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拥有稳定的收入和一定数量的存款，吃穿住都不愁，期待稳定的生活……本期量身定做的来信读者，是成都幸福三口之家的典型样本。像很多家庭一样，他们现在最大的理财困惑，就是想找到一种合理的方式，让自己的财富稳定增长，还要兼顾下一代的教育问题。 【理财分析】 (1)资产负债分析 流动性资产：活期45万元； 投资性资产：股票5万元； 自用性资产：价值70万元的房产； 总资产：120万元。 该家庭没有贷款，负债比例为0，目前的资产情况还是相当安全的；银行金融资产没有合理组合，结构过于保守，获利能力和风险分散能力较弱。 (2)收入支出分析 年收入：10万元，每月约8333元； 年支出：8万元，每月约6667元； 结余：2万元，每月约1666元。 从家庭支出来看，负担较重，每月结余较少。目前家庭正处于成长期，子女教育的负担较大，保险需求处于高峰，应当注意家庭资产的累积。 【理财建议】 (1)建立子女教育金 预计在未来的五到十年中，高等教育费用，特别是出国留学费用，将由目前教育成本的20%提高到50%以上，大学教育的费用将以远高于通货膨胀的速度攀升。同时，在职培训费用的增加幅度也会比较高。因此综合考虑到通货膨胀等因素，现在用较高标准养育一个孩子的大学费用，大约要达到10万到50万（考虑到出国留学）。 建议产品组合：基金定投＋分红型保险＋万能型保险。 利用基金定投建立"教育基金"理财专户，长期增值、专款专用，基金定投的好处就在每月购买一定金额的基金，由于每月购买的基金价格都会不同，在一定程度上分散了基金投资的风险。另外，基金定投能保持高度的流动性。利用保险建立一笔长期固定的投资计划，趸缴型的保险一般投资期限在5年以上，适合较长期限的投资，在分享保险公司分红的同时，具备较充足的意外保障，在发生意外时，子女的教育金也能得到保证。建议此家庭将股票的5万元用做教育金投资，每月再用1000元进行基金定投，假设基金和股票的投资年化收益均为7%，那么到小孩18岁时，可以积累50万左右的资金。再将活期上的10万资金购买万能保险，假设万能险的年化收益为5%，那么到小孩18岁时，可以累积22万左右的资金。总体算来，教育基金理财专户可以累积72万的资金用于小孩大学的教育。 (2)关于家庭的保险问题 许多人因为觉得"不太吉利"而刻意回避寿险的问题。但是，家庭主要收入成员出现意外，无疑对家庭会造成很大的财务影响。保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要足以支持家庭财务责任，在风险出现时，不至于影响资金链，并对养老金规划、医疗保障作了充分安排即可。同时，通过科学的保险规划，能够充分发挥资金的投资价值。一般情况下，保险费支出不宜超过家庭年收入的10%。 此家庭有一定的保险意识，除了社保，还购买了重大疾病保险。但是重大疾病保险的保费一般较高，保障有限，可以适当考虑一些价格低廉的定期寿险和意外险来增加家庭的保障。 (3)逐步建立养老金专户 养老金的准备是我们不容忽视的问题，我们理财的目的是为了更好的生活，不只是现在，也包括将来。建议在家庭成长的初期就开始建立养老金专户，将活期上的30万资金及每年的结余用作养老金的储备。根据自己的风险承受能力选择不同的投资品种，比如60%股票＋40%债券或稳健性理财。 (4)合理建立家庭紧急备用金 紧急备用金对于一个家庭来说非常重要，一般为3～6个月的家庭支出为宜。建议此家庭用5万的资金用作紧急备用金。产品组合：3万的活期＋2万的货币基金，或者将5万资金存入智能通知存款(可以随时支取)。 |
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