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企业的核心竞争力是企业经营管理过程最根本的战略，是企业经营机制的中轴、组织变革的核心、核心价值观的载体。由于其固有的用户价值性、延展性、独特性、动态性，以及局部优势、不可分离和不易模仿的特性，而备受企业的青睐，如何保持长盛不衰的竞争优势，已经成为企业理论界研究的热点。面对国内外金融竞争的新形势，作为农村金融主力军的农村信用社，要加快综合改革，加快农商行组建步伐，最终走向股改上市，必须研究核心竞争力，为改革发展提供可行的方案。
一、企业核心竞争力的基本内涵
狭义上讲，按照詹姆斯迈天的说法，企业核心竞争力是“能够使企业以更快的速度推出各种各样产品的一系列核心能力”。一般理解为，企业在那些关系到自身生存和发展的关键环节上所独有的、比竞争对手更强大的、更持久的某种优势、能力或知识体系。主要包括三个方面。
（一）底蕴深厚的企业文化，是锻造核心竞争力的基础和重要保障。企业价值观的决定着企业的市场行为，这种文化是根植于企业创新能力和凝聚力中，为全员所共有的文化。是企业核心竞争力的“核心”，是在企业长期的经营管理时间中，不断打造、总结、创新、丰富起来的。不仅与企业独特的技能与诀窍等技术性高度关联，更为重要的是影响了企业组织管理、市场营销、思想行为、服务理念、优秀的品质等先进的企业文化，正是由于核心竞争力的技术特性和组织特性，彰显出企业独特的运作模式、营销方式、规范制度、员工行为等专有的特点，很难被竞争对手完全掌握、或模仿复制。作为企业生存发展的“元气”，企业文化是企业核心竞争力的动力之源。随着现代市场经济的的不断发展，企业的经营管理已经由经验式管理，逐步向科学管理、精细化管理转变，以管理文化、制度文化等为基本特征的“文化管理”成为新的焦点。这里，企业文化涵盖着企业整个机制的全部，贯穿于企业发展的全过程，包含了经营理念、价值观、形象和创新、特色、信息等内容，其中人才是关键，创新是根本。企业文化是企业整合资源、提高核心竞争力的重要利器，所有这些都为企业核心竞争力的形成奠定了基础。
（二）良好的机制平台，成为核心竞争力的载体。成熟或成功企业的一个重要的外在表现是有一个能够为企业核心竞争力形成的综合平台。主要包括企业内部的组织结构、运行机制、规模、经营发展战略、形象品牌、管理制度等。其中：合理的组织结构是企业有效摆布经营资源、实现经营战略目标的运营平台；经营规模决定着企业利润最大化的程度；战略和品牌是企业参与和赢得市场竞争的重要因素；而机制和科学规范的管理制度是企业开展经营活动的重要保障。现代经济社会，企业要保持竞争优势，就要在价值链的某些特定的战略环节上保持优越性，根据形势的发展变化来获得长久的核心能力，不断创新和巩固企业在行业内的竞争优势。
（三）渠道、产品和服务是企业核心竞争力转换为生产力的关键。评价一个企业是否具有核心竞争力，主要看是否具有核心技术、组织协调、对外影响和应变能力，也就是让客户真正得到好于和高于竞争对手的不可替代的价值、产品、服务和文化。这里，产品是武器，创新是产品永具生命力灵魂，主导产品是核心竞争力的精髓。衡量和评价产品具有竞争力，主要看产品的质量、经营成本、营销能力、科技技术水平和服务。再好的产品需要推销、营销，因此，营销观念、营销战略、营销定位和方式方法，都必须围绕市场客户需求特征来设计。而完善的服务必须始终贯穿于整个经营活动的全过程，个性化、多元化、全程化、特色化、情感化、网络化等服务，将成为每个企业永恒的追求。
二、现阶段农村信用社打造核心竞争力的难点
综观农村信用社的改革，应当说，每个阶段的改革都在不断深化和推进。其根本目标是建立科学的组织架构、运行机制，加快农商行组建步伐，提高核心竞争力。尽管改革发展逐步深入并迈出了实质性步伐，但是，由于历史的原因和自身固有的现状，深化改革还仅仅是起步阶段，一些深层次的问题还需要在发展中加以解决。与先进同业相比，目前农信社至少在以下几个方面需要研究解决。
其一，经营定位不确定性，发展战略不够清晰。明确的市场定位主要包括经营方针战略、业务及产品定位、行业区域定位。可以说，历次的改革，农信社的基本的定位仍然脱离不了“农”字的特征，客观上，农信社还叫农信社，不能也不可放弃“支农”大旗，即便是向现代商业银行经营的方向转变。但是，经营定位动态变化多，自上而下，还没有真正形成或者没有找到最佳的市场定位，没有形成自己的经营特色。由此，在拓展市场、开展经营中盲目跟风。
其二，现代企业制度的缺陷。不断强化和完善现代企业制度，是企业提高核心竞争力的基础和关键。目前来看农信社还没有建立完全意义上的现代金融企业制度，面向市场快速反映的市场营销机制、高效的资源配置机制、以制度落实和责任追究为核心的风险控制机制、权责对等的激励约束机制等还处于探索阶段。从市场营销看，与市场所需要的战略化营销、全过程营销、对等营销的立体式、全方位的营销体系还没有完全建立，尤其是信息不对称、反映不灵敏，使得整个营销层次很难有效提高。尽管也在不断地推进和提升营销层次，但是，缺乏与之相配套的政策、措施，特别是对高端客户的营销方面紧密型的上下联动机制不够到位，信息情况的沟通和反映不够灵敏，政策制约因素过多，许多高价值的客户大量流失被其它商业银行抢走；一些成长性强、产权明晰、信用程度高的中小优质客户，缺乏适应市场需要的政策，而无法拓展。从资源配置和管理的层面看，点多面广虽然优于国有商业银行，但是，这种战线过长、管理层面过多的现状，使得有限的资源不可真正实现集约化配置，同时，受制于业务量的限制、区域经营风险程度的差异，技术成本、管理成本居高不下，加之职责不清、责任追究不到位，操作风险隐患时有发生。经营全过程的全面风险管理机制和权责对等的激励机制需要加快培育。
其三，产品缺乏竞争力，没有建立起核心技术和核心产品。与中小金融机构，特别是股份制银行和国有商业银行相比，农村信用社的产品相形见绌，基本没有形成自己的特色。从产品开发，到推介、宣传、营销，几乎是各自为战，有些看似向好的产品生命周期很短，区域内的产品根本无法参与国内、国际市场的竞争。由于产品缺乏创新力、竞争力，很难真正维系客户、抢占市场，也就无力培育客户的忠诚度、构建核心客户群体。“人有我优、人无我有”的农村信用社品牌产品亟待统一开发推广，包括产品（服务）宣传推销、渗透营销、综合包装、售后服务等各个环节都需要进一步整合、提升和完善。
其四，相对统一、不易模仿、独具特色的企业文化还没有完全形成。企业文化是企业经营理念及其具体体现的集合。目前，虽然也在规范化服务、文明创建等方面做了许多，但是，对经营管理理念、形象识别、对外宣传、产品广告等缺乏统一的标准。仅就对外宣传的广告用语而言，与国有商业银行也相去甚远，基本没有形成具有农村信用社行业特点的管理文化、制度文化、视角形象。
三、培育农村信用社核心竞争力的途径
（一）全面塑造独特的企业文化,打造农村信用社核心竞争力的“灵魂”。全面构建农信社统一的企业文化框架和机制，在更长未来、更宽领域建立起具有时代性、科学性、系统性、先进性的企业文化，形成以人力资源开发为中心的人本文化，以客户为中心的服务文化，以质量和安全为中心的管理文化，以企业形象战略为中心的物质文化，以市场为中心的营销文化。着力打造全行经营理念、企业精神、企业宗旨、管理理念、服务理念、价值观、发展观等，并不断增强规范力、推动力。大力开展创建学习型企业、争做知识型员工活动，强化规范化管理，加强队伍建设,不断提高服务质量、营销技能，并迅速转换为现实的生产力。
(二)加快内部组织架构、机制创新，为企业核心竞争力的打造提供制度保证。着眼于建立符合现代商业银行发展需要的现代企业制度，首先，加快改造内部组织架构。以经营保本点和经营管理的能力定取舍，撤并农村网点、优化和提升城区网点，加快网点升格、翻牌步伐，对经济落后地区、经营困难网点，加大减员分流力度，实行内部降格，真正形成精品网点为营销单元、县级联社为营销主体，面向市场、贴近客户的组织架构。其次，完善以客户部门和客户经理为中心，以科技、产品和服务为支撑，各部门相互配合、系统联动、全员参与的市场营销体系。即：在县级联社建立紧密型的重点客户直接营销体制，由县联社直接对城区及近郊重点客户进行点对点的营销、维护和管理；在信用社，建立以客户经理为主体的，对中小优质法人客户和重点私人客户的直接营销机制；在营业网点，建立以营销私人业务和低风险信贷业务为主的柜台营销机制。再次，完善责权利结合的绩效考核和收入分配机制。坚持以经济资本管理为导向，突出经营利润核心指标，建立以责任利润为核心的绩效考核评价体系；坚持以业绩论英雄、凭贡献拿报酬的岗位薪酬制度，拉开各个岗位收入分配差距，并逐步推行高级管理人员年薪制。
（三）大力实施科技兴社战略，加快科技创新步伐。要制定科技创新实施规划，进一步明确中长期的战略目标，分层次落实工作目标，从战略高度尽快形成自有知识产权的核心技术。当前，重点在以下四个方面有所突破：第一，完善和强化特色产品的开发推广，加快构建电子银行体系。以统一核算为基础，以电子货币为载体，完善和强化网上银行、电子商务网上支付、手机银行、客户服务中心等新兴金融服务系统建设，形成产品多元化、渠道集成化、服务职能化的电子银行体系架构。充分考虑农信社的区域特征，既着眼于当前、又着眼于未来，既考虑可持续发展，又考虑区域优势，加快区域产品、项目的整合、优化和提升，有计划、分步骤地将区域产品提升为农信社的特色产品。在此基础上，加快开发推广全国统一的、独具特色的“一招鲜”的强势产品、主打产品，尽快形成通用产品、专有产品、关键产品的序列。第二、加快现有网点的整合提升和调整优化，把网点优势尽快转化为网络优势。一方面，要加大现有网点的电子化改造，不断推出财经信息服务、个人理财、投资交易、客户查询、在线支付等网上银行服务项目，根据金融资源的分布、综合收益、客户群体的特征，加快虚拟网点的建设，构筑物理网点与虚拟网点结合的功能多样化、服务现代化、布局合理化的机构格局。另一方面，要全面测算经营机构的经营保本点，加快低效网点的撤并步伐，同时，着眼于提升网点服务功能，对符合条件的网点加速升格、翻牌，尤其在城区，要针对先天不足、竞争力相对薄弱的实际，以虚拟网点为主、物理网点为补充，全面打造城区机构的新格局。
（四）坚持规模扩张与稳健经营的统一，锻造独具特色的品牌形象。显而易见，在建设规范化现代商业银行的方面，农信社已经远远落后与其他商业银行。面对历史包袱沉重、竞争压力大的局面，要跟上改革发展的步伐，唯有加快有效发展。也就是既要坚持数量扩张，又要稳健经营，用发展的办法解决存在的问题，以加快发展赶超进度。首先，确立全新的发展定位。调整优化农村市场，大力拓展城市市场，在城市取得业务发展的相对优势，在县城区域取得全面优势。坚持“大中选优、抓大不放小”，审慎拓展公司客户、全面出击机构类客户、积极拓展同业客户、大力拓展高端个人客户，尽快形成重点客户、高端个人客户为主体，一般客户为基础的优良客户群体。全面改造提升传统业务，大力拓展电子商务、信息咨询、财务顾问和综合理财业务，重点发展银行卡、理财、消费信贷、私人银行业务。其次，彰显后发优势，创建独特品牌。 坚持以客户为中心的理念，超前设计品牌形象，体现差异化、形象化、个性化，在时间、空间、地理上独具现代化、都市化、国际化的特质。将品牌建设纳入战略发展规划，贯穿于一切营销活动中去，从产品研发、包装、推介宣传等各个环节，体现品牌核心理念。再次，加快金融创新，实现产品创新向品牌创新的全面提升。要始终领先一步抢先在市场打出自己的品牌，依托科技网络，完成从产品创新向品牌创新的跨越，对现有的业务产品进行品牌化包装、提升。通过锻造品牌形象，探索集约化经营的途径，加快低风险、高效率、高效益发展，以其全面提高综合竞争力，创造条件，尽快实现打造精品银行的战略目标。
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