拿什么拯救你？之前有一篇《深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？》的文章流传甚广。走钢丝的中产阶级，依靠自己的打拼，赢得了生活条件的改
善，但面对贷款及繁重家庭责任，只能靠消耗健康和精力卖命工作。单引擎式家庭，只是突然失业，家庭已经无法承受由此带来了经济压力。如果是
人突然走了呢？现在猝死的新闻也是屡见不鲜了。一旦家庭顶梁柱突然走了，家人的生活还能沿着原轨道继续前行么？妻子一个人能够支撑整个家庭
的开支么？房贷如何偿还？房子还能继续居住么？家人会不会因此流离失所？孩子的补习班还能上么？私立学校和出国深造还能按计划进行么？会不
会因此辍学？老人如何赡养？想到这，大家恐怕都要不寒而栗了吧。人固有一死，且仅有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。如果我们突然走了，能给
家人留下什么呢？生命的成全寿险壹贰目录传统保障型寿险新型保障型寿险传统保障型寿险所谓传统保障型寿险，指在身故/全残时可获赔，且通
常具较大赔付杠杆。受人人越年轻，赔付杠杆越大。传统保障寿险，是个人或家庭保障的刚需。标题为什么是刚需？终身/定期，消费型/储蓄型，
选哪种？标题投保寿险前，核心问题？标题标题寿险选品案例为什么是刚需有意外险+重疾险保障意外死亡/疾病，我们还需配置传统寿险？①意
外险只赔意外死亡，管不了疾病身故；②如受保人重疾出险，重疾时已赔100%保额，身故没得再赔；③家庭顶梁柱负责一家老小生活支出以
及房贷车贷，万一英年早逝，寿险在，避免老小破产还债。从这几个角度看，传统寿险是多数负债背贷家庭的刚需配置，优先配给家庭顶梁柱。终
身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？按保障期限，传统保障型寿险分为终身寿险和定期寿险。后者保费相对便宜，也适合作为多数家庭标配。
为提高赔付杠杆，一般建议供款年限越长越好。按保费构成，分为消费型寿险和储蓄型寿险。前者保费为纯保护费。后者保费结构为保护费+储
蓄本金，所以为获得同等保额，储蓄型寿险保费更贵。问题来了，终身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？①定期寿险/消费型寿险，适于利用
有限保费配置足额保障。②储蓄型寿险适于满足资产保值及资产传承需求。投保寿险前，核心问题？①自身身故保额需求：背负贷款额度？为亲人
预留财务补偿？为子女预留遗产？②产品身故赔付杠杆为主：保额与总保费比值。传统保障型寿险分类生存保险保生生死两全险保生又保死终身寿险
保死定期寿险生存保险生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存
，保险人负责给付保险金。生存保险主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的
生存保险。现在我们来聊聊有身故责任的寿险这三种寿险的主要区别是：保障时间长短和到期有无返还。大白话说就是：这辈子死了保险公司就赔钱
的叫终身寿险；只有在一定期限内死了保险公司才赔钱的叫定期寿险；在一定期限内死了能赔钱、到期还活着能返还费用的叫生死两全险。生命的成
全定期寿险适宜人群：工薪阶层、新中产阶级家庭的顶梁柱；特点：消费型，保费低，杠杆超高。定寿，一般可以选择保障1年、10年、20年、
30年或者保至60岁、70岁。如果在保险到期时人还活着，合同就结束了，已经缴纳的保费是不会返还的，相当于被消费掉了，所以定期寿险是
消费型保险，突出的是保障。我们都知道，除了幼儿期，人的死亡率是随着年龄增长不断提升的，所以人在60岁之前的死亡率并没有太高，相应地
就导致定期寿险的费率是远低于终身寿险的。换句话说，定期寿险非常的便宜，可以用很少的保费撬动非常高的保额，非常适合家庭责任重的工薪族
。以市面性价比最高的产品为例，30岁男，200万保额保到60岁，30年缴费，年保费只要3000刚出头；女性的话不到1700元。终身
寿险适宜人群：高净值客户；特点：储蓄型，保费高，有一定的杠杆率，适合财富定向传承。人这一辈子最终的终点就是死亡，买终身寿险意味着保
额一定会被赔付，肯定能拿到这笔钱。而最终赔付的保额肯定是比缴纳的保费高，买保险时被保障的人越年轻，保额/保费的杠杆越高。所以，终身
寿险在保障身故风险的功能之上，其实是附加了长期储蓄和财富传承的作用。由于终身寿险保费比较高，所以更适合高净值客户。以市面性价比最高
的产品为例，30岁男，200万保额保终身，30年缴费，年保费要21400元；女性的话18400元。和定期寿险完全不是一个数量级的啊
。生死两全险适宜人群：不差钱的人；特点：保费超高，可返还保费。两全险，和定期寿险的可选期险比较接近，但由于到期要返还保费的一定比例
（如100%、110%、130%），一般保障期险拉的比较长，如10年以上，缴费期也要求尽量短，这样保险公司才有足够的时间运作资金，
把最终要返还的钱通过投资积攒出来。同时，由于两全险需要在较短的时间（相对终身寿险而言）内回本，所以两全险缴纳的费率是非常高的。以平
安某款两全险为例，30岁男，200万保额保至60岁，20年缴费，60岁到期返133.4万元，年保费要50825.4元；女性的话48
757.7元。同样的保额，所花费的保费分别是：两全险>终身寿险>>定期寿险。费率，或者说同样保额的保费?健康告知寿险是一个很单纯的
产品，花多少钱买多少保额，最后死了就赔付这一保额，没有什么弯弯绕。所以买寿险，同样类型的产品，好坏只看一点，同样的保额哪个保费最便
宜。寿险的健康告知虽然没有医疗险和重疾险那么严苛，但是也还是需要询问告知的。所以体检有异常的小伙伴，买寿险的时候要注意，自己是否有
健康告知询问的异常，找自己能通过的产品买啊。?免责条款最高免体检额投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法
采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。在此基础上，免责条款
越多，能赔付的情况越少，概率就越低。一二线城市打拼的朋友，三四十岁普遍背负高额房贷，上有老下有小，家庭责任重，很多寿险保额需求都超
过300万了。在满足前三个标准的同时，选购保险的时候尽量选择免体检额高的产品，避免因为超额而需要体检。有一些免责条款像是核爆炸、战
争可能离我们比较远，有一些免责条款离我们就比较近，像我比较介意的下面这条：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机
动车；常开电三轮、骑电动车的朋友，如果车子是没有牌照或者你自己没有相关驾照的，就属于这一条款的除外情况，骑车期间发生事故身故是没法
得到赔付的。喝酒的朋友也要注意，买了含有这一免责条款的寿险，酒后一定要找代驾！！！而且市面上绝大多数产品是有这一条款的寿险选品案例
：20岁男性，投保传统保障型终身寿险①自身需求：为亲人预留身故财务补偿，希望身故赔付杠杆高；兼顾自身存款储蓄，希望保单收益可
保值抗通胀。②身故赔付杠杆：投保传统寿险主要目的还是身故风险保障，身故保障杠杆是关键指标，即总保额/总保费。寿险的身故保障杠
杆，除了和投保人年龄相关以外，也受不同地域人均预期寿命差异及金融投资环境差异的影响。不同地域的传统保障型寿险，保费率及赔付杠杠率有
较大差异。一般：美式传统寿险身故保障杠杆＞港式传统寿险＞内地传统寿险新型寿险01分红保险02投资连结保险03万能寿险分红保险什么
是分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。特点一、保单持
有人享受经营成果二、客户承担一定的投资风险三、定价的精算假设比较保守四、保险给付、退保金中含有红利典型险种介绍【产品特色】特别生
存金，返还一年保费年金一生领，返本继续领取教育金七年，无忧高等教育而立创业金，不惧未来挑战六十关爱金，返本关爱延续【产品介
绍】投保范围：出生二十八日以上、十七周岁以下保险期间：终身交费期间：3年、5年、10年交费方式：年交、月交为0岁男宝宝投
保《国寿鑫玉少儿年金保险(分红型)》，交费期间5年，年交保费10万元，基本保额18800元。保险利益如下：1、特别生存金：5岁领
取10万元(100%年交保费)。2、年金：6岁起至终身，每年领取5640元(30%基本保额)。3、教育保险金：18-24岁，每
年领取5640元(30%基本保额)。4、创业保险金：30岁领取13160元(70%基本保额)。5、关爱保险金：60岁领取50万
元(已交保费)。6、身故保险金：60岁前身故按已交保费和现金价值较大值给付;60-79岁按(112800-60岁起已领取的年交)
与现金价值较大值给付;79岁后身故不承担保险责任，合同终止。7、浮动分红。另外鑫玉少儿年交保险可搭配万能账户“国寿鑫尊宝终身寿
险(万能型)(庆典版)、国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A版)、国寿鑫尊宝养老年金(万能型)(C版)”，三款的最低保证利率都是2.5
%。鑫玉少儿返还的生存金、年金等若不领取，可自动转入万能账户进行复利二次增值投资连结保险什么是投资连结保险投资连结保险，简称投连
保险，也称单位连结、证券连结、变额寿险，是一种融保险与投资功能于一身的新险种，这种产品被认为可以有效抵消通货膨胀对寿险的不利影响。
特点：一、保险的保障功能与投资功能高度统一二、保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩。三、投资风险的转移。四、投资连结保险对投
保人有更高的透明度。五、为投保人提供了更大的方便。六、投资联合保险弱化了对精准技能的要求，而更加强调电脑系统的支持，因此该产品
的投保人可以随意选择或中途更改其投资组合。运作模式投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择。如有的险种根据不同的
投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。基金帐
户的投资策略为采用较激进的投资策略，通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式，力求获得高于基金市场平均收益的增值率，实现资产
的快速增值，让投资者充分享受基金市场的高收益。发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略，在保证资产安全的前提下，通过对利率和证券市
场的判断，调整资产在不同投资品种上的比例，力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式，关注公司信誉良好、业
绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种。保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略，在保证本金安全和流动性的基础上
，通过对利率走势的判断，合理安排各类存款的比例和期限，以实现利息收入的最大化。此外，投保人还可以根据自身情况的需要，部分领取投资帐
户的现金价值，增加保险的灵活性。客户选择v如果你的收入低，必要的开支多，你应该选择有固定利率的普通寿险品种。因为每一分钱，对于低收
入的客户来说，都很重要，没有必要冒任何风险。如果投保了投资连接保险，随着经济周期波动和保险公司本身经营问题，你有可能没有任何收益。
同时投资连接保险条款中规定，投保后一定期限内不能退保，即本金无法随时取回，对于收入低、开支多家庭来说会带来很大的不便。如果你的收入
还可以，开支少，平时不善投资。你应该选择“投资连接保险”。因为“投资连接保险”可以和保险公司的收益挂钩，一般保险公司都有专门的投资
队伍，资金“头寸”大，实力雄厚，投资经营一般较为稳健。保户应该可以获得较为理想的收益。当然，选择经营管理机制科学、投资队伍素质
好业绩佳、财务状况稳定的寿险公司，是客户投保前的一项重要工作。万能寿险万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险特点同样
是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保
险品种。万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。“不过当时销售情况并不理想。而且由于万能险本身比较复杂，
一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。”一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%
。什么是万能寿险1，投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少）。投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳
和较高收益。是中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。2，万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。但是各个保险公司
有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。3，分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然
保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。4，选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资
产规模，发展历史，理财团队专业化水平等等。ING荷兰国际集团（2008财富500强第7位，金融行业第一位，保险行业第一位）三者区别
优势万能寿险案例分析小李是做生意的，年收入还是非常可观的，所以他在2012年在某保险公司为自己买了一份万能寿险，每年也是按照签订
合同的时候所说的保费一直缴纳着，可是今年突然生意做的不好，赔了不少钱，而小李也是没有那么多的钱来继续缴纳保费了，但是通过与保险公司
的协商，他今年保费是可以少交了很多，让小李放心了许多，不会因为交不起保费而要退保。1.保费很灵活，可以随时调整一般类型的保险，签订
合同后，保费是固定的，但是万能寿险却很不同，万能寿险的保费是具有灵活性的，可以进行调整，根据投保人的收入情况改变，保费也能随时进行
调整，投保人不至于因为缴纳保费而存在生活压力。2.保险赔偿金额可以改变一般的人寿保险，赔偿金额是签订合同时候约定好的，而万能寿险的
赔偿金额却是会改变的，死亡时候赔偿多少钱，是根据帐户的价值以及投保金额来核定的，由于投保金额的改变，投资帐户收益的变动，保险赔偿金
额也会跟着改变，所以万能寿险的赔偿额存在可改变性。3.投资帐户的资金可变动，可调整投资帐户是保险公司另外给投保人建立的帐户，里面的资金是可变动的，当投资帐户有收益的时候，投保人如果需要钱，可以随时取出来，同时，投保人也可以随时增加投资帐户的金额作为理财投资，取得更大的收益。4.投资帐户透明化运作，可以定期核对帐目投保人对于万能寿险的投资帐户，如果不放心，可以定期查询余额，以及资金变动情况，保险公司也会定期给投保人寄帐单，可以看到投保金额，收益金额，以及扣除的管理费用等，做到透明化的投资运作，让投资人更加信任与放心。意外事故的伤害是随时有可能发生的，谁都无法预料会出现在什么时候，与其担惊受怕，不如早日买好了保险，现在的保险种类的很多，关于人身伤害的保险，关于投资理财的保险，关于生病的保险等，应该根据自己的需求去购买，当意外来临的时候，才能有应对的方法，以免遇到事情措手不及。谢谢聆听 |
|
