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| 工资理财：0-30万的财富积累 |
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工资理财：0-30万的财富积累
小白算家底，理财十一问
实现人生第一桶金
首先，盘点资产，理清家底
其次，不做剁手党，遏制冲动消费
再次，强制储蓄，攒下人生第一桶金
再其次，投资一些固定收益类的产品
最后，发展适合自己的判断
下班以后，你是刷股市还是朋友圈？
可以做一份时间管理表，对于每一天的时间进行精细化管理
时间管理的本质是自律，而自律是通向成功的捷径
给你10万元，你会怎么花？
家庭组织构成也是影响投资理财的重要原因
明确需求，确定风险承受能力，对理财工具有所认识，理财相对简单一些
产品收益率，还需要考虑通货膨胀率
工薪阶层的理财问题在哪里？
听免费的投资理财讲座
迷信专家学者
买房保值？
投资理财=投机亏财?
投资理财=投机炒股?
投资理财=基金买卖？
投资理财=购买保险
每个月的工资，你是如何分配的？
家庭收入最理想的分配方式
40%的收入用于买自住房、股票或基金等方面
30%用于家庭生活开支
20%用于银行存款
10%用于保险
以上定律更适合高收入者，小白可根据个人情况自行调整
四大账户，有没有
第一个账户：现金账户
一般是家庭现金流的主要来源
主要用于解决家庭的日常开销，一般以家庭3~6个月的生活开销为基本
通过活期存款的形式进行储存
第二个账户：杠杆账户
为家庭的应急账户，作为家庭的应急备用来源
主要用于预防意外和重大疾病
第三个账户：投资收益账户
主要用于各种高风险、高收益的理财投资
具体应从家庭的投资偏好以及风险承担上考虑
主要用来钱生钱
第四个账户：长期收益账户
从长远目标考虑，不仅保证本金还保证相应的收益
信用卡除了刷爆，还能干什么？
信用卡刷爆即为信用卡消费金额超出了银行给予的信用卡额度
信用卡的提额条件
经常使用信用卡，提高刷卡频率
不定期使用信用卡支出高额消费，还款及时，尽量争取成为银行的优质客户
消费时间稳定，银行对于持卡时间在一年半以上，并且每月均有交易记录的用户，会主动提高额度
经常使用信用卡分期，此时向银行申请提额，银行一般会同意
信用卡还有哪些其他用途
小额信贷，享有一定的免息期
节省开支：可查看消费账单，后期可调整消费；信用卡活动优惠及积分礼品
信用卡分期：例如汽车分期信用卡
信用卡保险：险种较多，常为保险组合，月缴保费相对更便宜
资信证明：银行根据申请者的经济实力、消费购买能力、信用等级等来发放的
你花过的最值得的一笔钱去哪了？
挣钱是一种能力，花钱是一种水平，同样是花钱，有的花钱是物有所值，有的就是冲动消费
值得花的钱
钱花在了有效用的事情上
把钱花在今天
用钱投资自己
用钱投资理财
毕业5年，存款有多少？其他呢？
每个月出去必要花销后还能有结余
工作、同学、左邻右舍的友情储备
所处行业的人际关系储备
学识和知识储备
父母亲朋好友的亲情储备
理财实操经验
这些赚钱的业余爱好，你试过吗？
通过百度赚钱：百度问答
自媒体写作：粉丝积累很慢，要赚钱需要一段时间的积累
干货分享：知乎、简书、豆瓣获得打赏
上传文档：百度文库、豆丁网、360图书馆等
照片换钱：全景图片、视觉中国、中国图库、汇图、壹图等
设计赚钱：绘画设计和PS，昵图网、千图网或表情包
编程赚钱:客栈、云沃客、解放号接任务赚钱
翻译赚钱：有道翻译、快译等
视频赚钱：抖音、快手、优酷土豆、YouTube等
理财APP你手机里有几个？
余额宝：支付宝，本质货币基金，对接10多家基金公司
理财通：微信，与华夏基金初始合作
零钱通：类似余额宝，资金放在零钱通可自动赚取收益
京东金融：京东，在线投融资平台
同花顺：目前是国内性能最稳，支持券商最多，使用量最高的一款炒股软件，支持手机的在线交易
掌上生活：招商信用卡，理财产品
挖财记账：在线记账理财平台+客户端记账理财平台+挖财论坛
天天基金：基金、股票、指数等详细的信息
度小满理财：百度，消费金融、支付、互联网理财、互联网保险、互联网证券等
陆金所：中国平安
富拓：境外的金融投资平台，主要业务是外汇
工资要会花，生活理财讲究方法
消费重灾区，做好节日理财
谨慎节日购物，不要盲目消费
出门旅行，如何舒心又省钱
自由行的成本：出行工具、住宿、适当控制消费
节省成本小方法
避开高峰、淡季出行
避开热门，选择冷门景点
假期不长，短途游
免费门票可考虑
吃饭购物要经济实惠
上网查询可选择经济型旅馆
切记在景区冲动购物
团购、DIY，购物狂如何开源节流
团购注意事项
团购商品过期时间
团购商品地点
团购限制项目
团购信息保存
快递邮费
团购咨询
团购返券
DIY（DoItYourself）
最初处于节省是成本的想法
目前是为了创意和新鲜
公交挤爆了，买款适合自己的爱车
首先去了解汽车的详细信息，不同4S店有不同的优惠
申请条件：18-60岁之间
按揭首付：不得低于车价的20%
贷款期限：1-3年左右
还款方式：等额本金、本息还款等
抵押物：使用房产抵押，贷款利率会比较低
活用公积金，买个小蜗居
住房公积金的贷款3种计算方式
按照最高限额计算：本人40W，正常缴存，50W；本人+配偶60W；补充住房公积金70W
按照还贷能力计算
按照房屋价格计算
各地区政策有所差异，以当地为准
贷款计算器，计算贷款额度、还款年限、还款金额等；
巧用公积金，不买房也能增收10%
公积金提取条件
购房、建造、翻建、大修自住住房的
偿还购房贷款本息的
租房自住的
本人或配偶、父母、子女发生重大疾病，家庭生活严重困难的
遭遇突发重大自然灾害，造成家庭生活严重困难的
被纳入本市城镇居民最低生活保障范围的
提取流程
个人申请
受理审核
审核通过，办理提取手续
提取时间
一般3个工作日内
提取额度
不超过实际支付费用（以购房款发票或收据载明金额为准）
不超过申请时上月职工个人和配偶住房公积金账户余额
装修生钱小妙招，了解一下
装修预算：提前做好
装修材料：货比三家
装修季节：淡季优惠
装修公司：品牌
装修家具：
装修费用
装修人工
装修软装+硬装
票子少了，家庭理财工具来报道
挖财记账是面对白领，工薪阶层为主的一款简易的记账和个人资产管理类APP
咱们结婚吧，婚礼账算一算
必要成本：婚戒、婚纱、礼服、婚庆、酒店、婚纱照等
邀请宾客
出席人员：至少提前一个月发出请帖
酒店选择
结婚季节
宝宝来报道，必要开销少不了
固定家庭开支
每月固定存入一部分，作为宝宝出生的储备金
宝宝用品来节省
宝宝教育不可少
家庭财产配置的四规律，你知道吗？
4321家庭理财定律
家庭风险要清理
家庭理财目标要明确
投资方案来一个
互联网掘金，工薪小白领有门道
互联网金融小知识，了解一下
投资
资金盈余
钱生钱
余额宝、基金、股票、债券、P2P等
融资
资金短缺
弥补资金缺口
蚂蚁花呗、借呗、京东白条等
支付
所有人
实现资金流动
支付宝、微信支付、网银支付等
支付宝与微信理财通到底哪个好？
支付宝
产品种类：基金、定期、余额宝等
购买流程：随转随出
转出额度：余额宝转出到银行卡有相应的额度限制，银行不同有所不同
微信
产品种类：基金、债券、保险等
看具体产品
转出额度：快速转出1W，其他银行不同有所不同；
余额宝利率持续走低，还值得投资吗？
与活期相比利率高
余额宝的本质是货币基金，本金安全
余额宝的多功能
流动性与现金基本一样
零钱宝和余额宝相比究竟谁更胜一筹
零钱宝：苏宁金融旗下；
手把手教你玩转蚂蚁花呗、借呗
花呗：本质信用卡，先消费后还款；免息50多天
借呗：本质小额贷款，解决资金流通问题；
京东白条你会使用吗？
白条本质信用卡，先消费后付款，免息30天
白条可提现，不是总额度，是部分额度
放款一般30分钟以内放款至银行卡
P2P网贷理财，安全要放在第一位
P2P本质是一种网络借贷平台
常见风险：公司跑路、业务风险、经营风险、流动风险、政策与合规风险等
规避风险：查看平台背景、了解平台的风险保证金、是否有第三方担保、谨慎高收益、平台的业务能力如何、平台的高管团队是否专业、信息披露是否完善、分散投资
众筹理财全攻略
集合众人之力，进行筹款
众筹分类：股权众筹、债权众筹、预购众筹、捐赠众筹、物权众筹等
众筹规则：筹资目标、筹资天数
众筹成功关键点：筹资天数、筹资金额、项目回报率、是否定期更新项目信息、项目策划与包装、项目公司及团队等
众筹风险：项目信用风险、项目回收风险、众筹平台风险、其他风险
众筹防风险模式：良好信誉众筹平台、信用保障、不盲目相信高收益、认真阅读相关项目说明
百度百赚是否真的稳赚
起投金额较低
安全性：百度支持不跑路
手续费：一般无手续费
资金流动性较高
收益稳定：同样有货币基金
储蓄与银行理财，让工资有利可图
利率善变，储蓄方式该如何选择
活期储蓄：工资卡
定期储蓄：整存整取，零存整取，整存零取，存本取息等；
转账费用少支出，妙招来报道
柜台转账手续费
网银手续费
ATM跨行转账
手机银行跨行转账
第三方支付
怕网银被盗，六招来防范
防止手机中毒
别轻易安装换积分的软件
远离自动抢红包软件
不要到处扫一扫
公共场所蹭网要小心
登陆正规网银网站
银行卡短信诈骗，三招交给你
假冒银行工作人员发送相关短信
发送退款或者退款链接短信
发送不明链接
储蓄还是银行理财，不要傻傻分不清楚
产品分类
按风险划分
基本无风险
较低风险
中等风险
高风险
按收益划分
保本收益
非保本收益
按投资品种划分
人民币理财产品
外币理财产品
产品收益
购买技巧
看懂产品说明书
必要的提问
风险测试
存一年还是存5年，有多大的区别
利息收益不同
存储期间不能随意取出
占用资金时间较长，变现能力较低
银行理财的10种防忽悠模式，正式开启
预估自己的投资比例
了解银行理财产品的结构
了解产品的结构
了解产品性质
收益怎么算
手续费怎么算
抓住理财经理关键词
看清合同
明确合同中的责任和义务
谨慎产品的发行者
谨慎选择银行
教你制定一个理财行动小计划
首先，上官网了解详情
其次，产品选择
然后，了解具体产品详情
最后，下载产品说明书
信用卡，你用对了吗？
刷卡的几大误区，你一定要知道
消费经常无零钱，或连续多次大额刷卡，易被认为是套现
如长期反复在同一POS机刷卡，且无零钱，刷卡时间不长，易被银行封卡或影响提额
在8:00-22:00以外的时间消费，会被认定为非正常消费
增加刷卡次数，可能会提高额度
避免以卡养卡的恶性循环
分期中提前还款也是要支付手续费用
刷卡积分一般可换购
信用卡频繁购买虚拟物品容易被认为在套现
新卡刷爆
银行喜欢稳定理性，具有良好消费习惯的持卡者
信用卡额度，一定要适合自己
信用额度
普卡：3000-10000
金卡：10000-50000
白金：50000以上
提高额度技巧
工资卡或公积金代扣银行信用卡办理相对容易，且额度较高
购车或购房证明，一般可获得大额信用卡
存款或流水多，在此银行办卡额度较高
通过小卡办大卡，初次信用卡后不断养卡，再次其他银行办卡额度相对会高
日常消费的办卡越多越好
可提前还款
账单分期：3期以上，金额大于5000元，提前一期全额还款
信用卡潜规则，了解一下
信用卡审批的潜规则
个人3个月内征信报告，审批达到4次以上可能被拒
个人连续负债3个月超50%，容易被拒
银行之间有通用黑名单，如出现在黑名单中，则会被拒
首次申请信用卡，没有对比数据，容易被拒或额度较低
经常逾期容易被拒
网上申请开卡
借助第三方，比如芝麻信用
流水集中的使用者，比较容易通过
使用中的潜规则
全额罚息收费高：忘记还款，会有罚金
设置密码：签名消费有一定失卡保障，其他没有
免息不等于免费：分期免息，但还收取一定的手续费
长期不用，银行还是会收取一定费用的，需要销户或销卡
临时提额有利息：临时提额还款并不会免息
免息贷款，难以抵御的诱惑
分期和免息标配
免息不等于无手续费
信用卡里的积分，怎么玩
赚积分
办卡、刷卡、还款、推荐好友等
花积分
商城兑换、个人消费、抵用现金、兑换里程等
网上申请信用卡，怎么做
登陆银行官网
选择办卡类型
选择具体卡类
完整填写申请资料和证明文件
多张信用卡，如何刷更实惠
个人拥有1~4张信用卡是比较合适的
多张信用卡刷卡技巧
联名卡商家消费比较合适
信用卡具有特惠商户
信用卡优惠体现在价格和积分上
小额消费也能积分
选择日常缴费可积分的信用卡
信用卡还款有学问，你读懂了吗
账单日：费用汇总结算，包含利息等对账单
还款日：所欠款项需要归还的最后日期
最长免息：信用卡从记账日开始到最后还款日之间的期限
看懂分期付款的利与弊
分期付款一般需要支付相关手续费用
分期申请的门槛较低
可缓解资金还款压力
可设置自动还款
分期且按时还款有助于持卡人用卡额度的提升
投“基”莫投机，工薪族重点学这些
新手投资基金第一课
基金术语
基金定义：为了某种目的而设立的具有一定数量的资金
基金分红：基金公司赚取收益后，将收益的部分以现金的方式派发给基金投资人
基金费用：一般包括认购，申购，赎回，管理，托管的费用
基金经理：负责管理和投资基金
基金规模：份额规模发行在外的总份额数量和资产规模份额规模乘以当前的最新净值
基金交易：买卖，自我承担风险收益的交易活动
基金净值：每份基金单位的净资产价值
基金价格：发行时，发行人确定的基金单位的价格
基金收益率：投资实际收益/投资成本的比率
基金开放日：可以办理基金交易业务的日期
基金分类
投资对象
债券基金
以债券为主要投资标的的一类基金
期货基金
股票基金
以股票为投资对象的投资基金
货币市场基金
投资于货币市场上短期有价证券的一类基金
投资风险与收益
成长型基金、收入型基金、平衡型基金
组织形态
公司型基金
契约型基金（我国证券投资基金）
银行和企业共同组建的，公司作为委托人签订相关契约，募集社会闲散资金的一类基金
基金单位
开放式基金
基金规模可随时根据市场供求情况来发行新份额或被投资人赎回的一类投资基金
封闭式基金
基金规模在发行前已经确定，在发行完毕后规定期限内固定不变并在证券市场上可交易的一类投资基金
信托基金
以信托的方式管理运作的基金
保险基金
意外，身故，丧失工作能力等专用基金
基金风险
投资风险
具体投资项目风险
注意基金招募说明书：基金的性质、资金流向、投资目标等
流动风险
卖出时变现较难
变现没有在最好的时机
机构管理风险
机构或托管人、基金管理人、会计事务所等带来一定风险
市场风险
受政治、经济等变化影响
基金账户
线上
选择安全的平台，填写相关的信息即可开户成功
线下
携带相应的资料到银行网点填写相应的基金业务申请表，领取业务回执和基金交易卡，三天后领取业务确认书，就可以从事基金的申购和赎回了
判断基金的赚钱能力
确定购买渠道
基金公司、银行、第三方，一般银行购买费率较高，第三方品类多，费率低
基金公司
基金公司的实力
旗下基金状况
投资管理水平
客户服务水平
基金类型
从自己的风险承受能力和理财目标出发
确定类型后再选择合适的基金明细产品
基金过往业绩
月度、季度、年度过往业绩
回报率、风险、波动性等
基金经理
基金经理的自身业务水平、投资理念、投资技巧、投资态度、投资风险等
基金的持仓结构
基金的投资组合，各个品种所占的投资比例
其他
投资目标、投资对象、投资风险等
基金定投
适合人群
适合低风险投资，一般的工薪族，且在某一时间具有资金需求的人
办理方式
拥有基金账户后，与银行签订代扣协议即可自动扣款
最低扣款
不同银行有所不同，100/200/300
投资原则
目标设定，市场选择，投资期限，持续时间和解约时机等
投资误区
不是任意基金都适合定投，而且也可周、双月、季度定投
投资风险
流动性、市场、基金公司、基金经理等
投资方式
定投协议和手动操作两种
投资标准
成立3年以上，基金经理未更换，收益较高的基金
关键词
合适、定投、基金
余额宝的灵魂，其实是货币基金
产品特色：本金安全、资金流动性强，收益率稳定、投资成本低、分红免税、自由转换等
投资去向：投资短期货币工具，一般要求企业债券的信用等级较高
产品选择：基金规模、资金面、产品线、过往业绩
选购技巧：投资渠道、基金公司、投资时间、资金配置、查看行情、T+0收益、完仓基金
保本基金
产品分类
保证和护本两种
投资去向
大部分投资于固定收入债券，剩余部分投资于股市等高风险高收益产品
投资期限
一般至少三年
基金特色
平衡型基金，以投资组合的形式存在
投资风险
市场风险和管理风险
保本额度
完全保本但不保息；完全保本及保障利息；只保障部分本金及固定利息收入
分红基金
分红条件
基金分红需要满足基金的当年收益已经弥补了以前的年度亏损的分配
收益分配后，单位净值不低于面值
分红方式
基金分红主要有两种方式：现金分红和红利再投资
分红时间
明确权益登记日（可参与分红）和除息日（按照分红比例进行除权）
分红本质
分红派发的基金收益是基金净值的一部分，分红后，基金净值会比较低
误区
只看短期分红，不看长期投资
基金净值越高，可享受的分红比例越大
购买分红基金后，约定期内都可享受无条件分红
短期分红好的基金，长期也是好基金
红利再投资优于现金分红
基金净值越高，意味着越危险，上涨空间也越小
挑选基金
组合投资：货币基金和债券基金，如可承受高风险，可以考虑股票基金
申购金额要求较低：基金不同有所不同
基金购买：手机端和电脑端都可操作
手续费较低：尽量选择手续费少的基金
基金排名
对于基金排名，要理性看待
开放基金：日期、单位净值、累计净值、增长率等
货币基金：万份收益率、7日年化收益率、14日、三年利率等
阶段涨幅排名：1周，1个月等
基金买卖
购买时机：发行认购和封闭期后申购，费率是不一样的，认购费率相对较低
购买渠道：网银申购有一定折扣优惠；
购买品种：指数基金费用偏低
再次购买：使用红利购买一般会免收申购费
持有时间：可选择后端收费，时间增加，费率也会随着降低，赎回也有相应的优惠
基金转换：同一基金公司旗下多只基金可进行相互转换，一般可享受费率优惠
基金赎回
减少赎回时间：避免在法定节假日前申购或赎回
开通预约：可提前预约，自动对基金的申购和赎回
赎回的两种情况：不想要了，已经达到了预期投资收益
赎回模式：分批次赎回可降低市场风险
赎回时机：可以根据股市的变动，基金的投资组合和公司的高管变动等
基金投资流程
平台选择
产品选择
分析产品
确定是否购买
想要低风险高收益，债市就该这么玩
债券分类
是否上市
上市债券：证券交易所挂牌交易的债券
非上市债券
记名与否
记名债券
债券上记有持券人的姓名和名称
不记名债券
利息计算
单利债券
复利债券
累进利息债券
利息支付的方式
零息债券
定息债券
浮息债券
发行主体
政府债券
金融债券
公司债券
能否提前偿还
可赎回债券：可以以提前约定的赎回价格收回
不可赎回债券
募集方式
公募债券
私募债券
债券基础
债券市场：是发行和买卖债券的场所；是构成国家金融市场的基础
债券价格
发行价格
交易价格
债市上流通转让后的现价
债券成本
购买成本
购买数量和发行价格（转让价格）
特别的债券还有贴现率等
交易成本
一级市场进入二级市场后需要支付的佣金、成交手续费、过户手续费和签证手续费等
税收成本
购买国债、地方政府债券、金融债券是免税的
公司债券或证券交易一般在清算资金账户事代扣
债券术语
债券面值
一般指债券发行时，发行人承诺在债券到期日，偿付给债券持有人的金额
票面利率
债券券面上所载明的利率
净价交易
最终报价不包含应计利息
全价
买方除净价外，还要向卖方支付应计利息
债券期限
一般指在债券发行时就确定的偿还本息的年限
剩余期限
距离最终还本付息时间，一般以年为计算单位
应计天数
从利息计算的当日到最终利息结算的天数
应计利息
自上一利息支付日到最终交易清算日所产生的利息收入
到期收益率
买入债券后持有至到期可得到的收益，一般按照复利计算
持有期收益率
买入债券一段时间，在债券到期前又将其出售的这一段时间的收益
久期
衡量债券价格变动对利率变化的敏感度
债券交易流程
场内交易市场
交易所交易，一般包括开户、委托、成交、清算和交割、过户等相关程序
场外交易市场
证券公司柜台等，一般包括自营买卖，代理买卖两种，程序相对简单
债券的风险
违约风险
债券到期，因为发行人不能按时支付债券利息或偿还本金，从而给债券投资者带来损失的风险
建议：选择高质量债券，考虑发行公司情况等；国债风险最低
利率风险
利率是影响债券价格的最重要因素之一，债券价格会随利率的变动而变动，两者成反比状态
建议：利率上升可购买短期债券，长短期债券配合降低利率风险
通货膨胀风险
通货膨胀和实际收益息息相关，债券利率-通货膨胀率=实际收益率
建议：部分资金投资收益较高的产品，实现风险分散
流动性风险
短期内，无法将手里的债券以合理的价格卖掉
建议：选择流动性较强的债券，冷门债券要慎重
再投资风险
收到本金和利息后，由于市场变化，可能低于初始投资收益率
建议：考虑投资期限，根据市场情况，长短期债券配合
经营风险
债券公司或企业经营过程中的风险
建议对发行主体有一定的了解
债市投资的坑
投资误区
加息后再买债券：一般债券价格对预期的加息行为会提前在市场中做出反应，从而错过最佳购买时机
债券适合保守的投资者：可转债的收益较高，适合风险偏好者
购买债券不会亏损：购买债券型基金、可转债等，本金还是会受到一定的影响
错误心理
盲目跟风：听信朋友或所谓内部消息，购买高收益但对公司一无所知的债券
过于求稳：只进行单一的投资，比如国债，过分追求低风险低收益
高估自己的投资能力：自身不是高风险爱好者，却投资可转债等高风险债券
一味追求收益：需要从债券品种、风险、家庭资产配置、i风险承担、投资比例等出发
投资模式固化：债券价格和市场利息息息相关，但市场是不断变化的，投资决策也应该不断变化
投资时机
先下手为强
追涨杀跌
关注利率变动
关注物价变动
买卖时机
债券收益
票面收益率
债券发行时的债券票面利率
持有期间收益率
在持有债券期间，根据市场变化，债券利息收入所产生的收益利率
持有期间收益率=（出售价格-购入价格+持有期间总利息）/（购入价格x持有期间）X100%
到期收益率
将债券持有到偿还期所获得的收益，包括到期的全部利息
利息支付
在债券期限内，利息支付频率越高，债券的复利收益越大，反之，越小
国债
国家发行，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券
是中央政府向投资者出具的，承诺的一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证
国债的发行主体是国家，因此信用最高，安全最好，本金和收益都具有一定的保证
国债划分
凭证式国债
国家用填制国库券作为收款凭证的方式发行的债券
申购手续：可用现金直接购买
发行对象：个人机构都可认购
付息方式：到期一次性还本付息
流通性：不能流通上市交易
记账式国债
无纸化债券，以电脑记账方式，上市交易的债券
变现方式：可以上市流通，可以在二级市场买卖
发行对象：个人和机构都可认购
发行利率：根据记账式国债承销团投标确定
除了到期利息还可获得在二级市场交易的差价收益
购买渠道：银行网点或者证券公司
储蓄式国债
电子式国债，面向个人投资者发行，以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种
申购手续：需开立国债账户并在指定对应的资金账户购买
发行对象：只能是个人，机构不能认购
付息方式：付息方式多样，可按年付息，也可利随本清
流通性：持有半年以上，可以提前兑取，质押贷款和非交易过户
变现方式：只能在发行期认购，不能上市流通，但可以按有关规定提前兑取，且可以通过质押贷款变现
发行利率：财政部参照同期银行存款利率及市场供求关系等因素确定
到期收益：收益固定，不受利率影响
购买渠道：银行各网点购买
无记名国债
票面上不记载债权人姓名或单位名称，以实物卷面形式记录债权而发行的国债，又称实物券
国债术语
公募：国家通过在金融市场上公开招标方式发行国债
承售：由金融机构承购全部国债，然后转向社会销售，未能销售部分机构承担
溢价发行：发行价格高于债券票面金额，到期时国家只按票面价格还本付息
折价发行：发行价格低于债券票面金额，到期国家需按票面价格还本付息
国债逆回购：本质是一种短期贷款，个人通过国债逆回购市场，把钱借给别人，获得固定利息，而别人用国债作为抵押，到期还本付息
国债回购：以交易所挂牌国债，作为抵押，拆借资金的信用行为
购买技巧
购买账户：开通国债托管账户，用于购买国债的账户
购买渠道：一般可以通过网银购买，但不是所有
购买时间：8:30正式开售
购买后续：清楚每年国债的付息时间，是否可手动转入购买下一期国债实现复利增值
提前支取
凭证式国债提前支取：不同时间，提前支取计息利率不同
电子式国债提前支取：不满六个月不计息；6个月-2年发行利率，但扣除180天利息费用；2年以上，扣除60天利息费用
债券基金
专门投资于债券的基金，它以基金的形式，将众人的资金集中起来，将资金投资于债市，寻求稳定收益的基金
又被称为固定收益基金
国债
金融债
企业债
债券基金分类
纯债券基金：不投资股票
偏债型基金：投资少量股票
A类代表前端收费
B类代表后端收费
C类是没有申购费用
根据不同的资金投资比例
同一只基金有ABC三种分类
债券基金收益
一般债券基金的收益和风险在股票型基金和货币基金之间
债券预期年化收益率=（到期本息-发行价格）/（发行价格偿还期限）100%
纯债券：收益的主要来源于利息收入和买卖差价收入；偏债基金：收益主要源于打新股和股票投资收益
债券基金风险
主要有利率风险、信用风险、通货膨胀风险等；
影响债券基金购买价格、到期收益、本息回收等
债市的风险也是债券基金风险
债券基金优缺点
优点：通过组合投资，即使是普通投资者，也可参与银行间债券、企业债、可转债等产品的投资
当股市低迷时，债券基金的收益相对稳定，受市场波动影响较小
缺点：要想获得较好的收益，需要长期持有；
相对于股票基金，高涨时，收益较低；当债市波动时，具有亏损风险
债券基金配置
债券基金适合风险承受中等；希望获得稳定收益的投资者
中长期持有，时间较短的话，回报率不高
尽量选取交易费用较低的债券基金
新发行的债券基金大多以销售费用替代申购费和赎回费。销售费用从基金资产中计提，交易时无须支付
股市投资，薪水以小博大也是有可能
股市
定义
股份公司为了筹集资金而发行给股东的一种持股凭证，而股东凭借该凭证取得股息和红利
股票具有收益性、流通性、风险性、参与性等特点，相对于债券、基金来说，可以随时在市场转让，可以继承、赠送、抵押等，流动性较强，风险也最高
股票分类
根据上市地点和所面对的投资者
A股：正式名称人民币普通股票。我国境内的公司发行，供境内机构，组织和个人以人民币认购和交易的普通股票
B股：正式名称人民币特种股票。以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的股票
H股：公司在境内注册，在香港上市的外资股
N股：在我国境内注册，在纽约上市的外资股
S股：在我国境内注册，在新加坡上市的外资股
股票的投资主体
国有股：国家以国有资产投资的股份
法人股：企业法人或具有法人资格的事业单位和社会团体，以其依法可支配的资产，向股份有限公司非上市流通股权部分投资所形成的股份；
社会公众股：我国境内的个人或机构，以其合法财产向公司可上市流通股权部分投资形成的股份，是我们常见的个人投资的股票
股票的收益
股利：主要包括股息和红利
资产增值：主要通过购买公司的资产增值实现，简单说就是手里的股票增值了
差价收益：主要体现在股市交易中，低买高卖所得的差价收益
认股权证价值：主要是对于一些股东，具有优先认购新股的特权，而特权的证明就是认股权证，在其有效期间，股东可以优先低价认购
股票风险
市场风险
政策、利率、购买力等
价格波动越大，市场风险也越大
从公开的信息中心，结合国家宏观经济政策的理解，提前预测和防范，适当调整
公司风险
经营、财务、违约、道德风险等
投资者应对证券知识，国家政策，公司经营状况等进行了解和分析
增强风险意识，提高抵御风险的能力
交易风险
错过配股、买卖操作失误、保证金被挪用、股票无理由被冻结等
选择信誉好的券商很关键
特殊风险
地震、水灾、火灾等不可抗力原因
股票术语
散户：资金少，从事少量股票买卖的投资者
大户：资金实力雄厚、股票买卖量大且有丰富实践经验的投资者
机构：依法从事股票交易的法人，如证券公司、保险公司等
庄家：资金实力雄厚，持有某只股票10-30%的股权，通过控制股票走势和股价变化而获取利润的投资者
主力：有很强的经济实力，可通过股票买卖来影响两个股市行情的投资力量
牛市：市场行情普遍上涨并延续较长时间的大升市，也称多头市场
熊市：市场行情普遍看淡、持续时间相对较长的大跌市，也称空头市场
行情停滞：指股价不涨也不跌，投资者持观望态度却不出手的现象
建仓：投资者预测股价将上涨而买进股票
持仓：保持手中的股票不买也不卖，等待时机
斩仓：又称割肉，指将买进的股票亏本卖出
补仓：以新的价格买入已有的某只股票，以增加股票所占比例，可降低平均成本
黑马：在一定时间内，股票的价格上涨一倍或几倍的股票
涨跌：每个交易日的收盘价高于前一交易日收盘价为涨，用+表示，反之为跌用-表示
填（涨）权：指股票除权后，股价上涨，将除权的差价补回的现象
突破：指股价经过一段时间的盘档后，产生一种价格波动的现象
开盘价：每个交易日的开盘价通常由集合竞价产生。对于集合竞价未产生最终结果的情况，沪深两市有不同的规定
最高/最低：指在当天的各种成交价格中最高（低）的成交价
杀跌：主力或庄家在股票下跌的过程中抛出股票，使股价继续下跌
盘口：在股票交易过程中，具体到个股的买进和卖出的5档或10档交易信息
支撑线：又称抵抗线，指股价在下跌过程中，做空头的投资者认为已经有利可图而买进股票，使股价停止下跌，甚至回升时的关卡
零股交易：指不足1手的交易，股市中买卖股票的单位最小单位是手，1手=100股；当卖出的股票不足100股时，可用零股进行委托，但买入股票时最低为100股
四大指标
K线：蜡烛图，日本线，阴阳线等，开盘价、最高价、最低价、收盘价
VOL：是成交量指标，是当日实际成交量的反应，形态是一根立式的柱子
MA均线：移动平均线，一定时期内的股票价格加以平均后，将不同的平均值连起来，用以观察股票价格变动趋势的技术指标
MACD指标：利用收盘价的短期指数移动平均线与长期指数移动平均线之间的聚合与分离状况，对买进、卖出时机做出判断的技术指标
红升绿降
牛市
特征
即使是小型股也出现不断涨势
利多消息不断传来
个股将指数节节推高
股价小幅回档再大幅上扬
新户、大户、机构不断入市买进
移动平均线均呈多头排列，日、周、月、季线呈平行向上排列
整个经济形式明显好转
本地和周边的股市同步上涨，区域经济活跃
投资策略
买套
追涨
跟庄
换股
守仓
投资技巧
牛市第一阶段：一般都在观望中，可选择高风险或小型成长型的股票
牛市第二阶段：明显好转，相对来说小额资本企业的成长性更具有优势
牛市第三阶段：上升趋势稳定，可卖出一些次等成长股，购买一些绩优股或套现
牛市第四阶段：尽快变现脱手比较好
熊市
特征
投资者疯狂入市，市场普遍看好，是来临的前兆
股市行情纷纷跌停
股市成交量放大，股价却滞涨
股市动荡，股民纷纷抛售，股价下跌
周边市场纷纷下跌
形成
第一阶段：大量出货，股价不涨反跌
第二阶段：股民开始恐慌，急于套现，下跌趋势加速
第三阶段：盈利跌出，绩优股持续下跌，还在抛售股票
如何投资
平衡两市，牛市，在上涨阶段及时获利，熊市如有必要平仓，及时止损
设置止损点：在熊市中设置一个固定亏损点很重要；牛市也可设置止盈点
适时建仓
行情分析：判断是否为真实行情，理性决定是入市还是出市
小白选股
牛市
涨幅高价区：卖出是比较理想的，买入的话相对成本较高
主力资金介入多少：一般没有主力资金介入的股票可选择性的放弃
板块呼应程度：呼应程度大，说明该行业的股票属于潜力股；高点介入也不会被套牢
熊市
低于主力资金介入成本：需要看准时机
暴跌后有反弹趋势
前景良好：绩优股下跌出好的价格后，可购买
不适合的股票
大市无明显优势
股票发行公司前景不佳
关于股票的上涨、热门、潜力等信息来源不可靠
短期内连续暴跌的个股
个股额上升空间低于30%
还未明确自己的风险承受能力
情绪不稳
开户
券商
证券公司规模大小
交易佣金是多少
客户经理优劣
券商APP体验度好坏
套牢解套
套牢
价格套牢
始终低于买入价格，无法保本；持续持有可能损失更重
价值套牢
买入股票后，收益仍低于同期的银行存款收益
价格与价值同时套牢：无论持有还是出货都两难，一般常出现在股票的高价区
价格套牢价值非套牢：出售损失本金，长期持有，利率比银行利率高一点
价格与价值都非套牢：出货或持有都不错
解套
止损解套：熊市初期，下跌刚刚开始，股票成本和现行股价差异不大，可果断斩仓
摊平解套：下跌过程中，以更低的价格买入相同的股票，从而使总体的持股成本降低，回升后争取解套
波段解套：利用个股波段运行的特征，通过股价的上下波动，利用波差来解套；要求投资者具有一定的专业能力及实操经验，同时时间，精力也要足够
拔档解套：要求对于股票操作的实际把握要准，迅速反弹的过程中卖出，风险较高，要求对股价的下跌和反弹具有精准预测，否则极易亏本
做空解套：熊市中期，全部做空卖出，等到大盘见底，在底部低价买入，等待反弹；要求对市场能否反弹，反弹幅度能否弥补做空的损失大小进行精准预测
换股解套：选择性的将一些不活跃，盘面较大，缺乏潜力的个股择机卖出，将资金用于投资一些有主力资金介入或者新庄入住，未来可能形成板块热点或狂涨黑马的个股，实现资金解套
注意事项
交易密码设置
输入信息准确
确认买卖指令
交易系统及时退出
电话委托有必要
手机炒股需注意
系统数据理性看
网络防毒有必要
估值选股
选择在研究报告中提到，并且自己熟悉或者能了解到相关信息的行业，对自己不熟悉的板块或行业建议慎重
对于相关报告中，股票的未来定价的预测要理智，这种预测只是一种推算，作用不大，不能作为行情分析依据
客观地看待关于公司的业绩增长，特别是业绩预测，一般由研究院统计分析得到，主观性比较大，需要自己去核实
在对公司业绩认可的基础上，还需要对公司所处的行业进行分析，是朝阳产业还是其他，进一步验证股价上涨的可能性
对于研究院的股票估值，仅作为参考，最终还是需要自己对股票进行估值，降低投资风险
不能片面地以成交量作为股价涨跌依据，有可能是主力的陷阱；
一旦选中某股，需要对盘中交易情形进行了解，是否有主力介入，主力走势等
即使工资少，保险少不了
商业保险
通过订立保险合同，以营利为目的，由专业的保险企业推出的各种保险品种，投保人根据合同约定向保险公司支付保费，而保险公司根据合同的约定，当保险事故发生后，根据约定承担损失赔偿责任
商业保险的经营主体是各大保险公司；主要有人的身体，生命，家庭财产及财产相关，各大商业保险公司以盈利为主
保险种类
财产保险
机动车保险
企业财产保险
家庭财产保险
人寿保险
人身意外险
养老险
健康保险
重疾险
少儿险
教育险
商业保险与社保
商业保险
具有经营性，以盈利为目的
建立在合同契约上
商业保险公司自主管理
具有年龄限制的自然人
保单贷款或降低保额变现
投保人本人
一般月度、季度、年度都可以
时间长短自己决定，早买早享受，自己安排
重大疾病和投保人交费豁免功能
社保
具有保障性，不以盈利为目的
建立在劳动关系上
政府职能部门管理
劳动者
期满后，被动领取变现
来源于国家、企业、个人
按月缴纳
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取
没有保费豁免
保险公司
保险公司的偿还债务的能力，即在任何情况下，保险公司能否偿还投保人的能力
一般证监会要求保险公司的综合偿付能力充足率必须大于100%，在150%-200%算良，最好在200%以上才算好
可登陆保监会官网查看：保险公司信誉度、保单投诉量
保额
保额，即保险金额，是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险计算的基础
寿险保额确定：一般50万以上100万元比较理想；
重疾险保额：30万元是一个最基本的保额；50万元比较理想
意外险保额：是对于寿险保额的一种补充，可以双重理赔，一般建议在50万元以上
保险主体
合同形式
投保人、保险人、关系人（被保险人和受益人）
投保人：签合同付钱的人，可以是自然人也可以是法人
保险人：只能是法人，与投保人签合同，承担赔偿或给付的保险公司
关系人：对保险人享有保险金给付请求权的人
被保险人：身体或生命为保险标的，享有保险金请求权的人
受益人：投保人或被投保人指定享有保险金请求权的人，保险金的最终获得者
其他不同的个体
保险代理人：根据保险人的委托，在授权范围内办理保险业务，并收取一定的代理费，持有执业证书
保险营销员：业务员，持有展业证书
保险经纪人：从投保人的利益出发，为投保人和保险人签订保险合同，提供中介服务，收取相应的佣金机构
重疾险
是重大疾病险的总称，是以特定的重大疾病为投保对象，当被投保人患有该疾病时，保险公司根据保险合同约定支付相应的保险金的保险
类别
保费是否返还
消费型重大疾病险
返还型重大疾病险
保险期限
定期型
终身型
给付形态
独立主险型
附加给付型
按比例给付型
提前给付型
主险捆绑附加
重疾
必须包含有25类
额外补充重疾品种多的保险公司，确定保额
女性保险
类别
特殊时期保险
生育险
妊娠期疾病特定保障
专用型保险
乳腺癌
卵巢癌
宫颈癌等
呵护型保险
整容保险
储蓄型保险
差别不大，更突显女性服务和优惠
购买
一般建议在25岁以上，可适当配置女性重疾险
必保项目
除一般重疾险外，还包括乳腺癌，宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等女性易发疾病
保险分红
分红保险是寿险的一种，分红保险向保单的持有人提供一定的红利分配
红利的大小由保险公司的经营能力、偿付能力、负债能等决定，不是固定不变的
保险种类
保障型分红险
两全分红保险和定期分红保险
重点在于保障，分红是附带
投资型分红险
保障相对较弱，重点在于分红
一般常见为一次性缴费的保险
红利
利差益简单说就是差价收益，即产品的实际投资收益与预期收益的差价盈余
费差益：产品的实际营运管理费用少于预期营运管理费用的盈余
死差益：预计死亡人数大于实际死亡人数的盈余
红包陷阱
夸大收益
缴费期限=保险期限
分红方式不明确
分红保险能抵抗通货膨胀
月光保险配置
避免被保险业务员误导
理解保险条款
免赔责任要清楚
车险
购买险种
必要：交强险、第三者责任险和车损险
非必要：划痕险、自燃险、附加险不计免赔险、全车盗抢险等
投资渠道
收费有所差异；官网投保有一定优惠
提高保额
主要是第三者责任险，50万-100万，保费仅增加200元左右
及时续保
到期前5-10天内续保较好
快速理赔条件
财产损失不超过2000元，无人员伤亡
事故的当事人双方对于责任划分无争议
事故车还可以开动
事故的双方都购买了相应的车险
事故双方都同意到某一地点定损
事故快速处理流程
设置危险警告标识
现场拍照取证
核对对方证件、车牌、是否酒驾等，如有情况，报警，并且不能移动车辆
打电话保险公司报案，告知事故时间、地点、损失情况
填写事故快速处理协议书
指定地点定损
等待车辆维修，并到保险公司理赔
事故快速处理注意事项
如果不及时的撤离车辆造成交通拥堵是会被罚款的，交警会依法对驾驶人处以200元罚款
理财技能小提升，高水准理财全掌握
期货市场
未来交割实物商品销售和金融工具的一种金融合约
分类
商品期货
贵金属
非贵金属商品
能源商品
农产品
金融期货
股指
利率
外汇
术语
保证金：期货交易者按照规定的标准，缴纳一定的资金，用于保证到期的结算
期货合约：由期货交易所统一制定，规定在将来某一特定的时间和地点，交割一定数量和质量的有关商品的标准化合约
结算：根据期货交易所公布的结算价格对交易双方交易盈亏状况进行资金清算
交割：指期货合约到期时，交易双方通过该期货合约所载商品所有权的转移，了解到期未平仓合约的过程
开仓：开始买入或卖出期货合约的交易行为称为开仓
平仓：指期货交易者买入或卖出与其所持期货合约的品种，数量、交割月份相同但交易方向相反的期货合约，最终实现一种平衡
仓单：指交割仓库开出并经期货交易所认定的标准化的一种提货凭证
成交量：是指某一期货合约在当日交易期间所有的成交合约的双方的数量
强行平仓：是指当客户的交易保障金不足并未在规定时间内补足，客户持仓超出规定的持仓限额或者客户违规将受到处罚，根据交易所的紧急措施应予强行平仓
头寸：期货合约的买方处于多头部位，期货合约的卖方处于空头位置
持仓量：尚未经相反的期货或期权合约相对冲，也未进行实货交割或履行期权合约的某种商品期货或期权合约的数量
撮合成交：期货交易所的计算机交易系统对交易指令进行配对的过程
浮动盈亏：按持仓合约的初始成交价与当日结算价计算的潜在盈亏
多头：相信价格会涨并买入期货合约称为多头，也称为多头交易，反之为空头
交易单位：期货交易必须为“一手”的整数倍，不同的交易品种对于每一手合约的商品数量规定，一般会在该品种中载明
到期价格：期货市场上通过公开竞价方式形式的期货合约标的的物的价格
期货规则
保证金制度：根据规定，所有参与期货的交易者需要按照合约价值的一定比例缴纳资金，用于结算和保证履约
当日无负债结算制度：一般当日交易结束后，交易所会按当日结算价结算所有的合约的盈亏、交易保证金、手续费等；同时将相应的款项进行划转，对于结算金进行调整
涨跌停板制度：期货合约在一个交易日中的交易价格不得高于或低于规定的涨跌幅度，超出该幅度的报价将被视为无效，不能成交
持仓限额制度：交易所对于参与者持有的，按照单方计算的合约的投机头寸的最大额
强行平仓制度：指当投资者违规时，交易所采取的一种强制措施
风险准备金制度：为了保证市场的正常运转和抵御未来风险，提取专项资金的制度
信息披露制度：到期交易所按有关规定定期公布期货交易有关信息
期货风险
市场风险
市场投机
市场利率
交易转移
流动性风险
交易风险
套期保值交易风险
套利交易风险
投机交易风险
期货与期权
期权交易是指在未来的某一日期用来买卖的权利，买防像卖方支付一定数量的权利金，然后在约定的日期，以事先约定的价格向卖方购买一定数量的标的物的权利，但买方不负有必须买进或卖出的义务
卖方有义务在期权规定的有效期内，应期权买方的要求，以期权合约事先规定的价格卖出期权合约规定的特定商品
期权划分
权利划分
看涨期权
看跌期权
交割时间划分
美式期权
欧式期权
合约标的划分
股票期权
股指期权
利率期权
商品期权
外汇期权等
差异
期权是期货的一种衍生品，期权和期货存在相同的风险
期权
产品属性：期权是权利的证券化
期权双方的权利不对等
期权合约的数量相对较多
期权只需卖方缴纳保证金
投资者可以在持有现货多头的同时买入认沽期权，或持有现货空头的同时买入认购期权
期权合约本身具有一定的价值
非线性盈亏状态
期货
期货是一种交易方式
期权双方的权利对等
期货合约数量固定且有限
双方都需要缴纳保证金，且按照一定的比例收取保证金
投资者可以在持有现货多头的同时卖出期货合约，或在持有现货空头的时候买入期货合约
期货合约本身不具有实际价值
线性的盈亏状态
汇率与利率
汇率
是一国货币与另一国货币的比率
两种表达方式
本币汇率
以单位数量的本国货币能兑换的外币数量，人民币汇率
外币汇率
单位数量的外币能兑换的本国货币的数量表示
区别
定义
汇率是两种不同货币之间的兑换关系，又叫做汇价；
利率是一定时期内利息额与本金的比率
计算方法
汇率计算一般采取直接标价法和间接标价法，我国及大多数国家采用直接标价法
利率常根据时间长短计算，年、月日利率
价格信号
汇率是外汇资金市场的一种价格信号
利率是本币资金市场的一种价格信号
最终反应
汇率最终反应是一国或地区的生产效率
利率反应的则是资金的时间价值
关系
利率是影响汇率最重要的因素，一般本国利率上升，在一定程度上会较少外汇需求，促使外汇汇率下降
当本国利率下降，货币供应增加，会加大外汇需求，促使外汇汇率上升
汇率对利率的影响主要体现在通过影响国内的物价水平及短期的资本流通，间接的对本币利率产生影响
纸黄金
定义
个人凭证式的黄金
投资者通过银行的报价，在开立的账户上买卖虚拟黄金
不用实物交割买卖，通过国际的金价和走势，逢低高抛
特色
记账性：一般用国际的金价换算人民币标价，变现较真金快
24小时交易
24小时不间断交易，对应国际市场
T+0交割
实时到账，比国内股票市场多了更多短线操作机会
报价
国际金价报价
是国际黄金市场进行黄金交易的价格，国际黄金价每天浮动的
国内金价报价
一般是银行根据国际黄金市场的价格，加价后卖出的价格
购买注意事项
设置预期收益点，果断卖出
灵活配置，预留一部分准备金
操作模式：适合中短线操作，单笔10G就可以买卖
收益来源：自负盈亏，无利息，是通过买卖差价获取收益
交易成本：在成本上相对较低，适合投资者做波段买卖
交易平台：选择交易时间更长的平台，具有更多进入市场的机会，同时不要忽略平台手续费
消息渠道：国际黄金价不断变化，因此投资者具有发现最新消息的渠道最好，通过消息对市场进行分析从而决定买还是抛
集邮
常识
掌握最基本的集邮知识很重要，通过邮票的常识掌握有助于在集邮市场上进行沟通交流
图案、国名、齿孔、面值、志号、品相等
假邮票
假水印票
假刷色票
假加盖票
假纸质的邮票
完全假票
齿孔假票
买卖方法
实体店购买
邮局的集邮柜台
集邮市场
收藏品市场等
网络购买
相关集邮网站
邮票风险
低价卖出风险
伪品风险
套现风险：变现困难
保存风险
盗窃风险
邮票技巧
止损出局
查看邮票质地
消息来源是否可靠
不宜收藏的邮票
邮票保养的小技巧
理财常识
洼地效应：某区域通过比较优势，形成了独特的竞争优势，从而吸引资本的聚集
安全边际：赔钱的事儿要注意
投资回报率，付出就该有回报
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