 部分保险销售人员在我们购买保险得时候会说买保险自由，退保也自由。其实，很多人在买保险时没有留意到现金价值的存在，殊不知当我们需要退保时，要损失很大一笔费用。 我们在退保时会出现“现金价值”这个名词，一般来说，人身保险合同都会写明：“我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。” 现金价值这个专业名词，解释起来比较费劲，小熊老师今天和大家把真正关系到我们的部分划重点讲明白。 保单现金价值是什么 按照定义，现金价值是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果我们中途退保，会作为给付解约的退还金。 在现实操作中，保险公司会把现金价值以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但也会把部分保费收入累计起来投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。 现金价值和保障责任一样，是非常重要的保险产品评判指标，决定着我们退保的时候能够拿回多少钱。 我们可以把现金价值简化为一个公式，方便理解现金价值的来源和意义： 保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费 - 保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额 - 保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金 - 保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息 按照产品类型来说，像一年期等短期险通常是没有现金价值，现金价值更多是在长期保险中。长期保险合同都会附有一份现金价值表，方便我们对比查询用。 如何计算寿险的现金价值 在长期寿险合同中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。提存的责任准备金减去解约扣除就是退保时的保单现金价值。 在寿险当中，保险公司会采用均衡保费的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。 一般来说，被保险人在年轻时的死亡概率低，交纳的保费却比实际需要的多，这部分多交的保费将由保险公司逐年积累。 被保险人在年老时的死亡概率高，那时候交纳的保费不足以支付赔款，不足部分将正好由我们在年轻时多交的保费予以弥补。 我们多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。 寿险公司在退保时，要对全部提存责任准备进行解约扣除，主要有几个原因： 1.死亡逆选择增加。 体弱者一般不会提出中途解约，大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。 2.影响资金运用，减少公司投入。 由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。 3.附加费用需要摊还。 签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。 4.办理解约手续需要支付费用。 该怎么用好现金价值 一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、万能保险、分红保险产品具有现金价值，保单生效的时间越长，保单的现金价值越高。 如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。 随着被保险人累积缴纳的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，保单的现金价值会逐渐增加，并逐渐追平累积缴纳保费。 通常来说，现金价值除了在退保时用到最多，还可以用来做保单贷款和分红计算用。 现金价值的功能 1、投保人退保。退保金按照现金价值领取；如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。 保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。 a.保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费。 b.以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀。 c.被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费。 d.投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。 2、保单贷款。大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% 。 3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。 |
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