儿童保险||2018年如何给孩子买保险，这有一套完美设计方案

1孩子会面临什么风险？

要想给孩子设计保险方案，就要先知道，孩子会面临什么风险。孩子面临的风险跟成年人不同，不管是意外还是疾病。

意外：因孩子的安全意识比较薄弱，活波好动，好奇心强。往往意外就在身边，却毫无躲避意识。比如摔伤、撞伤、烫伤、车祸等等，意外风险发生概率较高。

疾病：儿童，尤其是幼年儿童，一些儿童高发疾病比较突出，需要重点防范。同时因为自身免疫力差，一般疾病发生的概率也较高。有了孩子，父母经常往医院跑，那是常事儿。

说到经常来往于家与医院之间，门诊费用及住院费用就会是一笔不小的开销了。这笔费用普通家庭都能够承受，但能报销还是尽量报销为好。所以不管买不买保险，孩子的医保一定要上。就以北京为例，1年的医保保费也就才180元，很便宜。

2为孩子投保的思路

再提醒各位宝爸宝妈们一下，孩子的医保一定要上。根据上方列出的孩子会出现的各种风险，这里就需要为孩子设计保险产品了：意外险、医疗险和重疾险。

1、意外险

保监会规定0-10周岁的儿童最高寿险额度为20万，10-18周岁最高寿险额度为50万；因此，10岁以下的儿童，意外险额度20万就足够了。买多了浪费钱，多的保额也不会给多的保障。

2、医疗险

 

同大人一样，医疗险是保障宝宝门诊和住院的。宝宝因为年纪小，身体免疫力差，加上目前环境恶化、医疗资源紧张，医疗险的作用就比较重要了。

不过一般的中端医疗和高端医疗保险宝宝并不能单独购买，需要一个大人附带一个宝宝投保。因此如果是四口之家，就需要四人全买才可以。

保险公司会有针对儿童的住院医疗险，价格便宜，一般几百元也就能搞定。而且大部分医疗保险都能不限社保用药，是社保很好的补充。但要注意是否有免赔额，免赔额有多少。

3、重疾险

孩子的重疾险有两种选择：

1）终身重疾

孩子年龄小，费率低，如果购买终身重疾的话是非常不错的选择。父母虽然不能陪伴孩子终生，却可以送孩子一份终身的保障。

 

2）定期重疾

如果保费预算有限，那么为宝宝选择定期重疾也不失为一个优质选择。定期重疾可以选择保障宝宝成年或者到三十岁经济独立，然后孩子就可以自己寻求更适合自己的保险了。

如何能用最少的钱，给孩子充足的保障？

好多好多朋友在后台问问题，给孩子上保险的问题特别特别的多。今天主要聊聊给孩子上保险，大体看了看，有三大误区。

第一个就是大人还没买保险，先把孩子买了。反复强调过：要买保险，尤其是商业保险，先要搞定家里的经济支柱，不要一门心思只想给孩子。

第二个就是给孩子买很多教育基金似的保险。收益其实很低，不建议大家买。

反复说过，保险就两个功能：一个叫保障，一个叫传承，理财不在保险的功能之内。

第三个就是重点没搞清楚。给孩子买保险，主要考虑孩子的事，恨不得到80岁全部搞定，性价比太低了，而且有一些是不适用的。

所以基于这三大误区， 大体把给孩子上保险的主要顺序跟大家分享一下。

第一个，是孩子的社保，就是我们说的医保，当然每个城市的叫法不一样了，比如：北京叫“一老一小”。性价比极高，一年也就是百十块钱，连续上的话门诊和住院都能报，一般报销比例50%到70%，好像北京住院最高能报到17万，这个真的性价比已经很高很高了。

有了孩子之后赶紧去上，这是第一个。

第二个，其实最先要上的是意外险，小孩对这个世界的认知有限嘛，尤其小男孩，不是有意的，只是因为不懂，所以时不时的可能喜欢作一下。那作的话，伤个花花草草还好，伤到自己就不好了，所以意外险很重要，首先选择商业类保险是意外险。

接下来呢，其实建议考虑的是儿童的重疾险，注意一下，一定是儿童的重疾险，因为，孩子容易得的重疾，跟大人容易得的重疾是不一样的，孩子得癌症这种事是很少很少的，孩子得什么帕金森症这种的，我们几乎没有听说过。但是对于小孩来说，像小儿麻痹症、白血病这类病，小孩可能更高发一些的，所以如果上重疾险一定是儿童版的重疾险。

再往后考虑的才是孩子的医疗险。因为现在给孩子看病是个很头疼的事儿，很多朋友可能会每年花上个1万来块钱。如果家里条件比较好，允许的话，给孩子买什么呢？

比如像一些好医院国际部的医疗险，那就不光是看病或者拿药的问题了，主要是医疗环境会更好，解决家长头疼的问题。

其实真是家里条件好的话，我觉得其实可以最后考虑考虑这类的保险是有用的，现在给孩子看病真的太贵了，动不动就一两千块钱。

开始上方案

淘保君给大家再设计一套儿童保险方案，为宝爸宝妈分担一部分烦恼。但首先要声明：这套方案仅供普通家庭参考，具体还需要根据家庭实际财力、孩子健康状况等综合考量。

3为孩子买保险的方案设计

分析了这么多，终于到了方案设计环节。文章开头也说了，这套方案不是普适的，比较适合一般家庭。要想定制一套适合自己孩子的方案，可以加淘保君微信：rfp88888888，说出你的需求，我会全力为大家设计哦！

当然，如果部分家庭条件比较好，可以再给自己的孩子购买教育金等保险。一方面可以给孩子准备充足的教育经费；一方面又能通过这种方式分摊家庭财务风险。

本方案设计，以3岁宝宝为例。具体保障可见下表：

一年的总保费，900元都不到，但是保障却相当齐全。

医疗险和意外险相对比较便宜，重疾险略贵。不同年龄段的儿童，重疾险的保费金额相差会稍微比较大，宝爸宝妈可以从目前市面上热销的少儿重疾险中筛选，比如大黄蜂、慧馨安等，还有上方表格提到的这款，都不错。

最后再提醒下大家：上方的方案设计，并不适用于所有家庭。每个家庭都有不同的现实情况，具体的保险方案还是要根据自身的条件来量身定制。

而且，还有个投保原则也要注意哦：先大人，后孩子；先保障，后理财。

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