写在前面的话:
本文绝非做广告,全是亲身经历。里面由于会涉及到不少保险公司的主流品种,由于本人学识有限,如果分析有错,还望各位指正或讨论。 最近,我终于完成了今年一项重大的理财安排,就是给自己挑选重大疾病保险。受过CFP的系统教育,让自己也一再认识到保险的必要性,虽然本人年纪还轻,27岁,无病无痛,但是觉得未雨绸缪才是理财师本色,理财当然要从自己做起。因此今年来就一直想选购一款合适的重大疾病保险。最早是在3-4月,当时想买,但是听说保险法修改通过了,就一直拖到保险法实行后再行购买。因为新法对投保人的利益保护比较大,更有吸引力。 我购买重大疾病保险的整个经历,大致花费了半个月时间。经历了以下几步骤: 第一步:事前思考 根据自我判断,我的保费负担为1万元左右,可以选择的是交20年的期缴产品,预计保额在30万左右。购买保险的目的在于抵抗重大疾病的财务风险,因此最好能包含附加住院医疗保险,以住院津贴为主,住院报销为辅(有社保报销) 第二步:产品资料收集 联系了多个保险公司的朋友,还有其他几家公司的代理人,告知了他们自己的需求,很快各家保险公司就拿出了自己的保险计划,本人在杭州,因此尽可能搜集了多的保险公司方案,至少在6家以上。保险代理人的高效率,让我惊奇,一般1-2天内就登门造访,解释产品,提出方案。 第三步:产品分析 这步是整个过程里,最技术型的关键所在。毕竟我是对保险有一定研究的CFP,因此喜欢自己找些方面去分析各个产品。特别是经历了3-4月的选择后,对于新保险法实施后的新保险产品,比较有感触:首先,保费基本上都上调了,各家公司不太一样,但是确实是贵了一点;其次,保障功能更全面,竞争也更白热化了;最后,选择品种更多了,容易挑花眼。但是,有一点是没有改变的,不同保险公司的产品,其实是各有自己的特点,其最佳适应人群是完全不一样的。因此希望通过产品分析,可以找到不同的适应人群。 为了方便分析,做到尽量公平,我采用了以下几个比较基准。1、实用性原则,即区分保险在未来实际发生赔付的各种情况,来判断其条款实用性。2、考虑通货膨胀,或者说是费用增长率。3、根据现金流计算内在报酬率,这里可以把分红,生存年金等部分考虑进去。4、各个保险产品的特殊性影响。 主要比较的是以下几个保险公司的主流品种
以上保险品种,基本上都是以重大疾病为主险的品种,或者是两全险为主险,重大疾病为附加险的综合保障计划。由于个人对万能险附加重大疾病保险做过了解,不打算考虑采用这种方式,所以没做比较。 首先,从以上各保险品种来看,大致上可以分成两类,一类是到期返还保费的,一类是到期返还保额的。考虑到实际情况,事实上几十年后,到70岁时,所返还的保费的实际价值是微乎其微的,例如假设通货膨胀率为5%,年缴保费1万,70岁时返还,对于我来说,到时候实际价值只有24541元,因此可以说是心理意义大于实际意义。所以此类型保险,我可以把他们归于近似沉没成本,即投入后不指望着拿回多少。同样的,对于终身重大疾病保险来说,相信实际中很少有人会中途退保,例如到70岁退保出来作为养老金,因为现金价值不高,又无分红,无实际意义,也更近似一个沉没成本。当然,通过对比发现,此类保险往往费用比较低。上表中的国寿新康宁定期,新康宁终身和华泰福佑双鑫都属于此类型。而对于另一类到期返还保额的来说,储蓄性比较强,而且往往都有分红,到期收益比较高,同时,由于有分红,期间保障能力也不弱,缺点在于费用比较贵,因此需要各自分析,看看性价比如何。以上的太平福禄双至,中宏长保无忧黄金套餐,海康安享无忧都属于此类型。 其次,从第一类也就是到期返还保费该类型分析,我的理解是在中国目前缺乏纯消费型重大疾病保险为主险的市场上,只能退而求其次,以该类保险为选择。从中国人寿两康的产品对比,在其他完全一致的情况下,终身型要贵600元左右,但是考虑到保障的时间长度,终身型要占优势。再考虑到70岁左右,定期型的返还保费的实际意义(当时150000元相当于现在18406元),和发生事故赔付30万保额相比,还是保额保障更划算(在将保费视为沉没成本情况下)。因此个人选择会选择康宁终身险,特点是费用便宜,有基本保障,保障终身。华泰福佑双鑫是一款新保险品种,比较有特色的是,他有独特的两次赔付概念,就是说,把重大疾病分成两类,互相关联度不大,一但A类疾病发生赔付后,经过180天等待期,还可以在赔付B类疾病一次。当然,发生一次赔付后,现金价值为0,同时启动豁免条款豁免保费。若平安无事,则到70岁时返还保费加红利。和康宁系列做比较,我们会发现,不管是疾病数量,还是赔付次数来说,确实华泰该款保险有优势,而且还有分红。但是缺点在于,保费要昂贵许多,相比康宁终身,要贵1800元,也就是22%。另外一点,这次形式的两次赔付,是在牺牲了现金价值,增加纯保费的情况下换来的,因此分红其实并不多,比较过现金价值演示表就有明显感觉。最后,究竟人会先后患上这两类的重大疾病概率有多高?这个问题也是仁者见仁智者见智的。因此究竟选择哪种,我觉得还是看人们的需求。假如是只要一个最简单保障的,国寿的性价比很高。如果你可以忍受多付保费,又要保障全面些,华泰的似乎更适合,但是这个保费也接近1万元了,不便宜。 再次,让我们来看看第二类也就是到期给保额的类型。此类型普遍保费上万,有人可能要说,之前的那类型,感觉保障能力够强了,能赔2次加35种疾病的,有才1万不到的保费,我为什么要多付那么几千块钱呢?当然,此类型保险都各有自己的特点,准确来说,应该都是在某一方面的功能得到了强化。你多付的几千块钱就作用在这里。 1、侧重养老类。这里以海康为例,很明显这款保险是结合了部分养老险的功能在内。虽然保费是里面最贵的,但是对应的,他的返还能力加分红能力计算,按照IRR估算,是储蓄性比较强的。 有兴趣的朋友可以自己去根据保险计划书计算下IRR。同时,他的条款也强化了这点。例如,虽然是70岁到期领保额,但是从60岁开始到69岁之间,每年都可以领一定的额外养老金,按照30万的保额计算,共可以额外领9万,到70岁再领30万生存金。同时,该保险还自动配有年金转换条款,可以到期不领保险金,转为保险年金,例如转为终身年金为2340元/月。该计划弱点在于,保费比较贵一些,因此适合同时将该保险作为养老险的朋友们。 2、侧重保障类。这里以太平为例,其独特之处在于采取增额红利,即红利自动购买保额。因此等到同样年限,例如70岁时,其增额红利部分数量极多,可以比较大的提高整体保障能力,抵抗通货膨胀。但是弱点在于,其保额返还为100岁,基本上可以把其视为终身型保险了,而采用增额红利后,现金价值受到影响(红利拿去购买保额了,内在纯保费高),因此不太适用于中途退保的做法,因为会损失掉很多保险额度而又拿不回足够的现金价值。因此建议如果有充足保费预算的,可以将其当成一个终身型保险去投的朋友选择,投入的保费也别去计划退保了,同样当成一个沉没成本,而追求的是高的保障力度或者是多留遗产。 3、侧重医疗类。这里以中宏为例,医疗能力主要体现在其附加的附加险上。中宏保险该产品本身是个中轨中矩的重疾保险,80岁返还保额,中途有红利累积,IRR计算后处于中等偏上。但是其有个特殊的地方,在于两类特殊疾病各20%的额外保额。其中对女性来说尤为有利,因为可以保障发病率很高的女性原位癌,以30万大病保障来说,这块就是6万的额外保障。另外,中宏保险可以采取中间多交保费来递增保额的方式,例如每年增加10%保额,最高翻一倍,来增强实际保障能力。例如对于年轻人来说,年轻时风险较低,可以少教保费,后期随着风险加大,逐步增加保费来提高保额的方式。中宏的住院附加险优势很明显,国内少有的无免赔额,无免赔天,5年保证续保的附加险。一般个人最高住院津贴是200元,同种疾病限制180天,而且可以采用全家保的方式,把夫妻双方和小孩全部包括在内。一个很简单的运用,就是在小孩刚出生的时候,一起保进,那么利用5年的保证续保期和无免赔额无免赔天,可以解决很多小孩的医疗费用。大家都知道在小孩0-5岁期间,这块费用是很惊人的。另外,一个特别之处在于,即使你20年交费期过后,仍然可以选择继续每年交纳附加险保费一直到65岁,因此可以获得长期的住院医疗保障。 第四步:自身需求对应分析 根据对自身需求的分析,考虑到自己有投资能力,因此重疾强化养老的作用,对我来说不是那么看重。而提高保障还是增加医疗能力,选择了很久。最后考虑到未来的家人,决定采取重疾强化医疗的方案,也就是中宏的方案。当然,相信每个人的选择是不同的,因为每个保险都没有绝对的好和坏,只有自身特色的细分和比较优势。再次重申保险选购原则,只有适合自己的保险,才是最好的! 小弟能力有限,欢迎大家讨论 |
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