1092家庭及个人理财案例

家庭及个人理财案例



[原创]6月买房现在攒了3万块！ 1

一个单身白领的理财感悟 3

[原创]妈妈原来也是理财高手 4

理财梦想逐年滑过 23岁北京姑娘的计划 8

家庭中的“现金流”为什么这么重要？！[原创][经验分享] 9

个人总结的理财经验，工薪家庭比较适用[原创] 11

新年理财计划--2005年我要当富翁！[转帖] 13

我和老公的闺房理财战略 14

［年终盘点?CPI］百姓故事：我的票子、房子和菜篮子 15

房贷压得我喘不过气！ 16

给准备结婚的筒子们:说说婚前购物 [推荐] 19

理财类杂志成为投资热点 谁将成为中国《MONEY》？ 20

妻子研究生在读 白领阶层理财应当稳中求进 24

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都市新贫族如何脱贫？ 29

（独家）中国式离婚 中国式理财 30

白衣MM的理财生活[转帖] 32

低收入家庭的财商大补课 34

9年赚100万的理财心得 38

月薪4000 理财攻略 40

与孩子在超市精打细算 42





[原创]6月买房现在攒了3万块！



BUSINESS.SOHU.COM　2004年12月21日08:05 [ 网友：5151201314 ] 来源：[ 搜狐理财社区 ]





　　6月份买的房子，几乎花光了所有的积蓄，现在快半年过去了，期间国庆节还回家一趟花了将近1万，今天查了一下帐户存款，余额居然突破3万块了！嘻嘻，高兴ing~特此发帖，庆祝一下！



　　过年不知道能发多少奖金，春节之前不知道能不能突破5万。。。



　　要是一直这样下去的话，明年7月交房的时候就可以顺利的装修了~呵呵~



　　还要感谢《我家理财》，呵呵，在这里积累了不少理财的经验呢~



　　后面有财友征询我的理财经验，呵呵，我就结合自己的情况随便说说吧~



　　日常的花销无非就是衣、食、住、行、通讯等这几个方面吧。



　　相关阅读：按揭买房是否提前还贷　　现在购买房产还需要仔细思量



　　先说说我们每月的大概花销



　　住房、水电：房租每月500，水电100 ，有暖气的时候多50



　　房贷：1100（买了房子但没有交房，所以要先租着）



　　伙食：800左右



　　日常生活用品：200左右



　　交通：我和LG的单位都比较近，每天骑车上班，无需交通费用



　　通讯：手机100左右



　　座机电话140左右（网费60+80电话费）



　　服装：一个季度买一次，300左右（我200 ，他100）



　　合计：3100左右



　　除掉房贷的费用，日常消费大概2000左右吧，不算高，但是好像也低不下去了~



　　接着说说日常购物方面的一些心得吧



　　总的来说就是平时不需要的东西尽量不买！



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　　以前我很喜欢逛超市的，每周要去2-3次，每次去就要买一大堆，吃的、用的、零食、饮料什么的，每次要花100-200块呢！其实有很多东西买了之后一直没有用~



　　后来尽量减少去超市的次数，现在每周只去1次，而且除了油盐、食品、生活必须用品什么的，其他的尽量不买的，有时候忍不住，LG就在旁边监督，呵呵，现在买菜也不去超市了，每周末到早市上采购一次，青菜、肉、鱼虾、水果什么的，早市上的东西很便宜的，青菜一般1块钱一堆，可以吃2-3餐；鱼虾什么的也比超市便宜很多的，新鲜的一斤左右的活鱼10块钱3条，肉啊什么的也要便宜很多，这样采购一次也就60-80元，一周的菜就很足够拉！



　　还有，以前去超市的时候总喜欢买一种叫“湾仔码头”的饺子，一盒就要18块，现在涨到22块了，每次要买好几盒，一盒一餐就搞定了，555，后来觉得这个实在太贵了，改成周末买肉馅回家自己包饺子了，LG还说我做的比外面买的还要好吃呢！呵呵~不过我自己知道，跟“湾仔码头”比还是要差点的，但是自己包饺子、蒸饺子这个过程是很开心的呢！而且吃不完的还可以放在冰箱里冻着~



　　再说说买衣服吧，其实我们在衣服上的花销还是很小的，但是我的衣服也不少，给大家推荐北京很适合逛的地方：动物园服装批发市场，那是我最喜欢逛的地方拉！平时每天都要上班，根本没有时间逛街的，路边的服装专卖店的衣服价格一点也不便宜。



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　　自从大三的时候知道有个动物园批发市场以后就很喜欢它了，有人可能会觉得那里的东西不怎么好，其实不是的，只要有心逛还是能掏到很合适的服装的，我去那里买的毛衣一般30-50就可以很好啦，牛仔裤也是30-50 左右的，样式都很新的！我去一次就要买好几件的，外面一样的样式、布料的衣服都要百元以上呢！去那里买衣服就是要有耐心的拉，我每次一去就是大半天的，呵呵，LG最怕陪我去那里了，呵呵，我一般让他在附近的麦当劳等我的，有时候干脆叫女友陪我一起去，不让他跟着，呵呵~



　　其实这个就是要花时间和心思仔细的挑选的，千万不能因为价格便宜就买一大堆不会穿的衣服回来哦~



　　大概的理财心得目前就只想到这些拉，以后再想起什么再加上好了~呵呵

一个单身白领的理财感悟



2004-10-12 www.daliandaily.com.cn

记得刚参加工作可以自己赚钱时，别提多兴奋了。由于家里没有负担，我又在单位住，因此时不时就和同事们出去吃一顿，还置办了许多东西---手机、服装、鞋子、手表、化妆品……记得当时每次去购物，都搬回来一大堆。

　　如果说，上班第一年的消费还是实际需要的话，那么接下来的消费就不太实际了。每当逛商场看到“打折”、“降价”及“会员优惠”等字眼，就忍不住购买。后来办了信用卡，消费时总觉得没花多少钱，可每月对账单下来，金额都让我吃惊。有几次竟然超出了我的工资收入。工作两年下来，我手里竟连一点积蓄都没有。



　　真正意识到需要积蓄缘于一次生病。那次生病花了不少钱，公费医疗以外的几千元钱还是老爸老妈拿的。想想自己挣的也不算少，可是关键时刻却一分钱也拿不出来，真是惭愧。原来觉得年轻就应该活的轻松，储蓄理财多累人，现在才知道生活不只是轻松享受，压力和负担也是生活的一部分。



　　我刚刚攒钱的时候还闹过一段笑话呢。每餐只吃方便面，咸菜，不购物，把手机也停掉了……整天脑子里想的就是攒钱。我的一个朋友说我都成“铁板公鸡”了。他提醒我说：“攒钱和理财不是以降低生活质量为代价的，我们不应该做钱的奴隶，应该做钱的主人……”慢慢地，我理顺了攒钱和生活的关系：我的住处离单位有两站地距离，原来每天都打车或坐公车，现在每天早起走到单位，既锻炼了身体，又省下了一笔交通费；原来下班后，总是三五成群出去吃饭，现在自己做饭，既卫生营养又经济；原来双休日不是购物就是泡在电影院里，现在爬爬山或去吹海风，节约的同时又放松了心情……原来生活换成另一种方式也很有滋味。



　　有了一些积蓄之后，自然而然就想到理财了。把钱存在银行里吧，稳定是稳定，但收益太低。有一次买了一些中短期国债，不仅利率比银行高出很多，而且还可以赚取交易的差价呢。后来又买了一些基金，收益又比国债高出很多。对了，我还买了保险，这样一旦突遇意外的话，就不必将自己的老本全花光了，有保险公司为我们承担风险呢。在整个投资过程中，我的深切体会是：大可不必为行情的涨跌左右心情，只有保持一种理性的态度，才能有较好的收益。



　　谈了这么多，你一定以为我看了好多理财书籍，其实我只是平时比较关注理财方面的讯息，常看、常听、常想，我同时发现理财是一件非常有趣的事。



　　反思我的整个理财过程，我对“理财”有了更深刻的认识。理财不仅是打理钱财，而是理性的打理钱财---理性的存储、理性的消费，理性的投资。理财不仅使我得到钱财的收益，更重要的是使我领悟到了生活的一种态度，一种方式。那芳



　　点评：



　　本篇文章描述了一个典型的事例，作者最初属于消费型的单身白领，后来因突发事件应急之需而引发了财富积累的意识，在攒钱的过程中为获取较高的投资收益而选择了国债、基金等理财产品，为避免意外发生时出现财务困难而选择了保险产品。但值得注意的是，理财不是单纯的理性存储、理性消费或理性投资，而是理性的个人财务规划。



　　理财关注的是人生的规划，理财的要旨是为实现人生不同阶段的生活目标和生活需要而建立安心的个人财务体系。本文作者属于单身白领，收入较高，没有家庭负担，支出相对较少。理财专家建议，单身白领可以依照自己下一阶段设定的生活目标，如结婚计划、购房首付计划等，通过合理有效的投资规划实现既定的理财目标。同时，单身白领也可以根据个人风险承受能力和经济收入水平，适当介入较高风险较高收益的理财渠道，以实现个人财富的快速积累。建设银行大连市分行理财中心征文请寄：大连市中山区天津街211号建行大连市分行理财中心收邮政编码：116001或发信至：ccblczx＠126. com



[原创]妈妈原来也是理财高手



BUSINESS.SOHU.COM　2004年11月16日07:23 [ 网友：理财快乐 ] 来源：[ 搜狐理财社区 ]





　　理财快乐在我家理财玩了快3个月了，看了好多人写的理财故事，对照到自己家里猛然发现，妈妈原来就是理财高手！



　　背景：妈妈是一个效益曾经很好但是后来很差的国有企业的普通职工，工资不高，但是家乡消费水平不高，日子过的平平淡淡，花钱无处不在，理财也无处不在（或许妈妈都不知道理财这个词），细微处才能见高明……



　　下面要说妈妈的高明之处：



　　一：独生子女好



　　80年是我国实行计划生育最严的一年，厂里生孩子是需要指标的，记得当年我们厂里只有3个指标，把怀孕的女职工名字都记下来，开大会讨论，当讨论到我妈妈时，领导笑了，说：“她爱生就让她生吧！”（因为妈妈名字叫爱生,何况妈妈年龄也不小了），这样我就有了“合法”诞生的权利。



　　81年初我出生后，妈妈跟爸爸商量去领独生子女证，爸爸不肯，说人家都有两个孩子，还想在要一个，妈妈当时就大胆断言，说这一代孩子将来大学毕业也不一定能找到工作，而且培养一个孩子要多少钱，多少精力，况且领了独生子女证可以享受免费托儿所和每个月5元的补贴，过节还有礼物送，那时候我妈工资30几元，5元已经差不多够我的生活费了。爸爸被说服了，这样，我就成了厂里第一家生了女孩就领了独生子女证的孩子。



　　现在看来这个决定做得非常正确，爸爸妈妈工资都不高，要是再有一个比我小的，且不说会因违反计划生育失业或者降工资，单凭高昂的教育费用就让人非常吃不消，要是孩子不争气更是头疼了。



　　这是妈妈的超前思想带来的理财收益，非常大，无法用钱估算。



　　二：“女儿是个宝”之兴趣培养篇



　　小时候我就对音乐很有感觉，3,4岁时想有台自己的电子琴，每次去百货商店都赖在那里不走，当时的我对钱还没什么感觉，快过年时妈妈对我说，想要琴的话，外公外婆，叔叔阿姨给压岁钱的时候要收好噢！



　　我记得牢牢的，谁给我压岁钱我都拿过来，放到我的小包包里收好，回到家全部给妈妈，高兴得说我有钱了，带我去买琴哦，这样我就拥有了第一台电子琴。但是那台60元的琴买了没多久就坏了，到一年级的时候爸爸妈妈一狠心给我买了一台1000多元的卡西欧，几乎花完了他们的积蓄……



　　那时候我们那里没有多少家长培养孩子的此类兴趣爱好，我却学了几年琴，只要会唱的歌我就会弹，在家里自娱自乐或者参加演出比赛，非常开心。我们学校很小，几乎人人见到我都知道是那个会弹琴的，班上有什么歌咏比赛活动我也是那个伴奏的。妈妈的1000元投资带来了我们全家甚至同学老师无限精神上的愉悦，是非常值得的。



　　三：“女儿是个宝”之教给女儿按需消费



　　女人创造的最大价值就是支撑家庭和教育孩子。



　　爸爸在我一年级的时候，经亲戚介绍，办停薪留职后去了深圳工作，家里只有妈妈带着我，爸爸每个月汇1000元钱过来，妈妈好好存起来，我就跟妈妈一起，用妈妈的工资，大概100多元，省吃俭用也不觉得缺。



　　印象中有一次，要去吃早餐，妈妈逗我玩，说妈妈没钱了，只掏出两毛，怎么办？我不假思索地说，那我就不吃带肉的了，只要一毛就够了（我们早餐就吃米线，可以加肉或者不加）。妈妈教会了我不乱花钱，量需而出，注意，我说的是根据实际需要消费，而不是根据收入来消费，这个理念一直指导我的现在消费习惯。



　　这个习惯的养成让妈妈一点都不担心我会乱花钱！



　　四：“女儿是个宝”之培养孩子对钱的感觉



　　我很小就能认清各种面值的钱，儿时的收入就来自压岁钱了，每年年后我都点好钱跟着妈妈去银行，一板一眼的填我的存款单，每次都存一年定期，第二年取出来添上前一年的钱再存一年，看着存单上我的大名，觉得自己好自豪，有钱了！（不过这笔钱什么时候充公了我都不知道，赫赫）



　　别的事情也没什么让妈妈操心的，因为妈妈都让我自己做了，记得我三年级，老师让我们订阅小学生作文等书籍，我自己到邮局，在那个比自己高的柜台下面，翻看一下午订阅目录，盘算妈妈给的20元钱怎么样才能订到最多最好看的书报，我订完回来跟妈妈说，妈妈每个月帮我从厂里拿过来就好了，别的妈妈一律不过问。



　　妈妈还让我自己上街买菜，导致我对各种菜的好劣，价格都有认识，现在更是研究各种菜的营养，这点也非常有用，让我现在独立生活不致于不会做饭不会照顾自己，也不用天天吃饭馆。



　　妈妈是我理财的启蒙老师，管理自己的钱，并把手中有限钱合理配置，达到最好的效果。



　　五：“女儿是个宝”之省钱不能省见识



　　妈妈一直非常鼓励我到处走走看看，因为可以开阔眼界，所以我4岁就跟妈妈一起玩了上海，黄山，苏杭……等地，后来有很多旅游机会，我一次都没放过，去桂林夏令营，去青海，来北京（原来我就来北京旅游过，当时根本没有想到我会来这里工作）等，学生时代玩的开心又便宜，现在还想念呢。妈妈还指导我不要仅仅看看风景就行了，旅游前要先对目的地有了解，有目标的玩，还要多看看各地最特色的东西。



　　父母每次都给我很大的物质支持，我印象深刻的就是大二国庆来北京玩的时候，玩了8天，花了700多元，我跟爸爸说了，爸爸说没关系，这几天我挣了700多的外快，我非常地感动，我在玩爸爸却在工作！！所以我一工作就把他们接来北京待了20多天，一切消费由我担负。



　　六：“女儿是个宝”之逃过了高昂的教育花费



　　教育消费应该是孩子最高的一笔花费了吧，但是妈妈却带我逃过了，而且效果一点不差。



　　这也算是妈妈的功劳吧，她什么事都让我自己拿主意，然后默默的支持着我。我从来没去过所谓的重点学校，我也不迷信那个。



　　我从小都在指定的子弟学校里上学，因为学校人少，也没有经过层层挑选，所以，不算特优秀的我一直是老师特别培养对象，有什么好事都能有我的一份，自信得到了充分的发扬，而且我小学初中都是交50元以下学杂费+书费就可以的那种，对妈妈没有什么压力。



　　中考我考了700分，第一次发现我考得比我表姐好，表姐跟我一届，在市里重点中学，亲戚的印象中觉得她应该比我好才对。市里重点中学的录取线是620，因我不属于招生对象，按规分数在620---699的需要交4500元钱，700（含）以上交2250元才能上。当我拿着2250去交的时候，学校以各种理由说不要我们系统的学生（听说我们系统跟市里有矛盾），我一气之下不上了，到了我们自己的高中，人家一看分数，二话没说就要了，而且免了3年学费，只用交点书钱就好了……



　　高考我照样比我重点高中的表姐考得好，而且比我们班同学当时千方百计到重点中学上学的同学都考得好，重点中学的神话在我心里不存在了，说不定我到了那里，不突出了，老师同学会把我遗忘，我的自信，是钱和重点学校不能给的。



　　上大学外公赞助了我1万元，妈妈供了我3年，学费生活费等等大概花了3万5，爸爸到我初中毕业就从深圳回来了，早已经攒够了我上大学甚至研究生的钱。



　　七：爸爸不许去深圳了



　　爸爸回来后身体不太好，肠胃出血，或许是在外面工作辛苦作息不规律造成的，住院了好长时间，妈妈得上班又照顾我又照顾爸爸，忙得抽不开身。爸爸很是折腾了一阵，后来妈妈说什么也不让爸爸再去深圳了，觉得钱够用就行了，把身体弄垮了是最大的不值。妈妈天天给爸爸调理饮食，爸爸一有兆头就赶快监督吃药，病才被抑制住不扩大。只要爸爸不生病，就能不受痛苦，还能省下好多看病的钱。



　　妈妈的良苦用心是对的，为爸爸好，也为家里好，健康是最大的财富，是钱换不来的。



　　八：退休了就该享受生活



　　妈妈45岁就退休了，现在已经休息了6年了，拿着一个月500多块的退休金，优哉游哉，早上起来跑跑步，在家里收拾一下房子，上街买菜回来做给爸爸下班回来吃，晚饭后去跳跳舞排练，据说还参加了什么团，电视台还来拍录像呢，老妈那天兴奋得都不跟我电话就去跳舞了。



　　与好多人退休后都要去找点职业做不同，妈妈就说自己辛苦了20多年了，该休息了，给多少钱都不工作了，我这边也没有什么要她操心的了，除非以后结婚有bb让她忙一会 :P，嘿嘿。



　　如今家里的情况：我去年大学毕业工作定下来了，家里几乎没什么花大钱的地方了，年初的时候家里投资了一套房，5万多（借的），现涨价1万多，然后买了现在住的房子，6万，花了2万装修和家具，还有一套旧房子出租（旧房子是厂里分的，后来交了3000多元就有产权了，现值2万左右），月租100，加上爸爸妈妈的工资，每个月有1000元左右收入，光吃饭大概一个月300-400就够了，我家的房子不需要物业费，不需要供暖之类的（我们可是四季如春哦），洗澡用的太阳能，只用交几十元电费就好了，爸爸妈妈额外消费也不多，这些钱已经过得很舒服了。



　　后记：



　　妈妈是平凡的，平平淡淡的日子被她经营的有滋有味，尤其是爸爸不在家的那几年，妈妈把我教育的很好，以致后期都不用操心，我考大学，找工作都没有麻烦他们就弄完了。我是我们厂里10年来第一个大学生，妈妈对此非常自豪。妈妈很容易满足，不喜欢跟人家比什么，我叔叔自己有个汽车厂很有钱，但是整天忙得没有时间回家住，买了豪宅也只有我阿姨一个人在家，我妈妈一点都不羡慕他，不快乐，要钱也没有用呀。



　　细想想妈妈的理财有些过于保守了，她90年代放着几万在家里太可惜了，但是妈妈是普通人，不会做生意不知道怎么经营项目，她就想着攒钱供我上学就完成任务了，要太多钱没用，生不带来，死不带去的东西。



　　原来觉得父母那样的生活太平淡，自己想过的精彩一些，现在才发现生活本来就是平淡的，在精彩里反而容易迷失自己，追逐高薪的同时牺牲了很多生活的乐趣，可能人的时间，精力是有限的，你可以把它换成金钱，也可以换成其他。鱼与熊掌，看你需要什么了，不能说哪个好哪个就不好，各人追求不同！



　　我现在最大的愿望就是跟妈妈一起住一段时间，跟妈妈一起玩，我自从上初中就没太在家里住过了，又到北京寒冷的冬天了，非常想念家里温暖的气候，美丽的风景，好吃的烧烤，温馨的小屋……



　　今天非常想家，想爸爸妈妈，写下此文，希望以后家里有电脑后妈妈能看到它！妈妈一定会说，“这有什么好写的，你这丫头！”然后自己甜甜的看着我笑。



　　2004年11月14日晚于北京

理财梦想逐年滑过 23岁北京姑娘的计划





http://finance.sina.com.cn 2004年11月08日 14:23 和讯



　　我是一个土生土长的北京姑娘，现在23岁了！



　　小时候，因为父母都是工薪阶层我常常一个人待在家里养成了爱看书，不爱出去的习惯！



　　想起来初中应该是我过的最最奢侈的时候了吧，最多是一个星期就花了200块的冷饮钱



！还都是我一个人吃的！哎！花钱不眨眼呀……



　　14岁时看了一部叫《大时代》的港剧就立志做一个有钱人(不知道其他财友看过没)！可是说起来容易，真正落实就很困难了！那时，零用钱也不是很多到了高一我终于攒够了属于自己的1000块！想起来我做了当时来说非常聪明的一笔“投资”，买了国债(5年期，年利率12%，现在哪找呀！)！



　　高中时，也不知道是为了什么家里的好多日常用品都有我去买了(可能是为了满足我的购买欲吧)，一些大件我也越来越多的参与意见。不过，我一般的购物场所一般都是超市！补充一下：我家附近的交通极为便利，各种档次的商场、超市、批发市场都有！就这样我慢慢学会了比较各家之间的价格，和商家讨价还价，去批发市场集中购买日常消耗品。



　　99年我上大学了。



　　在上大学时我觉得在麦当劳、KFC等地方打工仅仅是出卖自己的体力对今后的发展没有什么帮助就没有选择这样的工作！通过摆摊卖书、倒一些小东西我每个月也可以有300块左右的收入，虽然不足以缴学费但应付自己的日常零花足够了(对了，那时我家的条件已经挺好的了，小康绝对没有问题)！



　　毕业后，我的第一份工作以失败告终！



　　2003年2月，我进入了北京最大的手机连锁店(北京的朋友想必知道我说的是哪一家吧)，工作至今！



　　年底我应该就能有8W的存款了，开心ING……！



　　我的梦想就是能在25岁生日(2006年5月)时去付房子的首付，做为自己的生日礼物！为了这个梦想，我在一点一点的努力着……

家庭中的“现金流”为什么这么重要？！[原创][经验分享]



　　“我非‘月光族’，我也没有买保险，‘负产阶级’也与我挂不上钩。现年26的我，自给自足，每个月不缺钱花，但是钱也花不够。一个月逛4次超市，逛几趟街，偶尔出门小郊游一番，除去房租和交通生活费用，到了月末，卡上存款就自动消失，剩下一两百就是月末交接资金，不过工资一到账，我也就开始另一个周期的消费。此习惯伴随了我三年。今年年初，同学结婚，也买了房，那时候我才开始有危机感呐，我开始反省自己以前的种种，以前没有记账的习惯、没有投资、没有计划地消费、也没有计划地储蓄，看看衣柜里的衣服，也不是很多啊？固定资产，除了一台电脑好象就没什么值钱的了我的钱全都蒸发了么？……”



　　这是我一个朋友生活的真实写照。



　　我们常说理财要开源和节流，这都是理财的外延性问题。开源，多渠道地获取现金收入；节流，想法子压缩自己的消费。需要做到这两点，首先就应该做好自己的现金流管理。现金流管理最主要的目的：把所有的计划综合在一起，并协调所有的计划，同时让所有的计划都满足你的现金流。这就是要通过掌握及分析自身收入和支出的细节情况、减少不必要的支出、形成有节制的消费习惯，进而实现较高的生活质量。一份完美的理财计划，一定是从掌握自己的财务状况开始的！



　　我们需要了解自己有多少资产、多少债务，还要了解自己的收入及消费模式，通过什么途径了解？没有记账习惯的朋友可能会很茫然，有记账习惯的朋友，已经练好了个人理财的基本功。就如一句话说得好，“不掌握最基本的信息，一切的计划都将成为无本之木、无源之水”，我们要记流水账，这是现金流管理的开始。



　　现金流是个体收入的流动趋向，以花用、使用及占用三种趋向体现出来的。现金流主要包含了现金流入和现金流出两个大类。个人或家庭的现金流量表一般是以“现金流入-现金流出=现金净流量”这一方程式为基础的。影响现金流的因素主要涉及个人或家庭的日常经济活动，譬如：消费活动、投资活动、筹资活动等等。此外应该注意的是，我们可将现金等价物（如短期债券、活期存款等）视作现金来管理。现金流入项主要包括工资性现金流入、财产经营性现金流入、非固定性现金流入、债权现金流入、收回投资现金流入等；现金流出项主要包括日常消费支出、投资支出、偿还债务支出、其他现金支出等。二级项目下还可以再细分各种收支类别，这需要根据自己的实际情况设置明细分类。个人或家庭选取的时期为一个季度，半年、一年，均可。无论选用何种方式，平时都需要保存相关的支出的收据、发票，将每笔收入记录在案，在月末汇总记录，尽量避免遗漏项目。



　　记录好了每一笔收入与支出，我们得出一定时期的现金流入总额和现金流出总额，二者之差就是现金净流量。我们还需要做一个计算，就是用每类的支出去除我们的净收入（这里的净收入是指我们的工资、经营所得等等扣除所缴纳的税费后的收入金额，也就是你所能实际得到的MONEY），得出各项支出占净收入的比率。所有的数据信息填写好以后，我们就需要对你的现金流量表做一个大概的分析。介绍几个我想得到的需要分析的数据（如果你还自制资产负债表的话，结合起来分析效果会更好！）：



（1）、支出模式



在各类支出百分比中，好出比重最大的支出，判断是否为必要支出或者支出等级为优先级，譬如，如果你申请了房贷、车贷，那么每月这部分的债务是你必须考虑偿还的，“这一比率低于35%时，一般可以认为债务处在可以控制的范围内”。当然，这个比率越低，你在偿还贷款时就越轻松。



（2）、属于计划外支出项目



在各类支出百分比中，找出优先级为最低的支出项目，想想办法能不能采用其他的方式尽量减少其支出，或者使用其他的替代方式进行处理。譬如，如果你每的美容美发、化妆品等费用比率已经超过5%，那么你要引起注意了，这种严重超支的消费要适时调整。



（3）、需要补充的支出项目



有统计显示表明，个人或家庭每月的保费支出7%~10%就比较合理，如果你的保障不够，那么抵御风险的能力相应要差些，你需要适当增加部分类似此类的保障支出。教育支出类似。



　　此外，应急资金也是家庭必备的。分析得出，一般家庭持有现金的数量为月净收入的3~6倍就比较合适。你可以另编制一张现金流量预算表，根据去年的现金流量情况后得到一调整的预算数据，监督自己在本年度的收支计划，到了年末，看看你是否严格按照预算的执行了，你的理财目标是不是达到了？计划的制订、预算、执行、监督，每个环节都不能少！



　　流水账很繁琐，是。不过你怕他，他就是老虎。你不妨可以试试这样的方式，搞清楚你自己现金资金的来龙去脉，也许到了月末，你不会恼人地说：“钱都不知道花到哪里去了？！”翻翻看，你就知道它是怎么在你眼前蒸发掉的。



个人总结的理财经验，工薪家庭比较适用[原创]



　　工作几年来，一直是在外面租房住。由于公司没有提供职工宿舍，每月的租房开支就占用了我本不高的工资的很大一部分。加上平日的生活消费、医疗开支、赡养老人支出（这部分数目不多），更使我懂得了理财的重要性。



　　身边总有一些朋友，即使收入很高可时常有捉襟见肘的时候，所以把我个人的的一些理财心得拿来与大家分享一下。



　　一、开支有计划



　　每个工薪家庭每月总有固定的收入，那么怎么做好自己收入和开支的计划，最前提、最关键的一环就是：记账。



　　记账，相信大家都很熟悉了。但是真正做了的，有几个？目前我是使用电脑手工记账，我所知道的有很大部分人还采用笔头记账的，不推荐笔头记账，那样账簿之间的联系性太差，不变于管理，管理起来也很费时费力。由于自己还是很普通的工薪一族，也没有家庭负担。在记账前，我先做了以下准备工作：



　　1、每月固定必须的支出，一一在工资中预先扣出。包括房租、水电气费、交通费等，资金等级为最优级；

　　2、每月的零花留够，这部分是应付日常的吃的、穿的、用的等生活必要或非必要性支出，资金等级为次级；

　　3、留够200元的备用金，次部分备用是为朋友送礼、娱乐消费等临时随即性较强的消费。偶尔会没有。

　　4、剩下的就作为自己的基础基金，划拨出来。



　　这部分工作是在每月工资到账就做的，而不是月末。



　　收支划分清楚后，对号入座，每天一次，这样时间长了你不记都不习惯。



　　我有部分朋友采用的以下方法记账也很不错：将这几部分的收入开支项目事前在EXCLE表格中罗列，并标明预算的金额，平日无论是吃饭还是娱乐或者是其他消费，记住索要发票的习惯。每天都会在表格中填写部分自己的开支状况。无法索要发票的很多杂碎支出，我采用的是“定额消费法”，月末只要不超支，那就万事OK。



　　二、有效储蓄



　　工作几年了身边也有点储蓄存款，现在听闻银行加息周期要开始了，偶也开始将自己部分的活期存款转向定存，定存一般都选择的短期。一年期的定期是我的最爱。



　　存定期也有讲究。我以5000、3000、2000、1000的方式存取。其实还是为了归避风险。去年因为要借给死党买房的钱，结果我1万的定存利息全部泡汤，人情不能不借，但是我自知还是损失了不少。于是现在分开存取，各部分年息都是一样的，到期我的利息是一样的。如果中途发生意外，需要用钱的话，我也不必把所有的取出。提前支取其中一种金额限度的存款即可。



　　三、计划消费



　　前不久在报纸上看见一则理财小故事，里面有几句话真是耐人寻味，有道是“会赚钱的人是印钞机，会花前的人是提款机，会存钱的人是存款机”，比喻得真是太贴切了！那么在我们的日常生活中，积这三者于一体的才算得上是理财中的赢家！虽说“花钱也是在理财！”，但能积“印钞机、提款机、存款机”于一体的人，还真不多。一般工薪阶层的人没有太多专业的理财知识和技巧，那么我们对于手中现有的资源，怎么做好消费计划的工作，就显得更为重要。



　　消费计划是建立在收支计划之上的。我把收支计划的范围框定在自己日常必须的收入和支出项目，对于消费计划，我把它归类为可以压缩开支的计划内，消费类都是一些个人满足或非必要性支出项目，或者是部分奢侈消费项目。



　　时间是有限的，金钱也是有限的。特别对于年轻一代，想满足自己的欲望却又囊中羞涩，欲罢不能。比如你逛一次街，不必要消费有多少？一个月都去几趟超市，需要买东西的时候去，无聊空闲的时候也去，那么你的附带消费将是无穷的。针对这一点，个人认为应该建立生活的重心，找一个安身立命的事情来做。可供选择的有很多，要有一点需要注意：能打发你无聊的时光，能真正让你身体或者精神上获益。你可以发展自己的兴趣爱好，研究某一个自己感兴趣的东西，也可以为名利和金钱去考试，并不是说考得越多越好。都说“时间是有限的”，那么你在自我增值的同时，就不会有过多的时间去消费（其中很大部分是无聊消费，偶以为：P），偶尔的冲动可以理解，习惯性的放任却是不允许的。在这点上我做得还很不错。



　　四、适当投资



　　现在的投资品种实在太多啦？外汇、基金、债券、股票......我认为，风险较大又需专业知识的投资并不适合普通家庭。那我们工薪家庭能投资什么呢？ 我个人比较倾向于国债、基金、保险，风险动比较低，收益一般，但是对于我只求合适。



　　国债每年都有发行，利息不收税，这点我比较看重，购买短期国债是我的最爱；



　　保险的意识我比较强，针对我自身情况，目前购买有养老险和重大疾病保险；



　　基金，偶就选择定时定额投资了，因为确实我的时间不多，但是花一点点钱尝试一下也是不错滴。



　　以上是我个人理财总结的一点经验，才识学浅，望大家多多包涵了。希望能起到抛砖引玉的作用。



新年理财计划--2005年我要当富翁！[转帖]

　　站在2004的后花园里，眼瞅着将要迈进2005的门，心里充满了憧憬和期盼。因为一直相信下一年会是更好的一年，下一年一定会有很多钞票在我的户头，下一年的夏天我就不用再穿今年的旧裙子，一定可以买新的连衣裙……



　　每一年，对下一年都许下同样的愿望：希望我能变得富裕！



　　2004年因为经历了几件不大不小的需要处理的事件，虽然一年时间每天都在赚RMB，但总结下来刚好支付几件事情的消费，不错了哦。俺算过，如果不出意外，俺可以存3W多一点，可是毕竟有事情早晚是需要支付的，毕竟俺没象以前一样混到借钱。



　　2005年，俺希望在俺的强力规划下，坚决贯彻实施节流及开源政策。



　　1.工作力求不失业（俺总是吃着碗里看着锅里，不停的投简历出去，稍有动静就上心蠢蠢欲动啊），这份工作老板看的起俺，给俺的已经很不错了，严重属于干的少拿的多（个人认为而已，其实还是经常加班，眼袋都很严重了）



　　2.在保证工作情绪不波动的前提下，努力坚持自己做饭原则（买菜少去超市，主攻小区菜场，干净又便宜），非重大节日不得下饭店吃海鲜，这样又省了一笔。



　　3.衣服鞋子单价不可超过两百元，每季度不能超过500元，为了避免超额，季度性一次综合购买（不能有事没事去逛街，事实上俺因为工作几乎三个月才去一次华强北，苦啊）。



　　4.护肤（俺现在不化妆了，素面朝天）品俺基本三个月用去不到300块（一支洗面的，一盒擦脸的，一支水水）。



　　5.住房这块争取上交给BF（可能明年提升为LG）负责，窃喜！



　　这样的话，俺每个月至少可以存3000门吧，保守点就2500门吧，再加上LG的（他薪水层次和俺查不多），好啦，俺2005的光辉岁月诞生啦——付房子首期！（这计划可是提前竣工了，此前俺们预算三年达成的哦）



　　不过（我最讨厌不过、但是、可是，诸如此类语言），凡事肯定会有个意外的吧，俺也只是把这个当作目标，逢上意外，俺也没辄，但是，兵来将挡，水来土淹，俺不怕！



　　看坛里众人齐齐瞻望一把2005，俺总算也把计划定下来了，好了，众兄弟姐妹拍也可，鼓励也可，俺全当是鼓励啦！

我的新年计划是：第一季度存钱买DV，明年不再换手机。争取年内按揭一套80平的房子。



明年的计划是



1。在新公司内立足。适应新的城市的生活！



2。顺利办下住房贷款，顺利完成新房装修。



3。提升自己的核心竞争力（外语＋技术）。



4。在第二条基础上基本做到收支平衡！（月供+装修，不知道能不能做到！）



我和老公的闺房理财战略



2004-11-29 11:22:42 来源: 时尚生活 http://life.163.com



　　我是普通人，相当于论坛上的“贫民阶级”了：）。



　　我生活在省会城市，这儿物价高的吓人，我的工资低的可怕。我在一家企业的医院上班，每月工资多时有700元，天数少时只有不到600元。老公在合资企业是一线的技术工人每月有1300-2000元不等。我和老公是去年结的婚，婚前我们都是爱玩，爱吃的主儿，结婚后依然如此，本来工资就没多少这样一来我们每月大都是“月光一族”。看着别人都电脑时代了，心痒痒的我们决定开始努力奋斗“攒”。唉！说的容易做时难，一连两个月都是快坚持到底了往往就因为老公“把持不住”了而前功尽弃。于是痛下决心把老公这个“财政部长”轰下台，贬为“生活采购部部长”，由本小女子接印掌管，尊称“财女”！



　　第一步：老公的工资卡上缴，银行开户“零存整取”开始每月存500元。是不是觉得存的少了，别急接的往下看......



　　第二步：把结婚后的1.5万元活期存了3张定期，其中1万元是两年定期，2000元是三个月定期，2000六个月定期，剩下1000元活期放入存取方便的银行卡里，以备不时之需。这样一来即能存住钱也能在急需时不慌手脚。



　　第三步：把以往好几个银行卡精简合并为两张，“民生卡”网点多且大多是24小时自助存取方便，用于不定期零存。可供“华夏卡”消费的特约商铺多，并且可有优惠打折，虽说只有9.5-9折但叠加起来也很可观，还有就是每年划卡消费满3000元还送一份保险，所以用它来消费。这样有以下几点好处：1.免去了记密码的烦恼，2.以免因丢失卡而造成不必要的麻烦。3.大部分卡的使用率都很低且常常搞不清卡里的余额。4.还能省下年费。



　　第三步：老公超级棒，不抽烟，不喝酒（偶尔喝啤酒）可是就爱去饭店吃饭，而且是“饭狂”7天就有4天晚饭是饭店的“干活”当然我也去，这不除了上面说的理财方法每月我们还剩有些钱，老公依然惦记着，虽说每次只花二三十元，细算一下一个月就是400多元，再说了又都是小的饭店卫生也不能保证，于是我向老妈借5000元先买了一台电脑，每月老公“发响”还妈妈500元，哈哈，老公说我这招“最狠”了，这样老公的工资全部有了“安身之地”了。



　　第四步：我们不再疯逛超市，而是有计划的写出需要的东西一次性买回家，省了不少钱哪！现在我们晚上偶尔在父母家混顿饭，更多的时候是自己开灶，遇到我俩都休息在家就会尝试着炸鱼，炖肉，包饺子，为了犒劳老公工作后还作饭的辛苦，每个月我们去一次饭店，档次也提高了一步。喏，剩下的就是我的600元了，100元是水电煤气物业费，300元给老公，200元是我的，如有另需决策后卡里取钱。



　　从实施到今天一年多了，买电脑的钱早已还完，还有更让我高兴的事是我们前不久买了台数码摄像机。结婚一周年纪念日，老公送给我一枚银饰情侣戒，他说：银戒会越带越亮，犹如我们的生活。



［年终盘点?CPI］百姓故事：我的票子、房子和菜篮子



金羊网 2004-12-20 15:35:16



镜头一：



王先生在政府机关工作，是个精打细算的理财人。王先生每月按计划从工资中扣出2000元存在银行，每当累够10000元，王先生就会转存三个月定期存款。“三个月定期利息虽然只有一点七几，但积少成多，算下来也相当可观。”王先生说。



某一天，王先生偶然间在读报的时候注意到，CPI已经连续几个月每个月上涨了百分之五点几，王先生这时候回想起，鸡蛋的价格已经在一个月内涨了好几毛钱。“和鸡蛋涨价的速度相比，钱放在银行里增值的速度也太慢了点”，王先生看看自己的存折，心里想。



怎样才能避免存款缩水呢？精明的王先生开始思量着把钱投在某个更能增值的渠道。买房、买基金、买国债，还是买些投资型保险呢？王先生举棋不定。就在这个时候，央行传出加息消息。“一年期定期存款利率上调到2.25%”，王先生想，既然还没有找到合适的投资渠道，就不要冒险，不如把闲钱从三个月定期转存一年定期。



镜头二：



赵先生这段时间心情颇晴朗。赵先生去年年底以4800元/平方米的价格在天河置下一套100多平方米的房子，不到一年时间，房价已经涨到5500元/平方米，算一算，赵先生足足省下70000大元。不仅如此，赵先生还乘着当时楼价低，从小发展商手中以3000多元/平方米的价格买下一套尾房。“这套房子卖出去也是稳赚的”！赵先生眉开眼笑地说。



尝到低买高卖的甜头，这段经历让赵先生提起CPI就来劲：“去年年底，我就注意到水泥、钢材这些原材料大幅度涨价，当时就估计今年房价会大涨，瞧！可不让我逮个正着？！”赵先生深感自己去年马不停蹄、到处看楼的辛苦没有白费。



赵先生说，以4800元/平方米买下的房子是拿来自己住的，所以无所谓赚还是不赚，只能说自己悭了一笔；但从小发展商手中买下的尾房就得赶快出手，落袋为安。“央行已经加了一次息，虽然幅度不大，但外界预计明年央行还会再次加息。存款利息调高，贷款利息也会相应上调，到时候，住房按揭贷款压力会更大，不如将尾房变现，既能小赚一把，又能为自己住的房子提前还款，何乐而不为？”



镜头三：



CPI是什么？CPI这个名词对于李大妈来说很遥远。但谈到今年柴米油盐价格的起起落落，李大妈就如数家珍了---



“年初的时候，东北大米只卖1.1元、1.2元，过了几个月，东北大米一下子呼呼涨到1.9元；涨到1.8元的时候，鸡蛋、肉、鱼的价钱也跟着一块涨，我心里就有点不踏实了。当时，趁着商场优惠促销，我和老伴一下子买回一大袋米，心想够全家吃上三两个月。后来，过了两个月，东北大米又卖到1.5元、1.6元了，我的心这才又踏实一些---虽然比年初的时候，价钱贵了，但毕竟还没有贵太多！”



本报记者　李青



房贷压得我喘不过气！

《世界商业评论》ICXO.COM ( 日期：2004-12-09 18:50)



钱挣得多了，是件好事吗？不考虑形而上的问题，单从经济角度说，大概也很难一概而论。挣得越多，人就容易信心膨胀，于是对自己的价值就容易“高估”。高估的结果是，会过量透支自己的未来，从而造成个人财务风险的急剧增加。人在过于自信的时候，是很难看到个人财务也是有可能“崩盘”的。



原帖



迷失上海



毕业四年多，一直留在上海工作，存款一直在增长，但好像怎么也赶不上房价增长的速度。



由于明年就准备结婚了，从今年7月份开始我和女朋友开始看房子，在有了两次买二手房被人爽约的经历，我们把眼光放到了新房市场。



一次偶然的机会，我们看到了一个别墅楼盘，漂亮的会所，优美的小区，还算方便的交通，紧凑的房型，还可以接受的总价吸引了我们，最后我们考虑了很久，决定就买它了。我们的理由是：别墅只能给少数人消费，既然现在买得起别墅就趁早买，不然以后肯定买不起了！



接下来就是筹措首付款，盯牢售楼小姐，关注它的开盘，终于在国庆节的前几天，我们消费了我们有生以来最大的一笔消费：买了一套连体别墅，总价124万，首付38万，贷款86万，其中商业贷款76万，公积金10万。然后保险费什么的又花了8000元。



但是买房的喜悦没过多久就被巨大的还款压力取代，每个月我要还5000多，现在每个月我的税后收入9000到10000，但是公司最近不太稳定，女朋友还在读研究生，每月给导师作项目可得1000，这就是我们全部的收入了。现在我们没有记账，也不知道每个月花多少钱，但三四千肯定不止。我和女朋友已经准备以后开始坚持在家做饭，同时减少其他的开销。



但是10月底加息的消息给我的打击不小，每月要多还差不多200，心理上的压力更是非常大。



现在我在股票市场还套着一些股票，现在市值10万，已经亏损了2万多，暂时是不会割肉出局的，存款还有10万左右，目前正在寻找新的工作，希望能让自己的工资水平上一个台阶。



是不是我的想法有什么问题，买这个联体别墅是不是正确的选择呢？



一位已经拥有别墅的青年人！不错！虽然压力很重，但是别墅已经是你的了。



游客



以你的能力，还是没问题的收入必须稳定。但是你ＧＦ没工作，这是一个负担。必须咬牙熬几年只能让她节俭了。

首付款有些不足。建议，向家里每月借款2000，做机动之用。不然太困难。



宝儿



我是从事房地产方面工作的，公司也在上海投资别墅项目。以我看来，你应该花这点钱在市区买个三房二厅二卫。住别墅有下列缺点：



一是别墅离市中心比较远，出门不论是上班还是将来孩子读书都要多付一笔交通费。



二是别墅面积大物业管理费和维修基金高。



三是别墅的利用率很低，即使是双拼别墅，面积也应该是200平米左右。以常见的三口之家算，每人要分摊使用60平米。其实每天平均在家活动时间不足4小时，基本上还是用不到那么多地方的。



ｘｕｋａｋａ



到时房子被收回，女友和别人跑路，炒股炒焦，那就太惨了。



ａｈａ



1.别墅是奢侈品。 如果是普通人，我们有什么样的理由去住别墅呢？环境好、空气好、住所舒适、可以自由地养宠物。但是，住别墅会带来交通、生活、房屋费用的大幅上升。所以，如果没有足够的经济能力，适合住别墅的普通人一般是退休者（或提前退休者）、自由职业者。因为这两类人，可以大幅减少日常生活的费用。



2.资产和负债的比例。你目前的总资产＝124万＋10万（存款）＋8万（股市），约为144万，以你的年龄，这足以自豪了。负债86万，净资产58万，负债在资产的60%左右，能及时变现的资金占资产12%左右，年收入约12万。以你目前的状况，负债的比例稍微有一点高，但考虑到楼主比较年轻，应该还比较合理。但是可即时变现资金比较少，风险承受能力比较弱。



3.你的月收入1万元左右，还贷占一半，应该说是无需太担心的。楼主的担心来自于风险的承受能力，来自于目前工作的不稳定状态。不知道你女朋友还有多久才可以投入工作。如果短期内不可以，你应该仔细核算自己现金流的状态。你目前的资金（如果股票不动的话），能够支持10个月的不工作状态。作为一个年轻人，基本够用了。



4.至于股票，20%的亏损你还谈不上割肉的问题。如果操作好的话，即时止损，不见得比长期持有差。建议仔细分析一下，或者找比较懂的人参谋一下，看看如何处理。作股票，中短线要有铁的纪律，长线则需要眼光和耐心。但是记住，一旦长线，就对变现能力的心理有很大影响。你目前的状况就是如此。



5.综上，楼主目前压力问题不是很大，但压力将长期存在。问题主要产生在楼主对生活质量要求比较高，而忽略了自己的风险承受能力。建议仔细核算现金流状况。节流是必须的，开源也要谨慎一些。目前最大的希望是女朋友的工作问题，才能大幅提高总体的收入，否则风险是长期存在的。



6.如果想彻底解决这种情况，建议：ａ、提前还贷一部分，减少每月现金支出。ｂ、投一些小额保险，防止意外及大病。ｃ、如果有可能，考虑将目前房子出租或变现，在交通方便的地点选择房产或者租房……



7.可以看出，楼主对生活质量要求比较高。但因为如此，所以你也要同时承担比较大的压力和风险。不过，楼主毕竟年轻，压力有时候也是好事情。



给准备结婚的筒子们:说说婚前购物 [推荐]



　　发信站: BBS 水木清华站



　　1月10日结的婚，趁现在还没忘记，把婚前购物情况汇报一下，给准备结婚的xdjm一些参考。



　　首先是婚礼上用的衣服。我的婚纱和旗袍、晚礼都是在苏州买的。



　　老公的衣服买得很不错，一共花了4000左右，感觉非常值。婚礼上老公换了三套衣服，跟我一样。第一套，举行仪式时我穿白色婚纱，老公穿深蓝色西装，kenzo应该算不错的牌子，在燕莎outlets买的，标价1000，当时旁边的几款都是2000多，让我怀疑他们标价标错了。衣服里面标签上印着made in 斯洛文尼亚（忘了这个怎么拚）看款式和做工，应该不是假的。在同一个柜台买了lanvin的一条皮带，300。结果他爱死这条皮带了，恨不得睡觉的时候也系着：P 衬衣是我在百盛7层的VR柜台买的，浅蓝色，纯棉，150；还买了VR的领带，小彩色格子，它的色彩搭配非常好，有浅蓝、淡紫、深兰、浅灰这几种颜色，很配老公的衬衣和西装。领带200。



　　第二套，我穿大红旗袍，老公也在苏州买了一身长袍马褂，金色的长袍，大红的马褂，跟我的衣服很配。这个便宜，120元。以后留着给儿子看：）



　　第三套：我穿紫红色拖地晚礼，上半身是金色的。这个是因为给老公事先买了紫红色的西装礼服，S.T.dupont,在365折扣店，纯毛，标价600，而且是一身，有西裤。金色的扣子在365给他的紫红西装配了一件偏暗红的衬衣，同样在VR柜台买了紫红色的领带。虽然有点靠色，但是深浅相宜，结婚要喜庆，感觉还是不错的。都彭的西装十分超值，老公的身材穿礼服西装很适合。衬衣180，领带200



　　首饰：在东方新天地的恒信钻石宫殿买了钻戒。事先我考察过多家首饰柜台，最后选定恒信一是因为他的款式比较好，二是价格比较实惠，不像有些柜台标价很高，动不动就打五折，搞得好像水分很大的样子。我是元旦前去买的，正好赶上那里搞活动，类似买100反25，用反的“钱”（不会给你钱，也没有券，只是告诉你你可以免费选一指定价位以内的东东）给老公选了一款意大利进口的钻戒，还补了1000多元的差价。事实证明钱没有白花，所有的人都夸他的戒指好看。



　　在燕莎outlets买了一款银项链，有很多银流苏垂下来，很好看，当时老公非要买给我，现在回想有点不值，800元，这个东西好看是好看，但是没有什么机会戴，必须要配那种低胸的晚礼服，咱们小老百姓，哪儿有机会经常去参加穿晚礼服的宴会阿。不过在婚礼上它的表现不错，不然我的晚礼十分低胸，脖子上光秃秃的，总是不好看。



　　鞋：本来我的鞋子已经够穿了，但是有个说法是结婚当天必须要穿新的衣服，从里到外。于是借故买了一双深咖啡色的船鞋，主要是因为有一套价格不费的咖啡色套装，一直发愁不好配鞋。188，燕莎outlets.



　　配饰：一条紫色缎子长披肩，20cm长的流苏，特别漂亮。在苏州街上的小店买的，70元。



　　简直太超值了，感觉在北京的商场，怎么也得卖3、400元。配我的红旗袍。我就是要“大红大紫”。



　　感觉为婚礼准备的衣物还是非常满意的，体会两条：一是不能因为结婚就大手大脚买一些特别贵的衣服，应该多逛折扣店、折扣柜台，总有物超所值的衣服。我的一个同事结婚，给他老婆买了ports的晚礼，一件就2000多，而且我问了，结完婚到现在2年了，一次也没穿过呢。我的婚礼服装连鞋子都算上也就1000出头。



　　二是尽量买以后还有机会穿的衣服，像鞋子、领带这些，更要考虑到跟自己已经有的衣服在色彩和款式上的搭配。这样，虽然是以结婚的名义，但是买了好看的衣服，而且以后一直好看下去……



　　祝所有要结婚的xdjm都花更少的钱、买到更合适的衣物。不结婚的也可以参考：）



理财类杂志成为投资热点 谁将成为中国《MONEY》？



www.hexun.com 【2004.11.16 09:57】媒中媒/谭海燕



编者按：在美国，时代集团下的个人投资理财杂志《MONEY》发行量远远超过另外两本知名度更大的财经杂志--《财富》和《福布斯》。在中国，个人理财类期刊也将成为下一个投资热点，但目前这类期刊多还在初创阶段，谁会成为市场的领军人物呢?



不少人希望在财经类期刊谋得一席之地。然而，市场早已群雄并起几分天下，大财经类有《财经》执牛耳，管理类有《中国企业家》等盛名在外，证券金融类有《证券市场周刊》，人物类有《英才》在先，唯独个人理财类，说老实话，大多数人知道的也就《理财周刊》。细分之下，个人理财类倒可以说是目前惟一的新兴地带。



　　现在多少老百姓有理财的需要?看看中央二套的《鉴宝》节目居高不下甚至越来越火的收视率就略知一二。这事看起来和期刊没什么相干，可事实上是，个人理财市场的升温已经烧热了不少期刊投资人的心。于是我们看到，从2m1年3月18日中国内地第一本个人理财类期刊《理财周刊》诞生，到2003年年底仍然沉寂多时的市场，过了2004年一下子热闹起来，《私人理财》、《大众理财顾问》、《钱经》纷纷创刊。



竞争态势已现：新刊有备而来，老刊候机而动。



这几种新刊来头都不小。



2004年1月份创刊的《私人理财》，系出名门，是中国第一个期刊集团一一家庭期刊集团下的子刊，具有良好的平台基础。据其执行副主编乐耀辉介绍，创刊之前他们进行了两个多月的市场调研，又出了几期试刊征求意见，目前的市场反响很不错。《钱经》的东家则是在西北地区响当当的报业集团一一华商报，今年4月份创刊于西安，但四个月后改版并移师北京，气势不弱。《大众理财顾问》则由中国机械工业出版社“倾力打造”，今年7月改刊。该出版社在财经类图书市场的实力和影响力不用多说，书而优则刊。



新刊辈出，老刊也不示弱。



《理财周刊》创刊已近四年，也算有名气，在其根据地上海更具有难以撼动的领先地位。最难得的是四年摸索得出的经验，四年磨合建立的团队，四年辛苦树立的品牌，谁也轻易学不去。副总编辑周虎介绍，《理财周刊》正考虑推出北京版、广东版，“走出上海，走向全国”是他们的下一个目标。



另一本期刊《科学投资》创刊于2001年，立志做“中国人投资理财工具”。名气不太响，但实力不小。据其总编辑郑建辉介绍，在新浪网财经杂志封面秀的评选中，连续三年名列三甲。而郑建辉早在8年前就看到中国由大众消费市场到大众理财市场转变的趋势，在《中国市场经济报》任副总编辑时创办了副刊《投资周刊》，口号就是“赚钱有道，投资有方”，其后又担任过《新财经》第一任总编辑，直至来到《科学投资》，他对“个人理财市场”的看好一直初衷未改，而且积累了丰富的经验，并团结了一批志同道合的采编骨干在身边。财经媒体的白热化之战，已经烧到了个人理财领域。



个人理财市场远未成熟



金融业市场化不够，老百姓理财观念欠缺，中产阶层尚没有完全形成。



谁都有“一领江湖”的打算，然而目前的“江湖”还蛮不是希望的那么回事。



　　中国的金融业一直在开放，在改革，可惜这些都不能一蹴而就。眼下，股市仍然让人心放不下，保险业也一时作为不大，银行问题可谓不少，金融业的市场化程度离理想距离还差得不小。理财渠道不够宽，品种不够丰富，如乐比喻：“人的经脉不打通，血液如何能通行?”也就难怪多数老百姓还是宁可把一点辛苦钱存在银行，而银行的储蓄率也每每居高不下了。



当然，说到这，我们也不得不承认，这一定程度上和中国老百姓相对保守的传统理财观念有关。



另外，这类期刊的主流目标读者群几乎都锁定在“白领中产阶层”；但中国的“老百姓手中刚刚从没钱到有一点钱”，“中产阶层”尚没有完全形成。据统计，《理财周刊》的实际读者群平均年龄是39.4岁，这部分人上有老下有小，最有理财的需要，但他们并不等同于“中产白领”。郑建辉也说，《科学投资》最开始关注的是财富阶层，结果发现，最需要创业投资理财的，恰恰是一些中产阶层偏下的人群，包括一些大学生、普通职工等。他还介绍，《科学投资》零售量最高的地区是东北，实销率最高的是新疆，可见市场的需求并不能全凭杂志人的主观臆测。



虽然八年前就看到个人理财市场的潜力，但郑建辉也不得不承认该市场仍然在“很初级很初级的阶段”。这是杂志人普遍的共识。如此之下，个人投资理财类杂志想要在短期之类获得大发展也难。



宏观环境如此，绝非某一家杂志社能改变。周虎说得好：“媒体的职责是发现问题，而非解决问题。”所谓“乱世出英雄”，市场成熟的过程，恰恰是确立领先地位的过程；如若真等到市场成熟再进入，尘埃落定，大局也定，再要分一杯羹就难罗。



各家有本难念的经



立足不易，激情易逝，资金掣肘。



大家都明白这一点，所以现在都咬着牙铆着劲儿，看谁能挺到最后。



但各家也都有各自不同的“内隐”。《私人理财》、《大众理财顾问》和《钱经》改、创刊都未满一年，而做期刊最难挨的并不是第一年，挺过了头三年才能说立足。所以，这三家刊社出言都甚为谨慎，目前也没有大张旗鼓的动作，还看不清将来的走向。



《理财周刊》在上海诞生成长，然而要走出上海走出全国，并不容易。据了解，他们曾经在北京地区铺了两千家报摊，但三期过后效果并不理想，尝试只能暂停。如果《理财周刊》不走出上海，总还是不足以令人信服“NO.1”的地位。而现在最大的瓶颈，周虎认为是如何保持创业激情。“刚开始，我们只有七个人做周刊，每晚做到凌晨三、四点。如今，我担心激情被流程磨掉，需要有激励机制不断激励。”



郑建辉想率先出击。他认为，《科学投资》经过三年的运营，状况已经大有改善，该是树立晶牌扩大影响力的时候了。他打出的第一张牌是降价20%，“现在同类杂志的定价普遍偏高，我们应该靠广告而不是发行赚钱。”不过，这个构想必须有充足的资金做支持，他开玩笑说：“如果给我2000万，我一定能把《科学投资》做成第一!”



资金是所有理财类期刊老总心头的痛。理财类市场是一个新兴的慢热市场，理财类期刊不可能靠炒作一两个选题就一炮而



红发行量飙升，投资人需要耐心和信心。但是，如，《大众理财顾问》杂志社社长兼主编郭锐所言“烧钱是容易的”，认真耐心地做好细致的工作是不简单的；



从理论上讲，金融市场的瞬息万变，客观要求理财类杂志的周期要短要有时效性。这些杂志中，《理财周刊》仍然是惟一的一本周刊，其它杂志均为月刊。据了解，它们并非没有缩短周期出半月刊甚至周刊的打算，只是周刊所需的人力物力十分庞大；实际操作的难度也很大，目前只能先从月刊做起。



坚持希望的理由



内容区隔、地域距离、专业化的采编人才、集团化的运作、高速发展的经济前景。



尽管如此，我们还是有不少理由看到这些期刊的希望。



内容上的区隔使它们可能会避免同质化竞争。《私人理财》属于休闲类财经期刊，《大众理财顾问》要发挥机械工业出版社技术见长的传统，《理财周刊》以丰富而微观的个案吸引读者，《科学投资》关注高风险的投资。他们都在为老百姓“开启理财之门”，但这种定位上的细微差别，体现了一种细分化的趋势，也正可以满足不同阶层不同背景读者的需求。比如天津的《大众投资指南》，定位比较低端，但却做得很成功。



地域上的距离使它们暂时不会正面交锋。上海、广东、北京三地将几家期刊分开在不同的大本营，说是全国发行，其实几家刊社都自觉不自觉地各有侧重。目前，在大家都还不太强的时候，这正是休养生息的机会。



专业化的采编人才可以一定程度保证杂志的内容品质。《理财周刊》现有的14名一线记者中，多数都是复旦、清华等大学的高材生，或者是具有实战经验的海归派人士。其他期刊也一样，采编人员都要求具有专业经验。乐耀辉介绍，《私人理财》的全部编辑都参加过中山大学的理财专业课程培训。各刊社背后又都有强大的理财顾问团，囊括知名学者、理财专家，以保证杂志内容的实用性、可操作性，而实用性是理财类期刊最大的卖点。



集团化的运作手法可以使它们尽快适应市场。郑建辉说，个人理财类的期刊尤其需要期刊集团，需要整体运作。而目前这些期刊单个实力虽然薄弱，背后的“大山”一一家庭期刊集团，中国机械工业出版社，华商报，世纪出版集团等，无不具有雄厚的资金和媒体运作经验。这些期刊运营得如何，直接关系到大集团的利益和声誉。



对市场清醒的认识使它们不会盲目乐观，对未来有充足的心理准备。大多数人都和郭锐一样，意识到：“必须得长线投资，捞一把就跑?没戏!”



现在的竞争还不激烈，还会有更多的新刊进入，.每一种新刊都会刺激老刊，给市场带来新的活力。《理财周刊》新增加的“品味生活”栏目，正是由于受到一些新刊的启发，意识到不仅要教人生财、守财，还要教人如何享受高品质的生活。



中国的经济正在高速发展，老百姓手中的钱也会越来越多，个人理财市场的潜力巨大。其中，上海、广州、北京等地又肯定会先发展起来。如果有新刊进人，也肯定不会脱离这几个中心点(《钱经》从西安移师北京就是证明)。尤其是上海，历来是中国的金融中心，改革的步伐最快，老百姓的理财意识也进步得最快。周虎说，200t年《理财周刊》刚开始提出“理财”概念时，应者寥寥；可如今精明的上海老百姓，已经没有几个不知道《理财周刊》当初提出的“你不理财，财不理你”的广告语。另一个例子是，《理财周刊》的“读者频道”栏目，以前编辑总是愁没有稿，如今是最不用编辑愁的板块，读者来信的水准都很高。



据说，美国时代集团下的个人投资理财杂志《MONEY》发行量远远超过另外两本知名度更大的财经杂志--《财富》和《福布斯》，中国的《MONEY》何时才能出现?又会花落谁家呢？





妻子研究生在读 白领阶层理财应当稳中求进



http://finance.sina.com.cn 2004年12月20日 16:32 新文化报



　　家庭背景 中等收入 三口之家



　　王先生今年35岁，是一家公司的中层干部，月收入2800元左右，年终奖5000元。妻子目前研究生在读，还有1年毕业。孩子4岁，正上幼儿园。



　　家里现有定期存款5万元，活期存款2万元，投资国债2万元，股票市值1万元左右。目前居住在45平方米左右的单位房。



　　理财目标 实现购房、买车计划 “妻子和孩子的教育费用一年就需要1.2万元，这就占了家庭支出的一大部分”。据王先生讲，目前每月家庭日常消费在1200元左右。妻子1年后毕业工作，预期家庭收入将比现在提高1倍。所以，是否可以考虑把闲钱投资创业做点小生意？以现在的财务状况，如何通过合理的投资理财方式使资金升值，尽快实现购房、买车计划？理财分析 “家底”不厚 适当投资



　　理财专业人士分析，综合来看，王先生家属中等收入水平，相对稳定，这是比较典型的普通白领家庭状况。此类家庭的风险承受能力较弱。虽然王先生预期1年后家庭收入将翻番，但在家庭固定资产相对薄弱的情况下，投资理财方面应注重稳健为主，并适当拓宽投资渠道，逐步提高生活质量。王先生的家庭收入虽然较为稳定，但是孩子即将进入教育费用高投入阶段，家庭压力将逐渐增大。所以，短期内实现购房、买车等高品质生活目标比较困难。



　　理财建议 控制风险 循序渐进



　　由于其家庭资产较为有限，因此建议保持相对恬淡的心态，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种，通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。



　　如果王先生想要通过投资创业的方式，使家庭资产升值，首先应将投资风险隔离在家庭之外，控制投资好规模。留出一部分相当于月收入3倍～5倍的应急准备金。

丈夫年收入15万 太太怎样做好家庭理财规划



http://finance.sina.com.cn 2004年12月20日 15:46 北京娱乐信报



　　本期人物：李太太，33岁，本科，身体健康，目前为全职家庭主妇；丈夫36岁，大企业部门副总，本科，年收入15万，工作稳定，健康；儿子4岁上幼儿园。



　　李太太只有基本养老及医疗保险，丈夫有基本养老及医疗保险，补充养老保险，汽车全险，儿子无保险但儿子医疗费能由丈夫单位报销80%。



　　现住市区已购公房64平方米两居，已购商品房首付18万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，今年底新房装修及入住约花费20万元，旧房出租月收入1500元。



　　规划摘要



　　问题1：剩余资金用于提前还贷好还是做其他投资？



　　答：我们要了解银行是如何计算按揭利息的，我们每月从银行接到的账单金额是一样的。但实际上，在开头的时候我们大部分所支付的是银行利息，只有一小部分为本金，随本金的逐步还清，利息所占的份额才会逐步降低，所以本金还得越多累计支付利息就越少。



　　问题2：房贷提前还多少呢？



　　答：现在房屋贷款59万元，20年期，假设房贷利率稳定在6%，每月需还贷4202元(20年总共支付利息418458.83元)。扣除新房装修及入住费用20万元来计算，先还9万元是比较合理的，只贷50万元，那么每月只需还贷3560.94元(20年总共支付利息为354626.13元)可少付63824.70元利息，提前还贷可行。剩余的钱作为家庭应急资金。



　　问题3：如何储备养老金和大学教育费用？



　　答：以目前日常生活每月开支约3000元计算，24年后丈夫退休每月需要6098元(以3%年通胀率计)，到60岁时就需有1275224元的养老金(以平均预计寿命85岁，6%的年投资回报率扣除3%的年通胀率来计)。儿子还有14年上大学，届时全部费用约10万-15万元教育金。



　　这里应注重的是，投资时间和复利的影响，假设现在开始每月投资2000元，年回报率6%，那么20年后将会达到140万元，但如果到46岁才开始投资的话，那么其资产将只有524609元，因此越早投资回报也越高。



　　问题4：如何进行投资调整？



　　答：把现有的30000元股票及股票基金作为教育基金，如果平均年回报为6%，14年后可达到67827元。离15万元还差82173元，每月再投入578元，就可达到目标了。



　　每月固定投资2000元，如年6%回报，可在60岁退休时达到140万。这样一来每月须固定投资2578元在养老和教育基金上。由于贷款提前还贷9万元后每月可少付641元，再加上旧房出租月入1500元，这样额外负担不重。



　　如何得到年6%以上的回报？投资回报率和风险系数是成正比的。投资基金为一种较理想产品。



　　家庭年度税后收支表



　　收入(元) 支出(元)



　　工资 保险费 3000



　　年终奖 教育费 20000



　　债券利息 其他 84000



　　股票分红



　　证券买卖差价



　　合计 150000 合计 100000



　　家庭月度税后收支表



　　收入(元)



　　家庭月



　　收入12000



　　合计12000



　　支出(元)



　　房屋支出还贷4000



　　衣食费、交通费、



　　医疗费和其他



　　共支出3000



　　合计 7000



　　家庭资产负债表



　　资 产(元)



　　现金及活期存款 12000



　　预付保险费 0



　　定期存款 320000



　　债券 0



　　债券基金 0



　　股票及股票基金 30000



　　汽车及家电 200000



　　房地产投资 0



　　自用房地产 旧房值 250000



　　新房已付款 180000



　　资产总计 990000



　　负 债(元)



　　信用卡贷款余额 0



　　消费贷款余额 0



　　汽车贷款余额 0



　　房屋贷款余额 590000



　　负债总计590000



家庭年收入10.5万元 38岁郑先生面临理财考验



http://finance.sina.com.cn 2004年12月20日 16:35 新京报



　　“委托人资料”



　　郑先生工作于政府机关，38岁，福利待遇较好。妻子为家庭主妇。家庭年收入约10.5万元，预计退休后年退休金为7.5万元。每年家庭日常支出为4万元、孩子教育支出为1万元、供养老人4500元左右。现有存款22万元，购买股票市值3万元。有90平方米住房一套。10年后孩子出国读书大约需45万元，计划1年后购买车，要实现退休后可维持中等生活水平并有能



力每年旅游的目标。



　　中国光大银行阳光理财中心主任李京元：



　　“理财建议”



　　郑先生夫妇现阶段的工作、生活情况中所面临的不确定性比较小，收入来源以及支出项目较为固定，未来面临的主要需求包括孩子的出国教育计划、退休后较高的生活品质以及父母健康保障等方面。10年后孩子出国接受教育将是家中的一笔重要支出，需事先设立充足的教育基金，退休后仍需保持较高的支付能力。双方老人每年由郑先生付给赡养费，但保险一定不能缺少。妻子作为家庭主妇，不享受单位医疗保障，需要一份健康险以应对可能出现的支付需求。根据郑先生目前的资金实力和需求情况看，可选择12万元至15万元的经济型轿车。



　　“理财方案”



　　一、15万元投资人民币理财产品



　　郑先生可将15万元投资于人民币理财产品，在以后每年5万元的可支配收入中，拿出2.5万元滚动投入，普遍收益率在2.8%以上。假设10年内该类理财产品的年平均收益率为2.85%，则10年后，郑先生就将以37.5万元的本金投入获得45.8万元的本金收益总和，完全满足了孩子出国留学的需要。



　　二、投资连接保险附件重大疾病可提前给付



　　郑先生可以以7万元投资平衡型投资账户作为长期投资，今后每年追加1万元。该账户主要投资国债、票据市场等固定收益产品，相对风险较低。若老人出现重大疾病，郑先生将从保险公司获得提前给付的赔偿。继续持有3万元的股票，做长线投资，20年之后这部分投资的总价值有望达到30万以上，配合每年7.5万元退休金，去除通胀因素，满足较高生活品质以及定期旅游的需求将绰绰有余。



　　三、每年1800元给妻子买健康险



　　建议郑先生每年为妻子投保1800元，购买两份健康险。以某公司33种重大疾病保险为例，理赔范围涵盖绝大部分费用较高的重大疾病。郑先生每年支付1800元，在可能出现的理赔情况之下，有望获得20万的保费，使得郑先生的妻子享受到不低于丈夫的医疗保障。



　　四、股市投资满足购车需求



　　除以上支出外，郑先生每年结余超过13000元。建议郑先生继续持有股市中市值3万元的股票，并根据股市行情择机建仓或购买基金。

都市新贫族如何脱贫？



www.hexun.com 【2004.12.09 11:50】现在流行网



　　27岁的刘莉在一家房产公司当售楼小姐，平均月收入5000元。和多数女孩精打细算花钱不同，刘莉挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款姐，什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，借债度日--拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，刘莉就属于时下非常“时髦”的“都市新贫族”。在别人眼里，他们可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他们的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他们“不敢”生病，害怕每月还日的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他们往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：老天呀，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？针对这种现实情况，理财师特对“都市新贫族”们提出如下建议：



　　一、量入为出，掌握资金状况。单身一族首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析 ，哪些是必不可少的开支 ，哪些是可有可无的开支 ，哪些不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。



　　二、强制储蓄，逐渐积累。发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到＊＊元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。



　　三、主动投资，一举三得。如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支 ，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。 另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得单身一族采用。



　　四、自己动手，丰衣足食。正如张婷这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议单身族买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。



　　五、慎用信用卡，避免当“负翁”。持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。



　　六、抵制各种优惠促销的诱惑。这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“超市狂买症”，特别是许多精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样能攒住钱就怪了。所以，单身一族过量消费之前应当考虑：大量购物而换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱？自己这种消费理性吗？



　　七、别盲目赶时髦。追求时髦，赶潮流是年轻人特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。



　　作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度， 讲究科学，“都市新贫族”应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢，不过也不用怕，如果你已改掉了花钱无节制的毛病，而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，你还怕什么？

（独家）中国式离婚 中国式理财



www.hexun.com 【2004.12.09 09:29】和讯理财/宗学哲



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　　吴女士是一家外资企业的主管，她2002年与前夫办理了离婚手续，8岁的女儿归她抚养。今年年初，经人介绍他与同样是离异的张先生相识，并于今年国庆节登记结婚，组成了新的家庭。吴女士月收入6000元，有个人积蓄10万元，其中8万元是即将到期的一年期定期储蓄，2万元为活期存款。张先生开有一家建材商店，他思维灵活，经营有道，生意非常红火，平均每月纯赢利在2万元左右。目前他有现金类资产30万元，其中有20万元市值的股票（原投入30万元，后因股指下跌造成缩水），民间借贷10万元（借给一位开工厂的朋友，协议年利率10%）；张先生和前妻生有一女，归女方抚养，但每月他要支付抚养费500元。



　　理财师宗学哲的理财分析（国内首部理财个案图书《变成有钱人并不难》的作者）



　　中国目前的离婚率呈现了不断上升之势，同时众多离婚者在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭，但有关专家分析，再婚家庭和第一次婚姻有很大不同，再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力。首先，再婚者有婚姻失败的阴影，战战兢兢踏入新家庭，对另一方存有戒心，自然不自然地会在感情和经济上有不同程度地保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种亲情维护等开支也比普通婚姻多，所以再婚家庭的理财显得更为重要。



　　吴女士夫妇年收入31万元，其中吴女士占23%，张先生占77%；目前其家庭现金类资产为40万元，其中银行存款占比为25%，股票投资占比为50%，民间借贷占比25%。 家庭财务状况表明，他们收入水平高、经济基础好，具有良好的资金积累和扩大投资潜力。同时，从家庭理财结构来看，也反映出两人的理财走入两个极端，吴女士理财观念比较保守，将自己个人的财产全部投入银行储蓄，年收益难以抵御物价上涨，进而会造成资产贬值。而张先生喜欢冒险，几乎把所有的积蓄都投入了风险投资上，随着年龄的增长，张先生家庭的风险承受能力会越来越弱，股票占比太高会对家庭财产的安全构成威胁；民间借贷虽然收益高，但风险更大，如果因债务人恶意逃债或经营亏损，很可能会使张先生血本无归；另外，张先生从事个体工作，没有各种保险保障。因此，其家庭理财需要较大的调整。



　　对吴女士家庭的理财建议1、夫妻应加强沟通，家庭财务宜实行AA制两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。单从理财观念来看，吴女士夫妇两人存在很好的互补性，吴女士应学习先生注重收益的投资理念，张先生则应借鉴太太追求稳健的理财风格。在加强交流沟通的基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽一番责任，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾，所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。



　　2、适时、适量将股票转为开放式基金 张先生原价值30万元的股票被套牢，不但没有收益，反而会亏本。从他将大额资金投入股票市场来看，张先生可能炒股时间比较长，有一定的经验，但这几年股票市场在悄悄发生着变化，“卖菜的炒股都赚钱”的年代已经过去了，小散户赢利越来越难，跑赢大势的都是专业人士和机构。因此，建议张先生逐步减少股票的持仓量，考虑目前股市处于阶段性的底部，建议张先生暂时保留手中的股票，等待股市回暖后，减少持仓量，可以将三分之二市值的股票予以套现。然后用这些资金采取申购的方式，购买易方达平稳、嘉实增长、南方稳健等收益稳妥的开放式基金，虽然开放式基金在某时段的收益会低于股票，但它能够避免个人炒股选错个股的失误，并且无论再大的熊市，基金的跌幅永远小于整体股市，所以购买开放式基金能有效减少家庭的投资风险。



　　3、银行存款宜转成国债或债券基金国债具有收益稳妥、免利息税等优势，特别是当前国债发行量增大，品种越来越多，吴女士可用到期存款和活期存款积极参与，可以购买期限短的电子化凭证国债，这种国债期限一般为一、二年，在目前利率可能进入上升通道的情况下投资价值较大；如果想长期投资，吴女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债，这种国债期限长，收益是国债中最高的。另外，吴女士也可以购买适量的债券式基金，坐享分红和基金增值。



　　4、增加家庭抵御风险的能力张先生从事个体工作，不能享受单位提供的社保和医保，所以，他有必要通过加入商业保险的方式增强自己的抗风险能力。他可以购买养老性质的商业保险，比如新华人寿“锦绣年华”养老年金保险、太平“福满堂”年金保险等等；同时还可购买重大疾病险、住院医疗附加险，以及适量的寿险，以防止因自己出现意外而影响家庭的生活质量。吴女士也可以购买适量的养老类商业保险，以补充将来养老资金，提高晚年生活质量。另外，为保证孩子有充足的教育基金，吴女士和先生可以为孩子购买教育型保险，但一定要注意一碗水端平，无论是否跟随自己，双方的孩子都要考虑。（作者声明：和讯独家专稿，谢绝任何非授权媒体转载）







白衣MM的理财生活[转帖]



　　先介绍下自己本人的基本情况吧，我是2004年7月毕业的，8月找了家还不错的大医院进去了（说不错也是看整体，今年我们医院光亏损就有了4000万），做临床。一直就对理财很有兴趣，无奈做学生的时候没

有什么机会实践，现在终于有了可供自己支配的资金，最近却为几个问题苦恼。



　　先说说我的每月收支情况。



　　1、入：每个月大概可以有3000左右，工资1200，不包括住房公积金，因为刚工作一年的实习期，所以奖金比较少，工作比较累（5天一个夜班，几乎都不能下夜班休息，一干就是36小时）。四节会有些钱发下来，但是对于我们刚工作的来说很少很少的，呵呵，也就1000吧总共，一般其他员工是发8000-10000的，呵呵。



　　以上是3000/月



　　2、食：医院每月发180元打到饭卡上，基本够我一天中午的一顿和值班时的消费，省一点的话可以余个5、60给家里买点熟食回去，呵呵。早餐和晚餐都在家里面吃，水果是常有常新的，伙食还不错。



　　以上是0/月



　　3、衣：我几乎不怎么逛街，如果在大商场待久了的话，头会晕。我们一家子都是狩猎型的购物者，呵呵，而且我们的工作都有工作服可以穿的，无形中省了不少。从8月到现在去过一次中友，赶返券的说，给自己买了一套内衣200，爸爸妈妈姥姥一人一身保暖内衣各200，因为返券的缘故，所以统共是400。我自己还捞了一个小碗，前一阵子不小心把自己吃饭的碗打破了。



　　以上是100/月（应该以后也差不太多的）



　　4、化妆品及杂志等支出：女孩子总是爱美的，虽然我不逛街但也不能例外，呵呵。拿到第一个月工资的时候从卓越买了一套ONLY的护肤品，大概500元，现在用了1/3吧。我不化妆，偶尔出门用大学时买的唇彩就可以了。我比较喜欢看书报纸杂志等，定了精品，88元吧好象已交，每月固定的杂志是贝太厨房和EASY，呵呵，还有其他忍不住买的书和音像制品之类的，大概要100元/月。我头发比较长到腰，长期在理发店做锔油什么的，大概200元/月。电话，我有手机小灵通各一个，费用大概100元/月，我们家有一个公用的包月的电话，呵呵。其他可能再有买点零食啊出去玩什么的平均100元/月。



　　以上是600/月（不知道以后会不会增加）



　　5、住行：我就在自己家住，免费，骑车到单位大概15分钟，偶尔出去做公交地铁啥的很少打车，就算是50元/月吧。



　　以上是50/月



　　6、教育：我很在意对自己的自我培训，科里有机会也会让我去听听课，这部分是免费的。目前在上一个英语培训，大概到06年9月，20000元，已付。平时会买些学习的资料，但好象还没有花费太多，可以忽略不计。我计划是今后每年都完成一个目标，以后也要预备考研的说，这应该是要攒的一笔钱，现在还不知道要怎么留好，呵呵。



　　以上是0/月



　　7、乐：我喜欢自助游，上个月还自己去了一趟河北找了个寺玩了两天，也就120元。每个季度会联合大家爬个山什么的，北京周边，每次也就30左右，基本忽略不计。不过，因为上次回来感冒了，结果老爸就不让我冬天一个人瞎跑出去玩了。其他的大概就是看电影或者看演出什么的，基本上是单位发的票，要不就是有人请，不过我一般会回请饭的，算250/月吧。因为最近会有些约会，大家不熟，我喜欢AA的。



　　以上是250/月



　　8、保险及医疗：我爸给我买了保险，我不太清楚他也不让我过问。单位也有比较完善的医疗保险，因为工作的缘故嘛，看病还算方便，现在还没有什么病的征兆（不过工作这么累的话，我估计不久以后就会有了）。



　　以上是0/月



　　9、投资及赡养：投资我目前能想到的也就是几个月存一笔定期到日子取出来再存的方法了，所以要不怎么说我自己是蝌蚪级的理财人啊，希望早一日成长成小青蛙。呵呵，赡养的方面我父母都还没有退休，单位也还算可以吧，我每月上缴500（我知道很少，脸红）。



　　以上是500/月



　　10、借贷：目前没有。



　　总结一下上面的也就是每月入3000元，出1500元。8月的时候就发了180元，呵呵，因为我们培训了两周，几乎等于没有上班，所以从九月开始算，应该节余4500元，可是我现在就3300元，中间给姥姥买了个小灵通700，请家里等吃饭大概也花了几百，差不多吧。大家为我出出主意，要怎么理财啊？



　　苦恼：



　　1、我目前单身，郁闷的是喜欢我的有10000/月的人，各方面也不错，可是我没感觉；而我有好感的却是个大男孩，不论外在能力脾气都不及上面的那个人，还没毕业不说，现在连工作也找不到，唉，所以说感觉这个东西很奇妙的。



　　2：现在有个买房的机会摆在我面前，我不知道要怎么选择，地理位置还好离我单位30分钟车程，当然是骑自行车。楼层什么的我可以选个好一点的，价格也可以每平方便宜100元。可是再怎样也还是大支出啊，建筑面积60M2，全款小30万吧。我家刚刚买了沿八大处的房子，我爸准备把我这个付清，因为我工作没有满6个月不能住房公积金贷款的，而他们可以，然后我每月还1500就可以了。房子户型我考察了下，虽然不大，但是有两室一厅一厨一卫比较对称的结构，小区面积很大，也算得上性价比中等的房子了，应该以后或租或倒手都可以了，所以我挺想买的。不过好象传统上女方买房的比较少，我家的意思是如果我坚持买也可以，但是要考虑好，毕竟对象没有着落，以后是否会买在这个位置的房子还有待商讨，目前我主要怕以后万一找个对象薪资比较少家庭也不是很充裕的呢？这毕竟是个机会，可要我现在的能力来负担的话，好象也重了一些，郁闷啊。我爸妈说如果这样我就不用交那500了，可是心里觉得挺过意不去的，都挣钱了，也应该交家里一些的。唉，凡事我都可以计划，但是共度一生的那个却是计划不来的。



低收入家庭的财商大补课

《世界商业评论》ICXO.COM ( 日期：2004-10-22 13:18)



不论高收入还是低收入，顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年仍然是大多数人追求的目标。在实现这些生活目标的过程中，金钱的作用自然不可小视。表面上看来，高收入家庭似乎可以依靠雄厚的经济实力更轻松地达到这些目的，其实低收入家庭只要善于理财，灵活有效地利用每一分钱，及时把握每一个投资机会，照样也可以和高收入家庭一样享受生活的乐趣，用不着看着别人的好日子望洋兴叹。



　　提到理财，大多数人认为那只是有钱人的事，跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来，理财的前提是“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“算计”。



　　事实正好相反，低收入家庭往往更需要理财，因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱，而是要更合理地用钱。理财专家指出，相对于高收入家庭来说，减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大，他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。



　　理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入，关键还在于“对症下药”，正如“家家有本难念的经”一样，每一个家庭的实际情况和理财目标也不尽相同，如果每个家庭都采用千篇一律的理财方案，即便再灵验的方案也不会给你带来“财运”。



　　低收入家庭的理财目标虽然各有不同，但为家庭成员创造宽松的经济环境仍然是大家的共识，针对每一类不同的低收入家庭，理财专家根据实际情况制定出了不同的理财规划。



房孩齐全型　　全力储备教育经费

特点：这类家庭有自己固定的房产，不用为买房置业过分担心，但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。



　　理财需求度：50%



　　个案分析



　　孙涛，男，40岁，公交司机



　　李丽，女，37岁，超市职员



　　孙涛是老北京，两口子工作稳定但收入不高，用孙涛的话来说，他们挣的都是辛苦钱。因为大人学历不高，所以对孩子的学习抓得特别紧，教育投资绝对舍得花钱。眼看着孩子马上要上高中了，以后还得上大学，孙涛觉得凭他们的工资，还真是有点吃力。



　　财务情况：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套两室一厅住房（回迁房），价值40万元。　　儿子学费，一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款8万元。



　　理财目标：为家人再各买上一份寿险，为孩子今后的教育储备充足的资金。



专家支招



　　●宗学哲（中国工商银行专业理财规划师）



　　这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险，另外，投资项目单一，收益较低无法满足支出，加之较低的工资收入，对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。



　　日常开支 孙涛家目前的收入较低，随着孩子升学等费用的增加，日常开支必将上涨，以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富，将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时，可以在自己能力范围内谋求第二职业，以增加家庭收入。



　　投资 投资项目比较单一，目前只有8万元的银行定期储蓄存款，虽然风险很小，但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好，而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭，国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大，但不用交纳20%的利息税。如果家里的钱短期内不用，国债自然是工薪家庭的首选。另外，必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。



　　教育 适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险，积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体，家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外，还可采取办理教育储蓄的投资方式，该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点，适合收支紧张的家庭。



　　保险 因为收入不高、医疗费用居高不下，工薪家庭更应该买保险，给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。



■妙招推荐：实用理财小窍门

刘巧英，37岁，朝阳区某公司会计，家庭月收入2200元。



　　信封开支



　　每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封是基础开支，不到用时坚决不动这份钱；第二个信封是其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以宽裕许多；其余的31个信封就是平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。



　　合理储蓄



　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。我是将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。



　　再有一部分就是意外的大额收入，比如过年的时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。



　　争取降低房租



　　长期租房的人经过自己的争取，这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。在信任、理解的基础上，每月至少可以省出30-50元呢。



一无所有型　　贷款实现购房愿望



　　特点：这类家庭由于建立不久，储备不足，因此在选择投资方向时，一定要慎重考虑，需要承担的风险很大。



　　理财需求度：90%



　　个案分析



　　耿军，男，28岁，餐厅领班



　　刘林，女，26岁，商场售货员



　　耿军和刘林结婚一年了，因为耿军不是北京人，所以他们一直租住在一间平房里。由于两人的收入实在太低了，要想住上楼房估计得经过很长一段时间。加上刘林的父母整天催着他们要孩子，耿军觉得以自己现在的经济实力，根本不可能要孩子，决定两三年后有一定积累了再作打算。



　　财务情况：家庭月收入2500元，年收入3万元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，另有银行存款2万元。但每月要支出房租300元，水电煤气通讯费300元，伙食费500元左右，生活开销400元，月余额1000元，年结余1.2万元。



　　理财目标：争取三年内实现房子加孩子的愿望。



　　专家支招



　　●林峰（北京万恒理财咨询有限公司理财顾问）



　　对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情。如果夫妻双方的收入偏低，完成这种目标的压力就会更大。　因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年自然就会有一定的节余。



　　记账 不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益。



　　保险 建议购买养老保险及医疗保险及人身意外伤害保险和家庭财产保险，每月200元。目前险种较多，可根据自身情况选择。



　　房屋投资 低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子，并借助银行贷款实现购房愿望。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房。收入不高也可投资获利，当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。



　　对于低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。



　　建议可先在市区内购买一居室二手房，按6000元/平方米计算，共需24万元。首付5万元，贷款19万元，供款20年，1.5万元装修。每月还贷1120元。(文/李静)



来源:新京报

9年赚100万的理财心得



www.hexun.com 【2004.11.30 13:32】e起理财论坛



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　　我93年大学毕业去了南方，早婚，毕业不到两年就结婚了（95年初）。刚认识我LG时，他一无所有（没工作，没房子，没钱），但当时我抓住了机会挣了点钱，因此也没在意他和他家的经济状况（他家在农村，他是老大）。认识几个月后，他借朋友的钱炒股票赚了几万块。后来我也辞了工作，随他回到他老家所在的省会城市（现在居住地），并在他老家市区给他爸妈买了两室两厅的房子，花了6万多（老人还是觉得住农村踏实，房子一直出租，租金孝敬老人）。我们剩下的就是我先前挣的钱。



　　我们手上有点小钱，但不敢花，因为未来有太多不确定。结婚时，我们租了一间房，除了一张床（只买了席梦思床垫），一张桌子凳子（我准备考研复习用），一个迷你柜，能省的都省了（在朋友小公司混饭吃）。结婚我家给了4K（我家在外地，我在结婚前给了我爸妈1万），在他老家办了流水席，他爸妈给他攒的结婚钱，我一分没拿（他们家还是七十年代的土坯房，扒命攒的钱我不忍心要），还又塞了2K给他妈。



　　刚结婚那段日子过得的确很节俭，但没觉得辛苦，因为有希望。不久我又上班了（只好暂时放弃考研），在一家国有公司，待遇很低，400元/月。他也结束了自由职业的生涯，在一家公司打工，1200元/月。那时生活水准低，房租水电生活费零花（没电话），1000元/月足够用了。我们还陆续购买了简单家具和全套电器（价格适中，性价比高的），我的那点老婆本一直在股市里投资，赚赚赔赔，还是那点钱。一年后老公跳槽换个一家公司，基本工资不高，收入和业绩挂钩。我因工作关系给他介绍了不少客户，他的业绩开始一点点上升，奖金月月增加。但我们没抓住96、97年的股市大行情，虽然帐户中有了二十多万，但看到周围的朋友在股市里快速致富，两人的心态难免急躁。



　　97年初他又跳槽了，跳到现在的公司。我的户口也终于从南方转到我们生活的城市，因为他的户口不在本地，调户口费了九牛二虎之力，还交了一万元增容费。安定下来，我开始规划两人的未来。考虑到他工作的不稳定性和两人急躁的赚钱欲望（更怕钱在股市赔光，那时透支炒股很容易，可以一夜暴富，也有输光跳楼的），我决定买房子（安居才能乐业）、买保险（解决后顾之忧）。我们很快选定了一套两室一厅的房子，面积不大，70平方，在市郊，很便宜，花了7万多，装修买家具电器又花了近6万，一共支出13万。买保险我颇花了心思，比较了不同公司不同险种，最终为老公买了12份中保人寿递增养老保险（含意外和养老金，养老金按年5%递增）外加住院医疗险（没给自己买，当时觉得自己在国有公司，比老公有保障）。



　　搬了新家之后，想到我们从一穷二白到在陌生的城市拥有自己的房子（虽然小，但敝帚自珍），两人内心都滋生自豪感。由于老公的勤奋，由于我的全力相助，由于一点点运气，老公的事业开始平步青云。我也没闲着，虽然工作不累，但我包揽了所有家务，并开始备考中级职称和MBA，也开始计划要个宝宝。99年是我们收获的一年，7月我收到MBA录取通知书（两年前过了中级职称），9月生了大胖儿子（为儿子我休学了半年），年底老公被提拔为副总。隔了一年，即2000年底，我被公司提为部门副经理。生活像芝麻开花节节高。



　　自2000年开始，家庭总收入维持在17、8万/年左右（老公不低于12万/年，我约莫5万/年）。我的理财观念非常鲜明：开源节流，理性消费，量入为出，对别人大方一点，对自己节约一点，该花的绝不小气，不该花的一分钱不花。有了儿子，对未来我更要做长远打算。有了儿子，原来的二人世界变成5、6个人的大家庭（增加了老人和保姆），家庭开支也增加不少。每月家庭日常支出2500元左右（幼儿园前奶粉尿布/幼儿园后学费600，保姆工资300，水电煤气固定电话物业管理费等400，伙食费含米油调料800，水果100，超市购日常用品零食200，儿子的衣袜鞋帽玩具智力开发各种兴趣班100）。老公的个人月开支：交通费0（配有公车），手机费0（报销），应酬费用0（报销），但月消费不低于1000元，主要用于医疗（他和儿子经常感冒，医院又黑），衣服鞋子（单位冬发西装夏发衬衣长裤，其它自己购置，他对衣着不讲究，而且有了儿子后很少一起逛商场，一起到超市多）。老家来人，同事朋友人情开支，带儿子去动物园、水族馆、游乐园的门票（因为有车，去得比较频繁），好打牌（牌技还可以，据他自己吹牛赢多输少还补贴了家用）。我的月个人开支：手机费0（报销），交通费100（可以报销部分的士费），早餐50，带儿子去麦当劳、肯德基（他爸反对吃垃圾食品，但我爱）50，博士伦眼镜药水50，护肤用品（自然白，省去了买化妆品和上美容院的开支）50，月均购置衣服鞋子200（我的衣服鞋子价位多在100-300之间，很少逛商场，实在缺了才去），月开支共计500（没考虑读MBA学费及其相关开支）。月三项开支共计4000元，一年为4.8万。每年孝敬我父母4000（老人退休工资不低，这是子女的心意），孝敬他父母及亲戚6000（上述租金除外）。林林总总小家庭一年支出将近6万，不算不知道，一算吓一跳。但上述开支哪样不是必要支出呢（吃麦当劳除外，但次数有限啊）。好在收入尚可，一年能净攒10万。



　　上述开支漏算了保险费，我给老公买的保险年缴费近3000（买得早，很便宜的），老公公司给员工买了补充养老保险开始公司缴费后不知为何转为自己出钱，一年1000多。我给儿子买了投资分红险，年缴费5100元。我也有一份补充养老保险，费用公司一次性交清，自己没出钱。



　　我家的财政大权表面上握在我手中，他每月手中留2000备用金，其余工资奖金全部交给我，家里大小开支也基本由我负责。其实钱在我手中只是停留了一段时间，积累了一个整数（5万、10万的），就放进证券公司的保证金帐户中，买A股、B股、债券等（银行利率一路下滑，不存银行定期，短期资金一般存通知存款），两人都知道帐户密码，都有操作权（当然以他意见为主）。股市起起伏伏，我们始终没在证券市场实现一夜暴富的梦想（主要是他的梦想，我觉得还是稳稳当当赚钱踏实），股市里的资金一直在增长，但那主要是攒的工资奖金填进去的。我害怕一夜赔光，所以风险控制意识极强，几次大跌，我坚决斩仓，才保留下可以燎原的星星之火。可他并不感激我，他喜冒险，总说如果不是我的干涉，他早发大财了。他因工作原因，周围都是当官或有钱的朋友。纵向比，还聊以自慰。横向比，他心里不平衡。为做股票，我们有了裂痕。过日子，我相信我外婆我妈妈常说的话，“持家有如针挑土，败家有如浪淘沙”。我外婆我母亲还有我婆婆都是一辈子节俭顾家的好女人，耳濡目染，我的观念和她们惊人一致，好像和现实有点脱节了。



　　生活日复一日，儿子渐渐长大，账户上的数字也在一点点增多。MBA毕业后，我跳槽到一家上市公司做部门主管，收入也有了明显提高，老公的事业一直比较稳定。2003年，我们的家庭年收入达到22万，资产终于变成了七位数，开支仍然保持不变。完成第一个100万的积累，我们用了9年时间。



　　这九年，我的理财心得是：



　　1、社会竞争，不进则退，要想赚钱，个人要在知识、学历、身体、心态、人际关系上做充足准备，机会不会光顾无准备的人；



　　2、善于在别人不屑于的工作中发现机会。我刚毕业时在公司接手别人认为没油水又辛苦的工作，因为我踏实勤奋，赢得客户的信任，才有了表现的机会，并赚了第一笔钱。



　　3、吃小亏、占大便宜。吃小亏本意不是为占便宜，在与人交往中不要太精明，不要太算计，吃点亏也许会带来意想不到的收获。



　　4、支出要于收入相匹配，所谓量入为出，崇尚理性消费，购物讲究实惠和性价比。不小气，不浪费，不攀比。减少消费性支出（小轿车），适度增加资产性支出（房产）。



　　5、不管收入多少，都要计划经济，学会攒钱。钱是赚来的，也是攒出来的。



　　6、合理投资。有了一定积累后，当然追求资产的保值和增值。在选择投资工具时要与个人的风险偏好相结合。我以为家庭理财最好以追求稳妥为主，因为上有老，下有小，工作压力大，高风险不适合我们，更何况中国的资本市场未必高风险高收益。我的投资组合：公司入股（MBO）、房产（03年购置两套新房），投资股票（短线运作），短期银行存款（考虑到人民币可能会升值03年底将美元换成了人民币）、保险单。



　　7、心态平和，切忌贪，贪和贫一字之差。做风险大的投资，一定要有止损原则，这是铁的纪律。

月薪4000 理财攻略



www.hexun.com 【2004.12.09 12:34】太原日报/樊莉辉



　　目前现状



　　由于许虎与未婚妻都是外地人，在南京一直是租住的房子，而购买的新房要到2006年才能拿到手，所以两人4000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节省，除 了把日常开销严格控制在1000元左右，还要每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余950元。现有银行存款8万元，两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，还没有任何商业保险。



　　理财对象



　　小两口，月薪共计4000元，社会所占比例40%。今年28岁的许虎现在是政府公务员，目前月收入为2500元。比他小3岁的女友在一家企业做财务，月薪1500元。两人的收入不高，所以生活上相对比较节省。最近，许虎在南京的城东新购了一套住房，打算在2006年交付后和女友结婚。从以往无忧无虑的单身生活到即将组建家庭，许虎感觉心理压力蛮大的。他坦言，虽然结婚的新房在双方父母的支持下付了首付款，但新房的装修、家具、家电以及结婚的开销一摞子“头疼”的问题尚未得到解决，对结婚以后如何增强新家庭的抗风险能力，如何进行积极而又稳健的投资计划，许虎更是表现出了一脸的茫然。就此，理财规划师胡进给许虎在理财和投资方面提供一些建议，以使他们有计划地去实现理财目标，从容应对将来的生活。



　　面临难题



　　2006年有两件大事情：新房交付后的装修，给新房购置家具、家电等；还有就是准备结婚。上述的所有开销主要依靠两人目前的积蓄来完成。在解决目前面临的两大难题之后，新家庭如何进行长远的投资？许虎自嘲是一个没有钱的“穷人”，既不懂房产，也没有时间研究股票，几乎称得上是“一窍不通”，所以把不多的钱存银行是他和未婚妻的唯一理财方式。



　　专家资产配置建议



　　许虎与未婚妻年度收入（工资加奖金收入）合计55000元，消费（日常支出，包括还银行贷款）36600元，节余18400元。消费比例占65%。目前这个新家庭总资产44万元，其中36万元是房产，房产资产占总资产的90%以上，而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的，所以，他们目前整体的负债为8万元。



　　专家投资理财建议



　　从实际情况来看，许虎尽管已工作多年，但由于起步低，个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到许虎目前已开始筹划婚礼事宜，在未来的两年内，有较大的财务支出，短期的一年内，以满足新房装修为首要理财目标，远期的3～5年内，恐怕还不得不考虑成家后的各项财务支出，例如家庭日常开支、养育子女等。因而专家建议许虎目前的理财原则，以稳健型的积累为主，完全规避风险，不宜进行激进型的投机。为将来生活品质的提高建立物质基础，这应该是一个平稳的、循序渐进的过程，万万不可图快冒进。



　　通过上述对许虎与未婚妻的财务状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：



　　1.2006年许虎要完成新家的装修、新家的安置以及与女友的成婚等大事，这些都需要相当的费用支出。目前他们的金融资产为8万元，两年后预计达12万元。房子装潢是个“无底洞”，花多少才算是合理，主要还是看这个家庭的整体承受能力。一个合理的家庭资产结构中3万元的应急金是非常必要的。



　　2.增加投资收入。因为许虎现有的8万元存款将在2006年作为新房装潢和结婚的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。专家表示，许虎现有的8万元存款可以全部购买招商银行、工商银行代理发行的“招商现金增值基金”，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。



　　3.保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。一般来说，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比较合理的。鉴于许虎家庭的这两年内要完成的人生大事多多，建议双方每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险。



　　4.随着时间的推移，许虎家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期的变动趋势，就会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。金融投资中一般债券和基金的比例为3：7。



与孩子在超市精打细算



(2004-11-22 15:21:51)



亲子风铃



妈妈花钱的态度对孩子理财观的形成会产生很大的影响，所以让孩子感受你正确的理财观念十分重要。



我孩子两岁时，只要走到大马路上就会把手伸出来，起初我没有太注意，后来还是老公看明白了：“你每次到马路上就招手打出租车，连两岁的孩子都学会了！”



孩子3岁左右，我常带他去购物，结账时他总是会说：“妈妈，记得刷卡，因为刷卡不用钱！”刚开始，我也跟大家一样觉得孩子很好玩，后来发现不对，如果他一直以为刷卡不用钱，那后果可就不堪设想了。所以，我决定在生活中随时、随地培养孩子正确的理财观。



超市是一个好地方，也是我常跟孩子讨论如何花钱的地方。我们会先列出家庭跟个人的采购清单，到了超市，孩子也会先看本日的特价商品，看看有没有我们清单上想买的东西，接下来，我们开始选购。消费品方面，孩子会建议我用同类产品中最便宜的，因为用掉就没了，所以卫生纸、洗衣粉等我们都是挑最便宜的品牌。



食品方面，我们又有不同的想法。一样的果汁，口味不同、品牌不同、价钱也会不同，孩子就会自己考虑，有时候会告诉我：“它虽然贵，但是多出20毫升。”或者：“贵一点，但是真的很好喝。”这时候，我们就会讨论价值跟价格的关系，因为每个人的价值观不同。在价格之外，我也会尊重孩子的价值观，因为这个价值观会深入到孩子以后生活的方方面面，如果都单纯从价格出发，孩子其实没有判断力，一切都以价格为标准并不完全正确。



跟孩子一起在超市学理财，可以让孩子了解很多东西。首先他们会知道享受是要付出代价的，他们会更珍惜物资的享受和父母采购时付出的爱心，最重要的是，他们会慢慢学会选择，究竟是便宜的买一堆还是贵的少买一点，这种消费习惯，跟孩子以后的理财规划会有很大的关联性。



(陆定英 厦门晚报)