郭先生夫妇,现在的月收入为9000元，郭先生的年薪每年将以5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后郭先生夫妇的年薪为22.68万元。而郭先生夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计2000元的养老金，只有现在的22%。目前，家庭中只有5万元的汽车固定资产，有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，另外活期存款2万元。郭先生夫妇都没有购买人寿险。
家庭理财目标：
1、两年内购买一套二居室住房。
2、五年内养育一个孩子。
3、建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防御手段。
理财分析：
家庭资产结构说明
（一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前郭先生家庭的资产负债率为0，反应出郭先生家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此郭先生应立即负债。
（二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。
郭先生的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。
（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。
整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率= -1/(3+1) = -25% ，反映出郭先生没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。
（四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。
郭先生股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明郭先生缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。
家庭财务状况分析
（一）结余比例低，开支较为过度。
每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前郭先生家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适 度控制。
（二）流动性比率过高。
流动性资产/每月支出= 20,000/2,600 =7.7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，郭先生家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。
（三）两口子退休后，生活质量将会严重下降。
现在两人的月收入为6000+3000=9000元，随着郭先生的年薪每年在按5%的速度增长（包含通货膨胀率因素），按理想状态计算，30年后郭先生的年薪为（6000*12）*[( 1+5%) 30 ) =22.68万元，而郭先生夫妇如果退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计1200+800=2000元的养老金，只有现在的2000/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与离退时工资水平将会差的更远。
（四）家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。
郭先生夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的郭先生的有效保障，一旦郭先生出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。
家庭规划数据
家庭理财规划建议：
财务安全规划建议：现在郭先生夫妇没有购买人寿险，因为郭先生从事营销工作，有一定意外风险且是家庭“顶梁柱”(家庭大部分收入由他创造)，建议增加投保20份A先生的“福如东海”两全保险A款(由新华人寿推出)，以增加家庭的抗风险能力。该款保险既可分红又附加意外伤害保险和意外医疗保险，此外，夫妻再各购买5份“健康天使”重大疾病保险，两项保险每年共计缴费约1万元，缴费期20年，这样，当小孩结束义务教育进入自费教育时，就无需再交纳保费了。这笔款项今年可先用银行存款支付，以后每年可从年度结余中支用。
家庭应急基金规划建议：建议郭先生夫妇从将现有储蓄中列出1万元作为应急基金。家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补回原来的水平。同时，应急基金应随消费水平的提高而适当增加。
购买房产规划建议：用房公积金贷款（已缴纳住房公积金的前提下）购买一套两居室（优先考虑经济适用房），价格为3000元—3100元/平方米。
股票规划建议：为不至于影响购房和养育孩子的生活目标实现，建议于年内逢高沽出持有的股票，目前持有的股票已账面亏损20%，根据当前股市现状和规律，其以亏损10%出来应该不成问题，如果操作漂亮也可能不亏，甚至略有盈余，但要取得较高的投资回报是不现实的。
育儿准备规划建议：小孩出生后，每月育儿支出保持在1000元以内。
投资建议建议：近5年应选择流动性较强的投资工具（如货币型基金），并保留家庭最低现金储备。5年后可适当选择风险型投资，如股票型基金。
风险提示：
投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。
作为以保护客户利益为前提的理财计划，首先考虑的是客户投资本金的安全，还包括流动性风险等，其次要符合客户对于风险的承受能力，并根据不同的年龄、职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑郭先生家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面制定的理财方案。
