民间借贷-概述 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
民间借贷-发展现状民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。比如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，目前由青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。民间借贷-法律保障根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。 民间借贷-法律特征民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。 2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。 3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。 4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。 5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。 民间借贷-借贷合同一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。实践中对于下列情形之一的，应当认定借贷合同无效： 1、企业以借贷名义向职工非法集资。 2、企业以借贷名义向社会非法集资。 3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款。 4、其他违反法律、行政法规的借贷行为。 签订书面合同民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一事的，可以确认双方借贷关系存在。 利息约定要合法 在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定： 注意诉讼时效民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间，很多人并没有对它给予应有的重视。孰料，一些无赖之徒正好钻了这个空子，采取赖账、久拖、回避的方式，以逃避债务。在此提醒大家：还款期限届满之日起2年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人主张债权，2年之后，法院对你的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。 处理纠纷方式灵活处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类。这里特别需要推介的是第四种方式：“诉讼”，它特指法定的一种简易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事诉讼法增设了该程序。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。而在规定的时间内，债务人如无异议，支付令则发生法律效力。债务人如若不履行还款义务，法院可以施行强制执行。 补充事项 法律规定：民间借贷系实践性合同，除借据外，还必须有实际交付借款的行为，合同才能生效。 订立借款合同可以采取的担保方式， 借款合同作为单务合同，贷款人将借款支付给借款人后，其风险都是由贷款人承担。为了保证债权的实现，减少借款的风险，近些年来，我国金融机构在信贷业务中越来越多地采用担保的方式。根据《担保法》的规定，在借款合同中贷款人可以要求借款人采取以下担保方式：保证是指保证人与贷款人约定，当借款人不履行债务时，保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。保证的方式主要有两种：
1、连带责任保证，即贷款人和保证人约定，借款人在借款期限届满没有履行债务的，贷款人可以要求借款人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 2、一般保证，即贷款人和保证人约定，在借款人经审判或者仲裁，并就借款人财产强制执行仍不能履行债务时，保证人承担保证责任。 抵押形式抵押是指借款人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。在借款人不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物的范围应当是依法可以转让的财产，抵押合同应当办理登记，抵押合同自登记之日起生效。 质押包括动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交贷款人占有，以该财产作为债权的担保，借款人不履行债务时，贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。权利质押是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。 民间借贷-规范借贷民间私人之间的借款行为对缓解农村资金紧张有一定的积极意义，但是在实际生活中也存在一定的问题，主要表现在：借款手续不规范，易于引起纠纷；借出人对借入人的资信状况不好掌握，对自身的保护措施不够；依法维护权益的意识不强；易受高利的诱惑，陷入非法集资的陷阱。因此必须采取措施规范民间借贷，减少风险因素。积极对农民做好普法教育，引导农民认真学习掌握与自身利益紧密相关的《合同法》《担保法》《民法通则》等经济金融法律法规，懂得依法保护自身权益，使农民能够使用规范的手续开展民间借贷活动。农民间的借贷应采取书面的合同形式，在合同中约定期限、利率、担保以及违约处罚等事项。 地方政府要加强对民间借贷的监督管理，严厉打击非法集资和高利贷活动，让农民识别非法集资和民间借贷的特征，防止陷入融资陷阱。同时，促使农民重视借入资金方的信用状况，增加保证抵押的保护措施。民间借贷的利率应与借款人的偿还能力相适应，并且要在法律保护的范围之内。 提醒大家：不管银行贷款，还是民间借贷，请到银行或正规专业贷款服务机构，这些机构通常会把贷款全程详细告知客户，尤其应该注意的是，利息、期限、提前还款违约金、保险费、担保费、评估费、抵押登记费等费用的约定，特别是民间借贷希望大家能仔细阅读借款抵押合同的每个条款细节，不要只听服务人员说完就签字。 1、对从事民间借贷中介业务的公司进行专项检查，对涉及无照经营的坚决予以取缔，对超出经营范围擅自从事金融中介业务的予以查处。 |
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