《办法》出台后,按照网贷行业“1 3”(一个办法三个指引)制度框架设计,银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》,随后,2017年8月25银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《信息披露内容说明》充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、网贷机构和有关自律组织的意见修改完善后,正式印发实施。
【解读|荐文】全面解读《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》根据《备案登记管理指引》和8月24日出台的《暂行办法》,未来的平台工作流程可简单的概括为工商登记并领取营业执照或进行工商经营范围变更→地方金融监管部门备案登记申请→持备案登记证明到地方通信管理局办理相关的增值电信业务许可证→与银行签订资金存管协议,进行银行资金存管→将增值电信业务许可证、银行资金存管等情况反馈到地方金融监管部门。
银行存管作为平台保障用户资金安全的一道重要防线,作为投资人是一定要关注的,但是大家也不必过度紧张,小编经常会在各种群里看到类似“我投的XX平台怎么还不上存管、平台不上线存管能备案吗、就要备案了存管怎么还不上”等等此类的担忧,其实不用太担心,相比备案,银行存管真的容易得多了,志在备案的平台,不太可能倒在存管这一关。那我们作为投资人,如何才能深入了解平台信息,判断平台信披是否规范呢?
P2P平台资金存管课堂之——资金存管的概念及基本模式。至此,P2P平台有没有落实银行资金存管成为这家平台是否合规的生死命门。“网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”
带你看懂银行资金存管!在正式版的《存管指引》中,银监会给存管指引下了定义,“网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”
六是进一步弱化存管银行的责任,明确规定“存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任”,相比《征求意见稿》“存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险,投资人须自行承担网贷投资责任和风险”的规定,更能打消存管银行担心“受牵连”的疑虑。
技术贴:手把手教你辨别真存管!联合存管、直连结算=银行存管?恒丰银行、徽商银行等商业银行曾与多家P2P平台签约存管,其中部分存管都处于联合存管状态,银行将支付业务外包给第三方支付平台,第三方支付在银行开设平台存管账户,再由用户通过第三方支付充值、投资、提现,银行并不直接监管用户资金。《网络借贷资金存管业务指引》中的第十四条明确规定:委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。
银监会《存管指引》下的银行存管能不能保证资金安全?这表示多头存管、联合存管、部分存管等资金存管模式已不符合存管要求。《网络借贷资金存管业务指引》明确规定存管业务当事各方的职责义务,将推动商业银行开展资金存管业务,也将有效解决专项整治工作中资金存管落实不到位的突出问题,但是《指引》中的各项规定特别是银行资金存管真的能切实保障投资人的资金安全,维护投资人和合法权益么?
银行存管怎么就被玩坏了?据网贷之家研究中心不完全统计,《存管指引》发布之时(截至2017年2月23日),已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,其中,有118家正常运营平台完成银行直接存管系统对接并上线,约占当时P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。
独家:突发!多家P2P平台被要求下架存管银行宣传。人众金服CEO薛刚表示,“现在银行存管是开展业务必要的基本条件,要求不准让平台把存管银行作为宣传点合情合理,因为不排除有不少小平台违规拿银行存管作为宣传卖点,为平台进行背书。但上述的禁止宣传、介绍的要求和严厉并不合理,说明行业内部分从业者对存管指引的解读不够准确。资金存管业务合作,既要业务利益,也要合作者之间互相尊重。”
据鸣金网不完全统计,截至8月10日,目前已有民生银行(9.280, -0.06, -0.64%)、华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行等36家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,共有171家平台宣布与银行签订了资金存管协议,签约率约占正常运营平台数量的7.85%。而其中真正上线银行存管系统,实现用户资金银行存管的平台只有57家,占比仅为2.62%。因此,网贷行业资金存管规定的尽快全面落地,可以更好地降低P2P行业的合规风险,保障投资人利益。
合规倒计时,还有哪些P2P网贷平台没做银行存管?将资金和交易分开,由银行管资金,平台管交易,平台无法直接接触到资金,客户的资金也能够避免被挪用——这也就是P2P行业需要进行银行存管的原因。但小陶仔细看了看《指引》原文,也向多名专家征询了意见,大家一致认为备案登记其实为银行存管的必要而非充分条件,也就意味着平台办理银行存管非得需要备案登记,但备案登记过后并不能确保银行受理平台的资金存管申请。
一、什么是银行存管?具体来说,银行存管又分成三种模式:直接存管、银行直连和联合存管。目前网贷平台与银行资金存管的合作,直接存管是最主流的模式。今年2月银监会发布《业务指引》后,联合存管的模式被否定,直接存管和银行直连成为最终被认可的银行存管模式。作为平安银行首批合作的资金存管平台之一,华夏信财存管业务的正式上线将展现平安银行“存管家”产品的真实应用体验,为近期业内存管合作大潮再添波澜。
独家:332家P2P平台上线银行存管。仅19%平台上线银行存管。据网贷天眼统计,目前布局P2P网贷资金存管业务的银行共有35家,此次跟上次统计相比,新增加了两家存管银行,分别是遂宁银行和昆山农商银行,这两家银行各自对接了一家平台。2017年以来,尤其是自中国银监会办公厅关于印发《网络借贷资金存管业务指引》的通知以来,共有192家平台上线银行存管系统,占全部存管平台数量的57.8% 。
事实上,在《暂行办法》发布后,银行顾虑重重,网贷资金银行存管推进缓慢,而在《指引》明确提出“存管银行不承担借贷违约责任”之后,不少银行态度发生极大转变,纷纷积极涉足网贷存管业务,P2P网贷平台资金存管也明显加速。网贷之家研究员王海梅表示,银行存管是平台的硬性指标和标配,对于已签约正在技术对接的平台,由于平台的技术水平和体量等因素,技术对接需要的时间较长而未上线存管,这些平台只要完成对接就会陆续上线。
网贷存管热度两重天的疯狂:银行“喝汤”与“吃肉”同在!“我们和存管银行在整个资金存管的过程中,所有的客户信息、交易信息、合同信息都会传递给存管银行,存管银行动态核查网贷平台资金流、信息流、合同信息、用户信息的匹配关系,对相关数据进行分析、监控、预警。同时存管银行会定期出具存管报告进行信息披露,保证网贷平台交易情况开放、透明并切实保障了客户的资金安全。”宜人贷相关负责人说。
针对存管比例过低的问题,2017年2月23日,银监会正式下发《网络借贷资金存管业务指引》(下文简称《指引》),然而业界分析,此举短期或难以批量产生存管平台。记者翻阅存管平台信息发现,在与网贷平台发生存管业务的银行中,国有银行和股份制商业银行选择的网贷平台注册资本大多在5000万元以上。广发银行会对平台完成实名认证的用户交易资金进行存管,同时还将定期出具存管报告,用户可在桔子理财官方网站上查询资金存管情况。
去年8月,银监会向各银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),指出为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构是存管人;上述互联网金融人士对《国际金融报》记者表示:“虽然我们公司已经完成了和银行的存管(对接),但是可能北京市金融工作局对于存管的标准也会在近期出台,我们和银行的存管合作也需要做一定的调整。”
独家:P2P直接存管最新现状 33家为双系统并行独家:P2P直接存管最新现状 33家为双系统并行2017-02-27 11:33:05 来源:网贷之家、盈灿咨询 作者:王海梅摘要:自2016年下半年开始各家平台加快银行存管系统对接步伐,截止今日,共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。已签订直接存管协议的平台地域分布方面,广东地区签订直接存管协议的平台最多,有77家;
网贷行业的马太效应已经逐渐显现,投资人更倾向于投资已对接银行存管的合规平台,而对网贷平台来说,银行资金存管已是关系到生死存亡的硬性指标。另外值得注意的是,《指引》对资金存管账户进行了明确要求:存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网贷借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。
P2P银行存管“指引”出台,理财还需带上“脑”完成银行直接存管的平台,最明显的特征就是会为用户在存管银行开设电子账户。再加上“指引”中将原有的“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门”改为“明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门”,虽然只有一词之差,但大大降低了银行在网络借贷机构存管业务上的门槛。4.给第三方支付在资金存管中模棱两可的身份画上句号,明确其不具备存管业务资格。
尽管银行资金存管或将成为资金存管的“官方模式”,但现实中网贷行业内部的资金存管却各有“姿势”。目前,网贷行业主要有三种资金存管模式:直接通过第三方支付的存管模式,即第三方支付为平台开立大账户或独立账户,资金在第三方支付的账户中流转;银行直接资金存管虽然对平台和银行端双方的业务实力、技术实力要求都更为严格,但能最大程度地规避平台的道德风险,保障用户资金安全,所以有望成为资金存管的终极模式。
从存管方式来看,大部分平台采用银行直接存管模式,共有98家,22家平台选择联合存管模式,而银行直连与其他两种模式有着较大差异,对平台的审查最为严格,因此采用这种模式的平台较少,只有4家平台的存管模式为银行直连。但现在网贷平台实现银行存管困难重重,时不时还爆出银行停止存管业务之类的新闻让各平台惊出一身冷汗,银行存管到底难在哪里?恒丰银行签约并完成存管系统上线的平台最多,共有30家,但多为联合存管;
P2P资金存管指引意见稿的九个看点。《网络借贷资金存管业务指引》(征求意见稿)下发之后,各方都在关注,P2P老板们其实只关心一个问题:银行到底给不给我们家接“存管”?根据意见稿第三条规定,网络借贷资金是指网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人和出借人进行投融资活动形成的专项借贷资金。3、存管银行设置业务审查标准,会被市场认为具有“背书功能”嫌疑。6、网络借贷资金存管合同主条款,无特色。
《网络借贷资金存管业务指引》要求网借机构应建立客户资金第三方存管制度,从资金管理合规方面防范平台设立资金池。在银行存管方面,2017年下半年,上线银行存管的平台超过400多家,是此前数年对接银行存管平台数量的2倍多。在测评的90家平台中,上线银行存管的平台超过了85%。根据网贷天眼10月份对90家P2P平台进行合规排行上可以看到,银行存管已经成为平台标配,截止目前已有78家平台上线银行存管;
(二)为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户,为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户,确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金;(六)根据法律法规和存管合同约定,向委托人或存管合同约定的对象定期提供网络借贷资金存管报告,披露网络借贷平台资金保管、使用等信息;
本文试图归纳我国P2P平台资金存管业务的主流模式,结合国内现有的资金存管业务现状,找出存管难的关键原因,并提出相应对策。根据银监会出台的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》第二条,网络借贷资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。
实缴注册资本超5000万的P2P平台不足300家(附名单)注册资本就是指在做工商登记注册时,要求企业拥有的法定资本金,它在资产负债表中就用实收资本表示,如果足额到位,实收资本就等于注册资本,如若未足额到位的话,则以实际的到位值来表示。所谓实缴资本,一般指投资者按照企业的章程或者合同以及协议类的约定,实际投入到企业的资本金,实收资本是企业注册登记的法定资本总额数的来源,它表明了所有者对该企业的基本产权关系。