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规避退保损失

2009-08-18  pjb

规避退保损失

感觉受骗之后,相信不少投保人都萌生过退保的念头,没有把这个念头变成退保的行动的人,往往是被退保的损失吓到了。不仅上当受骗,还要因此遭受经济损失,这的确令很多人感到难以接受。那么,退保的损失到底有多大?

保险业内人士介绍,退保金额其实就是保单现金价值,而这一现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。大多数保单在背后都会附有现金价值表,提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费。

保险公司的一些长期性寿险险种,第一年度的保单现金价值极少,甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。即如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%。随着保险年度的增加,保单的现金价值虽然会逐年增多,但还是要承受一定的损失。

为什么投保前两年的保单现金价值如此之低?保险业内人士解释,个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),在投保人要求退保时,需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。在第一年的保费中,代理人的佣金要占去20%至40%,同时保险公司的管理费绝大部分也发生在第一年。第二年发生的管理费和佣金比第一年会少,但仍不划算。

因此,保险专家建议,不要在投保两年内退掉手中的长期寿险保单。因为对于长期的寿险保单来说,时间越长,享受的保障就越多,而扣除的费用却并没有太多增加。如果投保人在投保后两年内退保,不但享受保障的时间很短,退回的保费也很少。而如果是分红类的险种,则建议保户3年后再退保,因为保单的现金价值有所升高,再加上分红,保户通常可以获取一定收益。

此外,还有一些客户,乃是出于“经济原因”,无力维持原有保费缴纳水平,或是急需资金,因而想到退保。对于前一类投保人,可以利用自动垫交保费条款,或减额缴清和减低保额来化解眼前的困境。自动垫交保费是指某些险种设计了自动垫交保费条款,如果保单的现金价值大于应缴纳的当期保费,保险公司就会自动垫交续期保费,保单继续有效。而减额缴清是指将保险合同的现金价值中扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余款作为一次缴清的保费,以相同的条件降低保险金额,客户所持的保单继续有效;降低保额实际是部分退保,保险公司退还相应的现金价值,只是客户享有保障额度比原来要低一些,保单还可继续有效,但这种方式的损失相对较大。

对于急需一笔周转资金的投保人,还可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内,投保人可向保险公司提出办理保单贷款,而不需要另外提供担保人。一般情况下,分红类保险可以按照保单现金价值的90%借款,而两年以上的寿险保单可以贷到保单现金价值的70%。

但归根结底,退保总会造成一定的损失,“不到万不得已最好还是不要退保”。那么怎样才能防止发生退保的情况,以避免因此遭受经济损失呢?专家认为,最根本的办法还是要在投保时作足功课。

投保人首先要考虑清楚自己购买保险的目的与需求,尤其不要盲目追求所谓“高收益”的保险产品,要明白保险的目的是在于保障,而不是一种投资手段。在签署保单时,更要保持清醒的头脑,切忌听人“忽悠”。对于代理人承诺的优惠或保障内容,“口说无凭”,一定要落实到合同条款上;对于复杂难懂的保险条款,一定要问清楚,签下“糊涂保单”,到头来吃亏的只能是自己。

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