看理财产品里的陷阱：银行和保险公司的话能信？时间：2010-03-31 | 来源：和讯博客 | 评论共0条核心提示: 星期天到中国工商银行去办理存款，热情的业务员主动给推荐了一款理财产品，他一脸真诚地说，这款理财产品是专门针对像我这样没有时间理财的客户。星期天到中国工商银行去办理存款，热情的业务员主动给推荐了一款理财产品，他一脸真诚地说，这款理财产品是专门针对像我这样没有时间理财的客户。 他介绍说，这款理财产品只赚不赔，为什么？因为这款理财产品最差也能保证平均利息且与银行三年期的定期利息持平。我问他，是否属于基金性质，他说是。老公马上问，有手续费吗？他回答，如果到了三年期才提取的话，没有任何手续费（去年一个基金产品要收手续费2000元）。柜台人员介绍说，这个理财产品有一个基本的保底利率，平均下来大概每年1.7%，然后再根据业绩参与分红。根据他们的估算，至少可以达到5-6%的年收益，是同期存款利率的1.6--1.7赔。因为这两年的存款利率极低，股票和房产投资风险又太大，如果能够保证5-6%的收益率，应该还是比较不错的，至少高于通胀率，可以降低货币贬值的风险。 听起来收益好像还不错，但毕竟我曾经买过好几个银行的所谓金融投资产品，上过一大当，所以对银行推出的理财产品兴趣不大。上次我买中信银行的产品时，和这款有点相似，当时说至少可以高于同期利率1.5倍，可最后的收益比同期利率都低，问银行经理，他说由于这一年市场太难做，银行亏损，根本没有利润收益用于分红，所以收益就受到了影响。买光大银行的美元理财产品，结果也基本相似。正是通过这些经历使我明白了，银行是盈利还是亏损，局外人是永远都不可能知道的。当银行要涨工资的时候，银行是盈利的，可当银行该分红的时候，就亏损了。 为了避免重蹈覆辙，我想看一下有关这款产品的详细介绍。在这个时候，旁边多了一位佩戴客户经理胸牌的人（后来才知道，这位是中国人寿保险公司的业务员）。这位业务经理从柜台上拿了一份宣传材料给我，我一看，这不是中保的宣传材料吗？他回答说是，这款产品就是中保的所谓分红型保险，做这项投资，还可以有3倍的人身意外赔付。 那位业务经理告诉我，他已经做了4年的产品，客户反映很好，收益可观，都分了不少钱。我希望他能把这款产品近几年的分红数据给我看一下，他马上打开手中的一个文件夹，里面全是用复印纸复印好的宣传材料。我说我需要正式的文件或者年报，而不是这些复印材料，这些复印材料，我自己在计算机上都可以做。 后来，费了很大劲，我才从中国人保的格式合同中看到了这款产品的具体约定： 1、如果在两年内支取，则1000元等值为977元； 2、如果在第三年支取，则1000元等值为1004元； 3、如果在第五年支取，则1000元等值为1061元。 傻瓜都能算明白，这三年期和五年期的利率到底有多少，能与平均利率持平吗？这样叫有基本保障吗？ 其他关于责任什么的基本都是针对客户的，而不是保险公司或者银行。 这下我基本明白了，这款产品根本不是他最初说的三年期，而是五年期，且基本利息可以忽略不计，也就是少的可怜。他们两位着力描绘的5-6%的年收益率，完全依赖于保险公司最后的良知和怜悯之心，且基本是连他们自己都未必相信的。 最后，我还是老老实实的存了一张定期，因为，中国的银行和保险公司我是真的不相信（真的很对不起那两位，可能我太抗忽悠了，他们的提成也黄了，那可不是一笔小数目）。 以前常常看到被银行或者保险公司忽悠后上当受骗的事例，现在看来的确如此。你想，像我们这种数学基础扎实，心算能力还可以的人都还绕了好一阵才弄清楚这里面的埋伏，对于那些脑子转的稍慢点儿的，真的是很容易被绕进去。 在国外的银行业务大厅，从来没有看到有那么多的所谓客户经理和什么保险公司及基金公司的代理，这也是中国金融业界的特色之一？位居世界第一的中国工商银行居然也愿意屈尊为保险公司卖保险，真够放得下身段的。 不过，依我的经验，像这种银行和保险公司联手做扣的什么理财产品，最好别信，里面的弯弯绕太多。这些所谓的业务员在介绍产品的时候，里面的猫腻太多，有很多附加条件他根本不告诉你，基本是避重就轻捡一些客户愿意听到内容告诉你，到最后，提成他们都拿了，可倒霉的还是自己。 顺便提一句，除了强制性车险外，我从来不买中国的任何一种保险产品。如果你有时间和耐心把中国的保险条款看完的话，你也不会买。如果你曾经满怀希望买过，也不幸去索过赔的话，你一定会告诉你所认识的所有人不要买中国保险。如果你看到保险公司的大大小小头头脑脑们都开着价格不菲的公车同时还可以按月领取车贴，无论公司盈利状况如何依然每年拿着天价年薪，你还坚持要买中国的保险的话，我只好无可奈何地说一句，你的脑袋真的进水了。
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