新婚夫妇保险计划，请各方高人指导～～～-保险大家谈-保险论坛-财经世界-和讯论坛

主题：新婚夫妇保险计划，请各方高人指导～～～

[只看楼主] 楼主：medicare 发表于： [2007-09-06 13:11:33]

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>>更多楼主新贴 新婚夫妇保险计划，请各方高人指导～～～

刚新婚不久，计划购买保险，预算为：15000元/两人，本人具体情况如下：
女，26岁，年薪5－6万。公司除社保医保外，也购买团体意外险和商业医疗保险。
老公，28岁，年收入不稳定，自由职业。意外险选择中英的锦城卡，270元/年，意外保障全面。

初步方案如下，请各路专家提供宝贵意见：
A.
信诚投连险＋附件及时予重疾
保障：寿险保额40万，重疾保额20万
保费：大概6000-7000之间/年/人
B.
国寿康宁终身10万
保障：寿险保额30万，重疾保额20万，保费大概7000左右/年/人
C.
新华定期人寿＋人保关爱专家定期重疾（20-30年）
保障：寿险保额30万，重疾保额20万
保费：1500左右/年/人
另加每月500元基金定投，年交6000元
D.
信诚丰盈分红终身寿险＋附件及时予重疾
保障：寿险保额20万，重疾保额20万
保费：大概6000-7000之间/年


以上四个方案，不知道哪个适合我，哪个适合我老公，请提供宝贵意见，谢谢！

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1楼：一车飘香 发表于：[2007-09-06 13:43:50]

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如果已经完全了解这几个种的功能和作用的话，我想你心里已经有答案了吧
女的工作稳定，选择分红型的终身寿险+重大疾病
男的不太稳定，就选择交费灵活的投资险+重大疾病。
分红和投资险都能使保单增值。

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2楼：陆杨 发表于：[2007-09-06 13:46:05]

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刚刚结婚，以后的支出还很多哦。保费预算不能一下子用完的。生了孩子以后，责任不同，保额又要增加。所以两人的保险计划要具有可变性，可修改性，能更好的适应以后的变化。

建议以终身重疾加定期重疾相结合，保费马上可以下降一大半了。
信诚的丰盈附加及时予10万+人保关爱专家定期20年10万，一人3K就搞定了

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3楼：medicare 发表于：[2007-09-06 14:36:36]

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谢谢大家的建议，我就是想保险可以灵活一点，只要它具备最基本的保障功能就可以了。

其实自己一直在定期和终身两个问题上困扰不已，定期的话不但有保险保障，自己还可以多点余钱做投资，毕竟二三十年后20万的价值实在难以估计。但终身就买了个一生的放心，供完二十年之后就无后顾之忧。
困惑中……

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4楼：陆杨 发表于：[2007-09-06 15:11:24]

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很奇怪哦。。就怎么贬值也好，一百万才够用也好，没有第一个10万，哪里来的100万？？？
因为贬值就干脆不要啦？

投资是不确定的，另外一个，自制力要超强才能专款专用，老来让养老金跟医疗金打架？

买定投余，天天考验你的性格弱点。这从来不是主流。国外的投资渠道多得很，也是以终身型为主。

看自己的性格吧。

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5楼：ggyt191 发表于：[2007-09-06 15:32:12]

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只在这四个方案中，建议老公用D，LP用A，正好和“一车飘香”相反，他是从缴费能力上考虑的，我的出发点是男女差异和受益人的角度，男人对女人永远负有保护的责任，所以男人的保险一定要有保证，尤其是在中年以后也就是终身保障，而收入不稳定对缴费的影响，只要LZ家不是各管各钱就不是问题

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6楼：medicare 发表于：[2007-09-06 15:53:23]

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呵呵，说到点子上了，ggyt191的看法和我的出发点一样，我就是想保证我LG的风险为先，可所以他是保障为先，投资为次。至于我自己，则投资为先，保障为次。

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7楼：medicare 发表于：[2007-09-06 15:54:14]

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好像有点自私……

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8楼：陆杨 发表于：[2007-09-06 16:17:20]

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晕....新开的分公司一个个谈投连.....有点类似某公司的万能无所不能的迹像了。
警惕产品导向。。。。

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9楼：sea李燕 发表于：[2007-09-06 17:02:29]

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我总觉得在经济能力范围内，重疾30万是基础，毕竟大家要考虑的不只是治病的费用，还有后期的营养费生活费等等，关爱专家多保10万，能多多少钱？但保障却更让人安心了

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10楼：medicare 发表于：[2007-09-07 10:00:21]

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大家还有更好的意见吗？我希望把寿险和重疾两个独立分开，例如信诚丰盈附加重疾，万一重疾出险，终身寿险也即时终止的。

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11楼：medicare 发表于：[2007-09-07 10:20:56]

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这样吧，我改变原来的方案，最新规划如下：
LG：信诚丰盈终身20万＋附加及时予重疾20万＋定期寿险20万＋关爱专家定期重疾10万＋中英锦程卡，
ME：信诚投连＋附加及时予重疾＋关爱专家定期重疾10万

但不知道保费是否超标。另外，请问信诚有定期寿险吗？费用如何？

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12楼：陆杨 发表于：[2007-09-07 11:32:23]

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LG的丰盈终身改成16万,附加15万及时予，附加20万20年期的定寿，再加15万PICC的关爱专家，保费就不会超标。
主寿险加多一万（多一千也行），就避免出现赔付重疾后，整张合同失效的情况。只要主险还有一千以上的保额，其下面的附加险可继续有效。

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13楼：陆杨 发表于：[2007-09-07 12:07:42]

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如果还觉得保费高,就把缴费期延长,可以做交到55岁的,60岁,65岁....马上便宜一大截.

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14楼：保险经纪 发表于：[2007-09-07 13:14:28]

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我觉得c合适，再把基金定投改为投连产品的月缴更划算。

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15楼：广州周军 发表于：[2007-09-07 13:34:57]

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中国人寿产品组合方案,供楼主参考

lg计划
康宁终身3万 2100
康宁定期20万 4800
附加残疾20万 260
吉祥金卡11万 280
意外卡20万 200
住院费用补偿1万 405
合计 8045元

计划说明:
重大疾病保障26万
寿险保障29万
意外身故保障59万
高残保障79万
一般残疾保障(疾病20万意外50万)
疾病住院保障1万(75~85%报销,无免赔)
意外门诊或住院保障1万(100%报销,无免赔)

lp计划同劳工
合计 6476元

计划说明补充:
疾病住院保障1万(80%报销,先报销社保)
以上主险交费期为20年.

总合计 14521元/年


如果经常出差,还可以增加交通吉祥卡 88元/年 保障交通意外100万(飞机50,火车20,汽车20,轮船10)

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16楼：广州周军 发表于：[2007-09-07 13:52:51]

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"保障全面",对不同的人有不同的理解.有些朋友没有上一份保险,其实因为他也是认为自己保障全面的.
我理解的保障全面包括计划中应该有

身故保障(分意外或疾病造成)
重大疾病保障(至少包括6种核心重大疾病)
残疾保障(按程度分高残和一般残疾;按致残原因分意外或疾病造成)
意外医疗保障(报销型还是津贴型,与社保冲不冲突)
疾病医疗保障(报销型还是津贴型,与社保冲不冲突)

考虑到以上这些方面后可以算是保障全面吗?

请专家指导

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17楼：medicare 发表于：[2007-09-07 14:04:09]

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谢谢各位给我提供的宝贵意见！

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18楼：medicare 发表于：[2007-09-07 15:02:38]

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忽然间发现了叶赫蓝的帖子，感觉上与自己的需求很相似，现在我已经有了更清晰的规划了，保险最基本的功能还是以保障为主，储蓄和增值可以通过其它投资工具实现：
LG：信诚丰盈终身寿险20万＋及时予15万＋定期寿险20万20年＋关爱专家15万20年＋锦程卡
ME：A.信诚投连＋附加定期寿险20万30年＋关爱专家20万30年
B.定期寿险20万30年＋关爱专家20万30年＋基金定投
请问陆杨MM，信诚的定期寿险可以不附加主险的吗？有其它单独的定期寿险吗？或者有更好的建议？
另外，请问这里有人保和中英的代理人吗？我是广州的。

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19楼：ggyt191 发表于：[2007-09-07 20:39:52]

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引用medicare的大作： 忽然间发现了叶赫蓝的帖子，感觉上与自己的需求很相似，现在我已经有了更清晰的规划了，保险最基本的功能还是以保障为主，储蓄和增值可以通过其它投资工具实现： LG：信诚丰盈终身寿险20万＋及时予15万＋定期寿险20万20年＋关爱专家15万20年＋锦程卡 ME：A.信诚投连＋附加定期寿险20万30年＋关爱专家20万30年 B.定期寿险20万30年＋关爱专家20万30年＋基金定投 请问陆杨MM，信诚的定期寿险可以不附加主险的吗？有其它单独的定期寿险吗？或者有更好的建议？ 另外，请问这里有人保和中英的代理人吗？我是广州的。

不只是"叶赫蓝",像年收入在15-30万的很多中产阶级都面临类似的问题,关键在于终身保障的确定性是每个人通过强制储蓄和投资而不能达到的,很多人用消费型定寿和定投基金的组合与终身保障的利益做对比,得出前者胜出的结论,但背后隐藏着两个前提条件:一是定投基金必须保持长期不低于银行利率的收益,二是基金所得收益不能随意支配,而是为将来定寿到期后进行现金储备,我的一位客户说过,"选择终身保障就是图省心,安心,虽然基金买的少了,但不用绞尽脑汁的去想投资后的收益如何分配,挣的钱可以都花了",我知道的坛子里有最终选择终身寿的也有选择定期+定投的,决定权在客户自己,最后给LZ一个提示:如果决定终身保障按陆扬的就行,如果想买定期寿也可以找陆扬,她知道一个非常好的消费险组合,说我推荐的她就知道了,忙愿不愿帮就看她了

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20楼：sea李燕 发表于：[2007-09-07 21:38:29]

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[/QUOTE]
不只是"叶赫蓝",像年收入在15-30万的很多中产阶级都面临类似的问题,关键在于终身保障的确定性是每个人通过强制储蓄和投资而不能达到的,很多人用消费型定寿和定投基金的组合与终身保障的利益做对比,得出前者胜出的结论,但背后隐藏着两个前提条件:一是定投基金必须保持长期不低于银行利率的收益,二是基金所得收益不能随意支配,而是为将来定寿到期后进行现金储备,我的一位客户说过,"选择终身保障就是图省心,安心,虽然基金买的少了,但不用绞尽脑汁的去想投资后的收益如何分配,挣的钱可以都花了",我知道的坛子里有最终选择终身寿的也有选择定期+定投的,决定权在客户自己,最后给LZ一个提示:如果决定终身保障按陆扬的就行,如果想买定期寿也可以找陆扬,她知道一个非常好的消费险组合,说我推荐的她就知道了,忙愿不愿帮就看她了
[/QUOTE]

赞同这段话，学习了：）

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21楼：陆杨 发表于：[2007-09-07 22:35:27]

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嘻嘻,信诚的定期寿险不可以单独卖的,而且与主险有3:1的规定.
如果楼主要单买定期寿险,又想有比较好的条款--免责少,无观察期的定寿,可以考虑中美大都会的产品.
1万主险加99万定寿都可以.

哈哈.....
ggyt191,郭兄是中美大都会的医学兼理财专家.

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22楼：刘万超 发表于：[2007-09-08 14:49:34]

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引用陆杨的大作： LG的丰盈终身改成16万,附加15万及时予，附加20万20年期的定寿，再加15万PICC的关爱专家，保费就不会超标。 主寿险加多一万（多一千也行），就避免出现赔付重疾后，整张合同失效的情况。只要主险还有一千以上的保额，其下面的附加险可继续有效。

现在信诚的医疗改为单独买后就可以不用这样了,你还走老路啊!

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23楼：陆杨 发表于：[2007-09-09 00:16:00]

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你走啥新路了??附加险上有定寿....

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24楼：medicare 发表于：[2007-09-10 10:38:33]

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很高兴得到这么多人高人的关注和帮助，我觉得单纯“终身寿险＋终身重疾”或“定期寿险＋定期重疾＋基金定投”都是不全面的，因为如果想得到足够的终身保障，现在的保费负担就会很重；如果想只靠定期保障联合基金定投的话，以后的风险也很难预见。所以，我觉得把两者结合，终身附加定期，在责任最重的时候适当添加高额定期保障。
A.信诚丰盈终身10万＋及时予10万＋附加定寿20万30年
关爱专家定期重疾20万30年
B.中美大都会终身1万＋定寿30万30年
关爱专家定期重疾20万30年
请问以上两种组合的保费如何，哪种方案比较好？或者还有更好的组合吗？谢谢！

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25楼：medicare 发表于：[2007-09-10 10:46:50]

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哦，不好意思，更正一下，B选项中，中美大都会终身寿险10万＋定期寿险20万。

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26楼：陆杨 发表于：[2007-09-10 11:15:45]

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A好。B没有终身重疾保障。

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27楼：陆杨 发表于：[2007-09-10 11:50:57]

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定寿做20年或者做保到55岁就OK了,保30年贵了.定寿的目的是有针对性的,视家庭责任而变化.与自己的风险承受力也有关.

一般附加在终身寿险的定寿会有一个保证转换险种的条款,这个条款非常棒.
例如买了20年期的定寿,若是在20年里患了慢性疾病,以后再想加新保单,健康核保就可能通不过.定寿的保证转换险种权益,在期满前且不发生全残情况,如果想把定寿转成终身寿,被保险人无需向保险公司提供健康证明,即可最高按原定寿的保额进行险种转换.

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28楼：medicare 发表于：[2007-09-10 13:50:26]

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哦，原来定寿可以转换成终身寿的？我一向都不知道的呀。那LG就A方案好了：
信诚丰盈终身10万＋及时予10万＋定寿20万至55岁，关爱专家定期重疾20万30年。这个组合的费率如何？LG28岁，12月就生日了，所以想在12月前买保险。
我呢？我选择投连＋及时予好不？还是投连＋关爱专家？

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29楼：陆杨 发表于：[2007-09-10 14:17:41]

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费率起码比你原来的计划低了一大半....

LZ用投连加及时予,再加关爱专家定期.因为及时予的保障范围比关爱专家定期宽....

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30楼：medicare 发表于：[2007-09-10 17:18:06]

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疑问：“及时予的保障范围比关爱专家定期宽....”好像及时予是28种病种，关爱专家是31种，怎么会说及时予比关爱专家宽呢？

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31楼：medicare 发表于：[2007-09-10 17:20:19]

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如果保费比原规划少的话，省下的钱可以基金定投或者等到准备要baby的时候再加买相关的保险。谢啦～
最后决定：
LG:信诚丰盈终身10万＋及时予10万＋定寿20万至55岁；关爱专家定期重疾20万30年；中英锦程卡。
ME:信诚投连险＋及时予10万，关爱专家20万30年。

这样好么？

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32楼：陆杨 发表于：[2007-09-10 17:46:40]

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好...不错...

保障范围宽不宽,不是看病种多的.仔细看看及时予的"及时援助金"条款.

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33楼：陆杨 发表于：[2007-09-10 17:48:52]

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老公的丰盈终身加多1000保额.....不要与及时予刚相等.若是赔付了重疾,整张保单就终止了.
多一千块钱,下面的定寿就可以继续有效.

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34楼：ggyt191 发表于：[2007-09-10 17:50:21]

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最后这个方案可以，再完善点可以把LG主险提到15万，定寿再增加10万-20万，过两年有了孩子一定要增加，另外前面给出的方案B没有附加提前给付重疾，自然不如A了
LZ在江苏那一定要选信诚了，因为华东地区是联泰大都会，产品和我们这有区别

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35楼：medicare 发表于：[2007-09-11 09:58:13]

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哈哈！我是广州的，我也搞不清楚为什么会这样显示：“网友城市：江苏省无锡市 ”？搞了很久也调不过来……
在两位高人的热情指导下，方案定下来了：
LG:信诚丰盈终身15万＋及时予10万＋定寿20万至55岁；关爱专家定期重疾20万30年；中英锦程卡。
ME:信诚投连险＋及时予10万，关爱专家20万30年。

不知道保费是多少～～～～

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36楼：陆杨 发表于：[2007-09-11 10:39:24]

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呵呵，准备交多少年？LZ的投连准备年交多少钱？
交费期越长，年交保费就越低。交费期越短，年交费用越高。
投连基本保费年交多少钱，可以自己选定的。

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37楼：medicare 发表于：[2007-09-11 11:13:03]

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因为定寿和定期重疾的限制，我只能选择交30年。

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38楼：medicare 发表于：[2007-09-11 11:15:50]

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投连险交多少，就看LG的费用了，以LG的保障为先。总预算降为12000元/年，平均1000元/月，比较好计算，呵呵。

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39楼：陆杨 发表于：[2007-09-11 11:47:03]

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好吧。约交30年，总保费12000元。我来帮LZ调整一下下。

LG 28，男，一类职业
1、信诚丰盈终身寿险 151000元 交至60岁，保障终身。身故金
2、信诚及时予 150000元 交至60岁，保障终身，28种重疾及10种早期及时援助金
3、信诚附加定期寿险 300000元 交至55岁，保至55岁。身故金
4、人保关爱专家定期 100000元，交20年，保20年。身故金及31种重疾
5、人保关爱专家定期 100000元，交30年，保30年。身故金信31种重疾
6、中英人寿锦程卡一张 ，偏重意外医疗。270元/张
7、中英人寿前程卡3张，意外身故15万，残疾30万。提高意外残疾保障。50元/张

合计：寿险保额65万，含重疾35万。意外身故95万。年交6741.5元

LZ，26，女，一类职业

1、信诚投资连结保险 25万，灵活缴费，保障终身。年交3300元，额外投资1万元起。
2、信诚附加及时予 10万，交终身，保障终身。28种重疾和10种早期病症及时援助金。
3、信诚残疾扶助金险 20万，交至65岁，保至65岁。若因疾病或意外全残且生存，先支付10万残疾金，余下分十年每年给付1万扶助金。
4、人保健康关爱专家定期 10万，交20年，保20年。身故金和31种重疾。
5、人保健康关爱专家定期 10万，交30年，保30年。身故金和31种重疾。
6、中英人寿险锦程卡一张。

总计：寿险45万，含重疾30万，意外身故65万。年交5546元。

两人合计：6741+5546=12287.5元。

嗯，可以把投连基本保费再下调300元，保额不变。就刚刚好了。

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40楼：陆杨 发表于：[2007-09-11 11:53:40]

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哦，更正一下，LZ的意外身故保障金总额为60万。。。锦程卡是15万意外身故赔付的。计错了。

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41楼：medicare 发表于：[2007-09-11 15:25:09]

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哇！陆杨太棒了，果然很专业。谢啦～～～
这个方案里面涉及了三家保险公司，那我要开始找三个代理人了。请问中英人寿的意外险可以用信诚替代吗？我记得信诚也好像有意外险品种，不知性价比如何……
最后一个问题，这些险种都是每年自动续保的吧？不需要体检的吧？

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42楼：medicare 发表于：[2007-09-11 15:27:16]

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如果信诚也有好的意外险种，我就不需要多找一个代理人了，毕竟附加在信诚的终身寿险上，每年续保比较方便。

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43楼：陆杨 发表于：[2007-09-11 21:58:14]

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呵呵，信诚也有意外险。绝对的价格比中英的要贵点。不过贵有贵的道理。
第一、中英的卡单不保烧烫伤，信诚的意外险有保烧烫伤。
第二、信诚的意外险在特点情况下有双倍赔付。

至于意外医疗，我觉得还是信诚的好。因为可以赔自费药部分，100%报销。信诚的意外医疗险也便宜。
人保健康我这有人，可以帮你联系。

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44楼：陆杨 发表于：[2007-09-11 21:59:48]

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特定情况下双倍赔付。。。。

最近老打错别字。。。

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45楼：ggyt191 发表于：[2007-09-12 23:55:19]

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引用medicare的大作： 哇！陆杨太棒了，果然很专业。谢啦～～～ 这个方案里面涉及了三家保险公司，那我要开始找三个代理人了。请问中英人寿的意外险可以用信诚替代吗？我记得信诚也好像有意外险品种，不知性价比如何…… 最后一个问题，这些险种都是每年自动续保的吧？不需要体检的吧？

代理人和公司之间只是代理销售该公司保险产品的关系,并不是一般公司的雇佣制,如果一位代理人可以通过不同渠道为客户提供最完善的服务对双方是个双赢的结果,即使是在理赔等保全服务上客户也可以授权委托代理人进行,前提是这个代理人必须专业负责
续保指的是在保障期限结束时继续进入下一个保障周期,你决定的方案中只有意外险存在这个问题,中英的具体情况还要问陆扬

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46楼：medicare 发表于：[2007-09-17 15:34:14]

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但好像中英的卡单270元/年还有意外医疗费用的保障，但信诚的意外险却没有，意外医疗是需要另购吗？

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47楼：medicare 发表于：[2007-09-17 15:50:05]

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我先整理一下：（LG）
1、信诚丰盈终身寿险 151000元 交至55岁，保障终身。身故金
2、信诚及时予 150000元 交至55岁，保障终身，28种重疾及10种早期及时援助金
3、信诚附加定期寿险 300000元 交至55岁，保至55岁。身故金
4、信诚意外险？
5、信诚意外医疗？
6、人保关爱专家定期 100000元，交20年，保20年。身故金及31种重疾
7、人保关爱专家定期 100000元，交30年，保30年。身故金信31种重疾

意外险和意外医疗应怎样组合呢？

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48楼：热线81605898 发表于：[2007-09-17 18:45:53]

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这么多，我看您快晕了吧！
最好选几家保险公司，具体了解，才有更多的收获、、、、、、
保险可不象买衣服那样简单，这可是管一辈子的事，否则后悔都来不急。

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49楼：cb34 发表于：[2007-09-18 00:27:37]

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简单说说意外险的事~~~

锦程卡每份270元，限职业等级一二类人员购买，每人最多购买一份，每份提供保障如下：
15万元意外伤害；30万元意外伤害残疾；每年2万元意外伤害医疗（免赔额100元）；100元每天的意外伤害住院津贴（无免赔天数，每年最多180天），航空意外伤害残疾额外给付85万；乘坐或驾驶非营运汽车意外身故，残疾额外给付15万元。
送中英sos紧急救援卡一张~~~

信诚意外伤害主险1类职业等级，每10万保额220元/年；提供意外身故保障；意外残疾保障；意外烧烫伤保障；特定情况身故（客运电梯；失火的医院和学校；以乘客身份乘坐固定线路营运的公共交通工具）提供双倍保额赔付。
信诚附加意外伤害医疗，1万保额107元/年，2万保额161元/年，3万保额215元/年，意外医疗费用每次80元免赔之上100%报销。

比较一下以上两个产品的特点~~~

锦程卡是卡单类意外产品，责任包含交通意外和意外住院津贴，涵盖面广，不用单独计算费率，投保手续简单，承保速度快~~~

信诚的意外险是保单式，相对涵盖面小，单一项目责任高~~~

锦程卡的意外伤害医疗是每年度累计额度2万元；信诚的是每次x万元，

锦程卡的意外主险不包含烧烫伤赔付责任，信诚的主险含烧烫伤责任，

锦程卡赠送的sos卡，如果楼主按自述预算购买信诚产品的话，也可以获得信诚寰宇金卡一张，提供17项24小时全球紧急救援服务~~~

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50楼：medicare 发表于：[2007-09-18 10:42:59]

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谢谢你的详细解说，那就是说信诚的意外险除了有烫伤保障之外，其余的就不及锦程卡了。锦程卡的性价比确实很高，我又要开始衡量了。