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郭生生夫妇年度税后总收入80,000元，夫妻二人与父母住，且妻子已怀孕，母亲年收入10,000元，有现金与储蓄26,000元，有贷款320,000元，家庭年支出35,000元，信用卡贷款560,000元，郭先生夫妇想在2年内还完房屋借款、3年内购买一辆车，10年内偿还全部贷款，专家给出理财建议。
保险网案例：郭生生是一位从事地产业的男士，今年28岁，本科学历，生活在河北保定，健康状况良好。 他的妻子从事网站设计，大专学历，今年29岁，已经怀孕，年内孩子就会出生。夫妻二人与父母住在一起，父亲58岁，母亲55岁，均没有养老保险，只参加社会统筹医保。郭生生与妻子也只有社保，没有商业保险。 家里有现金和储蓄26,000元，投资的金融资产30,000元。有一套自己住的房屋价值400,000元，第二套房价值180,000元，用来投资，第三套房价值450,000元，投资或者自住，贷款320,000元，采用等额本息法，30年还清。另外，家里还有信用卡贷款余额560,000元，其他负债110,000元。 郭生生年度总收入为税后60,000元，妻子每年收入为税后20,000元，母亲每年还可收入10,000元。全家每年日常生活支出共计为15,000元，房屋支出需要支付20,000元。 郭生生对理财的想法如下： 第一、妻子已经怀孕，年内孩子即将出生，保证家庭正常生活开支。 第二、两年内完成第三套住房首期款借款的偿还，共计约110,000，同时兼顾银行的还贷。 第三、保证父母的正常生活支出。 第四、三年内购买10万左右的自备车一部。 第五、10年内偿还全部贷款，拥有不少于10万的可定投资金。 第六、老人目前已经进入被赡养阶段，无独立经济收入能力，日常月度生活费用大约600元。 二、财务状况分析 从上可以看到已知的郭先生家庭财务数据，有些方面的资料还不是很详细，结合家庭财务指标，可从以下几个方面对郭先生家庭财务状况进行分析： 1、郭先生家庭的年结余比率为61%，该指标参考值为40%，反映出这个家庭有着比较好的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，提升净资产能力也比较强。 2、郭先生家庭的负债比率高达91%，该比率参考值只有50%，说明郭先生家庭的负债总额占总资产的比率非常高，面临着很高的财务风险，家庭财务的债务负担过重。 3、郭先生家庭的负债收入比率为22%，参考值为30%，可见从现金流角度来看郭先生家庭的债务支出占总收入的比例并不是很高，尚处于合理范围。 4、郭先生家庭平均每月支出为2,916.67元，可得出家庭流动性比率为8.91，参考值为3左右。说明郭先生家庭的流动性资产足够支付未来近9个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。 5、郭先生家庭的投资与净资产比率为656%，该指标参考值为50%，计算过程中假设了第三套房用于投资，所得出的该比值非常高，一方面反映了郭先生家庭资产结构中偏重于投资性房产，另一方面也反映了净资产的不足。 总体来看郭先生家庭的财务状况缺乏安全性，债务负担很重，净资产与年结余均缺乏一定的规划空间。 从郭先生和太太的年龄来看，预计该家庭未来收入会有一定上涨空间，但随着小孩的出生和成长，以及父母的年龄增大，支出方面会有较大的增长。
三、理财目标 通过对郭先生家庭的财务状况进行分析，结合郭先生提出的需求，可以整理总结出郭先生家庭目前的理财目标如下： 1、合理规划流动资产，使之保持适宜的额度。 2、通过一定的资金安排，2年内偿还第三套房首付借款110,000元， 3年内购买一辆自备车。 3、进行子女教育规划，主要安排孩子将来接受高等教育的大额资金需求。 4、为家庭成员建立合理健全的风险管理和保障制度 5、通过一定的投资计划，10年内偿还所有贷款。 四、理财规划方案 结合郭先生已有的财务资源，为了实现各项理财目标，为其制定的理财规划方案如下： 1、现金规划 从前述分析可以得知，郭先生平均每月支出为2,916.67元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。从郭先生家庭来分析，可以将家庭流动资产额度设定为11,000元。这部分流动资产从其家庭的银行存款中留出即可，但是不需要全部以现金或活期存款的形式保留。市场上的货币市场基金也具有较高的流动性并且可获得略高于存款利率的收益，建议郭先生家庭也可以将现金额度的一部分购买货币市场基金。 2、消费支出规划 首先，郭先生家庭由于第三套房首付款所产生的负债110,000元希望在2年内还清。对于此，建议可以先从年结余中拿出50,000元来进行安排。虽然孩子出生后会生活支出会有所增长，但郭先生家庭至少有两套投资性房产，由于资料不详，其投资收入也就是租金并没有反映出来，在此暂可假设这部分租金收入可以补贴日后的生活支出增长。第一年末的50,000元还可投资于债券基金，这样本金损失的可能性低，预期收益率6%，第二年末共有103,000元，这时可以从存款中拿出7,000元，共计110,000元偿还负债。 其次，郭先生希望3年内购买一辆车，该计划只能等偿还负债之后进行，也就是只有1年的时间，还是可以从年结余中拿出50,000元，另外可将投资性金融资产变现，共计80,000元。此时郭先生可以适当调整自己的目标，购车属于纯消费行为，经济实用型的家用车较为合适，汽车价格也呈普遍下降趋势，因此可以考虑购买价位在80,000元以下的汽车，否则就必须推迟购车时间了。另外存款中还有8,000元可以用来支付相关费用。 3、风险管理规划 对一个有房贷支出负担而且家庭成员比较多的家庭，风险保障是一个比较重要的问题。尤其是郭先生这样的典型421家庭，郭先生夫妇的任务还是比较重的。可以看出家庭成员的保险配备都不充足，只有社保是不够的。根据保险原则，郭先生家庭每年可以拿出5,000元作为保费来为每位家庭成员投保商业保险。在这个额度中，作为主要收入来源的郭先生应占相对较大的比例，他的太太次之。二人多投保的保险品种应注重保障功能，推荐选择意外险、健康险或重疾险等保险产品。对于郭先生的父母，由于年龄已高，此时投保健康险或养老险等预计所产生的保费会较高，已不是很划算，所以在商业保险方面适当考虑意外险等即可。 4、子女教育规划
虽然郭先生的孩子尚未出生，但对于教育规划来说，资金需求的额度和时间都缺乏弹性，因此一定要早做准备。孩子出生后成长过程中的教育费用支出会体现在家庭日常支出状况中，根据前述分析，未进行告知的租金收入部分可以用来满足一些增长的支出，郭先生和太太日后的薪金收入也会有所增长。所以在此我们仅对孩子长大后需要的高等教育金费用进行规划。进行积累教育金的规划比较好的工具可以采用定期定额投资的方式，该方式应在3年后即购车计划实现后开始进行。建议郭先生那时可以每月拿出1,500元用于该项资金的积累，主要投资于风格比较稳健的工具，推荐选择基金市场进行投资，可以构建基金投资组合，将60%的资金用于投资债券型基金，40%的资金用于投资平衡型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样经过15以后，孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为51,9057元，预计可以满足孩子在国内上大学的学费与生活费或者出国留学的费用。 5、投资规划 从前述分析可知，郭先生家庭主要面临的问题是偿还负债，而净资产状况和收支状况都显示比较缺乏规划空间，因此可以通过长期的投资计划来实现这个目标。同样，投资计划应从3年后开始执行。由于郭先生和太太还比较年轻，风险承受能力相对较大一些，可以选择积极的投资策略，鉴于投资基础和经验问题，建议选择定期定额投资于基金市场的方式。投资工具可以选择优质的风格较为灵活的偏股类基金，年复合收益率预计可以达到10%。3年后每年可以从年结余中拿出32,000元来进行投资计划，并长期坚持。从现在已知的情况来看，如果没有变化，在10年内实现偿还全部贷款的目标是比较困难的，但这已达到了现有财务资源的最大限度。所以日后收入增加使结余空间加大时需要扩大投资额度，也可以视情况而定考虑调整投资性房产。 总之，郭先生的各项理财目标基本可以得到满足，在此过程中由于资料不足加入了一些合理的假设，如果发现与事实冲突或财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时反馈并调整方案的执行。 |
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