购买保险有先后

居民在投保时，仍存在较多误区，典型的是“重投资、喜储蓄、轻保障”，如大量购买保障功能很差的险种，造成国民商业保障程度并没有随着保费收入的增长而提高。中央财大保险系的郝演苏教授在去年曾就此提出“保险泡沫”的看法。作为专家意见的佐证之一就是：去年一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一个未成年的女儿，当亲属帮忙向保险公司申请赔付金时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交了3万元，身故赔付金只有3.1万元。在国内，成千上万的人钟情于这样的储蓄型保险，而其实，大多数分红储蓄型保险提供的保障是非常低的。 投保险种有次序 　　在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资”。首先应该购买足够的健康和意外险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用不多的钱去购买侧重于投资分红的险种，那样就本末倒置了。 投资功能要谨慎 　　目前市场上的投资型保险产品有很多种，其共同点是险种兼有保障与投资两方面的功能。但在同样多花费的情况下，投资与保障功能此消彼长，同时消费者需要明确自己购买投资类险种的目的，目的不同，选择方向也不一样。 　　如果是为了自己养老或孩子教育，应该选择本金安全的险种。目前市场上有多种带“分红”功能的养老和教育险，消费者可以从中选择。但一定要明白，每年的分红水平是不确定的，不要轻信个别不负责任的保险代理人许下的诺言。 　　如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况可以考虑万能寿险。万能寿险是非传统寿险的一种，其保费缴纳时间和金额都不固定，大部分有基本的保证利率，适合于喜好有保底收益率，同时追求较高回报的客户。但投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。 　　如果纯粹是为了投资赚钱，可以考虑投连险。但既然是投资，就赚亏皆有可能。消费者在购买时应根据家庭的风险承受能力和个人的投资偏好进一步考虑。 　　总之，这几种保险产品的投资风险由小到大依次为分红、万能、投连，而其可能获得收益大小顺序正好相反。 　　最后要强调的是，如果用保险产品作为投资工具，应侧重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。