【原】理财保险那么多，3分钟教你如何区分

昨天深蓝君受邀到深圳某知名保险公司参加活动，结束后顺带偷听了一场保险开门红的产品培训，满满的套路，深受震撼。这给我很大的触动，未来的几个月会有铺天盖地的理财保险的宣传和广告，我们有责任给大家讲先讲一讲理财型保险的基础知识。

保险公司的“开门红”

保险公司“开门红”一般为每年第一季度，一般从前一年的11月就开始预热了，各家公司都无比重视“开门红”业绩，通常开门红的业绩一般会占全年业绩的相当大比例。

开门红主要卖的就是理财型的保险，鉴于保险的名词特别多，很多刚入职的业务人员也未必都能搞得清，经常会有朋友问深蓝君，什么是两全保险、投连险、万能险等，今天深蓝君就为大家讲讲这些保险的分类。

人寿保险分类对比

人寿保险也叫寿险，是以被保险人的寿命为保险标的。基本可以分为两类，一类是纯风险保障型产品，另一类是有储蓄或投资功能的产品。

风险保障型的保险：只有定期寿险是纯风险保障型的产品，也是深蓝君最为认可和喜欢的保险品类，一般有1年期、5年、保障至60岁、65岁等。主要的解决的问题是在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。防止人不在了，债务和家庭责任还在的问题。

储蓄型保险：由于现金出现结余，储蓄是每个家庭的自然结果。储蓄型的保险既能提供风险保障，又能提供和理财的双重功能，所以广受国人的认可。实际上不仅在中国，在国外储蓄型的产品也是主打产品。由于目的不同，有的人为了养老、有的人为了避税、有的人为了单纯的投资理财，储蓄类型的产品又能衍生出花样繁多的品类。

储蓄型保险对比分析

通过上图我们可以看出，其实储蓄保险可以简单的分为4个类型，分别为非分红型、分红型、万能险、投资连结型。

1、非分红型寿险

主要包含三种，具体是：保费返还型、生死两全型、终身型寿险。

保费返还型寿险:保费返还的寿险都是定期产品，满足了国人到期后，如果没有身故钱就打了水漂的心理，如果保险期间身故就赔付保额，如果没有身故，到期之后可以领取返还保费。

所以这类型的产品每千元保额的保费交比定期寿险高的多，我们可以理解交了2部分钱，一部分是定期寿险的钱，另外一部分钱是交给保险公司理财，期满后，保险公司把理财的一部分收益返还给我们，就是我们领的返还的保费。

生死两全型保险：也叫两全型保险，就是无论生和死都能获得保额（非所交保费），和上面介绍的保费返还型能拿回来的更多。正因为大家想拿回来的多，所以所交的保费更多，保险公司同样用大家所交的保费一分为二，一部分钱用来保障，一部分用来理财。

很多年金类的保险就是这样，比如给孩子18岁给支付50%保额（比如30万），用于孩子出国深造，22岁支付另外50%保额（同样是30万）用于子女创业，这个套路听起来熟悉不？

终身型寿险：因为人终有一死，所以终身寿险是100%赔付的，唯一的标的就是看人是否身故。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险。

非分红寿险小结：这些保险产品都没有分红的设计，其实国内销量并不是很大，我们可以叫传统寿险。现在老百姓也不傻，基本的通货膨胀的原理还是懂的，所以国内热销的都是分红型的寿险。因为有分红的存在，有预期收益的存在，迎合了老百姓购买保险投资增值的目的，也方便了销售人员在讲解时描绘资产增值的美好愿景。

2、分红型的寿险

上面讲的三种：保费返还型寿险、两全型寿险、终身寿险都可以设计成分红型，具体的分红可以直接当现金给用户发了，也可以继续留在保险公司继续累计复利生息。

我们经常能遇到有的人推销说，咱们保险公司每年70%的利润拿出来分红，听起来很吸引人，实际真相是怎样呢？

我们知道，分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”：即死差、利差和费差。其实死亡率和费率相对是稳定的，所以分红最主要是来源于利益差

大家可以理解为，每年交的保费被扣除各种费用，把余下的钱用来投资，投资后的收益先提取一部分不分配，然后在把可分配的70%分给大家，实际上和保险宣传说把公司70%利润分给大家是完全不同的，是可分配盈余的70%。其实这也无可厚非，就是理性看待就好了，买之前一定要多家比较，切勿冲动。

以分红型的终身型寿险为例，经常被用作成高净值人群用作财富传承的手段，比如爸爸给自己购买了高额终身寿险，孩子是受益人，那么身故后，孩子就可以获得高额理赔金，达到转移资产，合理避税的目。

3、万能险

万能险首先是一款“寿险”，它具备人寿保险的基本保障功能，同分红险相比，保费、保额可以根据客户需要灵活改变，提供多样的财富保值增值功能。

万能险设计相对复杂，但是相对于分红保险有独特的价值，保险公司会为用户开设独立的账户，定期在官网上公布的万能险账户收益。大家能清楚的知道自己的投资账户的收益是多少，多少用于扣除管理费和保险费，这些特点是分红型不具备的。

4、投资连接型人寿保险

一般保险公司都会为大家开设几个风险程度不一的帐户。大家可以按照自己的偏好和投资策略分配比例，比如在基金账户、发展账户、保底收益账户中自己搭配。投连险更多的是看重投资，而不是保障，而且不同的产品费率相差很大。

分红险、万能险、投连险的区别

1、分设账户不同：

• 分红险：没有单独投资账户，保障和分红的账户是混在一起的

• 万能险：设有保障账户和1个单独的投资账户

• 投连险：设有保障账户和几个不同的投资账户，按照风险不同可供用户自己选择。

2、利润来源不同：

• 分红险的利润：主要来自于死差、利差和费差，具体上文有过详细讲解。

• 万能险的利润：来自投资账户的投资收益

• 投连险的利润：来自投资账户的投资收益

3、投资风险的不同：

• 分红险：投资渠道收益稳定，风险最小

• 万能险：投资收益与风险由保险公司和用户共同承担，风险相对较小

• 投连险：投资收益与风险都由用户自己承担，风险较大

4、透明度不同：

• 分红险：资金运作不够透明，保险公司只是每年告诉用户保单红利金额

• 万能险：每月或每季度公布投资收益率

• 投连险：透明度较高，各项收费收取比例、用途、价格均有列出，每年还会收到年度报告

我们知道无论任何类型的保险，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，而理财型的保险主要是解决支出性风险和所有性风险，让我们在回顾一下下面的风险管理金字塔：

目前国内的保险最大的问题是很多对产品不熟悉的人，卖了一堆根本不适合这种产品的消费者。

今天深蓝君为大家详细的介绍了人寿保险的分类，在下周的文章里，我们会为大家带来常见分红保险的那些坑，以及如何挑选一款好的理财型保险。

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