婚团伙行为检查多头负债业务准入检查我们提供的服务提供端到端的解决方案12提供风
控辅助系统3智能建模分析平台4关联风险挖掘平台5联合实验室：开放、联合、交流（重点客户）内容概览12解决方案合作案例3
公司简介合作案例-某国有银行大数据征信与风控建模咨询实际应用：个人信用卡业务、拒贷客户再挽回业务模型迭代模型开发数据集成生产系统模
型部署模型评估业务数据模型监控模型调整模型训练EDA分箱建模数据ETL抽样WOE转换衍生变量第三方数据预测能力度量数据准备合作案例
-某国有银行大数据征信与风控建模咨询业务系统A实际应用：个人信用卡业务、小微企业快贷业务业务系统B……获客数据仓库第三方数据建模模
型评估业务系统D风控建模结果反馈应用于规则三方数据应用数据集市决策引擎风控规则行内数据应用专家咨询合作案例-某国有银行小微快贷风控
模型构建客户初筛客户细分模型形成个人通用信用评分企业主个人通用信用评分和企业维度形成小微企业主通用评分小微快贷产品准入构建专项评分
模型模型A模型B……模型N个人维度企业维度企业维度个人通用信用评分小微企业主通用评分小微企业主通用评分典型合作案例--银行、保险
已经与中国银行、建设银行、工商银行、招商银行、光大银行、中信银行、广发银行、民生银行、渤海银行、浙商银行、北京银行、齐鲁银行、哈尔
滨银行、泰康在线、中国太平等国有银行、股份制商业银行、城商行、农商行、保险公司等几十家金融机构达成合作，提供包括反欺诈、信用评分、
用户画像、信用信息在内的多种产品服务，帮助银行在信用卡和小微零售信贷申请中进行辅助风控决策和高净值客户挖掘；同时也与部分银行达成了
建模咨询服务（如工商银行、建设银行），帮助银行建立大数据信用评估体系和风控模型。……典型合作案例--互金、消金已经与京东金融、苏宁金融、玖富金融、恒昌金融、人人贷、拍拍贷、凡普金科、前隆金融、唯品花、点融、阿里巴巴等数百家互联网金融机构和企业在在反欺诈、信用评分、用户画像、信用信息、联合风控建模、信用管理咨询等多个产品服务领域内达成多项合作，帮助机构客户在互联网金融、消费金融信贷申请中进行辅助风控决策与高净值客户挖掘；在消费金融ABS业务中进行二次风控和资产筛选。……谢谢！地址:?北京市东城区礼士胡同54号院电话:?[phone]传真:?[phone]邮箱:?[e-mail]附录万象风云系统示意万象智慧系统示意算法选择功能界面模型仓库模型报告