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税后年薪8万元三口之家理财方案 吃饱也要吃好
- 个案资料 赵先生，35岁，大学教师，年税后8万元左右，年公积金1.3万元，享受公费医疗。赵女士，27岁，私企员工，今年9月因怀孕辞职在家，现无收入、无医疗等保险，计划2010年6月开始找工作。 目前家庭拥有一套三居室房产，市值130万元，有贷款。现有资产包括固定存款15万元，活期5万元，基金市值3万元。 支出情况: 2010年1月宝宝即将出生。 一方父母有固定退休金，无负担。另一方父母，无任何收入，有社区医疗保险，负担重，每年赡养费1万元。 每月生活费3500元。房贷1200元/月(公积金贷款25万元25年，等额本息还款，故最后一个月还贷很高，已还贷3年)。 赵先生有大病保本保险380元/月(已交3年，共10年期)。 - 理财目标 1、合理投资使家庭资产增值。 2、完善保险。 3、为孩子准备教育金。 4、未来5年内想换个楼层好，四居室的大房子。 - 财务状况分析 赵先生夫妇即将由"两人世界"升级为"三口之家"，孩子的到来会增加家庭的经济支出，也会增加父母的责任。同时家庭成长期是人生中比较长的一个阶段，这一阶段的理财安排将影响未来家庭财务目标的实现，包括孩子的教育、夫妻二人老年的生活品质等。赵先生的工作比较稳定，福利保障比较全面，而赵女士目前辞职在家，没有收入，也没有保障。这种情况下，短期内家庭理财以稳健投资为主。 家庭总资产153万元，房屋贷款余额23万元，计算得出资产负债率为15%，处于比较合理的水平。其中房产价值130万元，占总资产的85%。金融资产占15%，金融资产比例偏低。家庭税后收入8万元，可用于偿还房贷的住房公积金1.3万元，家庭年度支出7.1万元，年度结余2.2万元，结余比例23.7%。如果不考虑使用住房公积金，年度结余为9000元，结余比例11.2%。从两个角度考虑结余比例都处于较低水平，这与目前的单收入结构有关，在赵女士工作后可能得到改善。 此外，赵先生的家庭保险支出不足，不足年收入的10%，而且没有包含赵女士的保障。10年期的交费期限不利于分散风险，较多占用了家庭保费额度，限制了提高保额的空间。 - 理财建议 保留5万元的紧急备用金 赵先生家的生活支出将在近期有所增加，在赵女士工作前的半年之内的生育费用、营养费用、护理费用、生活额外开支等项保守估计在2万元左右，这笔钱主要用家庭存款支付。此后，由于孩子带来的支出增加假设为1000元/月，这样每个月的家庭生活支出增加至4500元。虽然赵先生的工作比较稳定，但是考虑到赵女士即将生育的特殊时期，建议保留5万元的备用金，以应对意外支出。这笔钱短期内流动性最重要，建议以银行存款为主。等赵女士工作后，如果收入能达到北京市职工平均工资(每年增加约4万元)，可以将备用金降为3万元，大致相当于5个月左右的生活费。 母子保险亟须考虑 在孩子满月后综合考虑赵女士和孩子的保险。建议以健康保障为主，包括住院医疗和重大疾病。根据保险公司的规定，赵女士在孩子满月后才能投保。每人保额10万元，缴费期选择20年以上，以达到分散风险的目的。家庭的年度保费支出控制在1万元左右。如果孩子是北京户口，也要在孩子满月后及时参加少儿大病医疗保险。 增加基金投资额度 保留5万元的固定存款或者债券型基金，其余部分用于投资股票型和混合型基金。 对现有基金也要进行分析诊断，选择3-5只长期表现比较优异的基金，并根据市场情况和基金表现定期进行调整。每年的结余部分继续增加基金投资，构建稳健型投资组合，债券型基金和股票型基金比例根据市场情况在1：2到2：1之间调整。 另外，对于赵先生家来说，工薪仍然是收入的主要来源，通过个人能力的提升可以获得更多的收入，来逐步改善家庭的经济状况。 教育金投资要保持持续性 孩子教育金方面，以北京的消费水平，从出生到大学毕业需要40万元以上，除了纳入每个月内的生活支出中之外，还可以对大学教育以及留学资金进行长期投资规划。综合考虑大学教育和留学，至少需准备40万元，如果投资收益率达到8%，每年需要投入1万元。 教育金准备在基金投资里综合考虑，保持投资的持续性，而且要保证资金用途的相对明确，不要轻易挪作他用。 暂缓换房 换房需求在经济实力进一步增强或者房价向下调整之后再做考虑。不要为了自住房过度负债，自住房不能为家庭带来现金流收入，每月偿债支出在月收入的40%以内比较合理。 北京的四居室住房面积基本在140平米以上，即便以单价每平米15000元计算，总价也在210万元以上。根据赵先生家的收入，能承受的月供在4000元以内，贷款期限25年，则能承受的贷款金额为60万元左右，即首付150万元，目前住房扣除贷款后的净值为107万元，差额43万元。 赵先生家目前的金融资产扣除备用金加上未来五年的结余扣除教育金投资和保险费用后的余额约为30万元，和43万元相比仍有差距。而且全部金融资产用于购房后将严重影响家庭资产的流动性和其他投资集合。 基于这两点原因，以目前的财务状况不建议五年内实施换房计划。 理财顾问：陈林，国家理财规划师，金融学硕士，中国注册会计师，多年金融从业经验，现为展恒理财理财顾问 本文来自:飞越图书下载论坛:http://pk2009. 原文链接：http://pk2009./thread-11079-1-1.html |
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