最全儿童保险配置方案

昵称40389783 2017-06-06

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编者按

每个孩子的诞生都温暖了父母整个岁月，也意味着为人父母者要承担起呵护孩子成长的责任，所有的父母都想把世界上最好的留给孩子，都希望孩子健康平安的长大，于是送孩子一份陪伴一生的保障便成为最现实的选择。那么，如何才能选择一份适合自己的保险产品？保额是越多越好吗？消费型or储蓄型如何先择？定期or终身哪个更好呢？

今天给大家介绍【最全儿童保险配置方案】

1少儿保险数据播报

《儿童保险大数据报告》统计数据，在0～14岁的被投保用户中，投保年龄主要集中在6～14岁的儿童身上，占比达到46.8%，其次是2～6岁和0～2岁的儿童，占比分别为34.9%和18.3%。

根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。

从年龄段看：0-6岁是小朋友保险理赔的高发年龄，占到全部少儿(0-14岁)保险理赔70%以上

从理赔险种看：0至6岁时购买住院医疗险的比率高达98%
从购买比重看：人身意外保险成为了家长们为孩子投保的首选，占比达到17.1%，其次就是重大疾病保险和住院医疗保险，占比分别达到13.6%和8.5%。有数据显示，每年世界共有超过25万名儿童被诊断患癌，约9万名儿童死于癌症，癌症已成为儿童病亡的头号死因，重疾险是儿童最应该重视的保险之一。

2少儿保险险种概述

1、意外险：以小博大，保费低，保意外小朋友爱玩好动，而且对危险不自知，儿童意外首当其冲。

卡单类：50元-200元不等。不可续保，每年在到期前新买一次，优点是便宜，劣势是容易忘记再买，造成保障的中断。
可自动续保的意外险：一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保，不用担心忘记。
含儿童三者责任的意外险：有一些意外险还函盖儿童的三者责任险，主要是因孩子的原因导致的其它人或物的损失。

2、重疾：且确诊即付，无需发票

环境恶化，食品安全没保障，小孩子抵抗力弱，重疾发生年纪年轻化；
医疗水平提高，很多重疾可以治愈，但治疗费用成为家庭沉重负担。
社保可以报销一部分看病的费用，对于自费药社保无法报销，另外社保有报销比例和报销上限。

3、医疗险：中高端医疗，看病住院报销，实报实销，看病合理且必要的费用

普通医疗：只保住院不含门诊的。公立二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，1000元左右的保险产品含社保外用药，还要注意报销额度。
中端医疗：一般住院和门诊都报销，社保外的约报销，但是一般儿童无法单独购买，必须和大人一起才能购买。保费在2000元-20000元区间，报销额度一般在20万左右。
高端医疗：主要是针对私立医院、公立特需、公立国际部，基本上都可以报销。但是儿童无法单独购买，必须和大人同时购买。保费一年在12000元—20000元。报销额度20万门诊，300万住院。适合追求生活品质，为了看病有更舒适的环境，可以在私立医院直接看病。

4、教育金：教育金的好处就是强制储蓄和豁免功能

强制储蓄：专款专用。家庭的其它支出，不会轻易动到这笔钱。提前为未来准备好一部分钱，多数情况下长期收益要高，这样一份终身可取的保险产品伴随一生，保障孩子的一辈子，钱既不会一下子花完，也不会没钱花。
豁免功能：如果投保的大人因意外或者重疾等原因无法继续缴费，是可以有豁免权的，小孩子的这份保单依然有效，不用再缴费也能获得教育金。

5、人寿险：保身份，就是身故才赔偿。对家庭的责任和关爱，一般小孩子没有家庭责任，可以考虑排在最后。

6、养老金：年轻为年老的自己规划的一笔钱，家庭预算充足可以考虑，特别是高端家庭想为孩子规划一辈子。

7、投资理财险：资产传承，避税避债，筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙。有分红、万能、投联等。

8、其他保险：

学平险：专门针对孩子的低保费特殊保险，一般会包含意外伤害，意外伤害医疗和住院医疗，有效期一年，事故发生后凭住院票据报销的产品。
少儿白血病：其实属于重疾险，因为高发，所以预算少的家庭希望单独配置，一般是定期的，费率低。

如果有人跟你说，你买一个产品，大病也管，意外也管，医疗也行，养老OK，基本上是在骗你，让他有多远滚多远。

3少儿保险如何配置

1、配置原则

先社保，再商保：北京的一老一小先上，再补充商业保险。
先大人（经济支柱），后孩子：保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险，此时家庭收入很有可能骤减或者断掉，那么，孩子谁来养？父母谁来照顾？此时别谈理想和生活，要的是生存！！
先保人，再保物：很多人汽车有保险，但是自己没有保险，讲真“裸奔”状态很危险，最起码先来个意外险。
先保障，再理财（分红险、投连险）：因为保险的实质是保障，而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。

2、配置要全面

如果说医保，意外险，医疗险，是简配的话，那么医保，意外险，医疗险，重疾险是标配，预算充足的，医保，意外险，医疗险，重疾险+教育金就算高配吧。

简配：医保+意外险+学平险
标配：医保+意外险+医疗险+中长期重疾
高配：医保+意外险+医疗险+重疾险+教育金

3、购买额度

根据目前的医疗费用来看，孩子的重疾险至少买到50万，最好到100万，买保险就是为了抵抗风险，虽然孩子得重疾的概率低于成年人，但一旦得了，费用并不会比成年人少多少，毕竟孩子的保费比较低，不像成人的投入很大，但是一旦发生风险，费用支出可都是家庭财产。以白血病为例，即使在早期，一般也要30万左右的治疗费；如果发现晚，进入到凶险阶段，需要骨髓移植和长时间的康复治疗，至少得40万-50万。

4、渠道选择

保险公司的业务员和保险经纪公司的经纪人都是买保险的渠道，通常业务员会说自家的产品不但好，而且是最好，说自家产品不好的肯定是要跳槽了。

保险经纪人会在平台内把相同类型产品做优略对比，根据客户需求筛选。咬文嚼字+白纸黑字，按需搭配，科学配置。简而言之，货比三家后，把钱用在刀刃上，才是真的。

5、组合搭配

这位被保人母亲希望投入4000以内的保费，希望女儿拥有40-50万重疾保障（最好是多倍），同时因为没有社保，希望配置医疗险，且马上升入小学希望增加意外险配置。

通过对公司，费率，保障等诸多因素的筛选后作出上图方案，基本原则：终身+定期，储蓄+返还，单次+多次且保障全面，虽然总体保额不高，但是在预算有限的情况下已经满足用户需要。

6、重疾险详细说

消费型 or 储蓄型

消费型：保费便宜，用较少的钱购买一份保障，出险赔钱，不出险钱就贡献给别人了。消费型的保险适合做为终身性产品的提高保额的一个补充产品，但是预算有限的时候，购买消费型也是一种选择。
举例说明
以国内一款保险为例，2岁的儿童，保障20年，交20年，保障30万，保费300元左右。（具体想知道哪款保险，可以关注【谁动了你的生活】公众平台回复：儿童消费重疾）
储蓄型：一般是交费20年，保障终身，有一半的寿险责任，也就是身故责任赔付保额。一般人到40岁以后，身体素质开始下降，消费型重疾险的保费提升速度非常快，而返还型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，如果需要长期、持续地获得重疾保障，从长远考虑，返还型险种可能更经济。更重要的是，大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。

定期型 or 终身型

一看家庭预算：如果家庭预算充足，趁着孩子小费用低，父母年轻家庭收入高，就买终身的；
二看是否担心首次重疾后后面无法配置重疾：如果一个人在20-30岁出现重大疾病又治愈了，之后所有的保险产品可能无法购买了，就缺了一份保障。如果购买的是三次赔付终身重大疾病，可以弥补这部分缺憾。所以两者结合比较好。
三看对孩子的期望：如果家长的观念里希望孩子大学毕业后就自食其力，那就买定期，等孩子大了自己的保险自己买。

综上所述

购买保障性的保险重要的是看保费和保额的比例，专业名词叫做杠杆，杠杆越高越好哦。无论消费型还是返还型，终身还是定期，并没有绝对的好坏之分，个人还是建议选择组合产品为宜。既有保障终身的（重疾治愈后无保障），也有短期保障的（提高单次保障额度），小孩子到了20岁，30岁再补充购买。

7、儿童专属：性价比高

在14岁以下的儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第二。白血病已成少儿健康的头号杀手是儿童最容易患的恶心肿瘤，每年新增的恶性肿瘤患者中有近一半是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、骨肿瘤和肾肿瘤。