信贷系统后台产品设计（1）：贷前

信贷系统后台产品设计（1）：贷前信贷系统顾名思义是资方和借款人之间按照一定的匹配规则进行自由搭配.通常它一般是个体的，所以资金风险、坏账是由
公司自行承担。并不像银行的信贷系统，审核订单需要通过层层的审批，所以它们的放款速度和审核速度相对比较快。整个信贷系统主要分为3个模
块，分别是贷前、贷中和贷后.以房抵贷产品为例，贷前主要是业务经理在线下与客户协商好由我司出借一笔资金供其使用，由相关风控人员进行
资质的审核，审核通过后则放款。后续按照回款时间来进行还款。通常贷前主要是借款人需要向客户经理提供以下几项信息，包括借款信息、客户信
息、房产信息、放款信息以及征信，通过这些指标从侧面反映了借款人的基本资质，可以供其风控审批人员了解借款人的相关具体情况.借款信息主
要的包括借款的费率、逾期费率、还款方式（目前还款方式有两类，包括先息后本和等额本息）、房产的抵押类型（是否是首次抵押）、借款期限；
客户信息主要包括借款人、共同借款人以及担保人的相关情况.主要包括工作时间、健康程度、年收入、收入还贷比、负债比率（夫妻征信总负债
/所有房产评估总值）、购买的保险、信用卡的透支额度房产信息主要记录产权信息，包括产权证类型、产权证号、登记价、评估价.而房产的评
估价除了会根据房屋的单价和面积外，还会考虑加一些RP系数(建筑物业单位的相对价格系数)做修正，会参考物业类型、位置、建筑形式、楼层
、朝向、景观等这些因素来确定小区中各单位的相对价格。放款信息放款信息主要是收集借款人相关的放款信息，比如放款银行、银行卡号.征信通
过客户提交的信用的报告以帮助风控人员判断，以便进行信用风险的控制以及信用管理活动。主要的判断标准如下：1.信用卡年限2.个人贷
款记录年限3.信用卡累计有效违约率4.信用卡半年月均透支额5.授信总额：通常是指贷记卡的授信额度和已用额度，例如银行给你开了
10万元额度的一张信用卡，你用了4万.那么已用额度是4万，剩余额度是6万。6.征信总负债：征信报告上借款人截止到目前的所有贷款金
额.7.负债比例:夫妻总负债/总房产价值（以房产为抵押举例）8.近2年征信报告逾期次数9.近半年征信查询次数（以上信息主要来
自客户去中国银行查询相关的征信报告内容所得.）10.所有房产评估总值11.房产套数总结将以上搜集、整理的信息进行归档后，依托“
工作流”的模式，按照地域、借款金额、业务类型等分配规则推送给风控经理审核，根据借款人提交的资质，来确认借款的费率、逾期费率和房产的抵押率.