无中生有 肯尼亚移动钱包计划:奇迹背后的物流 2010年06月10日 摘自 《经济学人》印刷版 中英对照 译者: angleyu2007 @ECO中文网(www.) 它就像个魔术。在手机上按下几个键,几秒钟内钱就从肯尼亚某地转移到了别处。对于那些将钱寄回乡下老家的城市移民,以及过去习惯在银行排上几个小时长队去付账单或交学费的人来说,肯尼亚的萨法利电信公司(Safaricom)的M-PESA转账服务不失为天赐之物。难怪有950万人(占肯尼亚总人口的23%)使用该项服务。每年完成的转账总额相当于该国国内生产总值的11%;受其启发,全世界有60多个类似的计划诞生了。 尽管通过手机完成转账业务不会造成明显的冲突,但要使转账系统运行顺利的话,需要在幕后付出大量的心血。上月底,比尔•梅林达盖茨基金会的Jake Kendall和Ignacio Mas以及PEP Intermedius(一家金融服务公司)的Frederik Eijkman在其合作撰写的一篇论文中阐述了该系统的运行机制。 M-PESA系统的基本理念是:在肯尼亚,以刮卡形式售卖通话时间的10万个小型零售商也可以注册成为移动钱包的代理商,进行存入和提取现金业务。现在已经有1.76万多个零售商注册成为了M-PESA的代理商,在数目上远远超过肯尼亚的840家银行分支机构。当客户登记使用该系统支付现金时,需要以实物现金交换名为e-float的虚拟资金。E-float把客户的钱记其账户上,然后被转移至使用手机的其他用户手上,接受者去另一家代理商处即可用它交换现金。 这对客户来说够简单的了。但身处城市代理商完成的大多数交易都是存款(如下表)。代理商积存现金,因而存在e-float耗尽的风险,达到一定存款限度后,他们就不能接受其他存款。农村地区的代理商则积存e-float,因而存在现金耗尽的风险。该系统要持续运行的话,就得要求代理商控制好流动性,不论是频繁以现金换取e-float,还是以e-float换取现金。 ![]() 代理商以现金交换e-float意味着,他/她要去与萨法利电信公司有合作关系的银行,M-PESA及类似系统的优势在于其服务覆盖银行达不到的地区。因此,M-PESA依赖于代理商与银行之间的中介系统(包括Eijkman的企业---PEP Intermedius)。这些中间人都有自己的配送网络,他们的工作就是在全国范围内运送现金。但收尾工作仍然由个人代理商去完成。 论文的作者以代理商Gaudencia作为一个案例。这位女士在西肯尼亚拥有3个代理店,每个代理店之间有30分钟的车程。她的日常工作就是搭乘班车往返于代理店和当地中介机构的办公司,换取现金和e-float,然后送到最需要的地方去。她有时候随身携带7.5万肯尼亚先令(折合为1000美元)的现金,但从来没有遇到过抢劫。她每天要花5美元左右的车费,这是她生活工作的那个地区的日平均收入。但在3个代理店,她每个月从M-PESA交易中可以赚取大约1000美元的佣金。
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